Samla lån till bäst ränta 2025

Samlingslån med bäst ränta  - Topplista 2025

• Sambla: Ränta från 4,50 %. Effektiv ränta mellan 4,50 - 21,99 %.
• Enklare: Ränta från 4,50 %. Effektiv ränta mellan 4,50 - 22,00 %.
• Enkelfinans: Ränta från 4,50 %. Effektiv ränta mellan 4,50 - 22,00 %.
• Lendo: Ränta från 4,95 %. Effektiv ränta mellan 5,07 - 23,00 %.
• Advisa: Ränta från 4,50 %. Effektiv ränta mellan 4,50 - 21,99 %.
• Klara Lån: Ränta från 7,90 %. Effektiv ränta mellan 18,89 - 612,29 %.
• Plus 1: Ränta från 7,00 %. Effektiv ränta upp till 19,86 %.

Hur valde vi ut de bästa samlingslånen?

Vi har gjort en helhetsbedömning av de låneförmedlare och långivare vi har granskat för att utse de bästa samlingslånen. Det finns vissa särskilda faktorer vi har kollat på hos varje alternativ och i listan nedan har vi samlat dessa samt hur stor andel av betyget de utgör.

• Räntans konkurrenskraft (30 %): Räntan är avgörande för lånets kostnad. Aktörer med räntor från 4,50 % premieras eftersom det kan ge stora årliga besparingar.
• Antal anslutna långivare (20 %): Ju fler banker en förmedlare samarbetar med, desto större är chansen till låg ränta genom konkurrensutsättning.
• Beviljandegrad (15 %): Viktigt för att fler ska kunna bli godkända, även med lägre kreditvärdighet.
• Flexibilitet i kreditbedömning (15 %): Möjlighet att få lån trots betalningsanmärkningar utan att kompromissa med räntan.
• Kundbetyg (10 %): Aktörer med betyg över 4,5/5 har hög kundnöjdhet och pålitlig service.
• Årliga besparingar (10 %): Verkliga exempel på besparingar mellan 13 000 och 17 500 kr visar lånets effekt i praktiken.

Vad innebär det att samla lån?

Att samla lån (samlingslån) innebär att du tar ett nytt större privatlån utan säkerhet för att lösa flera mindre lån och krediter du redan har. Målet är att slå ihop alla skulder till ett enda lån. Det ger dig bättre kontroll över ekonomin, färre fakturor att hantera och ofta en lägre total månadskostnad än summan av de tidigare avbetalningarna.

Det nya lånet används antingen genom att du själv löser dina gamla lån eller så hjälper långivaren dig att betala av dem direkt.

Fördelarna med ett samlingslån är att du får bättre överblick, lägre ränta om du har haft dyra krediter, och i vissa fall även förbättrad kreditvärdighet inför framtiden. Tänk dock på att det alltid görs en kreditprövning, och att möjligheterna att få lånet beviljat påverkas av din inkomst, tidigare betalningshistorik och nuvarande skuldsättning.

Vilka typer av lån och krediter kan man samla?

Du kan samla de flesta typer av lån och krediter som inte har någon säkerhet, alltså lån där du inte pantsatt tillgångar som bostad eller bil. Här är exempel på lånetyper som kan inkluderas i ett samlingslån:

• Kreditkortsskulder: Har ofta höga räntor upp till 20 % eller mer, vilket gör dem särskilt lönsamma att samla.
• Privatlån och blancolån: Osäkrade lån som enkelt kan slås ihop, oavsett vad de ursprungligen användes till.
• Avbetalningsköp: Krediter från butiker och e-handlare kan ge stora besparingar vid samling.
• Klarna-avbetalningar: Med räntor upp till 19,9 % passar dessa bra i ett samlingslån.
• Snabblån och SMS-lån: Har ofta mycket höga räntor och är därför viktiga att inkludera.
• Kontokrediter: Flexibla krediter som lätt kan kombineras med andra lån.
• Renoveringslån utan säkerhet: Kan utan problem ingå i ett samlingslån.
• Billån utan säkerhet: Om bilen inte används som pant kan lånet samlas.
• Privata studielån: Lån från andra aktörer än CSN går att samla.
• Småföretagslån för enskilda näringsidkare: Kan ibland inkluderas, särskilt om det rör sig om personliga skulder.

Gemensamt för alla dessa är att de är osäkrade. Det innebär att du kan ersätta dem med ett nytt privatlån, ofta till en lägre ränta och med en mer hanterbar avbetalningsplan.

Vilka typer av lån kan man inte samla?

Vissa lån kan inte inkluderas i ett samlingslån eftersom de är knutna till en specifik säkerhet eller omfattas av särskilda regler. Här är exempel på lånetyper som normalt inte går att samla:

• Bolån och bostadslån: Är bundna till en fastighet som säkerhet och kan därför inte ersättas med ett privatlån utan säkerhet.
• Billån med säkerhet: När bilen står som pant är lånet kopplat till fordonet, vilket förhindrar sammanslagning.
• Studielån från CSN: Regleras av staten och har återbetalningsvillkor som inte tillåter refinansiering via privata långivare.
• Företagslån med säkerhet: Lån som är kopplade till företagets tillgångar går inte att samla i ett privat samlingslån.
• Pantsatta lån: Där något föremål fungerar som säkerhet och därmed inte kan bytas ut mot ett blancolån.
• Lån från arbetsgivare: Innehåller ofta specialvillkor och kan inte refinansieras externt.
• Skulder hos Kronofogden: Kräver särskild hantering och kan i vissa fall lösas via särskilda långivare, men ingår normalt inte i vanliga samlingslån.

När är det värt att samla lån?

