Låna pengar

Så lånar du pengar med Börskollen

Via Börskollen jämför du låneförmedlare, långivare och banker för att få en bred översikt innan du lånar. Vi visar upp låneförmedlare som samarbetar med upp till 40 banker, vilket ger fler erbjudanden och större chans att hitta lägsta räntan.

1. Jämför lån via Börskollen

På Börskollens jämförelsesida för lån ser du villkor och räntor från flera låneförmedlare och banker samlade på ett ställe. Du kan filtrera mellan lån på 5 000 - 800 000 kr, välja löptid mellan 1 - 20 år och jämföra räntor i spannet 4,50 - 26,50 %.

Varje aktör visas med uppgifter om effektiv ränta, kundbetyg, antal samarbetande banker och eventuella avgifter. På så sätt kan du snabbt se vilka förmedlare som erbjuder lägst ränta, snabbast besked eller störst chans att bli beviljad.

2. Välj det lån som passar dig

När du har jämfört lånen på Börskollen väljer du det alternativ som passar din ekonomi och dina behov bäst. Räntan på privatlån varierar vanligtvis mellan 6,12 - 26,50 % beroende på inkomst, lånebelopp och kreditvärdighet. Fokusera alltid på den effektiva räntan, eftersom den inkluderar alla avgifter och visar den verkliga kostnaden för lånet. Genom att jämföra månadskostnad, löptid och uppläggningsavgift kan du se vilket lån som blir billigast över tid.

3. Skicka in en låneansökan

När du hittat ett lån som verkar fördelaktigt klickar du vidare till långivarens digitala ansökan. Där fyller du i personuppgifter, kontaktinformation, inkomst och anställningsform. De flesta långivare gör en kreditupplysning via UC, men vissa använder Bisnode eller Creditsafe. För att bli beviljad behöver du vara minst 18 år, folkbokförd i Sverige och ha regelbunden inkomst. Kraven finns för att långivaren ska kunna bedöma återbetalningsförmågan och minska risken för överskuldsättning.

4. Signera med BankID

När du fått ett erbjudande signerar du enkelt med BankID. Den digitala signeringen ersätter pappersavtal och gör att processen går snabbare. BankID används för att verifiera din identitet, vilket minskar risken för bedrägerier eller falska ansökningar. Hela processen tar bara några minuter och är godkänd av alla större banker i Sverige.

5. Få besked och utbetalning

De flesta långivare ger besked inom 5 - 30 minuter under kontorstid och vid godkänd ansökan sker utbetalningen oftast inom 24 timmar, ibland redan samma dag. Pengarna betalas ut direkt till ditt bankkonto när avtalet är signerat. På Vi visar upp vilka långivare som har snabbast handläggning.

Vad innebär det att låna pengar?

Att låna pengar innebär att du får tillgång till kapital som tillhör någon annan, mot löfte om att betala tillbaka samma summa plus ränta inom en bestämd tid. I ett låneavtal finns alltid två parter: låntagaren (gäldenären) och långivaren (borgenären). Låntagaren blir skyldig långivaren pengar, medan långivaren får en fordran på samma belopp.

I Sverige regleras lån av Konsumentkreditlagen (2010:1846) som kräver att långivaren gör en kreditprövning innan lånet beviljas. Det innebär att långivaren bedömer din återbetalningsförmåga genom att ta en kreditupplysning, ofta via UC, Bisnode eller Creditsafe. Räntan sätts utifrån den risk långivaren tar, ju högre kreditvärdighet, desto lägre ränta.

De flesta lån återbetalas genom amorteringar, där du betalar av skulden månadsvis. Vanliga former är annuitetslån, där totalbeloppet är lika stort varje månad, och rak amortering, där skulden minskar med samma belopp varje gång men räntekostnaden sjunker över tid.

Enligt Finansinspektionen hade svenska hushåll privatlån på över 240 miljarder kronor år 2024, och omkring en tredjedel av alla lån används till bilköp. Andra vanliga syften är att samla dyrare krediter eller finansiera större inköp.

Vad är skillnaden mellan lån med och utan säkerhet?

Skillnaden är att lån med säkerhet kräver att du lämnar något som pant, till exempel en bostad eller bil, medan lån utan säkerhet inte har någon pant alls. När du lämnar en säkerhet minskar långivarens risk, vilket ofta ger lägre ränta och möjlighet till större lånebelopp. Om lånet inte betalas tillbaka kan långivaren ta den pantsatta tillgången som ersättning.

Vid lån utan säkerhet, även kallat privatlån eller blancolån, baseras bedömningen istället på din inkomst, kreditvärdighet och skuldsättning. Eftersom ingen tillgång finns som garanti blir räntan ofta något högre för att kompensera den ökade risken för långivaren.

När passar det att låna pengar?

Det passar att låna pengar när det finns ett tydligt syfte och en plan för återbetalning. Det kan vara för ett bilköp, en renovering, för att samla befintliga lån, större inköp, utbildning eller oförutsedda utgifter. I listan nedan går vi igenom situationer där det passar att låna.

• Bilköp: Billån är en av de vanligaste låneformerna i Sverige. Ett billån kan tas med eller utan säkerhet, där bilen ofta används som pant vid lån med säkerhet.
• Renovering av bostad: Ett renoveringslån används för att öka värdet på bostaden eller förbättra boendestandarden. Lånet kan ge långsiktig ekonomisk nytta om förbättringen höjer marknadsvärdet.
• Samlingslån: Ett samlingslån löser flera mindre krediter eller dyra lån. Syftet är att sänka den totala räntan och få en bättre överblick över ekonomin. Många använder detta för att minska månadskostnaden och undvika förseningsavgifter.
• Större inköp eller investeringar: Privatlån används ofta till större kostnader som möbler, hemelektronik eller resor. Viktigt är att lånet inte överstiger det verkliga behovet och att återbetalningsplanen är realistisk.
• Utbildning eller kompetensutveckling: Vissa tar lån för att finansiera studier, kurser eller certifieringar som stärker möjligheterna till högre inkomst i framtiden.
• Oförutsedda utgifter: Lån kan vara nödvändigt vid akuta situationer, till exempel tandvård eller bilreparation, när sparandet inte räcker. Det bör ses som en tillfällig lösning och inte användas för löpande konsumtion.

Emma är 29 år och bodde i en hyreslägenhet med höga månadsavgifter. Hon hittade en bostadsrätt som skulle sänka hennes boendekostnad med nästan 2 000 kr i månaden, men saknade tillräckligt sparkapital för kontantinsatsen. Genom att ta ett mindre lån på 120 000 kr kunde hon köpa lägenheten och samtidigt förbättra sin ekonomi på sikt. Räntan låg på 5,2 %, vilket motsvarade cirka 520 kr i månadsränta, betydligt mindre än vad hon sparade i boendekostnad varje månad.

När passar det inte att låna pengar?

Det passar inte att låna pengar när syftet är konsumtion eller när din ekonomi redan är ansträngd. Lån bör undvikas för tillfälliga nöjen som semester, kläder eller lyxprodukter som snabbt tappar värde. Har du flera aktiva krediter, betalningsanmärkningar eller återkommande svårigheter att betala räkningar bör du vänta med nya lån tills ekonomin stabiliserats.

Enligt Finansinspektionens statistik får omkring 9 % av låntagarna betalningspåminnelse redan under de första fem månaderna, vilket visar att många överskattar sin återbetalningsförmåga. Samma rapport visar att 21 % av låntagarna har mindre än 5 000 kr kvar i månadsöverskott efter lånekostnader, vilket ger liten marginal för oväntade utgifter.

Om du inte har stabil inkomst, sparbuffert eller låg skuldsättning bör du undvika att ta nya lån. Att låna i en pressad situation ökar risken för betalningsanmärkningar, inkassoärenden och sämre kreditvärdighet.

Andreas är 35 år och tog ett lån på 60 000 kr för att finansiera en resa och några nya möbler, trots att han redan hade tre aktiva krediter. Hans totala månadskostnad för lån ökade till 4 800 kr, vilket lämnade mindre än 3 000 kr kvar efter fasta utgifter. När bilen oväntat gick sönder behövde han ta ytterligare ett snabblån, vilket ledde till påminnelseavgifter och till slut en betalningsanmärkning. Det tog honom över två år att återfå kontroll över sin ekonomi.

Vad ska man tänka på när man lånar pengar?

Att ta ett lån är ett stort ekonomiskt beslut som kräver planering och noggrannhet. Genom att jämföra flera alternativ, läsa villkoren noga och räkna på den totala kostnaden kan du minska risken för onödiga utgifter och stärka din privatekonomi på sikt. Ett genomtänkt lån ska alltid utgå från ditt faktiska behov, inte från hur mycket du kan låna.

