Lån utan säkerhet

Vad är lån utan säkerhet?

Ett lån utan säkerhet, ofta kallat blancolån eller privatlån, är ett lån där du inte behöver lämna något i pant som en bostad eller bil. Istället gör långivaren en bedömning av din återbetalningsförmåga och kreditvärdighet. Eftersom det saknas säkerhet är risken för långivaren högre, vilket vanligtvis leder till en något högre ränta än för exempelvis bolån.

Lån utan säkerhet är populära för konsumtionsändamål som renovering, resor, bilköp eller för att samla befintliga skulder. Beloppen varierar normalt mellan 5 000 - 800 000 kr, med återbetalningstider från 1 - 20 år.

Vad är skillnaden mellan lån med och utan säkerhet?

Skillnaden ligger i om du behöver pantsätta något eller inte. Ett lån med säkerhet kräver att du lämnar en tillgång, exempelvis en bostad (vid bolån) eller en bil (vid billån) som garanti till långivaren. Denna säkerhet minskar långivarens risk, vilket ger dig en lägre ränta, ofta mellan 2 - 5 %.

Lån med säkerhet kräver ofta kontantinsats och har längre återbetalningstider, medan lån utan säkerhet ger större flexibilitet och inga krav på tillgångar.

När ska man välja lån utan säkerhet?

Lån utan säkerhet passar bra när du inte har någon tillgång att pantsätta eller när du vill ha frihet att använda lånet utan att behöva redovisa det för långivaren. Det är särskilt lämpligt för privata konsumtionsbehov som renovering, resor, tandvård eller för att samla dyra smålån. För mindre till medelstora belopp, särskilt upp till cirka 100 000 kr, är den högre räntekostnaden ofta mer överkomlig, särskilt om lånet återbetalas på kortare tid.

Fördelar med lån utan säkerhet

Fördelarna med att låna utan säkerhet är följande.

• Du riskerar inte tillgångar. Du riskerar inte att förlora viktiga tillgångar som bostad eller bil om betalningssvårigheter skulle uppstå. Detta ger en trygghet i att dina grundläggande behov inte hotas även vid ekonomiska problem.
• Flexibilitet. Full flexibilitet i användning då pengarna kan användas till precis vad du vill utan att du behöver redovisa för långivaren. Du kan köpa bil från privatperson, finansiera renovering eller samla dyra smålån utan begränsningar.
• Snabb process. Den snabba och smidiga processen är en annan viktig fördel där många långivare erbjuder utbetalning samma dag eller inom 1 - 2 dagar efter beviljande.
• Ingen kontantinsats. Ingen kontantinsats krävs vilket gör det möjligt att finansiera hela köpeskillingen för exempelvis en bil. Du behöver inte heller informera långivaren vid försäljning av tillgångar eller andra förändringar.
• Konkurrenskraftiga räntor för personer med god kreditvärdighet. För personer med god kreditvärdighet kan räntan vara relativt konkurrenskraftig, med lägsta räntor från 4,50 % hos flera aktörer.

Nackdelar med lån utan säkerhet

Nackdelarna med att låna utan säkerhet är följande.

• Högre räntor för personer med låg kreditvärdighet. Om du har låg kreditvärdighet kan räntan ofta ligga mellan 8 - 12 %, jämfört med 3 - 6 % för lån med säkerhet. För ett lån på 200 000 kr över 10 år innebär det en total räntekostnad på cirka 93 000 kr vid 10 % ränta, att jämföra med omkring 32 000 kr vid 4 % ränta. Det är alltså en skillnad på över 60 000 kr under lånets löptid.
• Striktare kreditkrav. Långivare ställer högre krav på inkomst, oftast minst 100 000 - 120 000 kr/år och kreditvärdighet eftersom de saknar säkerhet. Personer med betalningsanmärkningar eller låg kreditvärdighet kan få ännu högre räntor eller nekas helt.
• Kortare återbetalningstider. Medan bolån kan löpa 30 - 50 år har privatlån typiskt 1 - 20 års löptid vilket ger högre månadskostnader och begränsar möjligheterna att sprida kostnaden över tid.
• Försämrat ränteavdrag. Från 2025 minskar ränteavdraget för lån utan säkerhet till 50 %, och 2026 försvinner det helt. Detta ökar den faktiska kostnaden ytterligare eftersom du inte längre får samma skattelättnad som för lån med säkerhet.
  

