Bästa sparräntan 2023 – Jämför sparkonto med ränta december

Vilket sparkonto har den bästa räntan december 2023? Jämför sparkonton nedan för att hitta rätt alternativ för dig. I den här guiden får du också tips på hur du kan hitta bästa sparräntan, hur sparkonto fungerar och vad du bör tänka på kring fast/bunden eller rörlig ränta.

Sparkonto med ränta är ett tryggt sätt att spara pengar. Ditt kapital växer varje år utan att du behöver ta några risker. Många använder pengarna på sparkontot som en buffert, till exempel 1-2 månadslöner som kan användas till allt från att ersätta det trasiga kylskåpet till att åka ut på resa. Du kan spara både kortsiktigt och långsiktigt på ett sparkonto, då det finns olika varianter att välja mellan (obunden/rörlig och bunden/fast som ofta ger högre ränta).

Tabellen nedan uppdateras löpande per automatik så att du alltid får se aktuell ränta. Därmed kan du smidigt jämföra och hitta bästa sparräntan. I tabellen ser du den aktuella rörliga räntan samt räntan för olika bindningstider.

Samtliga banker och inlåningsföretag omfattas av insättningsgaranti. Observera att insättningsgarantin kan komma att gälla i annat land. Läs mer genom att trycka på informationsknappen.

Klicka på “Läs mer pilen” för att komma till respektive sparkontos hemsida eller "Visa fler" för att se hela listan.

Tips: Är du egen företagare och söker avkastning på överskottskapitalet? Då tipsar vi om vår guide Sparkonto för företag.

Vad innebär sparkonto med ränta?

Den här guiden fokuserar alltså på sparkonton med ränta. Det finns alla anledningar att välja sparkonto med ränta för dig som vill spara för framtiden eller bygga upp en buffert, istället för att bara låta pengarna ligga på ditt vanliga bankkonto som (vanligtvis) inte ger någon ränta. Sparräntan innebär nämligen att du får avkastning på dina pengar, vilket gör att de sakta växer med tiden. Hur mycket du tjänar på ditt sparkonto beror på tre saker:

• Hur hög ränta sparkontot har
• Hur mycket pengar du sätter in
• Hur länge du sparar

Introduktion: Så hittar du bästa sparräntan för din situation

I den här guiden får du lära dig allt du behöver veta om sparkonton. Vår jämförelsetabell/lista uppdateras löpande så att du enkelt kan se vart du får den bästa sparräntan. Längre ner i guiden kan du se exempel på hur mycket du tjänar på och få guidning i hur du gör för att börja sätta in pengar.

Tänk också på att den högsta sparräntan inte alltid är det bästa valet för dig, utan det finns även andra villkor att titta på beroende på hur du vill spara. Till exempel om du behöver fria uttag, eller är beredd att binda ditt kapital under en period för att få hög ränta. Läs mer om detta längre ner i vår guide! Där får du också mer information om begrepp som är bra att känna till vad gäller sparkonton:

• Statlig insättningsgaranti
• Rörlig ränta
• Fast ränta
• Bindningstid
• Avgifter
• Fria uttag

Genom att ta del av informationen i den här guiden vill vi ge dig förutsättningarna till att hitta bästa sparkontoräntan! Kom igång och jämför sparkonton i vår tabell här ovan. Du kan klicka dig vidare in hos varje bank/bolag för att läsa mer om det aktuella sparkontot.

Vilket sparkonto ger bäst ränta?

Tabellen här ovan/nedan ger dig en uppfattning om vilket sparkonto som just nu erbjuder den bästa sparräntan. Ju högre procentsats, desto mer avkastning får du på dina sparade pengar. Vissa bolag ger högre sparränta ifall du binder dina pengar under viss tid, till exempel 6 mån eller 1-3 år. Detta innebär dock att pengarna blir låsta under perioden och det är alltså viktigt att först tänka igenom beslutet innan du sätter in dina pengar.

