Privatlån

Vad är ett privatlån och hur fungerar det?

Ett privatlån, även kallat blancolån, är ett lån utan säkerhet som används för privat konsumtion. Till skillnad från bolån och billån kräver långivaren ingen pant, vilket innebär att lånet inte är kopplat till någon egendom. Just därför tar banken en högre risk, vilket gör att räntan normalt är högre än på lån med säkerhet.

Privatlån används ofta till bilköp, renoveringar, resor eller för att samla dyra krediter och smålån till en lägre månadskostnad. Vanliga lånebelopp ligger mellan 5 000 - 600 000 kr och återbetalningen sker genom månatliga amorteringar tillsammans med ränta och eventuella avgifter som uppläggningsavgift eller aviseringsavgift.

Den effektiva räntan på privatlån varierar vanligtvis mellan 4,95 - 20 %, men kan skilja sig kraftigt beroende på kreditvärdighet och långivare. För alla lån gäller sedan 1 mars 2025 ett nytt räntetak som begränsar räntan till högst 20 procentenheter över referensräntan. Dessutom finns ett kostnadstak som innebär att du aldrig kan behöva betala mer än det dubbla lånebeloppet i totala kostnader.

Vad är skillnaden mellan privatlån och blancolån?

Det finns ingen verklig skillnad mellan ett privatlån och ett blancolån, båda är lån utan säkerhet där du inte behöver pantsätta någon egendom som bil eller bostad.

Eftersom lånet saknar säkerhet tar långivaren en större risk, vilket gör att räntan ofta är högre än vid lån med säkerhet som exempelvis bolån. I Sverige ligger blancolån vanligtvis mellan 5 000 - 600 000 kr och den effektiva räntan brukar vara mellan 4,95 - 20,00 %, beroende på din kreditvärdighet.

I dag används begreppet privatlån oftare i marknadsföring eftersom det uppfattas som mer modernt och lättare att förstå. Rent juridiskt och ekonomiskt är dock privatlån och blancolån samma sak och samma regler kring räntetak och kreditprövning gäller för båda.

När är det lämpligt att ta ett privatlån?

Ett privatlån är mest lämpligt när det används för att stärka din privatekonomi, sänka räntekostnader eller finansiera investeringar som ger långsiktigt värde. Vanliga orsaker är att samla flera krediter till en lägre ränta, finansiera renovering, bilköp, utbildning eller oväntade utgifter där sparbuffert saknas. Studier från Lendo visar att 60 % av alla låntagare använder lån utan säkerhet för att samla befintliga krediter och på så sätt minska månadskostnaden.

I listan nedan går vi igenom lämpliga användningsområden för privatlån.

• Samla dyra krediter: Kombinera flera smålån till ett större lån med lägre effektiv ränta och bättre överblick.
• Renovering som höjer bostadens värde: Låna till förbättringar som ökar värdet mer än lånekostnaden, exempelvis energieffektivisering eller badrumsrenovering.
• Bilköp från privatperson: Använd privatlån när billån med säkerhet inte är möjligt, till exempel vid köp av äldre bil eller köp mellan privatpersoner.
• Oförutsedda utgifter: Finansiera nödvändiga kostnader som tandvård eller bilreparation med kort återbetalningstid.
• Konsolidering inför bolån: Ersätt dyra krediter med ett billigare privatlån för att förbättra din skuldkvot inför framtida bolån.
• Utbildning och certifiering: Finansiera kompetenshöjande studier eller kurser som ger högre framtida inkomst.

När bör man inte ta ett privatlån?

Du bör undvika att ta ett privatlån när det riskerar att försämra din ekonomi snarare än att förbättra den. Ett privatlån passar inte om inkomsten är osäker, skuldsättningen redan är hög eller om lånet används till konsumtion utan långsiktigt värde. Grundregeln är att aldrig låna till något du inte skulle ha råd med kontant inom en rimlig tid.

• Osäker inkomst: Undvik privatlån vid tillfällig anställning, provanställning eller risk för uppsägning, eftersom utebliven inkomst snabbt kan leda till betalningsproblem.
• Hög skuldsättning: Om dina skulder överstiger 5 - 6 gånger din årsinkomst bör du inte ta fler lån, eftersom återbetalningsförmågan då bedöms som låg.
• Icke-nödvändiga utgifter: Finansiera inte resor, hemelektronik eller annan konsumtion som inte ger ekonomisk nytta eller värdeökning över tid.
• Befintliga betalningsproblem: Om du redan har försenade betalningar eller aktiva skulder hos inkasso eller Kronofogden riskerar ett nytt lån att förvärra situationen.
• Minskade ränteavdrag: Från 2025 halveras ränteavdraget för privatlån med 50 % till 15 % och från 2026 tas det bort helt, vilket ökar den faktiska lånekostnaden. Du bör inte ta ett privatlån om denna ökningen av räntekostnader gör att du inte kan betala tillbaka lånet enligt plan.