När är lån med säkerhet bättre?

Lån med säkerhet är bättre när du har något att pantsätta, särskilt vid större lånebelopp. På grund av lägre räntor, längre löptider och fortsatt ränteavdrag kan du spara stora summor jämfört med lån utan säkerhet. Det är även en bra lösning om din inkomst är begränsad men du har värdefulla tillgångar.

Lån med säkerhet passar om du:

• Lånar över 200 000 kr till t.ex. bostad eller större renovering
• Vill ha lägre ränta och längre återbetalningstid
• Vill dra nytta av ränteavdrag på bolån (30 %) eller andra säkrade lån (21 %)
• Har svag kreditvärdighet men äger en tillgång som kan användas som säkerhet
• Köper bil och vill undvika hög kontantinsats
• Vill hålla nere din månadskostnad över tid

Privatlån utan säkerhet

Privatlån utan säkerhet är den vanligaste typen av lån utan säkerhet. Du behöver inte lämna någon pant, utan lånet baseras helt på din kreditvärdighet och betalningsförmåga, vilket ger dig frihet att använda pengarna till vad du vill.

Enligt Lendo har omkring 1,4 miljoner svenskar privatlån och det innebär ungefär var fjärde vuxen. Genomsnittliga belopp ligger runt 80 000 kr och återbetalningstiden cirka 7 år. Många betalar av lån tidigare än planerat när de får lägre ränta eller bättre ekonomiska förutsättningar.

Den vanligaste användningen är att samla befintliga krediter och smålån, särskilt bland personer 30 - 44 år som ofta har flera krediter samtidigt. Yngre låntagare använder privatlån ofta för bilköp, medan äldre ofta lånar för renoveringar eller investeringar i hemmet. Lånet används också för oförutsedda utgifter som akut vård eller reparationer.

I tabellen nedan kan du jämföra populära privatlån utan säkerhet.

Blancolån utan säkerhet

Blancolån är en äldre benämning för lån utan säkerhet och används ofta synonymt med privatlån. Till skillnad från lån med säkerhet kräver blancolån inte att du pantsätter bostad, bil eller andra tillgångar. Istället bedöms din kreditvärdighet, inkomst och betalningsförmåga.

Stora banker som Swedbank, Nordea och SEB erbjuder blancolån utan säkerhet, men även specialiserade aktörer som Resurs Bank och Marginalen Bank. Räntan påverkas av din ekonomiska situation och varierar från 4,50 % till över 20 %. Blancolån är lämpliga för allt från renoveringar till samlingslån, men eftersom räntan ofta är högre än för lån med säkerhet är det viktigt att jämföra villkoren noggrant.

Snabblån utan säkerhet

Snabblån utan säkerhet är små lån som betalas ut snabbt, ofta samma dag som ansökan godkänns. Vanliga lånebelopp ligger från cirka 1 000 - 70 000 kr och återbetalningstiderna är korta, typiskt mellan 30 dagar och 1 år, vilket gör dem lämpliga endast för tillfälliga, akuta behov.

Dessa lån har högre räntor än vanliga privatlån, med nominella räntor ofta mellan 18 - 22 % och effektiva räntor som kan skjuta i höjden på grund av kort löptid och höga avgifter till flera hundra procent. Uppläggningsavgiften för snabblån kan variera kraftigt mellan 0 - 588 kr, vilket driver upp den totala kostnaden.

Snabblån riktar sig ofta till personer som behöver snabb likviditet eller har svårt att få traditionella lån. Vissa långivare erbjuder lån utan UC-upplysning och accepterar betalningsanmärkningar. För nya kunder kan det finnas räntefria perioder, men om lånet inte betalas i tid riskerar man höga avgifter och en skuldfälla.

I tabellen nedan kan du jämföra villkoren för snabblån utan säkerhet hos ett urval av långivare på marknaden.

SMS-lån utan säkerhet

SMS-lån är en form av snabblån som ursprungligen kunde ansökas via SMS, men numera sker det nästan uteslutande online. Dessa mikrolån erbjuder vanligtvis belopp mellan 1 000 - 50 000 kr och har mycket korta löptider, ofta 30 - 90 dagar. De är avsedda för mycket kortsiktiga behov och bör hanteras med stor försiktighet.

Fördelarna med SMS-lån är deras extrema snabbhet och vissa utbetalningar sker inom minuter eller timmar samt har en enkel ansökningsprocess med minimal kreditprövning. De flesta SMS-lån är utan UC-upplysning och använder istället Creditsafe eller Bisnode för kreditupplysningen.