Jämför alltid flera långivare

Ränteskillnaderna mellan olika långivare kan vara stora, från 4,50 % upp till 26,50 % i effektiv ränta. Genom att jämföra flera aktörer kan du spara tusentals kronor under lånets löptid. Använd gärna en låneförmedlare som hämtar erbjudanden från flera banker samtidigt med endast en kreditupplysning, vilket skyddar din kreditvärdighet. En bred jämförelse ger bättre förhandlingsläge, tydligare insikt i marknadens villkor och gör det enklare att hitta den lägsta räntan för dig.

Läs igenom lånevillkor noggrant

Kontrollera alltid alla avgifter, räntevillkor och eventuella förändringar innan du signerar. Sedan mars 2025 gäller nya regler i Konsumentkreditlagen som begränsar räntan till högst 20 procentenheter över referensräntan, vilket skyddar konsumenter mot oskäliga villkor.

Du har också 14 dagars ångerrätt enligt Konsumentkreditlagen, vilket ger möjlighet att avbryta lånet om du skulle ändra dig. Noggrann genomgång av avtalet minskar risken för missförstånd och oväntade kostnader.

Kontrollera den effektiva räntan

Den effektiva räntan är den verkliga kostnaden för lånet eftersom den inkluderar alla avgifter och kostnader, till exempel uppläggnings- och aviavgifter. Den nominella räntan visar bara grundräntan och kan därför ge en missvisande bild.

Genomsnittsräntan för privatlån ligger idag på cirka 9,9 %, medan en bra ränta brukar ligga mellan 4,85 - 9,9 % beroende på din kreditvärdighet. När du jämför långivare bör du alltid utgå från den effektiva räntan för att kunna se vilket lån som faktiskt är billigast över tid.

Räkna ut den totala kostnaden för lånet

Innan du tar ett lån bör du alltid räkna ut den totala återbetalningskostnaden, inte bara månadskostnaden. Ett lån på 100 000 kr över 12 år med en ränta på 5,88 % kostar totalt 139 499 kr, vilket innebär att du betalar 39 499 kr i ränta.

Använd gärna en lånekalkylator för att se hur räntan och återbetalningstiden påverkar den slutliga summan. En kortare löptid ger lägre totalkostnad men högre månadskostnad, medan ett längre lån gör tvärtom. Det viktiga är att hitta en balans som passar din ekonomi utan att skapa onödigt höga räntekostnader.

Undvik att låna mer än du behöver

Låna bara det belopp som krävs för ditt faktiska syfte. Varje extra tusenlapp ökar både månadskostnaden och den totala räntekostnaden över tid. Det genomsnittliga privatlånet i Sverige ligger på omkring 150 000 - 200 000 kr, men ditt lånebelopp ska alltid baseras på din ekonomi, inte på genomsnittet eller vad banken erbjuder. Genom att låna med tydligt mål och realistisk återbetalningsplan minskar du risken för överbelåning och onödigt höga kostnader. Ett lägre lånebelopp förbättrar dessutom din kreditvärdighet och gör framtida lån billigare.

Hur påverkar lånet din framtid?

Ett lån påverkar din framtida ekonomi genom regelbundna amorteringar som minskar din disponibla inkomst. För många hushåll löper privatlånet i genomsnitt över 7 år, vilket gör långsiktig planering avgörande. En tumregel är att lånebetalningarna inte bör överstiga 20 - 25 % av din månadsinkomst för att du ska ha balans i ekonomin.

Tänk också på att ett aktivt lån påverkar din möjlighet att få nya krediter, till exempel bolån. Banker tittar på befintlig skuldsättning, betalningshistorik och kvar-att-leva-på-belopp vid nya kreditprövningar. Ett välskött lån kan däremot stärka din kreditvärdighet och visa att du hanterar skulder ansvarsfullt.

Hur påverkar lån din kreditvärdighet?

Lån påverkar din kreditvärdighet både positivt och negativt beroende på hur du hanterar dem. Varje ny kreditupplysning registreras och påverkar ditt kreditbetyg tillfälligt. Enligt UC sparas upplysningen i 12 månader, och flera ansökningar under kort tid kan tolkas som tecken på ekonomisk stress.

Betalningsanmärkningar och skulder hos Kronofogden har störst negativ effekt och kan göra det svårt att få nya lån. Om du däremot betalar dina lån i tid förbättras din kredithistorik, vilket stärker ditt framtida kreditbetyg. Att ha få lån med regelbundna betalningar visar att du hanterar skulder ansvarsfullt.

Påverkar lån möjligheten till framtida bolån?

Ja, befintliga lån påverkar hur mycket du kan låna till bostad. Banker räknar in alla månatliga skulder och räntor när de bedömer din återbetalningsförmåga. Höga konsumtionslån minskar det belopp du kan beviljas eftersom de ökar din totala skuldsättning.

Medianbolånet i Sverige ligger på cirka 1,3 miljoner kronor och kräver minst 15 % i kontantinsats, vilket motsvarar 195 000 kr. För att maximera din bolånekapacitet bör du därför betala av dyrare privatlån och krediter innan du ansöker om bolån. Det ger bättre räntevillkor och högre chans till beviljande.

Hur många kreditupplysningar är för många?

Flera kreditupplysningar under kort tid kan sänka ditt kreditbetyg eftersom det signalerar ökad risk. UC lagrar varje upplysning i 12 månader, och långivare kan se hur många gånger du har sökt kredit under den perioden.

För att undvika onödig påverkan bör du använda låneförmedlare, som endast gör en gemensam kreditupplysning trots att din ansökan skickas till flera banker. I praktiken kan mer än 3 - 4 upplysningar per år börja påverka dina lånevillkor negativt och göra att långivare blir mer restriktiva i sina beslut.

Vilka fördelar och nackdelar har lån?

Att låna pengar kan vara en smart lösning när det används för rätt syfte och med en tydlig återbetalningsplan. Fördelen är att du får omedelbar tillgång till kapital, kan förbättra din ekonomi på sikt och bygga upp kreditvärdighet genom att sköta lånet korrekt. Nackdelen är att lån alltid medför kostnader, risk för överskuldsättning och kan begränsa din framtida ekonomi om skulderna blir för stora.

Fördelar med att låna pengar

• Tillgång till kapital direkt: Du kan finansiera viktiga köp eller investeringar som bostad, bil eller renovering utan att behöva spara i flera år.
• Möjlighet att förbättra ekonomin långsiktigt: Lån kan användas till värdehöjande ändamål som utbildning, bostad eller att samla dyrare krediter för lägre ränta.
• Flexibilitet med privatlån: Ett privatlån utan säkerhet kan användas fritt för olika syften, vilket ger flexibilitet i hur pengarna används.
• Bättre ränta genom jämförelse: Genom att jämföra flera långivare, ofta upp till 40 stycken via en låneförmedlare, kan du hitta den lägsta räntan med endast en kreditupplysning.
• Bygger positiv kreditvärdighet: Att betala lån enligt plan stärker din kreditprofil och ökar chansen till bättre villkor på framtida lån.

Nackdelar med att låna pengar

• Räntekostnader och avgifter: Alla lån kostar pengar. Den genomsnittliga räntan för privatlån ligger omkring 9,9 %, vilket gör att långsiktiga lån kan bli dyra.
• Minskad ekonomisk frihet: Månatliga amorteringar minskar din disponibla inkomst och kan påverka möjligheten att spara eller investera.
• Risk för överskuldsättning: Flera lån samtidigt kan leda till hög skuldbörda och förlorad kontroll över ekonomin, särskilt om räntorna förändras.
• Konsekvenser vid utebliven betalning: Missade betalningar kan leda till inkasso och betalningsanmärkningar som ligger kvar i tre år, vilket försämrar kreditvärdighet och gör nya lån svårare att få.

Vilka risker finns med att låna pengar?

Att låna pengar innebär alltid en risk eftersom du förbinder dig att återbetala kapitalet med ränta under en längre tid. Om ekonomin inte planeras väl kan konsekvenserna bli långvariga och påverka både din privatekonomi och din framtida handlingsfrihet. De vanligaste riskerna handlar om ökad skuldsättning, höga räntekostnader, betalningsanmärkningar och psykisk stress vid ekonomisk press.