Ett privatlån ska vara ett ekonomiskt verktyg, inte en lösning på akuta likviditetsproblem. När syftet är konsumtion snarare än förbättrad ekonomi är det nästan alltid bättre att vänta och spara ihop pengarna.

Hur många har privatlån i Sverige?

Enligt Lendo har omkring 1,4 miljoner svenskar ett aktivt privatlån, vilket motsvarar var fjärde vuxen person. Hela 65 % av låntagarna tar sitt första lån innan 30 års ålder, ofta för att köpa fordon eller lösa mindre krediter. Kartläggningen visar att 60 % av alla privatlån tas för att samla befintliga lån och sänka månadskostnaden, medan 20 % används till fordon och resten till konsumtion eller renovering

Vilka fördelar och nackdelar har privatlån?

Ett privatlån ger tillgång till kapital utan att du behöver ställa säkerhet, vilket gör det flexibelt och snabbt att få. Du kan använda pengarna fritt, till exempel för att samla dyra krediter eller finansiera större köp. Samtidigt har privatlån ofta högre ränta än lån med säkerhet, påverkar din kreditvärdighet och kan öka risken för överskuldsättning om lånet inte hanteras ansvarsfullt.

Fördelar

• Ingen säkerhet krävs. Du behöver inte pantsätta bostad eller bil, vilket gör lånet tillgängligt även för hyresgäster.
• Flexibel användning. Pengarna kan användas till vad du vill utan restriktioner från långivaren.
• Snabb process. Utbetalning sker normalt inom 2 - 3 arbetsdagar efter godkänd ansökan.
• Samla skulder. Kan ge lägre total räntekostnad än att ha flera dyra smålån och kreditkortsskulder.
• Förutsägbara kostnader. Fast månadskostnad under hela låneperioden gör budgetering enklare.
• Långa återbetalningstider. Upp till 20 år hos vissa långivare ger lägre månadskostnad.

Nackdelar

• Högre ränta. Normalt 2 - 5 procentenheter högre än bolåneränta på grund av högre risk för långivaren.
• Begränsat lånebelopp. Maximalt 600 00 - 800 000 kr jämfört med flera miljoner för bolån.
• Påverkar kreditvärdighet. Lånet räknas in i din totala skuldsättning och kan begränsa framtida lånemöjligheter.
• Inget ränteavdrag från 2026. Regeringen fasar ut ränteavdraget för konsumtionslån vilket ökar den faktiska kostnaden.
• Risk för överskuldsättning. Enkel tillgång kan leda till att man lånar mer än vad ekonomin tillåter.

Vilka olika typer av privatlån finns det?

Privatlån kan användas för många olika ändamål, från att samla dyra krediter till att finansiera renoveringar, bilköp eller oförutsedda utgifter. Valet av lånetyp beror på syftet, ränteläget och om du vill låna med eller utan säkerhet. Samlingslån är det vanligaste, medan renoveringslån och billån utan säkerhet blir allt mer populära bland hushåll som vill finansiera större utgifter på ett flexibelt sätt.

Samlingslån

Ett samlingslån, även kallat hopbakslån, används för att slå ihop flera befintliga lån och krediter till ett enda lån med lägre ränta och en gemensam återbetalningsplan. Genom att samla lån minskar du ofta både räntekostnader och administrativa avgifter samtidigt som du får bättre kontroll över din ekonomi.

Till exempel kan en familj med totalt 300 000 kr i blancolån, billån och kreditkortsskulder sänka sina månadskostnader med omkring 2 000 - 2 500 kr genom att samla allt till ett lån med lägre ränta. Om du till exempel samlar lån på 120 000 kr från 18 % ränta till ett samlingslån på 7 %, kan besparingen bli drygt 1 000 kr i månaden, vilket motsvarar över 12 000 kr per år. Effekten blir både en lägre total räntekostnad och en mer överskådlig ekonomi.

Renoveringslån

Ett renoveringslån används för att finansiera förbättringar i bostaden, till exempel köks- eller badrumsrenovering, nya fönster eller energibesparande åtgärder. Ett välplanerat renoveringslån kan inte bara höja boendestandarden utan även öka bostadens marknadsvärde.