Nackdelarna är höga kostnader och effektiva räntor på över 100 - 600 % är inte ovanliga på årsbasis om löptiden är kort. Kort löptid innebär hög månatlig belastning och risk för stora förseningsavgifter. Exempelvis kan ett lån på 5 000 kr under 30 dagar leda till en totalkostnad på 6 000 - 7 000 kr, beroende på avgifter, vilket gör lånet extremt dyrt.

Nedan ser du en jämförelse av SMS-lån utan säkerhet.

Kan man samla lån utan säkerhet?

Ja, det är mycket vanligt att samla lån utan säkerhet. Att slå ihop flera dyra små lån till ett enda samlingslån kan ge bättre översikt, färre betalningar och ofta en lägre månadskostnad. I vissa fall kan månadskostnaden minska med 20 - 40 % vid en framgångsrik sammanslagning.

Låneförmedlare är populära i det här sammanhanget och Sambla rapporterar att man får cirka 17 % fler låneerbjudanden genom dem än om man ansöker direkt hos en bank. Större samlingsbelopp fungerar ofta till din fördel, eftersom långivare ser dem som mer seriösa och planerade åtgärder.

Nedan ser du några aktörer och deras villkor för lån utan säkerhet som kan användas som samlingslån.

Hur mycket får man låna utan säkerhet?

Du kan låna upp till 800 000 kr utan säkerhet som högst. Hur stort lån utan säkerhet du bli beviljad beror på din kreditvärdighet, inkomst och hur mycket tidigare skulder du har.

Personer med stabil anställning och god kreditvärdighet kan låna mer än personer med osäker inkomst eller som har betalningsanmärkningar.

Hur påverkar din inkomst hur mycket du får låna?

Din inkomst är den viktigaste faktorn för att bestämma hur mycket du kan låna utan säkerhet. Långivare använder olika beräkningsmodeller men de flesta kräver att du har tillräckliga ekonomiska resurser efter skatt för att täcka både levnadskostnader och lånebetalningar enligt kvar-att-leva-på-kalkyler.

Vanligtvis kan du typiskt låna 1 - 2 gånger din årsinkomst utan säkerhet, men det varierar kraftigt mellan långivare och din individuella situation. Med en inkomst på 300 000 kr per år kan du teoretiskt låna 300 000 - 600 000 kr, men den faktiska beloppet begränsas av din skuldsättningsgrad och återbetalningsförmåga.

Inkomsttrösklar varierar mellan långivare men ligger typiskt på 100 000 - 120 000 kr/år för att kvalificera sig för ett lån utan säkerhet. Med högre inkomst ökar både maxbeloppet du kan låna och sannolikheten att få bättre räntor. Personer med inkomster över 500 000 kr per år kan ofta förhandla fram ännu bättre villkor med räntor nära 4,50 %.

I tabellen nedan kan du jämföra hur mycket du kan låna utifrån din inkomst.

Jämförelse över lånebelopp för lån utan säkerhet utifrån inkomst.

Vad kostar ett lån utan säkerhet?

Kostnaden för lån utan säkerhet består av flera komponenter där räntan är den största posten men även avgifter påverkar den totala kostnaden betydligt. Den genomsnittliga räntan för konsumtionslån ligger på 6 - 8 %, men kan variera kraftigt från 4,50 % för kunder med utmärkt kreditvärdighet upp till 8 - 15 % eller mer för högriskkunder.

Totalkostnaden för ett lån påverkas också av löptiden. Ett lån på 200 000 kr med 8 % ränta kostar totalt 232 000 kr över 5 år men hela 280 000 kr över 10 år, på grund av att räntekostnaden fördelas över längre tid. Kortare löptider ger därför lägre totalkostnad men högre månadskostnader, något du måste väga mot din månadsbudget.

I tabellen nedan kan du se exempelkostnader för osäkrade lån.

Exempel baserade på annuitetslån utan avgifter. Räntor och kostnader varierar beroende på kreditvärdighet och långivare.

Kostnaden för ett lån utan säkerhet avgörs inte bara av räntan utan också av hur länge du lånar. Ett lån på 200 000 kr till 6 % ränta kan skilja över 40 000 kr i total kostnad beroende på om du väljer fem eller tio års återbetalningstid. – Daniel Åstrand, Börskollen

Vilka avgifter kan tillkomma?