Det är värt att samla lån när du kan minska din totala räntekostnad och få bättre kontroll över din ekonomi. Har du flera dyra krediter kan samlingslånet ge stora besparingar, till exempel kan 100 000 kr i kreditkortsskulder med 20 % ränta kosta 20 000 kr per år, medan samma skuld som samlas till 7 % ränta bara kostar 7 000 kr. Det innebär en årlig besparing på 13 000 kr.

Det passar särskilt bra att samla lån när du:

• Har flera lån eller krediter med räntor över 10 - 15 %
• Kan ersätta dyra skulder med ett lån på 5 - 10 % ränta
• Har fler än 2 - 3 aktiva lån som skapar onödig administration
• Din kreditvärdighet har förbättrats sedan du tog de gamla lånen
• Kan sänka räntan med 3 till 8 procentenheter, vilket på 200 000 kr kan innebära en besparing på 6 000 till 16 000 kr/år

När passar det inte att samla lån?

Att samla lån är inte alltid rätt val. Det passar inte när dina befintliga lån redan har låg ränta, eller när ett nytt samlingslån riskerar att försämra din ekonomiska situation på sikt.

Undvik samlingslån i följande situationer:

• Dina nuvarande lån har redan låg ränta under 6 - 8 %
• Återbetalningstiden förlängs så mycket att totalkostnaden ökar trots lägre månadsbelopp
• Din ekonomi har försämrats, vilket kan göra det svårt att klara ett större lån
• Du planerar att ansöka om bolån eller andra viktiga lån inom kort, många kreditupplysningar kan påverka din kreditvärdighet negativt
• Du riskerar att ta nya skulder efter att ha samlat lån, vilket leder till ännu större skuldsättning

Vilka fördelar finns med samlingslån?

Att samla lån kan ge flera konkreta ekonomiska fördelar som att du sänker ofta räntan, minskar dina månadskostnader och förenklar din ekonomi genom att ersätta flera dyra krediter med ett enda lån. För många låntagare leder detta till tusentals kronor i årlig besparing utan krav på säkerhet. Det ger även bättre överblick, färre betalningar att hantera och kan förbättra kreditvärdigheten över tid.

I listan nedan går vi igenom fördelarna med samlingslån med djupgående.

• Lägre månadskostnad och total räntebesparing: Att ersätta flera dyra lån med ett nytt lån till lägre ränta kan sänka månadskostnaden med 500 - 1 300 kr. En räntesänkning på 3 - 8 procentenheter motsvarar 6 000 - 16 000 kr i årlig besparing vid 200 000 kr i skuld.
• Tillgång till bättre ränta vid större belopp: Genom att samla lån ökar lånebeloppet, vilket ofta ger tillgång till räntor på 5 - 10 % jämfört med 15 - 22 % på mindre lån, snabblån och kreditkortsskulder.
• Förenklad ekonomi med en faktura: Du slipper hålla koll på flera betalningar, förfallodagar och räntor. En enda betalning minskar risken för förseningar och gör vardagsekonomin mer överskådlig.
• Tydlig överblick och bättre budgetplanering: Med ett lån istället för flera får du bättre koll på återbetalningstid, skuldbelopp och ränta. Det gör det enklare att planera och sätta upp mål, som att bli skuldfri tidigare.
• Förbättrad kreditvärdighet över tid: Färre aktiva skulder och regelbunden betalning på det nya lånet stärker din kreditvärdighet, vilket kan ge lägre ränta på framtida lån.
• Ingen säkerhet krävs: Eftersom samlingslån är privatlån behövs ingen bostad eller annan säkerhet. Det gör lånet tillgängligt även för hyresgäster eller de som inte vill belåna tillgångar.

Vilka nackdelar finns med samlingslån?

Samlingslån kan vara ett effektivt sätt att sänka räntor och skapa bättre överblick, men det innebär inte automatiskt en bättre ekonomi. Om du inte är försiktig kan det i stället leda till högre totalkostnader, nya skulder och förlängd återbetalningstid. Att ta ett större lån för att lösa gamla skulder kräver planering, budgetdisciplin och god förståelse för villkoren.

Här är de vanligaste nackdelarna du bör tänka på när du samlar lån.

• Lägre månadskostnad kan bli dyrare på sikt: Att förlänga återbetalningstiden ger lägre månadsbetalning men ökar räntekostnaden kraftigt. Ett lån på 200 000 kr med 8 % ränta över 10 år kostar 32 000 kr mer än över 5 år.
• Frestelse att ta nya krediter: När skulderna känns "borta" uppstår lätt en falsk trygghet som leder till nya lån, en vanlig orsak till att skulder byggs upp igen.
• Uppläggnings- och aviavgifter: Långivare kan ta ut upp till 588 kr i uppläggningsavgift samt månatliga aviavgifter på runt 40 kr som kan minska besparingen, särskilt det första året.
• Svårt att få vid låg kreditvärdighet: Har din ekonomiska situation försämrats kan det bli svårt att få samlingslån eller så erbjuds du en hög ränta som gör lånet mindre lönsamt.
• Du kan uppmanas till att låna mer än du behöver: Får du erbjudanden från 200 000 kr trots att du bara behöver 150 000 kr riskerar du att öka din totala skuld i onödan.
• Risk för ny skuldfälla: Utan en förändring i beteende och budgetdisciplin kan samlingslånet bli en kortsiktig lösning som förvärrar problemet i längden.

Hur mycket kan man spara på att samla lån?

Att samla lån kan spara dig tusentals kronor varje år genom lägre ränta och minskade avgifter. De största besparingarna uppstår när du ersätter dyra lån som kreditkortsskulder eller snabblån med ett billigare privatlån. Enligt Samblas kunddata är den genomsnittliga besparingen 17 500 kr. Räntesänkningar på 3 - 8 procentenheter är vanligt och månadskostnaden kan minska med över 1 000 kr i typiska fall.