Ökad skuldsättning och räntekostnader

Enligt Finansinspektionen uppgår de svenska hushållens skulder till 5 000 miljarder kronor under andra kvartalet 2025, vilket är en av de högsta nivåerna i Europa om man jämför det mot GDP för Sverige. Hushåll med lägre inkomster betalar dessutom en större del av sin inkomst i ränta, särskilt för konsumtionslån och krediter.

Den aktuella styrräntan är 1,75 % 2025 enligt Riksbanken, efter flera sänkningar från 4,00 % året innan. Under de senaste två åren har styrräntan varierat mellan 1,75 - 4,00 %, vilket visar hur snabbt lånekostnader kan förändras. För ett lån på 300 000 kr med 6,5 % ränta innebär det en årlig räntekostnad på cirka 19 500 kr och en höjning av räntan med bara 1 procentenhet ökar kostnaden med ytterligare 3 000 kr per år.

För den som har flera lån samtidigt kan små ränteförändringar snabbt slå mot hushållsbudgeten. Det är därför viktigt att räkna på räntekänslighet, ha en buffert för stigande kostnader och undvika att ligga på gränsen av sin betalningsförmåga.

Risken för betalningsanmärkning

En betalningsanmärkning registreras när en skuld inte betalas i tid och påverkar kreditvärdigheten i upp till tre år. Den gör det svårare att få nya lån, teckna hyreskontrakt eller abonnemang utan deposition.

Enligt Upplysningscentralen (UC) har över 400 000 personer i Sverige betalningsanmärkningar, vilket ofta leder till långvariga ekonomiska begränsningar. En enda anmärkning kan innebära att du inte beviljas lån för nödvändiga inköp, får högre ränta på nya krediter eller måste betala deposition för vanliga tjänster.

För att undvika anmärkningar är det viktigt att betala räkningar i tid, undvika flera krediter och ha en buffert för oförutsedda utgifter.

Att inte kunna hantera flera lån samtidigt

Många svenskar har flera aktiva lån, vilket ökar risken för att tappa kontroll över ekonomin. Enligt en rapport från Zensum (2023) hade genomsnittssvensken 2,4 krediter samtidigt, en minskning från 3 krediter år 2020, vilket tyder på ökad medvetenhet kring skulder. Trots det har många fortfarande svårt att hålla koll på olika räntor, amorteringar och förfallodatum, vilket ökar risken för missade betalningar.

Finansinspektionen visar att 21 % av låntagarna har mindre än 5 000 kr kvar i månadsöverskott efter lånekostnader, vilket innebär liten marginal för oförutsedda utgifter. I sådana fall kan en mindre räntehöjning eller oväntad utgift snabbt leda till betalningssvårigheter.

Att samla lån till ett samlingslån kan vara en lösning för att sänka den totala räntekostnaden och skapa bättre överblick, särskilt om de gamla lånen har höga räntor eller olika betalningsvillkor.

Psykisk stress vid överskuldsättning

Överskuldsättning påverkar inte bara ekonomin utan även den psykiska hälsan. Enligt forskning från Lunds universitet upplever många låntagare stress och oro redan kort efter att lånet tecknats. Studien visar att 9 % av låntagare med blancolån får betalningspåminnelse inom fem månader, vilket indikerar att många underskattar hur belastande lån kan bli för vardagsekonomin.

Ekonomisk stress kan leda till sömnproblem, relationskonflikter och försämrad arbetsprestation. När skulderna växer förlorar många motivationen att agera, vilket förvärrar situationen. För den som behöver stöd finns budget- och skuldrådgivning i alla kommuner, en kostnadsfri tjänst som hjälper privatpersoner att skapa betalningsplaner och återfå kontroll över sin ekonomi.

Vad krävs för att få låna pengar?

För att få låna pengar behöver du uppfylla vissa grundläggande villkor som visar att du har förmåga att betala tillbaka lånet. Banker och låneförmedlare bedömer faktorer som inkomst, anställning, kredithistorik och skuldsättning för att avgöra din återbetalningsförmåga. Exakta krav varierar mellan långivare, men de flesta följer samma riktlinjer som vi har samlat i listan nedan.

• Ålder: Du måste vara minst 18 år. Vissa långivare kräver att du har fyllt 20 år vid ansökan.
• Inkomst: En årlig inkomst på minst 100 000 - 120 000 kr krävs. Högre inkomst ger bättre villkor och lägre ränta.
• Anställning eller stadig inkomst: Fast anställning, egenföretagande eller pension räknas som godkända inkomster.
• Folkbokföring: Du ska vara folkbokförd i Sverige och ha svenskt personnummer.
• Kreditvärdighet: Långivaren gör alltid en kreditupplysning, vanligtvis via UC, men ibland via Bisnode eller Creditsafe.
• Betalningsanmärkningar: Vissa låneförmedlare accepterar ansökningar med betalningsanmärkning, men räntan blir högre och lånebeloppet ofta lägre.
• Skuldfri från Kronofogden: Nästan alla långivare kräver att du inte har aktuella skulder hos Kronofogden. Ett fåtal aktörer, exempelvis Plus 1, kan göra undantag.
• Bankkonto i Sverige: Utbetalning av lånet sker till ett svenskt bankkonto i ditt namn.
• BankID: Digital signering med BankID krävs för att kunna slutföra låneansökan.

Att uppfylla dessa krav ökar chansen att få lån beviljat och ger tillgång till bättre räntor och villkor. Ju stabilare ekonomi och betalningshistorik du har, desto större förtroende får du hos långivaren.

Varför blir jag nekad lån?

Du kan bli nekad lån om långivaren bedömer att din återbetalningsförmåga är för svag eller att risken för utebliven betalning är för hög. Det handlar ofta om för låg inkomst, betalningsanmärkningar, många kreditupplysningar eller instabil ekonomi. Bankerna väger flera faktorer tillsammans innan de fattar beslut.

• För låg inkomst: Din årsinkomst ligger under långivarens gräns (ofta under 100 000 - 120 000 kr) eller räcker inte för att täcka lånets månadskostnad.
• Betalningsanmärkning eller skuld hos Kronofogden: Aktuella skulder eller tidigare indrivningar gör att banken bedömer risken som för hög.
• Många kreditupplysningar: Flera kreditförfrågningar under kort tid kan signalera ekonomisk stress och ge avslag även om övriga faktorer ser bra ut.
• Instabil anställning: Visstidsanställning, provanställning eller nyligen bytt jobb minskar chansen till godkännande.
• Höga utgifter i förhållande till inkomst: Banker gör en kvar-att-leva-på-kalkyl och kan neka lån om du har liten ekonomisk marginal.
• Begränsad kredithistorik: Yngre personer under 25 år får oftare avslag eftersom de har kortare anställningstid och få registrerade krediter.

Att bli nekad lån betyder inte alltid att du saknar möjlighet att låna. Genom att sänka skulder, öka inkomsten eller vänta några månader efter en kreditupplysning kan du förbättra kreditvärdigheten och öka chanserna vid nästa ansökan.

Hur ansöker man om ett lån online?

Att ansöka om lån online är enkelt, snabbt och helt digitalt. Processen tar vanligtvis bara några minuter och kan genomföras direkt via dator eller mobil. Du väljer lånebelopp och löptid, fyller i dina uppgifter, signerar med BankID och får svar inom kort. Många långivare erbjuder även direktutbetalning samma dag.

1. Välj lånebelopp och återbetalningstid

Börja med att bestämma hur mycket du behöver låna och hur länge du vill betala tillbaka. En kortare löptid ger lägre total räntekostnad men högre månadskostnad, medan en längre löptid gör motsatsen. De flesta privatlån i Sverige har en återbetalningstid på 5 - 12 år.

Ett exempel: Ett lån på 150 000 kr med 7,5 % ränta över 10 år kostar cirka 1 780 kr per månad och totalt 213 000 kr att återbetala.

Använd en lånekalkylator för att se hur räntan och återbetalningstiden påverkar kostnaden och välj en nivå som passar din ekonomi.

2. Fyll i dina person- och kontaktuppgifter

När du hittat ett lån som passar fyller du i din ansökan online. Du behöver ange namn, personnummer, adress, telefonnummer och e-postadress, samt uppgifter om inkomst, anställningsform och arbetsgivare. För att långivaren ska kunna bedöma din kreditvärdighet krävs korrekta uppgifter, felaktig information kan fördröja handläggningen eller leda till avslag. Själva ansökan tar normalt 2 - 5 minuter att fylla i när du har alla uppgifter redo.

3. Kreditupplysning inhämtas automatiskt

När du skickar in din låneansökan gör långivaren automatiskt en kreditupplysning för att bedöma din ekonomiska situation. Upplysningen hämtas vanligtvis via UC, men vissa aktörer använder Creditsafe eller Bisnode. Den visar uppgifter om din inkomst, skulder, krediter och betalningshistorik.