Vanliga avgifter som tillkommer för lån utan säkerhet är uppläggningsavgift, aviavgift, förseningsavgift och påminnelseavgift.

• Uppläggningsavgift: Varierar från 0 - 588 kr. Vissa låneförmedlare garanterar att ingen uppläggningsavgift tas.
• Aviavgift: Fakturor kan kosta 0 - 60 kr/månad och blir därför en betydande kostnad över tiden. För ett femårigt lån kan detta innebära 3 600 kr i extra kostnader. De flesta långivare erbjuder avgiftsfri fakturahantering via autogiro eller e-faktura.
• Förseningsavgift: Kostar ofta runt 150 kr och tillkommer när du är sen med en betalning.
• Påminnelseavgift: En avgift som vanligtvis ligger på 60 kr och tillkommer vid utebliven betalning innan ärendet går vidare till inkasso.

Exempel: Så mycket kostade lånet för Erik

För att illustrera kostnaderna med ett lån utan säkerhet, tar vi exemplet med Erik som lånar 200 000 kr i 8 år med en ränta på 8 %.

• Månadskostnad: 2 913 kr
• Total återbetalning: 280 000 kr
• Räntekostnad: 80 000 kr

Under 2025 får han endast dra av 50 % av räntekostnaderna på grund av nya regler enligt Skatteverket, vilket ger 15 % skattereduktion (istället för tidigare 30 %) på belopp upp till 100 000 kr.

• Skattereduktionen blir 12 000 kr.
• Faktisk kostnad efter skatt blir 68 000 kr.

Från 2026 försvinner ränteavdraget helt för lån utan säkerhet.

• Faktisk kostnad blir hela räntekostnaden på 80 000 kr.

Om Erik i stället väljer att betala av lånet på 5 år ser det ut så här:

• Månadskostnad: 4 058 kr
• Total återbetalning: 243 000 kr
• Besparing jämfört med 8 år: 37 000 kr

Kortare löptid ger alltså både lägre totalkostnad och minskad påverkan från det borttagna ränteavdraget. Det visar hur viktigt det är att välja så kort löptid som möjligt, särskilt nu när skattefördelarna för lån utan säkerhet försvinner.

Vilket är det billigaste lånet utan säkerhet?

Det billigaste lånet utan säkerhet är Sambla enligt oss på Börskollen. Sambla har en ränta från 4,50 % och samarbetar med 40 långivare och banker. Det ökar konkurrensen om kunderna och pressar ner räntorna.

För att bli beviljad ett billigt lån utan säkerhet behöver du uppfylla följande krav.

• Ha en årsinkomst över 300 000 kr
• Inte ha massa tidigare skulder
• Inga betalningsanmärkningar
• Fast anställning

Nedan har vi sammanställt en tabell med de billigaste osäkrade lånen.

Hur hög ränta har ett lån utan säkerhet?

Räntan för lån utan säkerhet ligger vanligtvis mellan 4,50 - 20 %, beroende på kreditvärdighet, skuldsättning, val av långivare, lånebelopp och återbetalningstid. Enligt SCB är genomsnittsräntan för konsumtionslån i Sverige cirka 6,70 - 6,80 %. För personer med hög kreditvärdighet är räntan för osäkrade lån mellan 6 - 8 % och för personer med lägre kreditvärdighet är en ränta mellan 10 - 12 % realistisk.

Traditionella banker som Swedbank, SEB och Nordea har ofta ett litet räntespann mellan 7 - 10 %. Låneförmedlare som Sambla och Enklare erbjuder istället bredare spann från 4,50 - 22 % eftersom deras räntespann inkluderar alla räntor hos bankerna de samarbetar med.

Finns det lån utan säkerhet med låg ränta?

Ja, det finns lån utan säkerhet med låg ränta, däremot krävs det att du har en hög kreditvärdighet. Flera låneförmedlare som Sambla, Advisa och Enklare har räntor från 4,50 % till kunderna med högst kreditvärdighet.

För att få en låg ränta är det viktigt att du har en stabil och hög inkomst över 300 000 kr/år (högre om du ska låna större belopp), inga betalningsanmärkningar, inga tidigare småkrediter och har en medsökande med i ansökan.

I jämförelsetabellen nedan kan du se de lägsta möjliga räntorna för lån utan säkerhet.

Jämförelse av de lägsta räntorna för lån utan säkerhet.