Om du till exempel har 50 000 kr i kreditkortsskulder till 20 % ränta, 200 000 kr i blancolån till 10 %, och 25 000 kr i avbetalningar till 7 % betalar du totalt cirka 31 750 kr per år i ränta. Samlar du alla skulder till ett lån på 275 000 kr med 6 % ränta, minskar räntekostnaden till 16 500 kr per år. Det ger dig en besparing på 15 250 kr årligen, eller cirka 1 270 kr per månad.

Månadskostnad före och efter samling

Tabellen nedan visar verkliga exempel på hur mycket du kan spara genom att samla olika typer av skulder.

Jämförelse över hur mycket du kan spara genom att samla lån utifrån olika scenarion

Tabellen visar tydligt hur mycket du kan spara varje månad och år genom att samla dyra lån till ett samlingslån med lägre ränta. I flera exempel minskar månadskostnaden med mellan 325 - 1 110 kr, vilket motsvarar upp till 13 000 kr i besparing/år. Ju högre ränta och fler småkrediter du har idag, desto större blir besparingspotentialen.

Exempel: Så mycket sparade Anna på att samla sina lån

Anna, 32 år och sjuksköterska, hade samlat på sig flera dyra lån och krediter under årens lopp. Med kreditkortsskulder på 20 % ränta, ett renoveringslån på 10 % och vitvaror på avbetalning till 18 % betalade hon totalt 3 318 kr per månad fördelat på tre olika fakturor. Genom att samla alla skulder till ett samlingslån hos Sambla lyckades hon sänka sin genomsnittliga ränta från 14,10 % till 9,30 %.

I tabellen nedan kan du se hur Annas samlingslån såg ut och hur stor besparingen blev.

Tabell som visar hur mycket Anna sparade genom att samla sina lån.

Anna sänkte sina kostnader med 1 368 kr i månaden, vilket motsvarar över 16 000 kr/år. Dessutom slipper hon flera fakturor och otydliga kreditvillkor, nu har hon bara ett lån med en fast ränta och tydlig återbetalningsplan.

Hur hög ränta har samlingslån?

Samlingslån har vanligtvis räntor mellan 4,50 - 15,00 % beroende på långivare och din kreditvärdighet. Genomsnittsräntan för samlingslån ligger omkring 8,20 % för belopp mellan 120 000 - 310 000 kr enligt branschstatistik. Har du god kreditvärdighet får du ofta räntor mellan 6 - 10 %, medan personer med en svagare kreditvärdighet brukar landa närmare 8 - 12 %.

Vad är en bra ränta på samlingslån?

En bra ränta på samlingslån ligger vanligtvis mellan 6 - 10 %, men exakt var du hamnar beror på din kreditvärdighet. Har du god kreditvärdighet är en bra ränta mellan 6 - 8 %, men har du en sämre kreditvärdighet är en ränta mellan 8 - 10 % bra.

Det viktigt att förstå att vad som räknas som en bra ränta är högst individuellt. Det viktigaste är att du sänker den effektiva räntan jämfört med vad du har i dag och att du jämför flera långivare för att säkerställa att du får den lägsta möjliga räntan för din situation.

Vad påverkar räntan på samlingslån?

Räntan på ditt samlingslån baseras på en helhetsbedömning av flera faktorer som din kreditvärdighet, inkomst och lånebelopp samt löptid, men också externa faktorer som styrränta och konkurrens. I listan nedan har vi samlat de viktigaste faktorerna som långivare tittar på när de bestämmer vilken ränta du får.

• Kreditvärdighet och kredithistorik: Hög kreditvärdighet, få kreditförfrågningar och avsaknad av betalningsanmärkningar ger lägre ränta.
• Inkomst och återbetalningsförmåga: En stabil och hög inkomst minskar långivarens risk, vilket leder till bättre räntor.
• Lånebelopp och löptid: Större lånebelopp kan ge lägre ränta, men mycket långa löptider kan höja den totala räntekostnaden.
• Konkurrens mellan långivare: Att jämföra många banker genom en låneförmedlare kan pressa ner räntan tack vare ökad konkurrens.
• Styrränta och marknadsläge: Riksbankens ränteläge påverkar hela marknaden och därmed även din låneränta.
• Skuldsättningsgrad: Om du har höga skulder i förhållande till din inkomst kan räntan bli högre.
• Medsökande: En medsökande kan stärka din ansökan och sänka räntan med 0,50 - 1,50 procentenheter.

Vilken bank är bäst för att samla lån 2025?

SBAB är just nu 2025 den bästa banken för att samla lån enligt oss på Börskollen. Anledningen är att de har en låg ränta mellan från 4,85 - 9,30 %, de tar ingen uppläggningsavgift, accepterar lånebelopp mellan 30 000 - 500 000 kr och har löptider på 2 -10 år.

Andra bra banker för att samla lån är bland annat Lån & Spar Bank som erbjuder räntor från 4,95 - 12,95 %, lånebelopp från 50 000 - 600 000 kr och löptider upp till 15 år. Coop Medmera Bank har räntespann på 5,20 - 16,95 %, lånebelopp mellan 15 000 - 600 000 kr och löptider på 2 - 12 år, utan uppläggningsavgift. ICA Banken erbjuder räntor från 5,84 % - 15,95 %, belopp mellan 20 000 - 500 000 kr, och löptider på 3 - 12 år, även de utan uppläggningsavgift.

Jämför de bästa bankerna för samlingslån

Jämförelsetabell över de bästa bankerna för samlingslån 2025

Är det bäst att samla lån hos banken eller via låneförmedlare?

Det är bäst att samla lån hos låneförmedlare. Anledningen är att en låneförmedlare skickar din ansökan till 30 - 40 banker och långivare samtidigt, vilket skapar konkurrens om att erbjuda dig den lägsta möjliga räntan. Det ger dig bättre förutsättningar att sänka dina kostnader jämfört med att ansöka direkt hos en enskild bank. När du jämför låneförmedlare är det viktigt att kolla på antalet anslutna banker och långivare.