Om du ansöker via en låneförmedlare görs bara en UC-upplysning, även om din ansökan skickas till flera banker. Det skyddar din kreditvärdighet och gör att flera banker kan lämna offerter utan att varje förfrågan påverkar ditt kreditbetyg. Resultatet från kreditupplysningen används sedan för att avgöra vilken ränta och vilket lånebelopp du erbjuds.

4. Komplettera med nödvändiga dokument

I vissa fall behöver du komplettera din ansökan med dokument som lönespecifikation, kontoutdrag eller anställningsbevis, särskilt vid större lånebelopp. Syftet är att bekräfta din inkomst och återbetalningsförmåga.
De flesta långivare kan dock verifiera uppgifterna digitalt, och ofta räcker BankID-signering för att bekräfta identiteten.

För att snabba upp processen bör du ha eventuella handlingar redo innan du skickar in ansökan. Då kan långivaren handlägga ärendet direkt och ge besked snabbare.

5. Signera låneavtalet digitalt

När din ansökan är godkänd får du ett låneerbjudande som du kan granska digitalt innan du tackar ja. Alla långivare erbjuder BankID-signering, vilket gör processen säker, snabb och juridiskt bindande.

Du får alltid möjlighet att läsa igenom ränta, avgifter, löptid och villkor innan du signerar, så att du vet exakt vad lånet kommer att kosta.

Signeringen tar bara ett par minuter och ersätter helt traditionell pappershantering. När du signerat skickas en bekräftelse via e-post eller sms, och avtalet börjar gälla direkt.

6. Utbetalning sker till ditt konto

Efter att låneavtalet signerats överförs pengarna direkt till ditt svenska bankkonto. Handläggningstiden beror på långivaren, men de flesta gör utbetalningen inom 24 timmar, och vissa erbjuder direktutbetalning inom 5 - 10 minuter för mindre lån.

Utbetalning sker alltid till ett konto registrerat i ditt namn för att förhindra bedrägeri och felaktiga överföringar. Du får en tydlig bekräftelse på summan och datumet för första betalning.

När pengarna har kommit in kan du använda lånet enligt ditt angivna syfte, till exempel för att betala av andra skulder, finansiera ett köp eller täcka en oförutsedd kostnad.

Hur mycket kan man låna utifrån sin inkomst?

Hur mycket du kan låna beror främst på din årsinkomst, skuldsättning, anställningsform och kreditvärdighet. Som tumregel kan du låna ungefär 4–6 gånger din årsinkomst vid privatlån, men exakta belopp varierar mellan långivare.

Om du till exempel tjänar 300 000 kr per år kan du normalt låna mellan 200 000 och 400 000 kr, förutsatt att du inte har andra stora skulder. Långivarna bedömer att månatliga skuldbetalningar inte bör överstiga 20 - 25 % av din nettoinkomst, så att du fortfarande har utrymme för normala levnadskostnader.

Personer med fast anställning, stabil inkomst och god kreditvärdighet kan få högre lånebelopp, medan de med tillfälliga anställningar eller svag kredithistorik ofta får lägre maxbelopp. Exempelvis erbjuder Sambla och Advisa lån upp till 800 000 kr, medan Klara Lån begränsar till 150 000 kr, beroende på risknivå och låneform.

I tabellen nedan visar vi exempel på hur mycket du kan låna utifrån din inkomst.

Hur mycket kostar ett lån?

Ett lån består av tre kostnadskomponenter: ränta, uppläggningsavgift och aviavgifter. Dessa bildar tillsammans effektiv ränta, vilket visar den faktiska kostnaden för krediten.

Exempel 1:

• Lånebelopp: 100 000 kr
• Ränta: 5,88 %
• Löptid: 12 år
• Månadskostnad: ≈ 966 kr
• Totalkostnad: 139 499 kr
• Räntekostnad: 39 499 kr

Exempel 2:

• Lånebelopp: 200 000 kr
• Ränta: 11,90 %
• Löptid: 12 år
• Månadskostnad: ≈ 2 615 kr
• Totalkostnad: 379 840 kr

Exempel på månadskostnad vid olika lånebelopp

Månadskostnaden för ett lån beror på lånebelopp, ränta och återbetalningstid. Tabellen nedan visar ungefärliga exempel på vad olika lån kan kosta varje månad och totalt över hela löptiden. Beloppen är beräknade med genomsnittliga räntor för privatlån i Sverige.

Vilka avgifter kan tillkomma för lån?

Utöver räntan kan flera avgifter tillkomma som påverkar effektiv ränta:

• Uppläggningsavgift. En engångsavgift som långivaren tar ut för att handlägga din låneansökan och sätta upp lånet. Avgiften varierar från 0 kr upp till 588 kr beroende på långivare. Många stora långivare som Sambla, Advisa, Enklare och Lendo tar inte ut någon uppläggningsavgift. Uppläggningsavgiften betalas vanligtvis på första fakturan och ingår i den effektiva räntan.
• Aviavgift/Administrationsavgift. En månatlig avgift för bankens administrativa hantering av lånet, vanligtvis 20 - 50 kr per månad. Många långivare erbjuder gratis e-faktura medan pappersfaktura kostar extra. Aviavgiften täcker bankens kostnader för att skicka ut månadsfakturor och hantera betalningar.
• Påminnelseavgift. En avgift på maximalt 60 kr som långivaren får ta ut när du betalar för sent. Avgiften får endast tas ut om det avtalats i förväg i låneavtalet. Påminnelseavgiften täcker långivarens administrativa kostnader för att skicka betalningspåminnelser.
• Inkassoavgift. Om ditt lån går till inkasso tillkommer en avgift på 180 kr för inkassokrav och 170 kr för upprättande av amorteringsplan. Dessa avgifter läggs på utöver den ursprungliga skulden och dröjsmålsränta.
• Dröjsmålsränta. En extra ränta som läggs på förfallna betalningar, vanligtvis högre än den ordinarie låneräntan. Dröjsmålsräntan börjar löpa från förfallodagen och fortsätter tills skulden är betald.
• Låneskydd/Låneförsäkring. En frivillig försäkring som täcker dina lånebetalningar vid arbetslöshet, sjukdom eller dödsfall. Kostnaden varierar mellan 2,95 - 7 % av månadsbeloppet. Många långivare erbjuder gratis låneskydd de första 1 - 3 månaderna.
• Förtidsavgift. Vissa långivare tar ut en avgift om du betalar av lånet i förtid, men detta är ovanligt för privatlån. De flesta långivare tillåter förtidsbetalning utan extra kostnad.
• Månadsavgift för särskilda tjänster. Vissa långivare tar ut extra avgifter för specialtjänster som SMS-påminnelser, extra kontoutdrag eller telefonservice utöver normal kundservice.

Hur hög ränta har ett lån?

Räntan på ett lån bestäms av kreditvärdighet, inkomstnivå och lånetyp. För privatlån utan säkerhet ligger den effektiva räntan normalt mellan 4,50 - 26,50 %, men variationen mellan långivare är stor.

Tabellen nedan visar räntespannen för några av de största aktörerna i Sverige.

Vad är en bra ränta på ett lån?

En bra ränta på privatlån ligger mellan 4,85 - 9,9 % i effektiv ränta, vilket motsvarar marknadens genomsnitt för låntagare med god kreditvärdighet. Enligt statistik från Finansinspektionen ligger snitträntan för privatlån i Sverige på cirka 9,9 %, medan majoriteten av låntagare beviljas räntor mellan 6,99 - 18,25 %.

Räntenivån beror på lånetyp:

• Bolån: 2 - 5 % på grund av säkerhet i bostaden
• Privatlån utan säkerhet: 5 - 20 % beroende på kreditvärdighet
• Billån med säkerhet: 4 - 10 %
• Snabblån och SMS-lån: 20 - 400 % i effektiv ränta

En person med årsinkomst på 400 000 kr och stabil anställning kan ofta få ränta mellan 5 - 7 %, medan någon med betalningsanmärkning får ränta på över 15 %.

Vad är skillnaden mellan nominell och effektiv ränta?

Nominell ränta är den grundränta som långivaren annonserar, utan att ta hänsyn till avgifter eller kostnader. Effektiv ränta inkluderar däremot samtliga kostnader som uppläggningsavgift, aviavgift och administrativa avgifter – och visar därmed den verkliga kostnaden för lånet.

Enligt Konsumentkreditlagen (§ 12) måste alla långivare redovisa effektiv ränta för att jämförelser ska vara rättvisa.