Vilket sparkonto som du tjänar mest på behöver inte nödvändigtvis vara det som har bästa räntan. Det finns andra aspekter att ha i åtanke, som gör att du kan spara pengar. Välj till exempel ett konto med fria uttag om du vet att du kommer vilja ta ut pengarna flera gånger och utan bindningstid ifall du planerar att snart använda delar av det du satt in. Vissa konton ger bättre ränta över en viss summa pengar insatta, till exempel 100 000 kr.

Fördelar och nackdelar

Precis som med alla typer av investeringar finns det både fördelar och nackdelar med ett sparkonto med ränta. Här listar vi några plus och minus.

Fördelar:

• Väldigt säkert sätt att spara pengar
• Du vet på förhand vad räntan blir om du väljer fast ränta
• Bra för buffert och kortsiktigt sparande
• Du kan välja sparkonto med fria uttag om du behöver använda pengarna
• Möjlighet till högre ränta genom att välja konto med längre bindningstid
• Statlig insättningsgaranti gör att du får pengarna tillbaka (upp till ett visst belopp) om din bank går i konkurs

Nackdelar:

• Svårt att matcha inflationen (i nuläget) – på lång sikt riskerar dina pengar att tappa i värde realt (inflationsjusterat)
• Sämre för långsiktigt sparande – då aktier och fonder historisk har givit bättre avkastning (men då också till högre risk)
• Vissa konton har avgifter för uttag
• Räntan kan sänkas om du väljer rörlig

Även om det finns vissa nackdelar med sparkonton är det generellt en bra idé att öppna ett sparkonto med ränta för att få extra trygghet i din ekonomi. Du ser till att du har en buffert med pengar som du kan använda och att du får (riskfri) avkastning på denna i form av ränta, samtidigt som du tar mindre risker än vad fonder eller aktier innebär.

Det viktigaste är att du jämför sparkonton först så att du väljer ett sparkonto som passar dig bäst. Om du redan skulle ha ett befintligt sparkonto och hittar ett bättre alternativ går det bra att byta, förutsatt att du inte är mitt uppe i en bindningstid.

Vilken ränta får jag på sparkonto?

Räntan varierar alltså beroende på bank eller bolag. Det finns flera olika saker som påverkar hur hög sparränta du får:

Styrräntan

Sparräntorna påverkas bland annat av styrräntan. Det är därför som vi under 2022-2023 ser en ökning i sparräntorna, då styrräntan började att höjas. Högre styrränta innebär högre ränta på till exempel bolån vilket påverkar många hushålls ekonomi negativt, men den innebär också högre ränta på sparränta vilket är positivt för den som sparar.

Bindningstid

Bindningstid är den andra punkten som påverkar hur hög ränta som erbjuds. Många bolag och banker erbjuder den bästa räntan om du väljer ett sparkonto med så lång bindningstid som möjligt, till exempel 3 år. Här bör man vara försiktig eftersom pengarna antingen blir helt låsta eller också måste du betala en avgift ifall du behöver ta ut pengar. Det kan också vara så att en kort räntefond lönar sig mer än ett sparkonto om du har en sparhorisont på flera år. Ett sparkonto helt utan bindningstid ger ofta lägre ränta, men kan samtidigt löna sig ifall du behöver fria uttag och vill ha tillgång till din buffert utan att behöva oroa dig för avgifter.

Ingen bindningstid eller låg bindningstid innebär alltså lägre ränta, medan längre bindningstid innebär högre ränta. Inte alla bolag och banker erbjuder båda alternativen, vissa har bara sparkonton utan bindningstid.

Fast eller rörlig ränta

Bindningstiden är även förknippad med den tredje punkten som påverkar hur hög ränta ett sparkonto har, nämligen fast eller rörlig ränta. Ett konto med fast ränta kallas även för fasträntekonto. Det innebär att du binder pengarna under en viss tidsperiod med en bestämd ränta som inte kan ändras. Fördelen med fast ränta är att den ofta är högre än rörlig, men i gengäld låser du pengarna under allt från 3 mån och uppåt.