Låneförmedlare har dessutom tillgång till specialiserade långivare som ofta accepterar betalningsanmärkningar eller svagare kreditvärdighet. Dessa långivare är svåra att hitta själv. Du behöver också bara göra en kreditupplysning, vilket minskar påverkan på din kreditvärdighet och hela processen är snabbare och sköts av låneförmedlaren.

Samla lån med låg ränta

De lägsta räntorna för samlingslån startar från 4,50 % hos flera etablerade låneförmedlare, vilket kan ge betydande besparingar jämfört med kreditkortsskulder och snabblån som ofta har räntor över 15 - 20 %. Tabellen nedan visar de långivare som erbjuder marknadens lägsta starträntor för samlingslån, helt utan uppläggningsavgift.

Jämförelsetabell över samlingslånen med lägst ränta

Vad krävs för att få samla lån?

För att få ett samlingslån beviljat krävs i regel att du är minst 18 år, har en årsinkomst på minst 120 000 kr, är folkbokförd i Sverige med svenskt personnummer och är skuldfri hos Kronofogden sedan minst 6 månader. En kreditprövning görs alltid och du behöver ha BankID för att signera lånet digitalt. Många långivare godkänner även betalningsanmärkningar och inkomst från pension.

I listan nedan går vi igenom alla krav för samlingslån.

• Ålderskrav: Minst 18 år. Vissa långivare kräver att du är 20 - 23 år.
• Inkomstkrav: Varierar mellan 100 000 - 264 000 kr/år. Ett vanligt krav är minst 120 000 kr/år.
• Folkbokföring i Sverige: Kräver vanligtvis att du varit folkbokförd i Sverige i minst 1 år samt har svenskt personnummer.
• Kreditprövning: Nästan alla långivare gör en kreditkontroll via UC, men vissa aktörer använder Creditsafe eller Bisnode, särskilt för mindre lån.
• Skuldfri hos Kronofogden: Du måste i regel ha varit skuldfri från Kronofogden i minst 6 månader. Enstaka långivare som Plus 1 accepterar aktiva skulder.
• BankID: Krävs för att signera låneansökan digitalt.
• Betalningsanmärkningar: Flera långivare godkänner ansökningar trots anmärkningar, vissa accepterar upp till 10 stycken.
• Inkomsttyper: Lön, pension och förtidspension är oftast godkända, vissa godkänner även andra typer av inkomster.

Varför kan jag inte samla mina lån?

Många får avslag på sin ansökan om samlingslån på grund av låg kreditvärdighet, för hög skuldsättning i förhållande till inkomsten eller för många kreditupplysningar. Andra vanliga orsaker är betalningsanmärkningar, skulder hos Kronofogden, för låg eller osäker inkomst, eller att man gjort en ofullständig ansökan.

Här är alla de vanligaste anledningarna till att bli nekad ett samlingslån.

• För många kreditupplysningar under kort tid. Det ses som riskbeteende av långivare och försämrar dina chanser markant.
• För höga skulder i förhållande till inkomst. Långivare bedömer att du inte klarar ytterligare lån även om det är för att samla befintliga skulder.
• Betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden. Många accepterar anmärkningar men har gränser, och aktiva Kronofogdskulder accepteras bara av få låneförmedlare.
• För låg eller osäker inkomst. Tillfälliga jobb, inkomst under 10 000 kr/månad eller svårverifierad inkomst leder ofta till avslag.
• Ekonomisk situation som försämrats. Om din ekonomi blivit sämre sedan tidigare lån togs kan du nekas trots att du klarar nuvarande skulder.
• Felaktig ansökan. Att inte inkludera alla skulder leder till avslag eftersom långivare ändå ser alla dina lån i kreditupplysningen
• Söka hos fel typ av långivare. Traditionella banker har mycket striktare krav än specialiserade låneförmedlare

Om du fått avslag är det viktigt att ta reda på den exakta orsaken från långivaren innan du gör en ny ansökan, så att du kan åtgärda problemet först.

Blir din ansökan om samlingslån nekad kan du se över dina befintliga skulder, förbättra kreditvärdigheten och vänta några månader innan du söker igen, då ökar chanserna markant att bli beviljad. – Kristoffer Matsson, Börskollen

Hur samlar man lån när alla säger nej?

Om du blivit nekad samlingslån av din bank finns det fortfarande möjligheter. Det finns specialiserade långivare som riktar sig till personer med låg kreditvärdighet eller till och med aktiva skulder hos Kronofogden. Två av dessa är Plus 1 och Banky.

Plus 1 beviljar lån från 30 000 - 490 000 kr, med löptider mellan 5 - 12 år och en individuell ränta från 7,00 - 22,00 %. De accepterar både betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden. För att ansöka krävs att du är minst 18 år, har en årsinkomst på minst 264 000 kr och använder BankID. Effektiv ränta kan bli upp till 19,86 %, men beviljandegraden är hög.

Banky erbjuder lån på mellan 15 000 - 150 000 kr med räntor från 21,95 % och en effektiv ränta upp till cirka 42 %. De kräver en inkomst på minst 120 000 kr per år och godkänner betalningsanmärkningar, men inte skulder hos Kronofogden.

Utöver att söka hos dessa aktörer kan du förbättra dina chanser genom att stärka din ekonomi. Betala av skulder, öka inkomsten eller vänta ut gamla betalningsanmärkningar. Att lägga till en medsökande med stabil ekonomi kan också öka chansen till godkänt lån och bättre ränta. Fokusera på att samla de dyraste krediterna först och undvik att skicka många ansökningar på kort tid och låt din kredithistorik vila i 3 - 6 månader.

Om du fortfarande inte får lån beviljat, kontakta kommunens budget- och skuldrådgivning. De kan hjälpa dig kostnadsfritt att ta fram en hållbar strategi och eventuellt förhandla med långivare.