Ett lån på 100 000 kr med 5,88 % nominell ränta och 495 kr uppläggningsavgift får en effektiv ränta på 6,12 %. Skillnaden beror på de extra avgifterna som fördelas över lånets löptid.

Vilka faktorer påverkar hur hög räntan blir?

Räntan på ett lån styrs främst av kreditvärdighet, inkomst, skuldkvot, lånebelopp och återbetalningstid. Dessa faktorer avgör långivarens riskbedömning och ju lägre risk du bedöms ha, desto lägre ränta får du.

• Kreditvärdighet: Den enskilt viktigaste faktorn. Hög kreditvärdighet ger lägre ränta, medan betalningsanmärkningar ofta leder till räntor över 15 %.
• Inkomstnivå och stabilitet: Fast anställning och regelbunden inkomst ger bättre villkor. Långivare föredrar stabila inkomster framför tillfälliga uppdrag.
• Lånebelopp: Mindre lån har ofta högre ränta per lånad krona, medan större lån kan ge lägre procentsats eftersom kostnaden för långivaren fördelas över en större summa.
• Återbetalningstid: Längre löptid innebär högre total räntekostnad eftersom risken för långivaren ökar över tid.
• Befintliga skulder: En hög skuldkvot minskar kreditutrymmet och leder ofta till sämre räntevillkor.
• Kredithistorik: En lång, positiv betalningshistorik premieras. Unga låntagare eller personer med kort kredithistorik får ofta något högre ränta.
• Marknadsränta: Rörlig ränta följer Riksbankens styrränta, som under 2025 varierat mellan 1,75 - 2,50 %, vilket påverkar alla lån med rörlig ränta.
• Lånetyp: Lån med säkerhet (t.ex. bostad eller bil) har lägre ränta än blancolån utan säkerhet.

Har lån rörlig eller fast ränta?

De flesta privatlån i Sverige har rörlig ränta, vilket innebär att den kan förändras under lånets löptid beroende på marknadsräntan. Rörlig ränta följer Riksbankens styrränta och påverkar därmed både månadskostnad och totalkostnad över tid.

Vissa långivare erbjuder även fast ränta, där räntesatsen är oförändrad under hela avtalstiden. Det ger förutsägbarhet men ofta en något högre kostnad, eftersom långivaren tar över ränterisken.

I tabellen nedan jämför vi rörlig och fast ränta för lån.

Vilka olika typer av lån finns det?

Det finns flera typer av lån anpassat för olika behov. De vanligaste är privatlån, billån, samlingslån, snabblån, SMS-lån, kontokrediter, bolån, företagslån och omstartslån.

Varje lånetyp skiljer sig i räntenivå, säkerhetskrav och återbetalningstid. Privatlån och kontokrediter är vanligast för konsumtion och flexibilitet, medan bolån och billån används för köp av större tillgångar. Samlingslån, företagslån och omstartslån är mer specialiserade alternativ som används för att samla skulder, finansiera verksamhet eller återställa ekonomin efter betalningsproblem.

Privatlån

Privatlån (även kallat blancolån) är lån utan säkerhet som du kan använda fritt, till exempel för bilköp, renovering, utbildning eller samlingslån. Lånebeloppen ligger mellan 5 000 - 800 000 kr, med löptider från 1 - 20 år. Räntan bestäms individuellt och varierar mellan 4,50 - 26,50 % effektiv ränta, beroende på kreditvärdighet.

Enligt statistik från Lendo (2025) har cirka 1,4 miljoner svenskar ett aktivt privatlån, vilket motsvarar ungefär var fjärde vuxen. Den genomsnittliga räntan ligger på 9,9 %, men låntagare med hög kreditpoäng kan få betydligt lägre.

Vanliga användningsområden för privatlån:

• Samla befintliga lån för att sänka månadskostnaden
• Finansiera bilköp utan kontantinsats
• Renovering eller förbättring av bostad
• Utbildning, certifieringar eller kurser
• Oförutsedda kostnader där sparbuffert saknas

Privatlån finns också som renoveringslån, båtlån, billån utan säkerhet eller studielån utanför CSN, beroende på syfte och kreditprofil.

Nedan kan du se populära tester vi har gjort inom privatlån.

Billån

Billån används för att finansiera köp av bil och finns i två huvudformer: med eller utan bilen som säkerhet. Valet påverkar både räntan, flexibiliteten och hur lånet hanteras vid försäljning av fordonet.

Billån med säkerhet

När bilen används som pant registreras en kreditspärr i vägtrafikregistret, vilket innebär att bilen inte kan säljas förrän lånet är löst. Denna säkerhet minskar långivarens risk och ger därmed lägre ränta, ofta mellan 3,95 - 7,95 %. Billån med säkerhet erbjuds främst av banker och återförsäljare i samband med köp av nya bilar. Det passar låntagare som prioriterar låg ränta framför flexibilitet.

Billån utan säkerhet

Vid billån utan säkerhet används ett privatlån i stället. Du äger bilen fullt ut och kan sälja den när du vill, men räntan är något högre, vanligtvis 5,50 - 12,50 %, eftersom långivaren tar en större risk. Denna lösning är vanlig vid köp från privatpersoner och bland yngre låntagare som vill undvika krav på kontantinsats.

Enligt Lendo (2025) använder ungefär en tredjedel av alla privatlåntagare mellan 20 - 29 år privatlån för att finansiera bilköp.

Samla lån

Samlingslån (även kallat hopbakslån) innebär att du kombinerar flera befintliga lån och krediter till ett enda lån med lägre ränta och enklare administration. Syftet är att minska den totala räntekostnaden och få bättre kontroll över ekonomin.

Genom att samla lån kan du sänka månadskostnaden med 10 - 30 %, beroende på räntan på dina tidigare krediter. De flesta samlingslån erbjuds som privatlån utan säkerhet, vilket innebär att du inte behöver någon pant. Om du har tre krediter på totalt 180 000 kr med en genomsnittlig ränta på 17 %, och samlar dessa till ett lån med 8,5 % ränta över 10 år, minskar den totala kostnaden med cirka 65 000 kr under löptiden.

Enligt Lendo (2025) tas omkring 60 % av alla privatlån i åldersgruppen 30 - 44 år för att samla befintliga skulder. Det beror på att en samlad kredit ger lägre räntekostnader, färre fakturor och kan förbättra kreditvärdigheten över tid.

Att samla lån är särskilt effektivt för personer med många småkrediter, kontokortsskulder eller dyra snabblån, så länge den totala återbetalningsförmågan är stabil.

Snabblån

Snabblån är kortfristiga lån med snabb handläggning och utbetalning, ofta inom några timmar från ansökan. De används främst vid tillfälliga ekonomiska behov, till exempel oväntade räkningar, reparationer eller när lönen inte räcker tillfälligt.

Beloppen ligger vanligtvis mellan 1 000 - 100 000 kr, med återbetalningstid på 1 månad upp till 3 år. Räntorna är högre för snabblån än för privatlån eftersom lånen saknar säkerhet och beviljas snabbt baserat på enklare kreditprövning.

Ett snabblån på 20 000 kr med 24 % ränta och 12 månaders löptid kostar cirka 1 880 kr per månad, vilket ger en total återbetalning på 22 560 kr.

Snabblån passar endast som tillfällig lösning och bör undvikas för långsiktig finansiering, eftersom räntekostnaden snabbt kan bli hög om lånet inte återbetalas i tid.

SMS-lån

SMS-lån är kortfristiga lån på 1 000 - 50 000 kr med återbetalningstid från 2 veckor upp till 24 månader. Räntan är betydligt högre än för privatlån, med effektiv ränta mellan 20 - 400 %, beroende på långivare och löptid.

Lånen beviljas snabbt och kan betalas ut inom antingen direkt eller inom några timmar. Det gör SMS-lån populära vid tillfälliga likviditetsproblem, till exempel oväntade räkningar eller reparationer.

Sedan mars 2025 gäller ett räntetak enligt Konsumentkreditlagen, vilket innebär att räntan inte får överstiga 20 procentenheter över referensräntan. Denna lagändring har gjort marknaden mer reglerad och förhindrat de extrema räntenivåer som tidigare förekom för SMS-lån.

Kontokrediter

Kontokredit är en flexibel kreditlösning där du får tillgång till en kreditlimit på 1 000 - 70 000 kr kopplad till ditt bankkonto. Du betalar bara ränta på den del av krediten du faktiskt använder, vilket gör det till ett smidigt alternativ för tillfälliga kassabrist eller oförutsedda utgifter.

