Billiga lån 2025

Billigaste lånen med låg ränta - Topplista 2025

1. Sambla: Billigaste lånet 2025 med ränta från 4,50 %. Jämför upp till 40 långivare med endast en UC.
2. Enklare: Ränta från 4,50 %. Jämför lån från 33 långivare för att hitta det billigaste.
3. Enkelfinans: Ränta från 4,50 %. Kostnadsfri och icke-bindande ansökan som jämför upp till 40 långivare.
4. Lendo: Ränta från 4,95 %. Sveriges största låneförmedlare.
5. Advisa: Ränta från 4,50 %. Kostnadsfri tjänst som jämför 40 banker med en enda UC.

Hur utsåg vi de billigaste lånen?

För att utse de billigaste lånen har vi granskat flera faktorer som påverkar både lånekostnaden och tillgängligheten. Urvalet bygger på uppgifter från långivare och förmedlare med aktuella villkor och kundomdömen.

• Låg ränta: Vi har jämfört vilka förmedlare som erbjuder lägst räntor, med start från cirka 4,50 % för låntagare med hög kreditvärdighet.
• Avgifter: Endast aktörer med 0 kr i uppläggningsavgift och låg eller ingen aviavgift har inkluderats.
• Antal långivare: De förmedlare vi valt samarbetar med 33 - 40 banker och kreditinstitut, vilket ökar chansen till en lägre ränta genom konkurrens.
• Lånebelopp: Vi har prioriterat tjänster som erbjuder flexibla lånebelopp från 5 000 kr upp till 800 000 kr.
• Betalningsanmärkningar: För att öka tillgängligheten har vi även tagit med förmedlare som accepterar betalningsanmärkningar vid ansökan.
• Kundbetyg: Endast tjänster med höga omdömen (4,5/5) från verifierade användare har fått plats i listan.

Vad är ett billigt lån?

Ett billigt lån är ett lån med låg effektiv ränta, helst under 6 - 8 %, och utan onödiga avgifter som uppläggnings- eller aviavgift. Den effektiva räntan är det viktigaste att jämföra eftersom den visar den totala kostnaden för lånet per år, inklusive både ränta och avgifter. Vad som räknas som billig ränta beror på din ekonomi, men ju bättre kreditvärdighet du har desto större chans har du att få en låg ränta.

Ett lån med låg nominell ränta kan ändå bli dyrt om avgifterna är höga, vilket gör det viktigt att titta på helheten. Till exempel kostar ett lån på 100 000 kr med 5 % ränta cirka 5 000 kr per år, medan samma lån med 15 - 20 % ränta kan kosta 15 000 - 20 000 kr. Skillnaderna i kostnad kan alltså bli stora beroende på vilken ränta du får. De billigaste lånen hittar du oftast via låneförmedlare som jämför privatlån från flera långivare åt dig och pressar räntan genom konkurrens.

Vilka avgifter kan tillkomma för lån?

De vanligaste avgifterna för privatlån är uppläggningsavgift, aviavgift, påminnelseavgift, inkassoavgifter och dröjsmålsränta. Dessa kostnader påverkar lånets totala pris och bör alltid tas med i beräkningen när du jämför lån.

• Uppläggningsavgift: Ofta 0 kr hos låneförmedlare. Från mars 2025 får avgiften enligt nya regler högst vara 1 % av prisbasbeloppet, vilket motsvarar 588 kr för år 2025.
• Aviavgift: 0 - 39 kr per månad för pappersfaktura. E-faktura och autogiro är oftast kostnadsfria.
• Påminnelseavgift: Högst 60 kr enligt lag.
• Dröjsmålsränta: Beräknas som referensräntan + 8 procentenheter. Vid en referensränta på 2 % blir det totalt 10 % per år.
• Inkassoavgift: 180 kr för inkassokrav och cirka 170 kr om en amorteringsplan upprättas.

För att undvika onödiga kostnader bör du alltid betala i tid och använda autogiro eller e-faktura där det är möjligt.

Vad påverkar räntan på ett privatlån?

Räntan du får på ett privatlån bestäms av flera faktorer som tillsammans avgör din riskprofil som låntagare. Den viktigaste är din kreditvärdighet, men även inkomst, anställning, bostadssituation och det allmänna ränteläget spelar in.