Hur väljer man det bästa samlingslånet?

Att välja det bästa samlingslånet handlar inte bara om att hitta lägst ränta. Ett riktigt bra samlingslån har låg effektiv ränta, rimliga villkor utan dolda avgifter och en löptid som passar din budget. För att lyckas med det behöver du jämföra flera långivare, anpassa lånet till din kreditvärdighet och se till att du inte betalar mer än nödvändigt i längden.

• Jämför effektiv ränta: Den inkluderar ränta och alla avgifter. En låg nominell ränta kan dölja höga avgifter som skjuter upp den effektiva räntan.
• Identifiera dolda avgifter och villkor: Kontrollera uppläggningsavgift, aviavgift, förtidsåterbetalningsavgift och bindningstid. Se även om räntan är rörlig och när den kan förändras.
• Välj långivare som matchar din kreditvärdighet: Har du god kredit kan du sikta på banker som SBAB eller förmedlare med lägsta räntor ( 4,50 - 4,95 %). Har du betalningsanmärkningar kan Plus 1 eller andra aktörer med hög beviljandegrad vara mer realistiska.
• Anpassa löptiden till din ekonomi: En kortare löptid sparar ränta men kräver högre månadskostnad. En längre löptid ger mer luft i budgeten. Se till att du alltid har marginal för oväntade utgifter.
• Granska kundomdömen: Betyg och recensioner från andra låntagare avslöjar ofta hur långivaren fungerar i praktiken som hur kundservice, transparens och hantering av problem sköts.

Hur samlar man sina lån till bäst ränta?

För att samla dina lån till bästa möjliga ränta behöver du skapa konkurrens mellan långivare, presentera dig som en stabil låntagare med låg risk samt jämföra erbjudanden brett. Många låntagare betalar onödigt mycket i ränta, men genom att använda en låneförmedlare och förbättra din ansökan kan du ofta sänka din ränta med 3 - 8 procentenheter och spara tusentals kronor varje år.

1. Kartlägg alla dina skulder och kostnader

Gör en komplett lista över alla lån och krediter med lånebelopp, räntor, månatliga betalningar, återstående löptid och eventuella avgifter. Räkna ut din totala månadskostnad och årliga räntekostnad för att få en tydlig bild. Detta ger dig en utgångspunkt att jämföra mot och visar vilket lånebelopp du behöver för att samla allt.

2. Beräkna potentiell besparing

Använd kalkylverktyg online för att jämföra nuvarande kostnader med potentiella samlingslån. Räkna både på månatlig besparing och total kostnad över hela lånetiden, inte bara månadsbetalningen. En typisk besparing ligger på 3 - 8 procentenheter i ränta, vilket för 200 000 kr skuld kan ge 6 000 - 16 000 kr årlig besparing.

3. Jämför samlingslån från flera långivare

Använd låneförmedlare som Lendo, Sambla eller Enklare för att få erbjudanden från 30 - 40 långivare samtidigt. Det skapar konkurrens och kan ge betydligt lägre räntor än att kontakta banker individuellt. Jämför alltid effektiv ränta som inkluderar alla kostnader, inte bara den nominella räntan.

4. Ansök via låneförmedlare för bäst villkor

Låneförmedlare har ofta bättre kontakter med långivare och kan förhandla fram fördelaktigare villkor. De hjälper dig hitta långivare som passar din kreditvärdighet, vilket ökar chansen för godkännande och bra ränta. Processen ger bara en kreditupplysning istället för flera vilket skyddar din kreditvärdighet.

5. Inkludera en medsökande

Om möjligt, ansök tillsammans med en partner eller familjemedlem med stabil inkomst som medsökande. Genom att inkludera en medsökande med god kreditvärdighet kan du sänka räntan med 0,5 - 1,5 procentenheter och öka chansen till att beviljad lånet markant. Båda blir ansvariga för lånet och det är viktigt att medsökanden är medveten om risken det därmed innebär.

6. Använd lånet för att betala av alla skulder

När lånet godkänns, använd pengarna omedelbart för att betala av dina tidigare skulder. De flesta långivare löser skulderna åt dig istället för att betala ut lånet till ditt bankkonto. På så sätt försäkrar de sig om att du inte använder pengarna till något annat.

7. Avsluta gamla krediter och kort

Kontakta alla gamla långivare för att bekräfta att lånen är stängda och att inga avgifter tillkommer. Avsluta kreditkort och andra krediter helt för att undvika framtida frestelser och för att förbättra din kreditvärdighet. Behåll eventuellt ett kort för nödsituationer men med låg kreditgräns.

8. Fokusera på en månadsbetalning

Nu har du endast en faktura att hålla reda på vilket förenklar ekonomin avsevärt. Sätt upp autogiro för att aldrig missa betalningar, vilket skyddar din kreditvärdighet. Använd pengarna du sparar för att antingen amortera extra på lånet eller bygga upp en buffert för framtida utgifter.

Kan man samla lån med dålig kreditvärdighet?

Ja, du kan samla lån trots låg kreditvärdighet, men det kräver att du väljer rätt långivare. Många traditionella banker säger nej vid betalningsanmärkningar eller låg kreditvärdighet, men det finns specialiserade aktörer som ändå kan hjälpa. Några av de bästa alternativen är Plus 1, Klara Lån, Banky och Sambla. Dessa långivare accepterar betalningsanmärkningar och i vissa fall även skulder hos Kronofogden.