Genom ROT-avdraget kan du få tillbaka 30 % av arbetskostnaden, upp till maximalt 50 000 kr per år, vilket minskar den faktiska kostnaden för renoveringen. Om du väljer att utöka ditt befintliga bolån istället för att ta ett separat privatlån blir räntan oftast 2 - 5 procentenheter lägre, men det kan medföra högre amorteringskrav. Banker brukar även avråda från att låna till renoveringar som inte höjer bostadens värde, till exempel estetiska förbättringar eller tillfälliga uppgraderingar.

Billån utan säkerhet

Ett billån utan säkerhet är ett privatlån som används för att finansiera ett bilköp utan att bilen pantsätts som säkerhet. Det ger dig full äganderätt till bilen från dag ett och större frihet att köpa från både privatpersoner och bilhandlare.

Räntan är vanligtvis något högre än för traditionella billån med säkerhet, ofta omkring 7 - 9 % jämfört med 5 - 7 %. Fördelen är att du slipper kravet på kontantinsats som normalt ligger på 20 % av bilens värde vid lån med säkerhet. Ett billån utan säkerhet passar särskilt bra för den som vill ha flexibilitet, till exempel vid köp av begagnad bil eller för den som inte vill eller kan belasta sitt befintliga bolån med ytterligare kredit.

Konsumtionslån

Konsumtionslån är privatlån som används för att finansiera vardagsutgifter eller större inköp som inte är investeringar, till exempel hemelektronik, resor eller möbler. Enligt SCB utgör konsumtionslån omkring 6 - 7 % av alla hushållslån i Sverige, men de har vuxit snabbast under de senaste åren.

En undersökning från Länsförsäkringar visar att 8 % av svenska barnfamiljer har tagit blancolån för att finansiera semesterresor, medan andelen bland ensamstående föräldrar är så hög som 24 %. Den ökade användningen av konsumtionslån speglar både stigande levnadskostnader och en större tillgång till snabba digitala krediter, något som gör det viktigt att ha kontroll över sin ekonomi innan man lånar.

Lån till oförutsedda utgifter

Privatlån används ofta för att täcka oförutsedda kostnader när sparbufferten inte räcker till. Det kan handla om allt från bilreparationer och trasiga vitvaror till sjukvård eller tandvård. Just tandvård är en av de vanligaste orsakerna till att privatpersoner tar mindre lån, eftersom kostnaderna snabbt kan bli höga. Ett privatlån kan i dessa situationer fungera som en tillfällig ekonomisk lösning, men bör alltid användas med försiktighet och med en tydlig plan för återbetalning.

Populära tester inom privatlån

Vad krävs för få ett privatlån?

För att ansöka om privatlån måste du uppfylla vissa grundläggande krav som långivarna ställer för att säkerställa din återbetalningsförmåga. Kraven varierar något mellan olika långivare, men de flesta har liknande minimikrav. I samband med att du ansöker om ett privatlån sker vanligtvis en kreditupplysning via UC.

I listan nedan kan du läsa om de grundkrav och eventuella ytterligare krav som långivarna kan kräva vid ansökan om privatlån.

• Du behöver vara minst 18 år
• Ha en inkomst på minst 100 800 - 264 000 kr/år beroende på långivare
• Du måste vara folkbokförd i Sverige
• Ha ett svenskt personnummer
• Ha ett mobilt BankID för signering av lånet
• Svenskt bankkonto för utbetalning av lånet
• Inte ha några skulder hos Kronofogden sedan 6 månader tillbaka

Hur påverkas privatlån av kreditvärdighet?

Kreditvärdigheten har en avgörande betydelse för både om du får ett privatlån beviljat och vilken ränta du erbjuds. När du ansöker om lån hämtar långivaren en kreditupplysning via UC, Creditsafe eller Bisnode för att bedöma hur stor risk du utgör som låntagare.

Bedömningen baseras på flera faktorer som bland annat din inkomst, anställningsform, befintliga skulder, antal kreditupplysningar under de senaste 12 månaderna och om du har betalningsanmärkningar eller skuldsaldo hos Kronofogden. En betalningsanmärkning påverkar din kreditvärdighet negativt i upp till tre år.

Med god kreditvärdighet kan du ofta få räntor i intervallet 6 - 8 %, medan den som har dålig kreditvärdighet normalt får betala 10 - 12 % eller mer. Därför kan det löna sig att förbättra sin ekonomi genom att betala av befintliga skulder och undvika onödiga kreditupplysningar innan du ansöker om ett nytt lån.

Hur mycket får jag låna med ett privatlån?

De flesta privatlån i Sverige ligger mellan 5 000 - 600 000 kr, men om du samlar lån eller skulder kan du i vissa fall låna upp till 800 000 kr. Snittbeloppet för ett privatlån är Det exakta beloppet du beviljas beror på din inkomst, kreditvärdighet, och befintliga skulder.