Rörlig ränta betyder istället att räntan kan förändras. Det är standard för de flesta sparkonton att ha rörlig ränta, särskilt om du sparar utan bindningstid. Att räntan är föränderlig är positivt när det generella ränteläget ökar, som vi såg till exempel under 2022. Då fick många småsparare en glad överraskning när räntan började att stiga på sparkonton som annars hållit mycket låg ränta under flera år (även om avkastningen för många tyvärr inte matchar de ökade utgifterna på grund av inflation och dyrare bolåneräntor).

Ränta-på-ränta

Din avkastning kommer med tiden att bli allt högre tack vare så kallad ränta-på-ränta. Ränta-på-ränta-effekten fungerar för alla typer av investeringar där du får någon form av avkastning, till exempel fonder, aktier och sparkonton med ränta. Låter du pengarna ligga orörda, eller investerar mer pengar, kommer du tjäna allt mer på räntan tack vare att den totala summan på ditt kapital ökar för varje år med avkastning.

Kolla in räkneexemplet här nedan för att se hur mycket du kan tjäna genom ränta-på-ränta med tiden, helt utan ansträngning.

Historisk sparränta

Den genomsnittliga sparräntan har varierat mycket under åren. Fram till 2022 låg den på väldigt låga nivåer i flera år och det var inte ovanligt att ha en sparränta på så lite som 0,5 procent (och många gånger tom. 0 procent). Men under 2022 förändrades läget och bankerna började att erbjuda bättre ränta på sparkonton. För första gången på flera år började sparräntan att bli “skälig”, dock samtidigt som inflationen var ovanligt hög och bolåneräntorna också steg.

I november 2023 gick det att få omkring 4 procent i sparränta utan bindningstid hos vissa bolag/banker och strax över 4 procent vid bunden ränta. Nu återstår det att se om Riksbanken är klara efter den senaste "pausen" eller ska fortsätta att höja räntan ytterligare i december, vilket i så fall kan innebära ännu högre sparränta.

Exempel: Så mycket kan du tjäna på sparräntan

Så, hur mycket tjänar man på sparräntan i praktiken? Låt oss ta två exempel.

Exempel 1: Familjen Karlssons buffert

Familjen Karlsson har sparat ihop 40 000 kr till en buffert. Vid behov vill de kunna ta av denna buffert, till exempel om något i huset skulle gå sönder och behöver ersättas men också för att kunna ta en spontan utlandssemester ifall tillfälle skulle ges. De bestämmer sig därför för att spara pengar på ett sparkonto utan bindningstid och sätter in sin buffert. Räntan ligger i genomsnitt på 3 procent under åren som familjen låter pengarna ligga där.

På ett år har tillgångarna på sparkontot alltså ökat med 3 procent, från 40 000 kr till 41 200 kr. Efter två år har kapitalet ökat till 42 436 kr och efter tre år till 43 709 kr. Tack vare ränta-på-ränta har familjen tjänat 3 709 kr på tre år, utan att investera något mer än startkapitalet. Ifall de skulle behöva använda pengarna så att kapitalet minskar blir avkastningen mindre. Kan de å andra sidan månadsspara så att kapitalet ökar, så kommer avkastningen att bli högre och ränta-på-ränta-effekten ännu effektivare.

Månadssparande ökar ränta-på-ränta-effekten betydligt

Som vi kommer se i följande räkneexempel kommer familjen få mer pengar från avkastning om de månadssparar på sitt konto, utöver de 40 000 kr som finns från början. Låt oss säga att familjen gör en insättning på 2 000 kr per månad, på det bästa sparkonto de hittat sett till aktuell ränta och fria uttag. En fast ränta på 3 procent innebär att familjen tjänat 48 890 kr på 10 år, bara tack vare avkastningen. Det totala beloppet på sparkontot ligger då på 328 890 kr, om man bortser från eventuella uttag som familjen kan ha gjort.