Den effektiva räntan ligger vanligtvis mellan 9 - 25 %, beroende på kreditbelopp och din kreditvärdighet. Räntan debiteras endast på utnyttjat belopp och återbetalningen sker flexibelt, du kan när som helst betala tillbaka hela eller delar av skulden utan avgift.

Till skillnad från ett privatlån, där hela summan betalas ut direkt, fungerar kontokredit som en reserv som du kan använda vid behov utan ny ansökan. Många banker erbjuder dessutom automatisk överföring när saldot på kontot når noll, vilket minskar risken för övertrassering.

Kreditkort

Kreditkort fungerar som ett kortfristigt lån med upp till 60 dagars räntefri kredit. Därefter tillkommer ofta hög effektiv ränta, vanligtvis 15 - 25 %, vilket gör dem olämpliga för större eller långvariga skulder. De passar bäst för mindre köp som du kan återbetala direkt. Tänk på att kontantuttag och utlandsköp ofta har extra avgifter, t.ex. 1 - 3 % i uttagsavgift och valutapåslag. De bästa kreditkorten kombinerar låg ränta, lång räntefri period och bonus på alla köp.

Bolån

Bolån är lån med bostaden som säkerhet och används vanligtvis för köp av villa, radhus eller bostadsrätt. Enligt svensk lag krävs minst 15 % kontantinsats, medan resterande 85 % kan finansieras via bolån. Det genomsnittliga bolånet i Sverige ligger på cirka 1,3 miljoner kronor.

Bolån har de lägsta räntorna på lånemarknaden, vanligtvis 2 - 5 %, eftersom säkerheten i bostaden minskar långivarens risk. Räntan för bolån kan vara rörlig eller bunden, där rörlig ränta följer Riksbankens styrränta och bunden ränta ger kostnadskontroll under vald bindningstid.

Återbetalningstiden kan sträcka sig upp till 50 år, men enligt Finansinspektionens amorteringskrav måste låntagare amortera 1 - 3 % per år beroende på belåningsgrad och inkomstnivå. Syftet är att minska hushållens skuldsättning och skapa långsiktig finansiell stabilitet.

Företagslån

Företagslån är krediter avsedda för företag, enskilda firmor och näringsidkare som behöver finansiera investeringar, rörelsekapital eller expansion. Lånebeloppen sträcker sig vanligtvis mellan 50 000 - 5 000 000 kr, men större summor kan beviljas för etablerade bolag med stabil ekonomi.

För att beviljas kräver långivare ofta säkerhet i företagets tillgångar eller personlig borgen från ägaren. Räntan ligger normalt mellan 5 - 15 % i effektiv ränta och påverkas av flera faktorer som bland annat företagets kreditvärdighet, kassaflöde, branschrisk och konjunkturläge.

Återbetalningstiden varierar från 6 månader upp till 15 år beroende på lånets syfte. Investeringar med längre ekonomisk livslängd som maskiner eller fastigheter kan finansieras med längre löptider.

Företagslån passar företag som vill växa eller frigöra kapital utan att ta in externa investerare, men bör användas strategiskt eftersom skuldsättningen direkt påverkar likviditet och kreditvärdighet.

Omstartslån

Omstartslån är en låneform för personer med betalningssvårigheter, skulder eller tidigare betalningsanmärkningar som vill återfå kontroll över sin ekonomi. Syftet är att samla befintliga skulder till ett enda lån med lägre ränta och längre återbetalningstid för att få en ekonomisk nystart.

Lånebeloppen ligger oftast mellan 50 000 - 500 000 kr och löptiden kan sträcka sig upp till 15 år beroende på låntagarnas ekonomiska situation. Räntan är vanligtvis högre än för traditionella privatlån, men lägre än för mindre krediter och snabblån, ofta i spannet 8 - 20 %.

Det går att bli beviljad omstartslån trots skulder hos Kronofogden. Däremot krävs det ofta en fast anställning och någon form av säkerhet, antingen i en bostad eller genom medsökande.

Vad är en låneförmedlare och när ska man använda en?

En låneförmedlare är en mellanhand som låter dig jämföra erbjudanden från flera banker och långivare samtidigt med endast en kreditupplysning. Låneförmedlare som Sambla, Advisa, Enklare och Lendo samarbetar med upp till 40 banker, vilket ger en bred exponering till många olika banker och ökar chansen att hitta lägsta möjliga ränta.

Att använda en låneförmedlare är kostnadsfritt för dig som låntagare, eftersom låneförmedlaren får ersättning från banken först när du tecknar ett lån.

Du bör använda en låneförmedlare när du vill:

• Jämföra många långivare samtidigt utan att ta flera kreditupplysningar
• Spara tid i ansökningsprocessen genom en enda gemensam ansökan
• Förbättra dina villkor genom att förhandla med hjälp av konkurrerande erbjudanden
• Skydda kreditvärdigheten eftersom bara en upplysning registreras hos UC

Låna pengar till aktier

Att låna pengar för att investera i aktier kan ge möjlighet till högre avkastning, men innebär också ökad risk. Det är viktigt att välja rätt typ av lån. Värdepapperskredit är ofta det mest lämpliga alternativet eftersom du använder befintliga investeringar som säkerhet och endast betalar ränta på utnyttjat belopp. Undvik konsumtionslån och kreditkort för aktieköp, då dessa har högre ränta och sämre villkor.

P2P-lån (låna av privatpersoner)

P2P-lån, även kallat peer-to-peer-lån, innebär att du lånar pengar direkt från andra privatpersoner via digitala plattformar i stället för från banker. Plattformen fungerar som mellanhand och hanterar både kreditbedömning, avtal och betalningar automatiskt mellan låntagare och investerare.

Räntan på P2P-lån sätts utifrån risknivå och kreditvärdighet, ofta inom spannet 5 - 15 %, vilket gör dem konkurrenskraftiga mot vanliga privatlån. Eftersom bankernas marginaler tas bort kan låntagare få lägre ränta och investerare högre avkastning än vid traditionella sparformer.

Internationellt är P2P-lån en växande marknad, men i Sverige är modellen fortfarande begränsad på grund av striktare regelverk och krav från Finansinspektionen.

P2P-lån passar främst för låntagare med god kreditvärdighet som söker alternativ till banker, men även för investerare som vill sprida risker genom utlåning till flera låntagare via samma plattform.

Hur lånar man pengar med låg ränta?

Att låna pengar med låg ränta handlar om att minimera långivarens risk. Räntan sätts individuellt och påverkas av din kreditvärdighet, inkomst, skuldsättning, anställning och återbetalningstid. Ju lägre riskprofil du har, desto bättre villkor får du.

För att få låg ränta krävs en stabil ekonomi och stark kreditprofil. Skillnaden mellan den lägsta och högsta räntan på marknaden kan vara över 15 procentenheter, vilket gör det avgörande att jämföra flera alternativ innan du väljer långivare.

Genom att använda en låneförmedlare kan du jämföra erbjudanden från upp till 40 banker och kreditinstitut med endast en kreditupplysning. Det ger en bred marknadsöversikt och ökar chansen att hitta den lägsta möjliga effektiva räntan för din ekonomiska situation.

I listan nedan har vi samlat 6 tips för att få ett lån med låg ränta nästa gång du lånar.

1. God kreditvärdighet: Undvik betalningsanmärkningar och håll en stabil kredithistorik.
2. Stabil inkomst: Fast anställning eller regelbunden inkomst ger långivaren trygghet.
3. Låg skuldsättning: Betala av befintliga lån och minska totala skuldbördan innan ny ansökan.
4. Jämför långivare: Använd förmedlare för att hitta bästa räntan utifrån din profil.
5. Rätt återbetalningstid: Kortare återbetalningstid ger ofta lägre totalränta, men högre månadskostnad.
6. Samla lån: Konsolidera flera krediter till ett lån med lägre ränta och bättre överblick.

Lägsta räntor på privatlån

Tabellen nedan visar några av de lägsta räntorna på marknaden för privatlån från välkända aktörer.

Hur lånar man pengar snabbt?

Att låna pengar snabbt handlar om att välja långivare med digital kreditprövning och automatiserad handläggning. Hos moderna aktörer som Klara Lån och Enklare får du svar direkt på skärmen och pengarna kan betalas ut samma dag vid komplett ansökan.

För snabbast process bör du:

• Ha alla uppgifter och dokument redo (inkomst, anställning, personnummer).
• Använda BankID för snabb signering.
• Välja långivare med direktutbetalning till ditt konto.

Snabblån och SMS-lån ger snabbast besked, ofta inom 5–30 minuter, men till högre ränta än traditionella privatlån eftersom risken för långivaren är större.