Hur mycket kan jag låna beroende på min inkomst?

Privatlån begränsas normalt till 1 - 2 gånger din årsinkomst, beroende på din totala ekonomiska situation. Bankerna använder KALP-kalkyler för att bedöma din återbetalningsförmåga, vilket innebär att de räknar på vad du har kvar att leva på efter alla utgifter.

I tabellen nedan har vi skapat en uppskattning av hur mycket du kan låna beroende på din inkomst.

Hur mycket kostar ett privatlån?

Kostnaden för ett privatlån påverkas av lånebelopp, ränta, återbetalningstid och eventuella avgifter. Med en genomsnittlig ränta på 8 % kostar ett lån på 200 000 kr över 5 år totalt omkring 243 000 kr, vilket motsvarar en månadskostnad på cirka 4 000 kr.

En kortare återbetalningstid minskar totalkostnaden men ökar månadskostnaden, medan en längre återbetalningstid gör tvärtom.

Exempel på månadskostnad vid olika belopp

Nedan visas exempel på vad ett privatlån kan kosta vid olika belopp, baserat på en ränta på 8 %.

Vilka avgifter kan tillkomma för privatlån?

När du tar ett privatlån betalar du inte bara ränta utan ibland även avgifter som uppläggningsavgift, aviavgift och förseningsavgift. Många långivare har idag slopat dessa kostnader helt, men de kan fortfarande påverka den totala lånekostnaden om de tillkommer.

Hur hög är räntan för privatlån just nu?

Räntan på privatlån ligger i dagsläget mellan 4,5 - 20,00 % hos de flesta större långivare i Sverige. Din exakta ränta bestäms individuellt och baseras på faktorer som inkomst, kreditvärdighet, skuldsättning och återbetalningstid.

Har du god kreditvärdighet hamnar räntan ofta runt 6 - 8 %, medan den för den som har svagare ekonomi eller betalningsanmärkningar vanligtvis ligger mellan 8 - 12 %.

De allra lägsta räntorna omkring 5 % ges främst till låntagare med stabil inkomst och låg skuldsättning.

Vad är en bra ränta på privatlån?

En bra ränta på privatlån ligger vanligtvis mellan 5 - 10 %, beroende på din kreditvärdighet, inkomst och lånebelopp. För personer med god ekonomi, stabil inkomst och fast anställning är en bra ränta mellan 5 - 6 %, medan en ränta mellan 7 - 8 % är bra för de med sämre kreditvärdighet.

För att öka chansen att få ett lån med låg ränta bör du ha en stabil ekonomi, låg skuldsättning och en god betalningshistorik. Det är också klokt att jämföra flera långivare eftersom villkoren kan skilja sig mycket mellan olika banker. Det kan du göra enkelt genom en låneförmedlare.

Hur påverkar styrräntan privatlånen?

Privatlån har i regel rörlig ränta, vilket innebär att de påverkas direkt av förändringar i Riksbankens styrränta. När styrräntan sänks eller höjs justerar bankerna sina utlåningsräntor i motsvarande riktning.

Just nu ligger styrräntan på 1,75 %, vilket har bidragit till att räntorna för privatlån sjunkit markant jämfört med toppnivåerna under 2023 - 2024. En sänkning av styrräntan med 0,25 procentenheter kan sänka räntan för privatlån med ungefär lika mycket, vilket i sin tur kan minska månadskostnaden med flera hundra kronor för ett lån på 200 000 kr.

Att följa Riksbankens räntebesked kan därför löna sig, särskilt om du planerar att ta nytt lån eller vill omförhandla ett befintligt.

När sänks räntan på privatlån?

Räntan på privatlån förväntas inte sänkas ytterligare under 2025, utan ligga kvar på nuvarande nivå. Detta beror på att Riksbankens styrränta redan har sänkts till 1,75 % och väntas förbli oförändrad resten av året.

Sedan början av 2024 har styrräntan sänkts stegvis från 4,00 %, vilket redan lett till att räntorna för privatlån har sjunkit märkbart med runt 2,25 %. Det innebär att låntagare nu möter ett stabilt och relativt lågt ränteläge, särskilt jämfört med de senaste åren.

Om inflationen fortsätter att vara låg kan nästa sänkning komma tidigast under första halvåret 2026, men i nuläget signalerar Riksbanken att räntan kommer ligga still under återstoden av 2025.

Vad är skillnaden på nominell och effektiv ränta?

Den nominella räntan är den årliga räntesats som långivaren anger för lånet, till exempel 8 %, och visar endast kostnaden för själva räntan utan avgifter.