Exempel 2: Annas bostadsköp

Anna har sparat ihop 200 000 kr som ska gå till kontantinsatsen i hennes första bostadsköp. Hon har två år kvar av studier och vill sedan genomföra köpet. Eftersom hon vet att hon inte kommer behöva pengarna på två år, och inte vill riskera att investera i en fond ifall den sjunker i värde, väljer hon att sätta in pengarna på ett sparkonto med fast ränta.

Anna letar upp kontot med den bästa sparräntan i nuläget, där den årliga räntan ligger på 3,30 procent. När de två åren har passerat har de sparade pengarna vuxit med 12 180 kr. Utan att behöva göra något har alltså Anna tjänat många tusen kronor på att ha pengarna på ett sparkonto.

Tips! Använd vår ränta-på-ränta kalkylator för att själva räkna ut hur mycket du tjänar.

Kan man förlora pengar på sparkonto med ränta?

En av de största anledningarna till att folk väljer sparkonto som investering är att det är väldigt tryggt. Detta tack vare att du aldrig förlorar pengar på ett sparkonto, som kan vara fallet med fonder och aktier. Det är dock viktigt att se till att finansbolaget eller kreditinstitutet/banken bakom sparkontot omfattas av statlig insättningsgaranti ifall du vill vara helt säker.

Insättningsgarantin innebär att du får pengar tillbaka ifall finansbolaget eller banken som har hand om ditt sparkonto skulle gå i konkurs. Den svenska insättningsgarantin omfattar belopp upp till 1 050 000 kronor per person och institut. För vissa livshändelser, till exempel bostadsförsäljning, går det att ansöka om högre belopp upp till 5 miljoner kr. Alla banker, företag och institut som har tillstånd från Finansinspektionen att ta emot kunders pengar på konto omfattas av den svenska insättningsgarantin. Den är därmed ett krav för dessa institut och gör att du kan känna dig trygg.

Vissa sparkonton täcks av ett annat lands insättningsgaranti, till exempel Norge eller Finland där summan är liknande. Enligt EU-direktivet ska ersättningsbeloppet motsvara 100 000 euro.

Högre inflation än sparränta

Även om du aldrig kan förlora pengarna som du satt in på ditt sparkonto så kan pengarna tappa i värde, på grund av inflation. När inflationen är högre än sparräntan förlorar dina pengar i värde över åren. Trots detta är det fortfarande bättre att ha pengarna på ett sparkonto med ränta än att bara ha dem på ditt vanliga konto utan ränta. Långsiktigt är det generellt börsen som ger bäst avkastning, men för en buffert eller pengar som snart ska användas kan sparkontot vara det bästa valet trots att inflationen riskerar att “äta upp” en del av värdet.

Vilka banker har sparkonto med ränta?

Som du ser i tabellen ovan finns det en mängd olika sparkonton med ränta att välja mellan. Många storbanker erbjuder sparkonto med ränta, men också allt fler nischbanker och finansbolag. Kolla i listan högre upp för att hitta bästa banken för just dina ändamål.

Så hittar du en bra sparränta

Hur man hittar den bästa sparräntan beror på vilka mål som finns med sparandet. Det är viktigt att jämföra både själva räntan och de villkor som finns innan du sätter in pengar på ett sparkonto. Till exempel behöver du bestämma om det funkar bäst med rörlig eller bunden ränta, beroende på om du kan undsätta pengarna eller behöver dem snart.

Jämför banker och bolag för att hitta bästa valet! Du kan också byta sparkonto ifall räntan skulle vara bättre hos någon annan aktör än din nuvarande. Till exempel samlar Avanza flera olika sparkonton från olika institut, så att du kan välja det med bästa sparräntan och byta vid behov.