Plus 1 sticker ut genom att acceptera både betalningsanmärkningar och aktiva skulder hos Kronofogden, vilket är ovanligt. De har ett inkomstkrav på 264 000 kr/år och erbjuder lån mellan 30 000 - 490 000 kr med en ränta på 7 - 22 %. Klara Lån använder Bisnode eller Creditsafe för lån under 50 000 kr, vilket innebär att UC bara tas vid större lån och de har ett lägre inkomstkrav på 100 000 kr/år. Banky använder Bisnode och godkänner anmärkningar men inte Kronofogden. De erbjuder lån upp till 150 000 kr. Sambla är en bred låneförmedlare som samarbetar med många aktörer och kan ge svar trots låg kreditvärdighet, men accepterar inte aktiva skulder hos Kronofogden.

För att öka chansen att bli beviljad samlingslån med låg kreditvärdighet:

• Ansök via låneförmedlare som samarbetar med flera långivare
• Ha alla skulder och inkomster redo i ansökan
• Undvik att skicka flera ansökningar samtidigt
• Ha en medsökande med stabil ekonomi
• Låt kredithistoriken vila några månader om du nyligen gjort många UC-förfrågningar

Jämför 4 st populära samlingslån med dålig kreditvärdighet i tabellen nedan.

Kan man samla lån utan UC?

Ja, du kan samla lån utan UC, särskilt för mindre och medelstora lånebelopp. Det är ett effektivt sätt att skydda ditt UC-score, särskilt om du redan har många UC-upplysningar på kort tid.

Klara Lån använder Bisnode och eller Creditsafe för lån upp till 50 000 kr, medan Brixo erbjuder samlingslån upp till 100 000 kr helt utan UC och använder Bisnode. Banky använder Bisnode och du kan låna upp till 150 000 kr, dock krävs oftast en borgensman för att få lånet beviljat.

Samlingslån utan UC är oftast kopplade till något högre ränta och kortare löptider, men det kan ändå vara värt det om du får bort dyra snabblån eller kontokrediter. De är särskilt användbara för låntagare med många UC-upplysningar som inte kan få lån med UC eller så vill skydda sitt UC-score inför till exempel en bolåneansökan.

Fördelar med lån utan UC:

• Skyddar ditt UC-score
• Ökar chanserna att bli beviljad trots tidigare förfrågningar
• Möjlighet att konsolidera dyrare krediter

Här är en jämförelse av långivare där du kan samla lån utan UC:

Jämförelsetabell över samlingslån utan UC

Kan man samla lån trots många UC-förfrågningar?

Ja, det är möjligt att samla lån trots många UC-förfrågningar, men det gör processen svårare. Flera UC-förfrågningar inom kort tid signalerar ökad risk för långivare och kan leda till högre ränta eller avslag. Särskilt negativt ses flera förfrågningar under de senaste 3 - 6 månaderna.

Så ökar du chanserna att bli beviljad samlingslån med många UC-förfrågningar:

• Använd låneförmedlare som bara gör en enda UC, men skickar ansökan till många långivare samtidigt. Det begränsar ytterligare belastning på din kreditupplysning.
• Vänta minst 6 månader innan du gör nya ansökningar om du redan har många förfrågningar. Efter 12 månader försvinner varje UC från din historik.
• Välj långivare som är mindre känsliga för UC-historik, som exempelvis Plus 1, som godkänner både låg kreditvärdighet och många tidigare UC-förfrågningar, eller Creditstar, som ofta prioriterar aktuell återbetalningsförmåga framför UC-historik.

Kan man samla lån med betalningsanmärkning?

Ja, det går att samla lån med betalningsanmärkningar. Det viktigaste är att din nuvarande ekonomi är tillräckligt stabil med regelbunden inkomst och återbetalningsförmåga. Du har två huvudvägar som är att antingen ansöker du direkt hos nischade långivare som är mer flexibla med tidigare betalningsproblem eller så vänder du dig till en låneförmedlare som samarbetar med både traditionella banker och specialiserade aktörer.

Nischade långivare som Plus 1, Klara Lån, Banky och Brixo är särskilt inriktade på låntagare med anmärkningar. De accepterar ofta flera betalningsanmärkningar och använder alternativa kreditupplysningsföretag som Bisnode eller Creditsafe istället för UC. Det gör att du kan undvika ytterligare UC-förfrågningar om du redan har flera.

Ett alternativ är att använda breda låneförmedlare som Sambla, Enklare, Advisa eller Lendo. Dessa accepterar betalningsanmärkningar och samlar in erbjudanden från ett stort antal långivare med en enda UC. Det ökar chansen att få ett lån beviljat eftersom du exponeras mot många olika banker och kreditbolag samtidigt, både nischade och traditionella. Nackdelen är att de alltid använder UC.

Här nedan har vi samlat långivare för samlingslån med betalningsanmärkning.

Jämförelsetabell över samlingslån trots betalningsanmärkning

Kan man samla lån trots skulder hos Kronofogden?

Ja, med Plus 1 kan man samla lån trots skulder hos Kronofogden. De erbjuder lån från 30 000 - 490 000 kr med räntor på 7,00 - 22,00 % och kräver en årsinkomst på minst 264 000 kr. Dock krävs det ofta en medsökande eller en säkerhet i form av en bostad eller annan tillgång som till exempel en bil.

Banky är en annan långivare för samlingslån som godkänner skulder hos Kronofogden. Även här krävs en borgensman däremot nästan alltid för att få lånet beviljat.

Kan man samla smålån?

Ja, det går att samla smålån och det är ofta mycket lönsamt eftersom dessa har extremt höga räntor. SMS-lån och snabblån kan ha nominella räntor upp till 22 % och effektiv räntor betydligt högre, medan samlingslån har betydligt lägre räntor mellan 4,50 - 15 %. Exempelvis kan du spara över 8 000 kr/år om du ersätter en skuld på 50 000 kr med 25 % effektiv ränta med ett samlingslån på 8 %.

Smålån du kan samla inkluderar bland annat SMS-lån (1 000 - 50 000 kr), mikrolån (1 000 - 5 000 kr), Klarna-delbetalningar, kreditkortsskulder samt avbetalningsköp från e-handlare. Även mindre blancolån kan räknas in. Dessa lån har ofta korta löptider och höga avgifter, vilket gör samlingslån till ett kostnadseffektivt alternativ.