Den effektiva räntan inkluderar alla kostnader för lånet, som uppläggningsavgift, aviavgifter och eventuella andra avgifter, beräknat på årsbasis. Därför visar den effektiva räntan den totala kostnaden för lånet och ger en mer rättvisande bild av vad du faktiskt betalar.

Till exempel kan ett lån med 8 % nominell ränta och 500 kr i uppläggningsavgift få en effektiv ränta på 8,5 - 9 % beroende på lånebelopp och löptid.

När du jämför lån är det därför viktigast att utgå från den effektiva räntan, eftersom den visar den verkliga kostnaden för lånet per år.

Vad ska man tänka på innan man tar ett privatlån?

Innan du tar ett privatlån bör du försäkra dig om att din ekonomi klarar återbetalningen, att lånet verkligen behövs och att du fått de bästa villkoren. Jämför flera långivare, se över din skuldsättning, läs avtalsvillkoren noga och överväg om billigare alternativ som bolån, sparande eller familjelån kan vara bättre.

• Säkerställ att du har råd att betala tillbaka lånet: Gå igenom din ekonomi och se till att du har minst 20 - 30 % av inkomsten kvar efter fasta kostnader. Bankernas KALP-kalkyl kräver ofta att ett hushåll med två vuxna och två barn har minst 8 000 - 12 000 kr kvar varje månad efter alla utgifter.
• Tänk på hur räntor påverkar din ekonomi: Räntorna kan förändras över tid. Räkna på hur din ekonomi påverkas om räntan stiger med några procentenheter.
• Begränsa din skuldsättning: Totala skulder bör inte överstiga 5 - 6 gånger din årsinkomst. Ett privatlån på 300 000 kr minskar ditt framtida bolåneutrymme med motsvarande belopp.
• Jämför flera privatlån innan du ansöker: Enligt Sambla får kunder som använder låneförmedlare upp till 17 % fler erbjudanden och i genomsnitt 2,09 procentenheter lägre ränta.
• Ha ett tydligt syfte med lånet: Låna hellre för investeringar som renovering eller skuldsanering än för konsumtion. 60 % av låntagare i åldersgruppen 30 - 44 år använder privatlån för att samla skulder och sänka räntekostnader.
• Läs igenom alla villkor: Kontrollera möjlighet till extra amorteringar, rörlig eller fast ränta, avgifter vid försening (100 - 600 kr) och aviavgifter (0 - 45 kr). Säkerställ även om lånet erbjuder betalningsskydd vid sjukdom eller arbetslöshet.
• Överväg alternativ innan du lånar: Undersök om du kan höja bolånet för lägre ränta, spara ihop pengarna själv eller låna räntefritt av familj. För mindre belopp kan kontokredit vara ett billigare kortsiktigt alternativ.

Om ett lån ska förbättra din ekonomi och inte förvärra den, behöver du veta tre saker innan du ansöker: exakt vad pengarna ska gå till, att du har marginaler för månadskostnaden även vid räntehöjning och att du jämfört minst fem långivare. – Kristoffer Matsson, Börskollen

Hur ansöker man om ett privatlån?

Du ansöker om ett privatlån genom att välja lånebelopp och löptid, jämföra erbjudanden, fylla i en digital ansökan, genomgå kreditupplysning och signera avtalet med BankID innan pengarna betalas ut. Nedan kan du läsa mer detaljerat om varje steg i processen.

1. Välj lånebelopp och löptid: Bestäm hur mycket du vill låna och hur lång återbetalningstid som passar din ekonomi. Kortare löptid på 2 - 3 år ger lägre totalkostnad men högre månadskostnad, medan längre löptid på 5 - 7 år ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad.
   De vanligaste privatlånen ligger mellan 50 000 - 300 000 kr med runt 5 års löptid. Använd en lånekalkylator för att hitta rätt balans mellan kostnad och trygghet.
2. Jämför olika långivare: Använd en låneförmedlare för att få erbjudanden från flera banker med bara en kreditupplysning. Det ökar chansen att få lägre ränta och bättre villkor.
   Jämför alltid effektiv ränta och se över villkor som extra amortering, rörlig eller fast ränta samt eventuella avgifter.
3. Fyll i din låneansökan: Ange korrekta uppgifter om inkomst, utgifter och syfte med lånet. En korrekt ansökan ökar chanserna till snabb handläggning.
   De flesta ansökningar görs digitalt och du får ofta ett preliminärt besked direkt.
4. Kreditupplysning görs på dig: Långivaren kontrollerar din ekonomi via UC, Creditsafe eller Bisnode. Kreditupplysningen visar inkomster, befintliga skulder och eventuella anmärkningar.
   Om du ansöker via en låneförmedlare görs bara en enda kreditupplysning, även om flera banker ger erbjudanden.
5. Komplettera vid behov: Vissa långivare kan begära dokument som lönespecifikationer eller kontoutdrag, särskilt vid lån över 300 000 kr.
   Förbered dessa i förväg för att snabba upp processen – det handlar ofta om de tre senaste lönespecifikationerna och senaste deklarationen.
6. Signera avtalet med BankID: När du fått ett godkänt låneerbjudande signerar du avtalet digitalt med BankID. Läs igenom ränta, avgifter och löptid noggrant innan signering. Digital signering gör att processen går snabbare än om du skulle skriva under fysiska papper.
7. Få pengarna utbetalda: Efter signering betalas pengarna normalt ut inom 1 - 3 arbetsdagar. Vid samlingslån betalar långivaren ofta direkt till dina tidigare kreditgivare, och eventuellt överskjutande belopp sätts in på ditt konto. Kontrollera alltid att beloppet stämmer och att gamla lån har lösts korrekt.