Hitta sparkontot med bästa sparräntan just nu

Håll koll på aktuell ränta för att se vilket sparkonto som erbjuder bästa sparräntan i nuläget. Olika typer av sparkonto har varierande bindningstid, eller ingen bindningstid alls. Vill du ha hög sparränta är det bäst att välja ett sparkonto med fast ränta och därmed viss bindningstid, till exempel 1 år. Nackdelen är att du inte har fria uttag. Om du använder ditt sparkonto som en buffert är fria uttag att rekommendera för att snabbt kunna ta ut pengarna vid behov, utan avgifter.

Ifall räntan skulle förändras får du meddelande om detta från banken, så att du om så önskar kan agera utefter den informationen.

5 steg: Så öppnar du ett sparkonto

Det är aldrig för sent att börja spara pengar och med ett sparkonto får du ränta på det du vill spara. Att öppna ett konto är enkelt! Processen är helt digital och gör att du ofta kan få in dina pengar på sparkonton på direkten.

1. Jämför sparkonton hos olika banker och bolag för att hitta bästa sparränta. Använd gärna tabellen längre upp i den här guiden för att se alla aktuella sparräntor.
2. Rörlig eller fast ränta, vilket passar dig bäst? Kommer du att behöva pengarna snart? I så fall kan fria uttag och rörlig ränta vara att rekommendera. Vill du ha den högsta sparräntan väljer du ett konto med fast ränta, men tänk på att dina uttag kan då kan vara begränsade eller helt låsta under till exempel 6 mån eller 1 år.
3. Välj det konto som passar bäst, till exempel ett konto med bäst sparränta eller sparkonto hos den bank som du föredrar. Kontrollera om den statliga insättningsgarantin gäller. Den skyddar dina pengar, upp till 1 050 000 kronor, ifall banken / företag går i konkurs.
4. Överför pengar från ditt vanliga bankkonto. Ifall du inte redan är kund behöver du först bli det.
5. Fortsätt månadsspara – använd gärna funktionen för automatisk insättning varje månad, om du vill spara kontinuerligt och få mer avkastning!

Var får man bäst ränta på pengarna?

För att hitta det bästa sparkontot gäller det att du jämför sparräntor. Genom att jämföra sparränta kan du hitta det konto som har har högst sparränta och samtidigt möta dina preferenser, exempelvis fria uttag eller bättre ränta i utbyte mot att du låser pengarna i 1 år.

Vad bör man tänka på när man placerar pengar på sparkonto?

När du hittat det bästa sparkontot för din buffert eller ditt långsiktiga sparande är det dags att göra en första överföring. Men innan du placerar pengarna är det bra att svara på några frågor:

• Vill du ha fria uttag? Jämför sparkonton med rörliga sparräntor.
• Vill du istället ha högsta sparränta, jämför sparkonton med fast ränta och bindningstid. Fundera på hur länge du kan undvara pengarna.
• Omfattas kontot av den statliga insättningsgarantin?
• Vilka avgifter tillkommer, till exempel uttagsavgift? Behöver du föranmäla uttag?
• Hur länge vill du spara? Ifall du har en sparhorisont på 5 år eller mer lönar det sig ofta att istället investera i fonder. Risken är större, men även den potentiella avkastningen.

Insättningsgaranti: Är mina pengar säkra?

Den statliga insättningsgarantin är en viktig säkerhet. Insättningsgarantin betyder att du är skyddad ifall banken går i konkurs, upp till 1 050 000 kronor. När ditt sparkonto omfattas av insättningsgarantin kan du alltså känna dig trygg.

Sparkonto utan insättningsgaranti, vad innebär det? Faktum är att det är förbjudet sedan januari 2021, efter ett beslut av regeringen. Bolag som inte hade statlig insättningsgaranti blev tvungna att ge tillbaka pengarna till spararna eller ansöka om banktillstånd. Vissa sparkonton omfattas dock av ett annat lands insättningsgaranti, vilket går att se i informationen om sparkontot.

Sammanfattning: Bra saker att tänka på innan du väljer ett sparkonto

Låt oss sammanfatta de viktigaste sakerna att tänka på innan du väljer sparkonto!