• Kreditvärdighet: Bedöms utifrån betalningshistorik, skuldsättning och kreditupplysningar.
• Inkomst: En stabil inkomst, särskilt över 40 000 - 50 000 kr per månad, ger ofta lägre ränta.
• Anställningsform: Fast anställning väger tyngre än visstidsanställning eller eget företagande.
• Styrränta: Riksbankens ränta påverkar generellt ränteläget. När styrräntan höjs ökar ofta räntan på privatlån.
• Ålder: Låntagare i åldern 35 - 55 år får i många fall bättre erbjudanden.
• Bostadssituation: Personer som äger sin bostad anses ofta ha lägre risk och får därmed bättre villkor.
• Tidigare kreditupplysningar: Flera kreditupplysningar de senaste 12 månaderna kan påverka räntan negativt.

Ju starkare helhetsbild du har, desto större chans att få låg ränta på ditt lån.

Vilka risker finns med billiga lån?

Billiga lån kan verka förmånliga vid första anblick, men det finns flera risker som kan göra lånet dyrare än väntat. Räntan kan stiga, avgifter kan tillkomma och vissa erbjudanden kan vara vilseledande eller rentav bedrägliga.

• Överskuldsättning: Även lån med låg ränta kan leda till ekonomiska problem om du inte klarar återbetalningen.
• Räntehöjningar: Lån med rörlig ränta kan bli betydligt dyrare vid förändringar i marknadsräntan. En höjning på bara några procentenheter kan innebära flera tusen kronor extra per år.
• Vilseledande marknadsföring: Låntagare med låg kreditvärdighet erbjuds ofta sämre villkor än vad annonseringen antyder.
• Dold kostnad: Avgifter som inte framgår tydligt kan göra att ett “billigt” lån i praktiken blir dyrt.
• Begränsat konsumentskydd: Nya regler från mars 2025 begränsar den totala kostnaden till det dubbla lånebeloppet, men gäller bara nya lån, inte befintliga.

För att undvika riskerna bör du alltid jämföra den effektiva räntan, granska villkoren noga och kontrollera att långivaren har tillstånd från Finansinspektionen.

Hur mycket kostar ett billigt lån?

Ett billigt lån kostar oftast mellan 5 000 - 8 000 kr per år i räntekostnad per 100 000 kr lånat, beroende på ränta och återbetalningstid. Men den totala kostnaden påverkas inte bara av räntan, även löptiden spelar stor roll. Ett lån med låg ränta men lång löptid kan bli dyrare totalt än ett lån med något högre ränta men kortare löptid.

Ett lån på 100 000 kr med 5 % ränta i 5 år ger en månadskostnad på cirka 1 887 kr och en total kostnad på 113 220 kr. Förlänger du löptiden till 10 år sjunker månadskostnaden till 1 061 kr, men totalkostnaden ökar till 127 278 kr. Du betalar alltså över 14 000 kr mer för att ha en lägre månadskostnad.

För att ta reda på vad ditt lån kommer att kosta behöver du räkna på din egen situation. De flesta låneförmedlare erbjuder enkla kalkylatorer där du kan justera belopp, ränta och löptid för att se hur kostnaden påverkas.

Exempelkostnader för lån med billig ränta

Tabellen nedan visar hur även billiga lån med 5 % ränta blir betydligt dyrare med längre återbetalningstid.

Hur hittar man det billigaste privatlånet?

För att hitta det billigaste privatlånet bör du i första hand jämföra den effektiva räntan, inte bara den nominella. Den effektiva räntan inkluderar alla avgifter och ger därmed en mer rättvis bild av lånets verkliga kostnad. Genom att använda en låneförmedlare kan du jämföra erbjudanden från upp till 40 långivare med endast en kreditupplysning. Det ökar dina chanser att få ett fördelaktigt lån och hjälper till att skydda din kreditvärdighet.