Hur jämför man privatlån?

För att jämföra privatlån bör du titta på den effektiva räntan, granska villkor och avgifter, samt använda en låneförmedlare för fler erbjudanden med en enda kreditupplysning. Genom att också kontrollera långivarens krav och läsa kundomdömen ökar du chansen att hitta det mest fördelaktiga lånet.

Jämför räntan

Den effektiva räntan är viktigast att jämföra eftersom den inkluderar alla kostnader, både nominell ränta och avgifter som uppläggnings- och aviavgifter, på årsbasis. En skillnad på 1 procentenhet i effektiv ränta kan betyda tusentals kronor över lånets löptid. För ett lån på 200 000 kr över 5 år innebär 1 % högre ränta cirka 1 000 kr mer per år i kostnad, totalt 5 000 kr dyrare.

Fokusera alltid på den effektiva räntan vid jämförelser, inte marknadsförd "från-ränta" som ofta bara gäller kunder med bäst kreditvärdighet. Den verkliga räntan du erbjuds baseras på din individuella kreditvärdighet och kan skilja sig betydligt från den annonserade lägsta räntan.

Se över lånevillkoren

Längre löptid på 7 - 10 år ger lägre månadskostnad men högre totalkostnad, medan kortare löptid på 2 - 3 år är tvärtom. Vanligast är 5 års löptid vilket ger en balans mellan månadskostnad och totalkostnad. Kontrollera möjligheten att göra extra amorteringar utan avgift och om du kan lösa lånet i förtid.

Vissa långivare erbjuder betalningspaus vid arbetslöshet eller sjukdom, vilket kan vara värt att betala lite extra för som trygghet. Flexibilitet i återbetalningen kan vara avgörande om din ekonomiska situation förändras under lånetiden.

Kontrollera eventuella avgifter

Uppläggningsavgifter varierar från 0 - 588 kr mellan olika långivare, där många långivare numera tar 0 kr. Aviavgifter för pappersavier är 0 - 45 kr per månad, medan digitala avier oftast är kostnadsfria. Förseningsavgifter ligger mellan 100 - 600 kr per försenad betalning.

Dessa avgifter påverkar den effektiva räntan och bör räknas in i din totalkostnad när du jämför olika alternativ. Även små avgifter kan bli betydande belopp över lånets löptid.

Använd en låneförmedlare

Låneförmedlare ger dig tillgång till upp till 40 olika låneerbjudanden med bara en kreditupplysning, jämfört med att själv ansöka hos varje bank individuellt. Statistik från Sambla visar att kunder i genomsnitt får 17 % fler erbjudanden och 2,09 procentenheter lägre ränta genom förmedlare än vid direktansökan. Tjänsten är kostnadsfri för dig som låntagare då förmedlaren får provision från bankerna.

Detta sparar både tid och skyddar din kreditvärdighet från multipla kreditupplysningar. Låneförmedlare har ofta bättre förhandlingsposition gentemot bankerna och kan därför få bättre villkor än du skulle få som privatperson.

Läs kundomdömen och recensioner

Kontrollera långivarens betyg på Trustpilot, Google recensioner och andra oberoende plattformar för att förstå andra kunders erfarenheter. Särskilt viktigt att läsa om kundservice vid problem, transparens i villkor och hantering av förändringar. Undvik långivare med många klagomål om dolda avgifter, bristfällig kundservice eller svårighet att nå företaget.