Vilka banker erbjuder lån utan säkerhet?

Nästan alla storbanker i Sverige erbjuder lån utan säkerhet som Swedbank, Nordea, SEB och Handelsbanken. Du kan låna vanligtvis upp till 600 000 kr. Räntorna hos storbanker som Swedbank och Handelsbanken från cirka 6,40 - 7,60 %, medan mindre aktörer som Coop MedMera Bank och SBAB erbjuder lägre starträntor från 4,85 - 5,20 %. Uppläggningsavgifter varierar mellan 0 - 550 kr.

I tabellen nedan jämför vi populära banker för lån utan säkerhet.

Jämförelse av banker som erbjuder lån utan säkerhet.

Vilken bank har bäst lån utan säkerhet 2025?

Banken som har bäst lån utan säkerhet 2025 är SBAB. Med nominella räntor från 4,85 % och effektiva räntespann ned till 4,96 % och dessutom utan uppläggningsavgift, erbjuder SBAB en kombination av låg ränta och schyssta villkor som få andra banker matchar.

Andra bra alternativ för lån utan säkerhet:

• Coop MedMera Bank: Låga startnivåer från 5,20 % nominellt, med uppläggningsavgift 0 kr.
• Lån & Spar Bank: Räntespannet från 4,95 % nominellt och möjlighet till längre löptider (upp till 15 år).
• Nordea: Även om deras räntespann börjar högre, har de bred tillgänglighet och stabilitet.
• ICA Banken: Bra alternativ med startnivåer runt 5,84 % och inga uppläggningsavgifter.
• Bank Norwegian: Högt lånebelopp och relativt flexibel ansökningsprocess, men räntespannet är brett.

Vad krävs för att få lån utan säkerhet?

För att beviljas ett lån utan säkerhet måste du uppfylla ett antal grundkrav. De viktigaste är att du är över 18 år, har fast inkomst, är folkbokförd i Sverige, har god kreditvärdighet och saknar aktiva skulder hos Kronofogden. Långivaren gör dessutom en individuell kreditprövning som avgör villkoren för lånet.

I listan nedan har vi samlat vanliga grundkrav för lån utan säkrhet.

• Ålder: Du måste ha fyllt minst 18 år
• Folkbokföring: Du ska vara folkbokförd i Sverige
• Inkomst: Minst 100 000 - 120 000 kr/år
• Skuldfri hos Kronofogden: Du får inte ha aktiva skulder hos Kronofogden
• Identifiering: Du måste kunna identifiera dig med Mobilt BankID
• Kreditprövning: Långivaren gör alltid en kreditprövning via UC eller annat kreditupplysningsföretag
• Dokumentation: Du kan behöva lämna in lönebesked, kontoutdrag och anställningsintyg
• Inkomsttyp: Fast arbete värderas högst men även pension eller föräldrapenning kan accepteras
• Kreditvärdighet: Få eller inga betalningsanmärkningar ökar chansen att bli godkänd och få bättre ränta

Kan man få lån utan säkerhet med låg kreditvärdighet?

Ja, det är möjligt att få lån utan säkerhet med låg kreditvärdighet på grund av osäker eller låg inkomst, betalningsanmärkningar eller hög skuldkvot. Däremot är det svårare och du får sämre villkor och högre ränta.

Genom att ansöka genom en låneförmedlare som Sambla, Advisa eller Lendo som jämför upp till 40 långivare ökar dina chanser till ett beviljat lån. Du kan även ansöka om lägre belopp, välja kortare löptid, inkludera en medsökande med god kreditvärdighet eller vända dig till specialiserade långivare som Plus 1 för att öka dina chanser. Har du många befintliga lån kan det också vara värt att samla dessa i ett större lån innan du ansöker för att sänka månadskostnaden och öka din betalningsförmåga.

Räntan för lån med låg kreditvärdighet kan ligga på 10 - 22 % istället för 5 - 8 % för kunder med god kreditvärdighet. Uppläggningsavgifter och andra kostnader kan också vara högre för att kompensera långivarens ökade risk vilket gör det viktigt att noga överväga om lånet verkligen är nödvändigt.

I tabellen nedan har vi samlat de enklaste lånen utan säkerhet att bli beviljad med dålig kreditvärdighet.

Finns det lån utan säkerhet och UC?

