Nyhet

Vad innebär kreditvärdighet och hur påverkar det olika typer av lån?

En av de vanligast förekommande termerna som dyker upp när man letar efter lån är kreditvärdighet. Orsaken till det är ganska given då det är den enskilt viktigaste faktorn som avgör både huruvida man beviljas ett lån, och under vilka villkor.

Vad innebär kreditvärdighet?

Med kreditvärdighet menar man en persons förmåga att betala av sina skulder, exempelvis fakturor eller lån. Ju högre kreditvärdighet man har, desto större är ens pålitlighet som låntagare och desto bättre är förutsättningarna när man vill ansöka om ett nytt lån. Man har inte en fast kreditvärdighet, utan den förändras hela tiden. Dels då den varierar beroende på vem som gör bedömningen, men framför allt då man själv har makt över sin kreditvärdighet, och man kan välja att öka eller sänka den helt genom ens egna betalningsvanor och livsstil.

Kreditupplysning

För att avgöra en persons kreditvärdighet görs en så kallad kreditupplysning. Den kan i grunden efterfrågas av vilket företag som helst, men det behövs legitima skäl för att den ska kunna genomföras. Man kan alltså inte begära kreditupplysningar hur man vill. Ett exempel på legitima skäl är när banker och lånförmedlare gör upplysningar vid beviljande av privatlån som exempelvis ett vanligt bolån, då det är viktigt att ha en bild av låntagarens ekonomiska situation för att bedöma risken och undvika överskuldsättning.

Det största kreditupplysningsföretaget i Sverige är Upplysningscentralen (UC), men det finns också förmedlare som använder andra upplysningsföretag. Kreditvärdigheten baseras inte bara på hur mycket pengar någon har på sitt konto, utan är summan av flera faktorer som tillsammans utgör en generell överblick av någons finansiella förutsättningar över tid. Beroende på vilket företag som genomför upplysningen kan kreditvärdigheten bedömas på olika sätt. Men främst brukar man hämta information om:

Inkomster

Att ha en hög lön är aldrig fel, men i detta avseende är inkomstens stabilitet av större vikt, då man normalt sett brukar kolla på hur mycket låntagaren deklarerat under flera års tid. Själva anställningsformen kan, även den, vägas in. Visstidsantällningar och inhoppsvikariat kan till exempel ses som mindre stabila än tillsvidareanställningar. Att ha en fast inkomst från en tillsvidareanställning sedan en god tid tillbaka är alltså det optimala scenariot, och gör att man anses som väldigt trovärdig att betala tillbaka.

Utgifter

Låga månatliga utgifter i förhållande till intäkterna är ett gott tecken. Och kan göra det lättare att bedöma huruvida personen kommer kunna klara av en ny skuld. Att redan ha befintliga skulder och krediter att betala av kan tynga ned kreditvärdigheten, då räntan och amorteringen på dessa också räknas som utgifter.

Civilstånd

Att vara gift eller sambo och ha en gemensam ekonomi brukar ha en positiv effekt på kreditvärdigheten, då båda parternas ekonomi vägs in för att avgöra betalningsförmågan.

Lånehistorik

Vilken historik har personen av tidigare lån och fakturor? Även detta kan vara en bedömningspunkt. Någon som har haft problem att betala av skulder tidigare kan ses som mindre pålitlig i ett lånesammanhang. Att vara helt fri från betalningsanmärkningar är förstås det mest önskvärda.

Frekventa kreditförfrågningar

Man kan även kolla på hur ofta det görs kreditupplysningar på låntagaren. Om en person till exempel har fått väldigt många kreditupplysningar gjorda av UC under det senaste året, kan det dra ned betyget något. I sådana situationer kan lån hos låneförmedlare som använder andra upplysningsföretag ibland ses som mer attraktiva.

Utöver de här exemplen kan saker som bostad spela in, och om en person bott på samma plats länge är det inte omöjligt att det höjer betyget.

Hur påverkar kreditvärdigheten lånet?

Kreditvärdigheten är alltså det som banker och förmedlare kollar på innan de beviljar ett lån över huvud taget samt vilka villkor som sedan kan erbjudas. Sannolikheten är alltså större om man har hög kreditvärdighet, så det är definitivt något att sträva efter om man vill ha ett lån. Ibland kan man dock fortfarande beviljas ett nytt lån även om ens kreditvärdighet inte är på topp (och det finns smslån som beviljar alla), men till andra villkor. Då lägre kreditvärdighet ofta likställs med högre risk, kommer lånen att kosta därefter, och såväl räntan som avgifterna kan därmed bli högre.

Men kreditvärdigheten är inte skriven i sten. Om man har lågt kreditbetyg kan man alltid jobba på att förbättra det igen. Genom att sätta automatisk betalning på sina fakturor så att de alltid betalas i tid är man redan en god bit på vägen. Att dra ned sina fasta utgifter och inte leva över sina tillgångar är också viktigt. På så sätt kommer ens ekonomi att stabiliseras och man kan i stället börja investera sina pengar, något som har en god effekt på betyget. Det innefattar så klart även att man undviker att ta nya lån, vilket i sin tur minskar antalet kreditförfrågningar hos UC, och ens kreditvärdighet är uppe igen på nolltid.

Summering – kreditvärdigheten och hur den påverkar lån

  • Avgörs genom att ta en kreditupplysning
  • Mäter låntagarens förmåga att betala tillbaka sitt lån
  • Hämtar information om inkomster, utgifter och lånehistorik etc
  • Högre kreditvärdighet ger låntagaren bättre förutsättningar
  • En låg kreditvärdighet går alltid att jobba upp igen

Tips – Börskollens nyhetsbrev och aktieapp!

Nyhetsbrev: Varje vecka handplockar vi de mest läsvärda av tusentals nyheter från våra flöden och varvar med exklusiva intervjuer och tävlingar. Starta gratis prenumeration!

Aktieapp: Skapa bolagsbevakningar för dina favoritbolag och få automatiska pushnotiser vid aktienyheter och bolagshändelser. Ladda ner vår gratis app!

Läses av andra just nu

Tips från oss på Börskollen

Här tipsar vi om tjänster som vi på Börskollen själva gillar. Texten nedan innehåller annonslänkar och investeringar är alltid förenade med risk.

Investera enkelt och billigt i aktier och fonder

Hos Avanza kan du kostnadsfritt öppna konto för att kunna handla aktier. Om du ska handla fonder tipsar vi om SAVR där du betalar 30-50% mindre i avgifter. Spana också in vår stora fondrobot-guide där vi jämför de sex mest populära aktörerna – och den vi valt att investera i.

Världsledande nätmäklare för trading

Om du vill kunna handla fler olika marknader eller är nyfiken på att prova på trading rekommenderar vi istället eToro, som erbjuder courtagefri aktiehandel och möjlighet till CopyTrading (se vårt test av eToro här) eller IG med sin prisbelönta tradingapp, handel i över 17 000 instrument och svensktalande support.

Ett tips är att öppna konto hos flera av aktörerna för att nyttja alla fördelarna och de låga avgifterna.

Analysera dina favoritaktier med marknadens bästa tjänster

För dig som är nyfiken på teknisk eller fundamental analys tipsar vi om analystjänsterna TradingView och Börsdata. Plattformarna går att använda helt gratis och är annars väldigt prisvärda om du vill ha fler funktioner. Vi skulle inte klara oss utan dessa fantastiska tjänster!

Mer från Börskollen

Nyhetsbrev

Senaste nytt