Höga betyg över 4/5 och många recensioner ger en bättre bild av långivarens pålitlighet och service. Leta efter mönster i recensionerna för att identifiera återkommande problem eller fördelar.

Kontrollera långivarens krav

Inkomstkraven för privatlån kan variera mellan 100 800 - 264 000 kr/år, där Sambla och Advisa har lägst krav på 100 800 kr/år. Ålderskrav är minst 18 år hos alla långivare medan vissa kan kräva 20 - 23 år för högre belopp. De flesta stora långivare accepterar betalningsanmärkningar, men detta påverkar räntan negativt.

Kontrollera även om långivaren kräver viss anställningsform, boendeförhållanden eller har andra specifika krav som kan påverka din ansökan. Genom att välja en långivare vars krav du uppfyller väl ökar du chansen för bra villkor.

Kan man få privatlån med särskilda förutsättningar?

Det går att få privatlån även med särskilda förutsättningar, till exempel utan UC, med betalningsanmärkning och låg kreditvärdighet. Villkoren varierar mellan långivare, men med rätt upplägg kan du öka chansen att bli beviljad och samtidigt få bättre ränta.

Kan man få privatlån utan UC?

Ja, man kan få privatlån utan UC. Klara Lån är ett exempel på en långivare som beviljar lån utan UC. De använder Creditsafe och eller Bisnode för lån under 50 000 kr istället för UC. Det innebär att ditt UC-score inte påverkas av kreditupplysningen.

Vanligtvis är privatlån utan UC upp till högst 70 000 kr och har en kortare löptid mellan 1 - 5 år. Räntan är högre än för vanliga privatlån eftersom långivaren tar större risk när de inte använder UC kredithistorik.

Kan man få privatlån med betalningsanmärkning?

Ja, det går att få privatlån även om du har betalningsanmärkning. Låneförmedlare som Sambla, Enklare, Lendo och Advisa samarbetar med långivare som specialiserar sig på att hjälpa låntagare med tidigare betalningsproblem. Dessa långivare gör en individuell bedömning där fokus ligger på din nuvarande återbetalningsförmåga snarare än enbart din kredithistorik.

Du bör dock vara medveten om att privatlån med betalningsanmärkning nästan alltid har högre ränta, ofta 5 - 10 procentenheter över nivån för låntagare utan anmärkningar. Det innebär att ett lån som annars hade haft 8 % ränta kan landa på upp till 18 %. Genom att visa stabil inkomst, fast anställning och avsaknad av nya skulder kan du ändå förbättra dina chanser att få ett lån till rimliga villkor.

Kan man få privatlån med låg kreditvärdighet?

Ja, det går att få privatlån även med låg kreditvärdighet, men räntan blir betydligt högre. Långivare som Plus 1 och vissa förmedlare som Sambla och Enklare samarbetar med banker som gör individuella bedömningar och kan bevilja lån trots svag kreditvärdighet. I vissa fall som hos Plus 1 accepteras till och med skulder hos Kronofogden, men då till högre ränta och striktare villkor.

Med låg kreditvärdighet ligger räntan vanligtvis mellan 15 - 22 %, jämfört med 6 - 8 % för låntagare med god kreditvärdighet. För att öka chansen till godkännande kan du ansöka via en låneförmedlare som jämför upp till 40 långivare med en enda kreditupplysning. Ett effektivt sätt att förbättra både ränta och beviljandegrad är att ansöka med en medlåntagare med stabil inkomst och god kreditvärdighet, vilket kan sänka räntan med flera procentenheter.

Kan man ha medsökande vid privatlån?

Ja, de flesta långivare erbjuder möjligheten att ha en medsökande vid ansökan om privatlån. Det kan vara en partner, familjemedlem eller nära vän och båda blir då solidariskt ansvariga för hela lånet. För långivaren innebär det lägre risk, vilket gör att ni ofta får bättre ränta, högre lånebelopp och större chans till godkännande.

Att ansöka med en medsökande kan sänka räntan med i genomsnitt cirka 2 procentenheter och öka chansen att få lån med upp till 17 %, enligt Sambla. Det beror på att långivaren ser två inkomster och en gemensam återbetalningsförmåga.

Samtidigt innebär det att båda parter är fullt betalningsskyldiga för hela skulden, inte bara sin andel. Om den ena inte kan betala måste den andra ta hela ansvaret. Det påverkar dessutom bådas kreditvärdighet och kan försvåra framtida lån, särskilt vid separation eller förändrad ekonomi.

Att ha en medsökande kan alltså vara ett effektivt sätt att få bättre villkor, men kräver stort förtroende mellan parterna.

Privatlån som godkänner medsökande

Tabellen visar en jämförelse mellan låneförmedlare som godkänner medsökande.