Nedan har vi sammanställt de långivare och låneförmedlare med snabbast svar.

Finns det lån som betalas ut direkt?

Ja, flera långivare erbjuder lån med direktutbetalning inom 5 - 10 minuter efter godkänd ansökan och signering med BankID. Systemen är helt automatiserade och gör kreditbedömningen i realtid, vilket eliminerar manuell hantering.

För att pengarna ska betalas ut direkt behöver du:

• Ett svenskt bankkonto hos en bank som stöder direktöverföring.
• BankID för digital identifiering och signering.
• Göra ansökan under bankens öppettider (vardagar och kontorstid).

Vissa långivare begränsar direktutbetalning till belopp under 50 000 kr, medan större lån kan kräva manuell granskning och ta upp till 24 timmar.

Kan man låna pengar utan UC?

Ja, det går att låna pengar utan UC genom långivare som använder alternativa kreditupplysningsföretag som Creditsafe eller Bisnode istället för UC (Upplysningscentralen). Det innebär att din UC-score inte påverkas, vilket gör det enklare att ansöka hos flera aktörer utan att sänka kreditvärdigheten.

Exempelvis använder Ferratum Creditsafe för lån upp till 45 000 kr, Klara Lån använder Creditsafe eller Bisnode för lån upp till 150 000 kr, medan Brixo och Creditstar använder Bisnode för lån på upp till 50 000 respektive 90 000 kr.

Gemensamt för dessa långivare är att de gör en fullständig kreditbedömning enligt lag, men utan att registrera den hos UC. Det gör lån utan UC till ett attraktivt alternativ för den som redan har flera kreditupplysningar eller vill skydda sin kreditvärdighet inför framtida låneansökningar.

I tabellen nedan jämför vi 5 st populära långivare utan UC.

Går det att låna pengar helt utan kreditupplysning?

Nej, det är inte möjligt att låna helt utan kreditupplysning eftersom alla långivare enligt Konsumentkreditlagen måste göra en kreditbedömning före lån. Vissa långivare använder Creditsafe eller Bisnode istället för UC vilket inte påverkar din UC-score men är fortfarande en kreditupplysning.

Även dessa alternativa kreditupplysningar kontrollerar din betalningshistorik och ekonomiska situation grundligt. Långivare som påstår att de lånar ut helt utan kreditupplysning är ofta oseriösa och bör undvikas för din säkerhets skull.

Finns det lån som beviljar personer med betalningsanmärkningar?

Ja, det finns långivare som beviljar lån trots betalningsanmärkningar, men de gör alltid en helhetsbedömning av din nuvarande ekonomi. Om du har stabil inkomst, låg skuldsättning och äldre anmärkningar kan du fortfarande bli godkänd. Enligt uppgifter från Kronofogden har omkring 437 000 personer i Sverige betalningsanmärkningar, men många av dem kan ändå få lån via förmedlare som samarbetar med flera banker.

Långivarna tittar framför allt på anmärkningens ålder och antal, din betalningsförmåga idag och hur din ekonomiska situation ser ut i övrigt. Generellt gäller att ju äldre anmärkningarna är och ju stabilare din ekonomi är, desto större chans att få lån.

Nedan ser du exempel på långivare som accepterar betalningsanmärkningar.

Tabell över långivare som godkänner personer med betalningsanmärkningar.

Kan man få lån med aktiv skuld hos Kronofogden?

Ja, det går att få lån med aktiv skuld hos Kronofogden, men det sker nästan uteslutande genom så kallade omstartslån. Syftet med dessa lån är inte att ta nya krediter, utan att samla befintliga skulder och krediter i ett lån med lägre ränta och tydlig återbetalningsplan. På så sätt kan du stegvis återfå kontroll över din ekonomi och förbättra din kreditvärdighet över tid.

Ett exempel är Plus 1 som erbjuder omstartslån även för personer med aktiva skulder hos Kronofogden. Lånebeloppen ligger mellan 30 000 - 490 000 kr och räntan börjar på 22,00 %, men sänks automatiskt med 0,5 procentenheter var tredje månad så länge låntagaren sköter sina betalningar. När räntan når 7 % ligger den kvar på den nivån under resten av återbetalningstiden.

Kan man få lån med låg kreditvärdighet?

Ja, det går att få lån med låg kreditvärdighet om du uppfyller långivarnas grundkrav och kan visa att din ekonomi är stabil idag. Flera låneförmedlare och långivare som Klara Lån, Sambla, Advisa, Lendo, Enklare, Trygga och Plus 1 samarbetar med långivare som är specialiserade på att hjälpa personer med svag kreditvärdighet. Dessa aktörer gör en individuell bedömning där de väger in din nuvarande inkomst, anställningsform och skuldsituation, snarare än att enbart titta på kreditbetyget.

En låg kreditvärdighet kan bero på flera orsaker som betalningsanmärkningar, oregelbunden inkomst (t.ex. timanställning, projektanställning eller egenföretagande), många kreditupplysningar på kort tid eller hög skuldsättningsgrad där en stor del av inkomsten går till befintliga lån. Dessa faktorer ökar långivarens risk, vilket ofta leder till högre ränta och lägre maximalt lånebelopp, men utesluter inte möjligheten att få lån.

Många nischbanker och låneförmedlare accepterar även låntagare utan fast anställning eller med äldre betalningsanmärkningar, så länge inkomsten är regelbunden och ekonomin i övrigt stabil. Har du förbättrat din betalningshistorik och visat kontroll över din ekonomi kan det väga upp en svag kreditvärdighet. Genom att använda låneförmedlare som samarbetar med flera långivare och använder Creditsafe eller Bisnode istället för UC kan du dessutom jämföra många erbjudanden utan att din UC-score påverkas negativt.

Här nedan ser du en jämförelsetabell över förmedlare som erbjuder lån även till personer med lägre kreditvärdighet:

Långivare som erbjuder lån till personer med låg kreditvärdighet.

Har det kommit några nya lån 2025?

Ja, det har kommit sex nya långivare i Sverige under 2025 och det är TF Bank, Lea Bank, Creditstar, Tomly, Loanstep och Pantlån.se.

I tabellen nedan kan du jämföra de nya lånen.

Kan man låna pengar med medsökande?

Ja, du kan låna pengar tillsammans med en medsökande, vilket innebär att två personer ansöker om lånet gemensamt och båda blir juridiskt ansvariga för hela skulden. Denna form av lån används ofta när man vill öka chansen att få lån beviljat eller få bättre ränta, eftersom långivaren ser en lägre risk när två inkomster står bakom lånet.

Att ansöka med en medsökande som till exempel en partner, förälder eller nära anhörig gör det möjligt att få högre lånebelopp, lägre ränta och förmånligare villkor. En person med stark kreditvärdighet kan dessutom kompensera för den andres svagare ekonomiska profil. Processen sker digitalt och båda parter måste signera med BankID. Vid beviljat lån delar ni ansvaret för återbetalningen, även om båda är solidariskt ansvariga för hela skulden om betalningar uteblir.

I listan nedan går vi igenom hur du lånar med en medsökande i 6 steg.

1. Bestäm vem som ska vara medsökande. Välj någon du litar på fullständigt, vanligtvis partner, förälder eller nära familjemedlem som förstår det delade ansvaret och är villig att ta risken tillsammans med dig.
2. Samla in ekonomisk information från båda parter. Båda behöver ha lönespecifikationer, kontoutdrag och andra ekonomiska dokument redo för att visa er samlade återbetalningsförmåga till långivaren.
3. Fyll i gemensam låneansökan online. Ansökan kräver personuppgifter, inkomster och utgifter från båda sökande där ni anger att ni söker som medsökande vilket ger bättre villkor.
4. Båda signerar med BankID. Signeringen måste göras av båda parter för att lånet ska bli giltigt och ni båda förstår att ni tar på er solidariskt ansvar för hela skulden.
5. Få gemensamt lånebeslut. Långivaren bedömer er samlade ekonomi och kreditvärdighet vilket ofta resulterar i bättre lånevillkor än om ni sökt var för sig.
6. Dela ansvaret för återbetalning. Kom överens om hur ni praktiskt ska dela på månadsbetalningarna även om båda juridiskt ansvarar för hela beloppet vid utebliven betalning.
   

Vilka fördelar och nackdelar finns det med medsökande?

Att låna med medsökande har både fördelar och nackdelar som ni behöver överväga noga. Huvudfördelen är ökade chanser för beviljat lån med bättre villkor, medan den största nackdelen är det solidariska ansvaret där båda är fullt ansvariga för hela skulden.