Klara Lån är en låneförmedlare som specialiserar sig på att jämföra långivare för personer med sämre kreditvärdighet. Har du många dyra smålån och sämre kreditvärdighet passar det att samla dessa hos genom Klara Lån. Har du bättre kreditvärdighet är det ofta förmånligare att vända sig till en vanlig låneförmedlare som Sambla, Enklare eller Lendo, eftersom dessa samarbetar med banker som har lägre räntor.

Jämför populära långivare för att samla smålån i tabellen nedan.

Jämförelsetabell över samlingslån för smålån.

Kan man samla lån utan säkerhet?

Ja, samlingslån är alltid lån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver lämna någon säkerhet i form av bostad, bil eller andra tillgångar. Det gör att dessa lån är tillgängliga även för hyresgäster och andra utan tillgångar att pantsätta. Alla långivare i vår topplista som Sambla, Enklare, Lendo och Advisa erbjuder samlingslån utan säkerhet.

I tabellen nedan kan du jämföra 4 st populära samlingslån utan säkerhet.

Jämförelse över samlingslån utan säkerhet

Hur fungerar det att samla lån med medsökande?

Att samla lån med en medsökande innebär att du har en till person som delar på betalningsansvaret för samlingslånet med dig solidariskt. Det är vanligt att ha en sambo, familjemedlem eller nära vän som medsökande. När två personer delar ansvaret för lånet ses det som mindre riskfyllt för långivaren. Det kan i sin tur leda till både lägre ränta, större lånebelopp och snabbare besked.

Genom att lägga till en medsökande kan räntan sänkas med i genomsnitt 2,1 procentenheter enligt Sambla. För ett lån på 300 000 kronor motsvarar det en besparing på upp till 6 000 kr/år. Dessutom ökar möjligheten att få ett högre lånebelopp, eftersom långivaren bedömer den sammanlagda inkomsten och kreditvärdigheten för båda sökande.

Men det innebär också ett delat ansvar. Om någon av er inte kan betala måste den andra stå för hela lånet. Medsökandens ekonomi påverkas också, vilket kan begränsa framtida lånemöjligheter. Det är därför viktigt att du informerar personen som ska vara medsökande om riskerna det innebär innan.

Fördelar

• Betydligt bättre chanser att bli beviljad lån. Särskilt värdefullt om huvudsökanden har betalningsanmärkningar eller låg kreditvärdighet.
• Lägre räntor. Uppnås genom minskad risk för långivaren när båda personernas inkomster och tillgångar räknas in.
• Möjlighet till högre lånebelopp. Finns om den kombinerade ekonomin motiverar det.
• Snabbare handläggning. Ansökan blir starkare från start vilket ofta ger snabbare besked.

Nackdelar

• Båda parter blir solidariskt ansvariga. Om en inte kan betala måste den andra ta hela ansvaret för lånet.
• Medsökandens kreditvärdighet påverkas. Lånet och alla betalningar kan begränsa framtida lånemöjligheter.
• Eventuella framtida konflikter. Ekonomiska oenigheter kan komplicera återbetalningen.
• Svårare att ändra villkor. Båda parter måste vara överens om uppsägning eller ändringar av lånet.

Kan man samla lån utan medsökande?

Ja, du kan samla lån utan medsökande. Alla långivare i vår topplista accepterar ensamstående ansökande och de flesta låntagare ansöker själva. Du klarar dig utan medsökande om du har stabil inkomst över långivarens minimikrav, vanligtvis 100 000 - 120 000 kr/år, och om din kreditvärdighet är rimligt god utan allvarliga betalningsproblem. Däremot får du ofta lägre ränta genom att inkludera en medsökande och det är därför fördelaktigt om du har möjlighet till det.

Var är det lättast att samla lån 2025?

Det är lättast att samla lån 2025 via låneförmedlare som Klara Lån, Sambla och Advisa, eftersom de ställer relativt låga krav på inkomst och accepterar betalningsanmärkningar i många fall. Klara Lån är särskilt attraktivt med ett lägsta inkomstkrav på 100 000 kr/år och möjligheten att undvika UC för lån under 50 000 kr. Å andra sidan är Plus 1 ett unikt alternativ som även kan acceptera skulder hos Kronofogden, men där är inkomstkravet högre på 264 000 kr/år.

Låneförmedlare erbjuder oftast bredare tillgång till flera banker och med en enda ansökan och UC exponeras du för många långivare, vilket ökar chansen att hitta någon med passande krav för just din situation.

Nedan ser du några aktörer med relativt låga krav som gör det enklare att bli beviljad samlingslån.

Jämförelse över de lättaste samlingslånen att få

Hur ökar man chansen till att bli beviljad samlingslån?

Du kan öka chansen till att bli beviljad samlingslån genom att förbättra din kreditvärdighet innan du ansöker, välja en låneförmedlare, inkludera en medsökande och välja rätt långivare utifrån din kreditvärdighet.

• Förbättra din kreditvärdighet före ansökan. Betala befintliga skulder punktligt i 3 - 6 månader och undvik nya kreditupplysningar.
• Ansök via låneförmedlare. Lendo, Sambla eller Enklare sprider din ansökan till 30 - 40 långivare samtidigt vilket ökar chanserna för godkännande.
• Överväg en medsökande. En person med stabil ekonomi kan förbättra ansökningsstyrkan betydligt.
• Välj rätt långivare för din kreditvärdighet. Ansök hos långivare specialiserade på personer med låg kreditvärdighet om det behövs istället för traditionella banker.
• Inkludera alla skulder i ansökan. Var transparent då långivare ändå ser alla dina lån i kreditupplysningen.
• Ha realistiska förväntningar. Ansök inte om mer än du verkligen behöver för att samla lånen.
• Förbered dokumentation ordentligt. Samla lönespecifikationer, kontoutdrag och fullständig skuldförteckning för att visa kontroll.
• Välj rätt tidpunkt. Undvik att ansöka direkt efter betalningsförseningar eller när du nyss bytt jobb.