Ja, Klara Lån erbjuder lån utan säkerhet och UC för belopp under 50 000 kr. De använder istället Creditsafe och eller Bisnode för kreditprövningen vilket innebär att din ansökan inte syns i UC:s register och därmed inte påverkar ditt UC-score negativt.

Klara Lån är en låneförmedlare som jämför 15 långivare åt dig och du kan låna mellan 5 000 - 150 000 kr med en löptid mellan 1 - 8 år och räntan sätts utifrån din kreditvärdighet mellan 7,90 - 22,00 %.

Fördelar med lån utan UC är att ditt UC-score inte påverkas negativt av kreditupplysningen, vilket är viktigt om du planerar att ansöka om bolån eller andra större krediter inom kort. Det kan också vara ett alternativ för personer som redan har många UC-upplysningar de senaste 12 månaderna och inte kan bli beviljade lån med UC på grund av det.

Begränsningarna är att lånebeloppen ofta är mindre, ofta under 50 000 kr och att räntan är högre eftersom långivaren har begränsad information att basera riskbedömningen på. Många aktörer som marknadsför "lån utan UC" gör ändå UC-upplysning för större belopp vilket du bör vara medveten om. Till exempel använder Klara Lån UC för kreditupplysningen för lån över 50 000 kr.

Kan man få lån utan säkerhet med betalningsanmärkning?

Ja, flera låneförmedlare som Sambla, Advisa, Enklare och Lendo accepterar ansökningar från personer med betalningsanmärkning vilket gör det möjligt att få lån trots tidigare betalningsproblem.

Plus 1 är en långivare som särskilt riktar sig till kunder med betalningsanmärkningar. I vissa fall kan de även bevilja lån till personer som har skulder hos Kronofogden, vilket gör dem till ett alternativ för dem som få andra långivare accepterar.

Vad du bör förvänta dig vid lån med betalningsanmärkning:

• Räntor är ofta högre mellan 10 - 22 %
• Maxbelopp blir lägre när du har anmärkningar
• Krav på högre inkomst för att kompensera risken hos långivaren
• Äldre betalningsanmärkningar väger mindre än nya
• Du kan inte bli beviljad ett lån om du har fått en anmärkning de senaste 6 månaderna
• En stabil inkomst på minst 115 - 150 000 kr/år krävs

Jämför låneförmedlare och långivare med lån utan säkerhet trots betalningsanmärkningar i tabellen nedan.

Hur lånar man pengar utan säkerhet?

Att låna pengar utan säkerhet är enkelt och går snabbt. Du ansöker online, gör en kreditprövning och signerar digitalt. I vissa fall får du pengarna samma dag. I listan nedan har vi brutit ner det steg-för-steg i 7 steg.

1. Bestäm lånebelopp och syfte: Räkna ut hur mycket du behöver och varför. Låna inte mer än nödvändigt.
2. Jämför långivare via en låneförmedlare: Tjänster som Sambla, Enklare eller Lendo jämför upp till 40 långivare med en enda UC. Jämför effektiv ränta, avgifter och återbetalningsvillkor.
3. Förbered nödvändiga dokument: Ha Mobilt BankID, lönebesked, kontoutdrag och eventuellt anställningsbevis redo. Egenföretagare kan behöva deklaration eller bokslut.
4. Skicka in din ansökan: Fyll i personuppgifter, inkomst och övriga uppgifter online. En medsökande kan förbättra dina chanser till lägre ränta.
5. Kreditprövning görs: En kreditupplysning tas via UC eller annan aktör och din återbetalningsförmåga bedöms.
6. Granska och signera avtalet: Läs igenom lånevillkoren noggrant och signera digitalt med BankID. Du har 14 dagars ångerrätt.
7. Få pengarna utbetalda: Utbetalning sker normalt inom 1 - 2 dagar, ibland samma dag. Första betalningen sker vanligtvis efter 30 - 45 dagar.

Hur fungerar ränteavdrag för lån utan säkerhet?

Från och med 2025 halveras ränteavdraget för lån utan säkerhet och från 2026 tas det bort helt enligt Skatteverket. Det innebär att du under 2025 bara får göra avdrag för 50 % av räntekostnaderna, vilket motsvarar 15 % skattereduktion (jämfört med tidigare 30 %) på räntekostnader upp till 100 000 kr. Över den gränsen är reduktionen 10,5 % (tidigare 21 %).

Har du 50 000 kr i räntekostnader under 2025 får du tillbaka 7 500 kr i skattereduktion, istället för 15 000 kr som tidigare.