1. Bestäm syftet och beloppet

Innan du ansöker om privatlån bör du ha klart för dig vad lånet ska användas till och hur mycket du faktiskt behöver låna. Det ger dig bättre kontroll och ökar chansen att få rätt villkor. Mindre lån under 60 000 kr har ofta högre räntor och kortare löptid, medan större lån kan ge bättre räntor men också högre totalkostnad. Ett realistiskt lånebelopp minskar risken för överbelåning och gör det lättare att jämföra relevanta erbjudanden.

2. Jämför effektiv ränta

Den effektiva räntan visar den verkliga kostnaden för ett lån eftersom den inkluderar både räntan och alla avgifter. Det är vanligt att lån med låg nominell ränta visar sig vara dyrare än andra när avgifter läggs till. Därför bör du alltid jämföra den effektiva räntan mellan olika långivare för att hitta det billigaste privatlånet. Särskilt viktigt är detta om långivare har olika avgiftsstrukturer, till exempel höga uppläggnings- eller aviavgifter.

3. Se över avgifter och villkor

Utöver räntan påverkas lånets totala kostnad av uppläggningsavgifter, aviavgifter, dröjsmålsränta och andra villkor. Välj långivare med så låga avgifter som möjligt och kontrollera att extra amorteringar kan göras utan kostnad. Från mars 2025 får uppläggningsavgiften inte överstiga 588 kr. Aviavgifter kan variera mellan 0 - 39 kr per månad, men digitala fakturor är ofta avgiftsfria. Dröjsmålsränta är vanligtvis 10 % per år och påminnelseavgiften får max vara 60 kr.

4. Kontrollera krav

För att öka chansen att bli beviljad bör du försäkra dig om att du uppfyller långivarens grundkrav. Det vanligaste är att du måste vara minst 18 år och ha en årsinkomst på minst 100 800 kr, även om vissa långivare kräver upp till 264 000 kr beroende på lånebelopp. Att vara fri från betalningsanmärkningar förbättrar dina chanser ytterligare. Kontrollera att alla dina uppgifter stämmer innan du ansöker för att undvika onödiga avslag som kan påverka kreditvärdigheten negativt.

5. Använd en låneförmedlare

Genom att använda en låneförmedlare kan du jämföra räntor och villkor från upp till 40 olika långivare med endast en kreditupplysning. Det ökar dina chanser att få ett det bästa privatlånet utan att påverka din kreditvärdighet negativt. Tjänsten är kostnadsfri och ger snabb överblick över vilka lån du har möjlighet att få, eftersom olika långivare har olika bedömningskriterier. Det är dessutom mycket mer tidseffektivt än att kontakta varje långivare separat.

6. Inkludera en medlåntagare för lägre ränta

Att ha en medlåntagare med god ekonomi kan förbättra dina chanser att få ett lån med låg ränta. Med två inkomsttagare ökar långivarens trygghet, vilket ofta leder till bättre villkor. Statistik från Sambla visar att medlåntagare i genomsnitt ger lägre ränta med upp till 2,09 procentenheter och att antalet godkända låneerbjudanden ökar med omkring 17 procent.

7. Läs recensioner och välj med omsorg

Kontrollera alltid långivarens rykte genom kundbetyg på oberoende plattformar. Undersök att företaget har tillstånd från Finansinspektionen vilket är ett krav för all seriös låneverksamhet. Undvik företag som kräver förskottsbetalning eller ovanligt snabba beslut då detta ofta är tecken på oseriös verksamhet.

Ett billigt lån är mer än bara en låg ränta. Se till att undvika uppläggningsavgifter, jämför den effektiva räntan och inte bara den nominella samt använd en låneförmedlare med många samarbetspartners. – Daniel Åstrand, Börskollen

Så hittade Maria det billigaste lånet

Maria är 32 år och grafisk designer från Stockholm, hon behövde låna 150 000 kr till en köksrenovering. I listan nedan följer vi steg-för-steg hur hon lyckades sänka sin ränta från 12,50 % till 5,40 %, en besparing på över 40 000 kr.