Hur snabbt kan man få ett privatlån?

Utbetalningen av privatlån sker vanligtvis inom 1 - 5 bankdagar efter att du signerat låneavtalet med BankID. Exakt tid beror på långivaren, när du skickar in ansökan och vilken bank du har. Har du konto hos samma bank som långivaren går det ofta snabbare, ibland redan inom 24 timmar.

De flesta låneförmedlare som Sambla, Advisa, Lendo och Enklare erbjuder utbetalning inom 1 - 5 dagar, medan banker som SEB, Nordea och Bank Norwegian kan genomföra utbetalning på samma eller nästa bankdag.

För snabbast möjliga utbetalning, signera låneavtalet tidigt på dagen, ha alla dokument redo och välj en långivare med kända snabba handläggningstider.

Kan man få ett privatlån utbetalt direkt?

Ja, Klara Lån är i dagsläget den enda långivaren som erbjuder direktutbetalning av privatlån i Sverige. Det innebär att pengarna kan betalas ut inom några minuter efter att din ansökan blivit godkänd och signerat med BankID.

Direktutbetalning fungerar främst om du har konto hos någon av de stora bankerna som Swedbank, SEB, Nordea eller Handelsbanken, eftersom dessa samarbetar tekniskt med långivaren via tjänster som Trustly.

Privatlån från storbanker

Storbankerna erbjuder ofta stabilare och lägre räntor jämfört med mindre aktörer, vanligtvis mellan 5,95 - 16,95 % beroende på din kreditvärdighet. De flesta storbanker tar en uppläggningsavgift på 300 - 525 kr och kräver god kreditvärdighet samt minst 200 000 - 350 000 kr i årsinkomst. Fördelen med att ta lån hos en storbank är tryggheten, möjligheten till samlade kundförmåner och snabbare hantering om du redan är kund. Nackdelen är att betalningsanmärkningar inte accepteras och kraven på inkomst och anställning är högre.

Nedan följer en jämförelse av privatlån från några av Sveriges största banker.

Får man göra ränteavdrag på privatlån?

Ja, men ränteavdraget för privatlån håller på att fasas ut enligt regeringens beslut. Under 2025 får du bara göra avdrag för hälften av dina räntekostnader, vilket motsvarar ett effektivt avdrag på 15 % (tidigare 30 %). Från och med 2026 försvinner ränteavdraget helt för konsumtionslån som privatlån och blancolån.

Det innebär att om du betalat 10 000 kr i ränta under 2025 får du endast göra avdrag för 5 000 kr, vilket ger 1 500 kr tillbaka i stället för 3 000 kr tidigare.
Det gör det viktigare än någonsin att jämföra räntor och välja det billigaste lånet redan från början.

Hur mycket kommer räntekostnaderna stiga?

Tabellen nedan visar hur den faktiska årskostnaden förändras för ett lån på 200 000 kr med 8 % ränta, när ränteavdraget successivt försvinner.

Vad händer om du inte kan betala tillbaka ett privatlån?

Om du inte kan betala ditt privatlån inträffar en stegvis process som börjar med påminnelser och kan sluta med kronofogden. Först kontaktar långivaren dig för att diskutera lösningar som betalningsuppehåll eller omförhandling. Efter 30 - 60 dagar försenat betalar långivaren vanligtvis ut en påminnelseavgift på 100 - 400 kr.

Vid fortsatt utebliven betalning efter 90 dagar eller mer kan ärendet överlämnas till inkassobolag som tar ut ytterligare avgifter. Slutligen kan skulden hamna hos Kronofogden vilket resulterar i betalningsanmärkning i 3 år och möjlig löneutmätning, vilket också kan göra det svårare att låna pengar i framtiden. Din kreditvärdighet påverkas redan efter 30 dagar försenad betalning.

I listan nedan förklarar vi steg-för-steg vad som händer om du inte betalar tillbaka ditt privatlån.

1. Första påminnelsen (5 - 10 dagar försenat). Kostnadsfri påminnelse via SMS eller e-post.
2. Andra påminnelsen (20 - 30 dagar). Skriftlig påminnelse med avgift på 100 - 400 kr.
3. Kravbrev (45 - 60 dagar). Formell betalningsuppmaning med högre avgifter.
4. Inkasso (90+ dagar). Ärendet överlämnas till inkassobolag, ytterligare kostnader tillkommer.
5. Kronofogden (120+ dagar). Ansökan om betalningsföreläggande och eventuell löneutmätning.
6. Betalningsanmärkning. Registreras och påverkar kreditvärdigheten i 3 år framåt.

Vanliga frågor om privatlån