Hur mycket pengar ska du ha på kontot? Här är experternas tumregler

I ekonomiskt osäkra tider väcks ofta frågan: hur mycket pengar bör du egentligen ha på ditt lönekonto – och hur mycket på sparkontot? Även om avkastningen är låg, spelar de här kontona en avgörande roll för din ekonomiska trygghet. Hur stor del av dina tillgångar bör egentligen finnas där för att du ska maximera din ekonomiska trygghet?

• Lönekonton erbjuder låg ränta men snabb tillgång till pengar.
• Högräntekonton kan överträffa inflationen och ger bättre avkastning.
• En nödfond bör täcka tre till sex månaders levnadskostnader.

Det handlar inte bara om att spara – utan att spara smart. I det amerikanska affärsmagasinet Fortune ger experter tips på några strategier som hjälper dig att hitta rätt nivåer på dina konton.

Ha rätt summa på lönekontot

Lönekontot är till för dina vardagliga transaktioner – hyra, bolån, mat, abonnemang, lån och andra återkommande utgifter. Det ger snabb tillgång till pengarna, men ger oftast låg eller ingen ränta.

Därför är det inte optimalt att låta större summor ligga kvar där i onödan. En bra tumregel är att ha tillräckligt för att täcka en till två månaders utgifter. Det minskar risken för att kontot övertrasseras – något som vissa banker fortfarande tar ut avgifter för – och ger dig samtidigt ett visst svängrum om något oväntat händer.

Ditt lönekonto kommer sällan att ge dig någon vidare ränta. Jag rekommenderar att du bara har en buffert där som täcker dina månatliga räkningar. Om dina utgifter är runt 3 000 dollar (motsvarande cirka 31 500 kronor), kan det vara klokt att dessutom ha en extra säkerhetsmarginal på 1 500 till 2 000 dollar (cirka 15 500–21 000 kronor).

Barbara Ginty, certifierad finansiell rådgivare och programledare för Future Rich Podcast, i intervjun med Fortune.

Den svenska jämförelsetjänsten Compricer tipsar om att inte ha några stora summor på lönekontot, utan att välja sparkonto hos en nischbank eller nischaktör. ”Att ha några tusenlappar i buffert på lönekontot är praktiskt, men större summor bör flyttas till ett konto som ger avkastning”, anser sparekonomen Christina Sahlberg.

Bygg upp en ordentlig nödfond

Ett sparkonto med ränta är en bättre plats för större kontantreserver, menar även experterna som Fortune talat med. Den så kallade nödfonden bör helst täcka tre till sex månaders levnadskostnader. Det ger dig trygghet om du skulle bli av med jobbet, bli sjuk eller stå inför andra oväntade utgifter.

För att få pengarna att växa lite under tiden, kan det vara värt att placera dem på ett sparkonto med hög ränta eller ett fasträntekonto. Vissa banker – särskilt nischade och digitala aktörer – erbjuder sparkonton med betydligt bättre villkor än storbankerna.

Sprid ut sparandet smart

Du behöver inte ha löne- och sparkonto i samma bank. Tvärtom kan det löna sig att jämföra villkor och räntor – särskilt när det gäller sparkonton.

Det kan också vara klokt att ha flera olika konton med olika syften: ett för oförutsedda händelser, ett för semester eller större inköp, och kanske ett separat fasträntekonto för pengar du vet att du inte behöver på ett tag.

Undvik att ha för mycket på sparkontot

Samtidigt som det är tryggt att ha pengar lättillgängligt, bör du inte lägga allt ditt överskott på sparkontot. När räntorna är låga – eller inflationen hög – riskerar du att dina pengar tappar i värde över tid.

För långsiktigt sparande kan det därför vara bättre att placera pengarna i fonder eller andra investeringsformer med högre avkastningspotential. Prata gärna med en ekonomisk rådgivare för att hitta rätt balans mellan sparande, investeringar och likviditet.