1. Bestämde syftet och beloppet: Maria räknade noggrant på renoveringskostnaderna och kom fram till att hon behövde 150 000 kr. Ett större lån gav bättre villkor än ett mindre.
2. Jämförde den effektiva räntan: Hon fokuserade på effektiv ränta istället för nominell, eftersom den inkluderar alla avgifter. Det visade sig att ett erbjudande med 6,20 % nominell ränta hade lägre faktisk kostnad än ett annat med 5,90 %.
3. Valde bort onödiga avgifter: Maria undvek långivare med uppläggningsavgifter och valde e-faktura framför pappersfaktura, vilket sparade henne 468 kr per år.
4. Kontrollerade att hon uppfyllde kraven: Med en årsinkomst på 420 000 kr, inga betalningsanmärkningar och korrekt ifyllda uppgifter undvek hon avslag.
5. Använde en låneförmedlare: Genom Sambla fick hon 12 erbjudanden med endast en UC. Det gav bättre överblick och skyddade hennes kreditvärdighet.
6. Tog med en medlåntagare: Hennes sambo Erik gick med som medlåntagare. Det sänkte räntan från 6,20 % till 5,40 %, vilket motsvarade 7 200 kr i besparing.
7. Läste recensioner innan hon valde: Hon jämförde kundbetyg och valde en långivare med 4,2/5 på Trustpilot och tillstånd från Finansinspektionen.

8 tips för att få ett billigare lån

Att få en så billig ränta som möjligt handlar inte bara om att välja rätt långivare, utan också om hur du själv förbereder dig inför ansökan. Genom att optimera din ekonomi och följa några enkla knep kan du förbättra dina chanser att få lägre ränta och bättre villkor. I listan nedan är 8 konkreta tips som hjälper dig sänka kostnaden på ditt privatlån.

1. Förbättra din kreditvärdighet: Betala i tid, håll nere skuldsättningen och undvik betalningsanmärkningar.
2. Betala av småskulder: Minska befintliga lån och krediter innan du ansöker för att visa god återbetalningsförmåga.
3. Vänta på tidigare UC-upplysningar: Flera UC-upplysningar under kort tid kan påverka din kreditvärdighet negativt. Vänta helst 3 - 6 månader mellan ansökningar.
4. Välj kortare löptid: Kortare återbetalningstid innebär ofta lägre ränta och mindre totalkostnad om din ekonomi tillåter det.
5. Undvik uppläggningsavgifter: Välj långivare som erbjuder 0 kr i uppläggningsavgift för att undvika onödiga kostnader.
6. Jämför minst 5 erbjudanden: Genom att jämföra flera alternativ ökar du chansen att hitta det billigaste lånet. Använd låneförmedlare som täcker 33 - 40 långivare.
7. Ha fast inkomst: En fast anställning och årsinkomst på minst 100 800 kr ger bättre möjligheter till låg ränta än tillfälliga eller oregelbundna inkomster.
8. Använd låneförmedlare med många samarbeten: Förmedlare som Sambla, Advisa och Lendo samarbetar med upp till 40 banker vilket ökar chansen till bättre villkor.

Kan man samla lån för att få en billigare ränta?

Ja, att samla lån kan ofta leda till lägre ränta och mer ordnad ekonomi. Genom att ersätta flera dyra lån och krediter med ett enda samlingslån får du bara en ränta och en betalning att hålla reda på. Räntor för samlingslån rör sig ofta mellan 4,20 - 9,00 %, jämfört med 15,00 - 22,00 % för kreditkort och smålån. Just nu erbjuds samlingslån med bäst räntor hos Coop MedMera Bank (från 4,20 %), Spendwise (från 4,50 %) och SBAB (från 4,85 %).

Exempel: Annas besparingar genom samlingslån

Anna är 35 år och hade tre olika lån med höga räntor. Genom att samla dem till ett nytt privatlån med lägre ränta lyckades hon sänka sin månadskostnad rejält. Tabellen visar hur stor skillnaden blev i praktiken.

Efter att ha ersatt tre separata lån med ett samlingslån på 190 000 kr till 7,5 % ränta sparade hon 4 270 kr per månad. På ett år blir det 51 240 kr i besparing och på fem år totalt 256 200 kr.

Förutom att spara pengar fick Anna också bättre överblick över sin ekonomi. I stället för att hantera flera olika fakturor varje månad har hon nu bara en att hålla koll på. Det minskar risken för missade betalningar och hjälper dessutom till att stärka hennes kreditvärdighet.

Vanliga frågor och svar