Fördelar

• Högre beviljandegrad. Större chans att få lånet beviljat eftersom långivaren har två inkomstkällor som säkerhet vilket minskar risken betydligt.
• Högre lånebelopp. Möjlighet till högre lånebelopp när båda inkomster räknas ihop i kalkylen vilket kan ge utrymme för större investeringar.
• Bättre ränta. Ofta får ni bättre ränta och villkor eftersom risken för långivaren minskar väsentligt med två betalningsansvariga.
• Kompenserar kreditvärdighet. En person med bra kreditvärdighet kan kompensera för den andres lägre kreditbetyg vilket ökar chansen för godkännande.
• Delat ansvar. Möjlighet att dela ansvaret för återbetalning mellan två personer praktiskt även om båda är juridiskt ansvariga.

Nackdelar

• Solidariskt ansvar. Båda blir juridiskt ansvariga för hela skulden, inte bara hälften var som många felaktigt tror.
• Påverkar båda kreditvärdigheter. Om en person får betalningsproblem påverkas båda personernas kreditvärdighet negativt vilket kan få långsiktiga konsekvenser.
• Risk för konflikter. Kan skapa konflikter i relationer om betalningssvårigheter uppstår senare vilket påverkar både ekonomi och relation.
• Svårare att ändra villkor. Svårare att ändra lånevillkor senare eftersom båda måste godkänna alla förändringar vilket minskar flexibiliteten.
• Risk för ensam skuld. Risk att den ena lämnas med hela skulden om den andra inte kan betala sin del av praktiska eller andra skäl.

Hur jämför man lån?

Att jämföra lån handlar om mer än att bara titta på räntan. Du behöver väga in alla kostnader, villkor och avgifter som påverkar den totala lånekostnaden. En noggrann jämförelse kan spara dig tusentals kronor och hjälpa dig undvika dolda avgifter som gör ett billigt lån dyrt. Här är de fem viktigaste faktorerna att fokusera på när du jämför lån mellan olika långivare.

1. Jämför räntor

Fokusera alltid på effektiv ränta som inkluderar alla kostnader, inte bara den nominella räntan som marknadsförs. Skillnaderna kan vara stora från 4,50 % upp till över 20 % mellan olika långivare för samma person. Använd låneförmedlare för att få erbjudanden från många banker samtidigt med endast en kreditupplysning för överblick. Din personliga ränta kan skilja från annonserade räntor beroende på kreditvärdighet och ekonomisk situation.

2. Jämför lånevillkor

Kontrollera återbetalningstid, möjlighet till extra amorteringar och rätten att lösa lånet i förtid utan avgifter. Se över räntetyp där rörlig ränta kan variera medan fast ger förutsägbarhet i kostnaden. Kontrollera om det finns begränsningar för vad pengarna får användas till hos vissa långivare. Läs villkoren för betalningsanmärkningar och vad som händer vid betalningssvårigheter för trygghet.

3. Kontrollera eventuella avgifter

Många långivare har inga uppläggningsavgifter men vissa tar ut 350 - 588 kr vid lånestart. Månadsavgifter kan tillkomma på 20 - 40 kr för pappersfaktura medan e-faktura ofta är gratis och miljövänlig. Kontrollera aviavgifter och kostnader för extra tjänster som låneskydd eller försäkringar som kan bli dyra. Förseningsavgifter och dröjsmålsränta vid sen betalning kan snabbt öka kostnaden.

4. Läs kundomdömen och recensioner

Kontrollera långivarens rykte och kundnöjdhet genom recensioner och oberoende testresultat. Sambla har högst betyg på Börskollen som Bäst i test vilket visar på kvalitet. Lendo är Sveriges största låneförmedlare vilket ger trovärdighet genom sin marknadsposition. Undvik långivare med många negativa recensioner eller oklara villkor som kan skapa problem.

Jämför kundomdömen för olika långivare

Här ser du Trustpilot betyg för de största långivarna.

5. Kontrollera krav hos långivaren

Säkerställ att du uppfyller långivarens inkomstkrav som varierar från 100 000 - 264 000 kr per år mellan olika aktörer. Kontrollera om de accepterar din anställningsform och hur de hanterar betalningsanmärkningar i bedömningen. Vissa långivare har fler kreditupplysningar eller kräver specifika dokument för verifiering. Läs om deras krav gällande ålder, medborgarskap och bankkonto innan ansökan för att undvika onödiga avslag.

Vad händer om jag inte kan betala tillbaka ett lån?

Om du inte kan betala tillbaka ett lån startar en process som börjar med påminnelser och avgifter, fortsätter med inkasso och betalningsanmärkning, och kan sluta med Kronofogden och löneutmätning. Processen tar vanligtvis flera månader från första missade betalningen till Kronofogden, vilket ger dig tid att agera och hitta lösningar innan konsekvenserna blir allvarliga.

I listan nedan beskriver vi steg-för-steg vad som händer om du inte betalar tillbaka ditt lån.

1. Försenad betalning och påminnelse: Långivaren skickar en betalningspåminnelse 5 - 10 dagar efter förfallodagen. En avgift på 60 - 100 kr kan tillkomma. Du har fortfarande möjlighet att betala innan det påverkar din kreditvärdighet.
2. Inkassokrav: Om skulden inte betalas går ärendet vidare till ett inkassobolag. Nya avgifter på 180 - 400 kr samt dröjsmålsränta tillkommer. Inkassobolaget kan ibland erbjuda en avbetalningsplan för att undvika vidare åtgärder.
3. Betalningsanmärkning registreras: Efter cirka fyra veckor utan betalning registreras en betalningsanmärkning hos UC, Bisnode eller Creditsafe. Den ligger kvar i tre år och försämrar kreditvärdigheten, vilket försvårar nya lån, abonnemang och hyresavtal.
4. Kronofogden tar över: Om skulden fortfarande inte betalas lämnas ärendet till Kronofogden som kan utfärda betalningsföreläggande och besluta om löneutmätning eller utmätning av tillgångar.
5. Avbetalningsplan som alternativ: Du kan kontakta långivaren eller inkassobolaget för att förhandla om en avbetalningsplan utifrån din nuvarande betalningsförmåga.
6. Skuldsanering som sista utväg: Vid långvariga skulder kan du ansöka om skuldsanering hos Kronofogden. Det innebär en betalningsplan på upp till fem år, varefter kvarvarande skulder kan skrivas av.

Vilka rättigheter har man som låntagare?

Som låntagare har du flera lagstadgade rättigheter som skyddar dig mot oskäliga villkor och ger dig flexibilitet i hanteringen av ditt lån. De viktigaste rättigheterna inkluderar 14 dagars ångerrätt, möjlighet att lösa lånet i förtid, skydd genom räntetak och kostnadstak sedan mars 2025, samt rätten att klaga hos konsumentmyndigheter om problem uppstår.

Nedan går vi igenom alla rättigheter du har som låntagare.

• Ångerrätt (14 dagar): Du kan ångra lånet inom 14 dagar enligt Konsumentkreditlagen och behöver bara betala tillbaka lånebeloppet samt ränta för de dagar lånet varit aktivt.
• Rätt att betala av i förtid: Du kan när som helst lösa lånet utan extra kostnader utöver eventuell förtidsavgift, vilket minskar den totala räntekostnaden.
• Räntetak: Sedan mars 2025 får den effektiva räntan på konsumentlån inte överstiga 20 procentenheter över referensräntan.
• Kostnadstak: Du kan aldrig behöva betala mer än det dubbla lånebeloppet totalt (ränta + avgifter).
• Rätt till klagomål och prövning: Tvister kan anmälas till Allmänna reklamationsnämnden (ARN), och Konsumentverket erbjuder kostnadsfri vägledning.
• Ekonomisk rådgivning: Kommunal budget- och skuldrådgivning ger gratis hjälp vid betalningsproblem eller skuldsanering.

Vad är Konsumentkreditlagen?

Konsumentkreditlagen skyddar konsumenter vid lån och krediter genom att ställa krav på långivarna gällande information, kreditprövning och villkor. Lagen kräver att alla långivare gör noggrann kreditprövning före lån för att undvika överskuldsättning hos konsumenter.

Sedan mars 2025 innehåller lagen skärpta regler med räntetak på 20 procentenheter över referensräntan och kostnadstak som begränsar totalkostnaden till det dubbla lånebeloppet. Lagen ger konsumenter 14 dagars ångerrätt och kräver tydlig information om lånets kostnader och villkor före avtalsingående för transparens.

Vilka alternativ finns det till lån?

Vanliga frågor om lån