Vad ska man tänka på när man samlar lån?

Att samla lån kan ge stora ekonomiska fördelar, men det finns flera viktiga aspekter att överväga för att undvika vanliga fallgropar. Genom att vara medveten om både möjligheter och risker kan du fatta ett välgrundat beslut som förbättrar din ekonomi långsiktigt. Här är de viktigaste faktorerna att ha i åtanke innan du samlar dina lån.

• Jämför totalkostnaden: Om du samlar lån och sänker månadskostnaden från 4 500 kr till 3 000 kr men förlänger återbetalningstiden från 5 - 10 år, kan du betala över 40 000 kr mer i ränta totalt, trots att det känns billigare varje månad. Jämför därför alltid totalkostnaden när du lånar pengar och väger mellan olika erbjudanden.
• Välj rätt löptid: En återbetalningstid på 3 - 5 år är ofta bäst om du klarar det ekonomiskt. Längre löptid innebär lägre månadskostnad men mycket högre total ränta.
• Läs villkoren noga: Se upp för uppläggningsavgifter (upp till 588 kr), aviavgifter (20 - 60 kr/månad) och andra avgifter. En liten avgift varje månad kan kosta dig flera tusen kronor över lånets löptid.
• Undvik nya skulder: Många tar nya krediter direkt efter ett samlingslån, vilket leder till dubbla skulder. Håll dig till en strikt budget tills samlingslånet är betalt.
• Stäng gamla krediter: Ett oanvänt kreditkort på 50 000 kr påverkar din kreditvärdighet negativt. Stäng ner alla gamla kreditkort när de är lösta och be om skriftlig bekräftelse.
• Förhandla med befintliga långivare. Din nuvarande bank kanske kan matcha eller slå konkurrenternas erbjudanden.

Vilka rättigheter har du när du samlar lån?

När du samlar lån har du flera viktiga rättigheter som skyddar dig som konsument genom Konsumentkreditlagen. Du har bland annat rätt till tydlig information innan du skriver på, ångerrätt i 14 dagar och möjlighet att betala tillbaka lånet i förtid utan straffavgifter.

Här är en komplett översikt över dina rättigheter som låntagare av samlingslån.

• Rätt till tydlig information före avtal: Du har rätt att få fullständig information om ränta, avgifter, löptid, effektiv ränta och alla villkor innan du skriver under. Marknadsföring får inte vilseleda kring verkliga kostnader.
• 14 dagars ångerrätt enligt Konsumentkreditlagen: Du kan ångra ett samlingslån inom 14 dagar från att avtalet tecknades, utan att ange någon anledning.
• Rätt till kreditprövning: Innan lån beviljas måste långivaren pröva din återbetalningsförmåga. De får inte bevilja dig ett lån som rimligen inte kan klaras av.
• Rätt till förtidsåterbetalning: Du kan alltid betala tillbaka hela eller delar av lånet i förtid. Vissa administrativa avgifter kan förekomma, men ingen ränta i straffsyfte får tas ut för lån med rörlig ränta.
• Rätt att få veta varför ansökan avslogs: Om din låneansökan nekas på grund av kreditupplysning har du rätt att få veta vilken upplysning som låg till grund. Du kan begära ett gratis registerutdrag från UC eller motsvarande.
• Skydd via Konsumentkreditlagen: Trygghet vid tvister, vilseledande villkor eller felaktig information. Långivaren måste följa lagens regler kring avtal och transparens.
• Rätt att vända dig till ARN: Om du inte får gehör hos långivaren kan du anmäla ärendet till Allmänna reklamationsnämnden, det är gratis och hjälper till i tvister.
• Dataskydd och integritet: Dina personuppgifter skyddas av GDPR. Du har rätt att få veta vilka uppgifter som lagras om dig och att få felaktiga uppgifter rättade. De får inte spridas utan ditt samtycke.

Vilka alternativ finns till samlingslån?

Det finns flera alternativ till samlingslån beroende på hur allvarlig din ekonomiska situation är. Från kostnadsfri rådgivning som första steg, till omstartslån för svårare fall, eller skuldsanering som absolut sista utväg. Vilket alternativ som passar bäst beror på din skuldsituation, kreditvärdighet och möjlighet att betala tillbaka.

I tabellen nedan kan du jämföra alternativen till samlingslån.

Jämförelsetabell över alternativ till samlingslån

Budget- & skuldrådgivning

Kommunernas kostnadsfria budget- och skuldrådgivning kan hjälpa dig att förhandla med långivare, sätta upp avbetalningsplaner och hitta långsiktiga lösningar på skulder. De kan även hjälpa med ansökan om skuldsanering om situationen är hopplös. Detta bör alltid provas innan drastiska åtgärder som skuldsanering.

Omstartslån

Omstartslån är specialiserade lån för personer med allvarliga ekonomiska problem, ofta skulder hos Kronofogden eller många betalningsanmärkningar. Dessa lån har ofta högre räntor på 7 - 22 % men accepterar låntagare som nekats vanliga samlingslån. Plus 1 är exempel på aktör som erbjuder omstartslån även till personer med aktiva skulder hos Kronofogden.

Skuldsanering

Skuldsanering via domstol är en juridisk process för personer som inte klarar sina skulder. Genom skuldsanering kan skulder reduceras eller strykas helt mot att låntagaren betalar vad de rimligen kan under 5 år. Det är dock en sista utväg som påverkar kreditvärdigheten kraftigt under många år framöver och kräver att man verkligen inte kan betala sina skulder.

Vanliga frågor om samlingslån