Tänk över om du behöver fria uttag (rörlig ränta) eller kan binda dina pengar i till exempel 6 mån eller 1 år för att få sparkonto med hög ränta (fast ränta).

• Jämför sparränta för att hitta bästa sparräntan. Du kan enkelt se aktuella räntor i tabellen/listan längre upp i guiden och klicka dig vidare därifrån för att öppna konto.
• Kontrollera eventuella avgifter för uttag och om du behöver föranmäla uttag. För ett konto med fria uttag behöver du inte tänka på det.
• När du hittat ett bra sparkonto med ränta och insättningsgaranti är det bara att börja spara!

Vanliga frågor och svar om sparkonto med ränta

Hur fungerar ränta på sparkonto?

När du deponerar pengar på ett sparkonto med ränta, kommer dina pengar att öka över tiden. Detta händer eftersom du tjänar sparränta på det kapital du har på kontot.

Vilken bank ger bäst ränta på sparkonto?

Vilken bank som erbjuder den bästa räntan på sparkonton kan variera eftersom sparräntorna ändras regelbundet. Du kan hitta banken med den högsta sparräntan just nu i tabellen högst upp på denna sida.

Vilken typ av sparkonto är bäst?

Valet av bästa sparkonto med ränta beror på dina individuella ekonomiska förutsättningar  och dina mål med ditt sparande. Ett konto med rörlig ränta kan vara lämpligt för buffertsparande eftersom du kan sätta in och ta ut pengar utan avgifter. Ett fast räntekonto kan däremot (ibland) erbjuda högre ränta, men med begränsning i antal insättningar och avgifter vid tidiga uttag. Med fast ränta är du också säker på vilken avkastning du får under perioden, medan den rörliga kan variera.

Vad betyder sparkonto med insättningsgaranti?

Ett sparkonto med ränta och statlig insättningsgaranti skyddar dina pengar om banken skulle gå i konkurs. I sådana fall ersätts du för de pengar du hade på kontot, dock högst 1 050 000 kr per person och bank. Alla sparkonton i Sverige omfattas av den statliga insättningsgarantin.

Måste man betala skatt på avkastningen på ett sparkonto?

Ja, du är skyldig att betala 30 % skatt på avkastningen från sparräntan, men endast om beloppet överstiger 100 kronor. Skatten dras automatiskt och betalas till Skatteverket.

Kan man öppna sparkonto tillsammans med någon?

Ja, hos de flesta banker är det möjligt att öppna ett sparkonto gemensamt med en annan person.

Hur går det till att öppna ett sparkonto?

Använd jämförelsetabellen ovan och klicka dig vidare till bankens webbplats. Välj därefter det (eller de) sparkonto du önskar, och fyll i dina uppgifter. Därefter genomför du en insättning och signerar med BankID, och sedan är du redo att påbörja ditt sparande. Denna process tar oftast bara några minuter att slutföra.

Sparkonto, aktier eller fonder – vilket är bäst?

Ett sparkonto är en utmärkt buffert och ett tryggt sparande utan risk. Vill du däremot få mer pengar i avkastning, och planerar att spara i 5 år eller mer, så kan det vara en bra idé att även investera i fonder och kanske även aktier ifall aktiemarknaden intresserar dig. Historiskt sett har avkastningen på börsen legat på runt 7 till 8 procent, jämfört med sparkonton som har mycket lägre ränta.

Om du sparar till pensionen eller långt framåt i tiden lönar det sig ofta att investera i olika typer av fonder, och inte bara i ett sparkonto hos banken. Däremot är sparkontot en viktig del i mångas buffert och ekonomiska trygghet. Medan aktier och fonder snabbt kan minska eller öka i värde från en dag till en annan, så behåller sparkontot sitt värde oavsett vad som händer på börsen.

Läs mer: Om du är nyfiken på att börja spara i fonder eller aktier rekommenderar vi våra nybörjarguider Fonder för nybörjare och Aktier för nybörjare!