Vad innebär kreditvärdighet och hur påverkar det olika typer av lån?
En av de vanligast förekommande termerna som dyker upp när man letar efter lån är kreditvärdighet. Orsaken till det är ganska given då det är den enskilt viktigaste faktorn som avgör både huruvida man beviljas ett lån, och under vilka villkor.
Vad innebär kreditvärdighet?
Med kreditvärdighet menar man en persons förmåga att betala av sina skulder, exempelvis fakturor eller lån. Ju högre kreditvärdighet man har, desto större är ens pålitlighet som låntagare och desto bättre är förutsättningarna när man vill ansöka om ett nytt lån. Man har inte en fast kreditvärdighet, utan den förändras hela tiden. Dels då den varierar beroende på vem som gör bedömningen, men framför allt då man själv har makt över sin kreditvärdighet, och man kan välja att öka eller sänka den helt genom ens egna betalningsvanor och livsstil.
Kreditupplysning
För att avgöra en persons kreditvärdighet görs en så kallad kreditupplysning. Den kan i grunden efterfrågas av vilket företag som helst, men det behövs legitima skäl för att den ska kunna genomföras. Man kan alltså inte begära kreditupplysningar hur man vill. Ett exempel på legitima skäl är när banker och lånförmedlare gör upplysningar vid beviljande av privatlån som exempelvis ett vanligt bolån, då det är viktigt att ha en bild av låntagarens ekonomiska situation för att bedöma risken och undvika överskuldsättning.
Det största kreditupplysningsföretaget i Sverige är Upplysningscentralen (UC), men det finns också förmedlare som använder andra upplysningsföretag. Kreditvärdigheten baseras inte bara på hur mycket pengar någon har på sitt konto, utan är summan av flera faktorer som tillsammans utgör en generell överblick av någons finansiella förutsättningar över tid. Beroende på vilket företag som genomför upplysningen kan kreditvärdigheten bedömas på olika sätt. Men främst brukar man hämta information om:
Inkomster
Att ha en hög lön är aldrig fel, men i detta avseende är inkomstens stabilitet av större vikt, då man normalt sett brukar kolla på hur mycket låntagaren deklarerat under flera års tid. Själva anställningsformen kan, även den, vägas in. Visstidsantällningar och inhoppsvikariat kan till exempel ses som mindre stabila än tillsvidareanställningar. Att ha en fast inkomst från en tillsvidareanställning sedan en god tid tillbaka är alltså det optimala scenariot, och gör att man anses som väldigt trovärdig att betala tillbaka.
Utgifter
Låga månatliga utgifter i förhållande till intäkterna är ett gott tecken. Och kan göra det lättare att bedöma huruvida personen kommer kunna klara av en ny skuld. Att redan ha befintliga skulder och krediter att betala av kan tynga ned kreditvärdigheten, då räntan och amorteringen på dessa också räknas som utgifter.
Civilstånd
Att vara gift eller sambo och ha en gemensam ekonomi brukar ha en positiv effekt på kreditvärdigheten, då båda parternas ekonomi vägs in för att avgöra betalningsförmågan.
Lånehistorik
Vilken historik har personen av tidigare lån och fakturor? Även detta kan vara en bedömningspunkt. Någon som har haft problem att betala av skulder tidigare kan ses som mindre pålitlig i ett lånesammanhang. Att vara helt fri från betalningsanmärkningar är förstås det mest önskvärda.
Frekventa kreditförfrågningar
Man kan även kolla på hur ofta det görs kreditupplysningar på låntagaren. Om en person till exempel har fått väldigt många kreditupplysningar gjorda av UC under det senaste året, kan det dra ned betyget något. I sådana situationer kan lån hos låneförmedlare som använder andra upplysningsföretag ibland ses som mer attraktiva.
Utöver de här exemplen kan saker som bostad spela in, och om en person bott på samma plats länge är det inte omöjligt att det höjer betyget.
Hur påverkar kreditvärdigheten lånet?
Kreditvärdigheten är alltså det som banker och förmedlare kollar på innan de beviljar ett lån över huvud taget samt vilka villkor som sedan kan erbjudas. Sannolikheten är alltså större om man har hög kreditvärdighet, så det är definitivt något att sträva efter om man vill ha ett lån. Ibland kan man dock fortfarande beviljas ett nytt lån även om ens kreditvärdighet inte är på topp (och det finns smslån som beviljar alla), men till andra villkor. Då lägre kreditvärdighet ofta likställs med högre risk, kommer lånen att kosta därefter, och såväl räntan som avgifterna kan därmed bli högre.
Men kreditvärdigheten är inte skriven i sten. Om man har lågt kreditbetyg kan man alltid jobba på att förbättra det igen. Genom att sätta automatisk betalning på sina fakturor så att de alltid betalas i tid är man redan en god bit på vägen. Att dra ned sina fasta utgifter och inte leva över sina tillgångar är också viktigt. På så sätt kommer ens ekonomi att stabiliseras och man kan i stället börja investera sina pengar, något som har en god effekt på betyget. Det innefattar så klart även att man undviker att ta nya lån, vilket i sin tur minskar antalet kreditförfrågningar hos UC, och ens kreditvärdighet är uppe igen på nolltid.
Summering – kreditvärdigheten och hur den påverkar lån
- Avgörs genom att ta en kreditupplysning
- Mäter låntagarens förmåga att betala tillbaka sitt lån
- Hämtar information om inkomster, utgifter och lånehistorik etc
- Högre kreditvärdighet ger låntagaren bättre förutsättningar
- En låg kreditvärdighet går alltid att jobba upp igen