Syfte med förändringen är att minska hushållens skuldsättning och skapa ekonomisk hållbarhet. Regeringen anser att ränteavdrag på lån utan säkerhet uppmuntrar till ökad konsumtion på kredit istället för att spara först och konsumera senare vilket kan leda till överskuldsättning.

När försvinner ränteavdraget för lån utan säkerhet?

Ränteavdraget för lån utan säkerhet försvinner helt från och med skatteåret 2026. Under 2025 gäller ett halverat avdrag, därefter upphör det helt. Ändringen omfattar alla lån utan säkerhet inklusive privatlån, kontokrediter och kreditkortsskulder.

Även lån som tecknats före 2025 påverkas. Det finns inga övergångsregler som skyddar äldre lån från lagändringen. Däremot berörs inte lån med säkerhet, som bolån och billån, där kvarstår ränteavdraget enligt nuvarande regler.

Hur påverkas din månadskostnad när ränteavdraget försvinner?

När ränteavdraget för lån utan säkerhet tas bort ökar dina räntekostnader med upp till 30 % beroende på lånets storlek. För ett lån på 400 000 kr med 7,5 % ränta innebär det en ökning på upp till 750 kr per månad från 2026.

Maria har ett lån på 400 000 kr med 7,5 % ränta och 10 års löptid. Tidigare fick hon 30 % i skattereduktion, vilket gav 9 000 kr tillbaka per år. År 2025 halveras avdraget till 15 %, och från 2026 tas det bort helt. Det ger henne en ökad månadskostnad på totalt 750 kr jämfört med tidigare.

Tabellen nedan visar hur Marias räntekostnader förändras i takt med att ränteavdraget försvinner.

Före 2025 fick Maria tillbaka 9 000 kr om året i skattereduktion, vilket sänkte hennes månadskostnad till 1 750 kr. När ränteavdraget halveras 2025 ökar hennes kostnad till 2 125 kr i månaden. Från 2026, när avdraget tas bort helt, stiger den till 2 500 kr. Över hela lånetiden innebär det en total merkostnad på 45 000 kr. Många låntagare i liknande situation överväger nu att betala av lånet snabbare, omförhandla villkor eller samla sina lån innan 2026.

Vilka risker finns när man lånar utan säkerhet?

Lån utan säkerhet medför risker som högre räntor, större ekonomiskt ansvar och ökad risk för allvarliga konsekvenser vid utebliven betalning. Utan en fysisk säkerhet som skydd kan betalningsproblem snabbt leda till betalningsanmärkningar, inkasso eller Kronofogden.

• Högre totalkostnader. På grund av räntor från 5 - 23 % plus avgifter kan små lån växa till betydande skulder över tid.
• Negativ påverkan på kreditvärdighet. Vid försenade eller uteblivna betalningar försämras din kreditvärdighet vilket försvårar framtida lånmöjligheter inklusive bolån.
• Stress och psykisk ohälsa. Ekonomisk oro från skulder påverkar både relationer, arbetsprestation och allmän livskvalitet.
• Risk för inkassoåtgärder. Obetalda skulder går till inkasso och Kronofogden vilket kan leda till betalningsanmärkningar som sitter kvar i flera år.
• Svårigheter med andra tjänster. Betalningsanmärkningar försvårar möjligheten att få hyreskontrakt, mobilabonnemang eller vissa anställningar.
  

Vilka rättigheter har du när du lånar pengar utan säkerhet?

Som låntagare har du starkt skydd genom Konsumentkreditlagen. Du har bland annat rätt till ångerrätt, tydlig information och möjlighet att betala av lånet i förtid.

• 14 dagars ångerrätt: Gäller från avtalets start. Lånet måste återbetalas inom 30 dagar inklusive ränta.
• Rätt till tydlig information: Om ränta, avgifter, löptid och total kostnad innan avtal.
• Rätt till kreditprövning: Skyddar dig mot lån du inte har råd med.
• Förtidsbetalning: Du kan när som helst lösa lånet utan förklaring.
• Begränsad ränteskillnadsersättning: Max 12 månaders räntekostnad vid förtidslösen.
• Skydd mot oskäliga villkor: Kan prövas rättsligt om du anser dig missgynnad.
• Tvistlösning: Möjligt via ARN eller Konsumentverket om du inte får rätt hos långivare

Vanliga frågor om lån utan säkerhet