Hemförsäkring: Jämför skydd, pris & välj rätt

Hur jämför man hemförsäkringar?

Du jämför hemförsäkringar i fem steg: välj boendeform, ange bostadens storlek och lösöre, välj eventuella tillägg, jämför självrisk och viktiga undantag, och jämför sedan pris. För att få en rättvis jämförelse behöver du ha boendeform, adress/ort, antal kvm, ungefärligt värde på lösöre och vilka i hushållet som ska omfattas. Jämför alltid samma boendeform och liknande skydd, eftersom villkor, maxbelopp och självrisker kan skilja mellan bolag även när försäkringen heter samma sak.

1. Välj boendeform: hyresrätt, bostadsrätt eller villa

Boendeformen styr vilken typ av skydd du behöver, eftersom ansvaret för byggnad och fast inredning skiljer sig åt. I hyresrätt handlar hemförsäkringen främst om lösöre, ansvarsskydd och reseskydd. I bostadsrätt behöver du ofta hemförsäkring plus bostadsrättstillägg om föreningen inte har ett kollektivt skydd. För villa behövs vanligtvis villahem eller villaförsäkring som även täcker byggnaden och tomten. Välj rätt boendeform innan du jämför pris, annars riskerar du att jämföra fel skyddsnivå.

2. Bestäm lösöresbelopp och vilka som ska omfattas

Lösöre är värdet på dina saker, till exempel möbler, kläder, elektronik, cyklar och verktyg. Väljer du för lågt lösöresbelopp riskerar du underförsäkring, vilket kan ge lägre ersättning vid till exempel brand eller stöld.

Gör en snabb inventering rum för rum och lägg extra fokus på dyr elektronik, cyklar, smycken och verktyg. Kontrollera också vilka som omfattas av försäkringen, vanligtvis personer i samma hushåll, och om barn som bor på annan ort kan ingå enligt villkoren.

3. Välj om du behöver tillägg (drulle, bostadsrättstillägg, utökat reseskydd)

Tillägg fungerar som moduler som ändrar skyddet, maxbelopp och ibland självrisk, inte bara priset. Drulle (allrisk) kan vara värt om du ofta har sönder eller tappar saker, till exempel mobil eller laptop. Bostadsrättstillägg behövs ofta om du äger bostadsrätt och föreningen inte har ett kollektivt tillägg. Utökat reseskydd passar om du reser längre än grundskyddet eller vill ha högre ersättning.

Kontrollera alltid om du redan har liknande skydd via förening, kreditkort eller annan försäkring.

4. Jämför självrisk och undantag innan du tittar på priset

Billig premie kan betyda hög självrisk eller snävare villkor när en skada väl händer. Börja med att kontrollera grundsjälvrisk och eventuella särskilda självrisker för till exempel cykel, vattenskada och drulle.

Titta också på maxersättning för stöld utanför hemmet, cykel och värdesaker samt aktsamhetskrav som godkänt lås, förvaring och polisanmälan.

5. Gå vidare: jämför billigast eller bäst i test för din boendeform

När du har valt boendeform, lösöre och eventuella tillägg, jämför du på riktigt genom att hålla skyddsnivå och självrisk lika mellan alternativen. Vill du pressa priset, börja med billigast och kontrollera att ersättning och maxbelopp räcker. Vill du optimera skydd och villkor, utgå från bäst i test och jämför priset sist.

Vad är en hemförsäkring?

En hemförsäkring är en grundförsäkring som skyddar ditt lösöre vid till exempel brand, skada och stöld, både i bostaden och i vissa fall även utanför hemmet (bortaskydd). Skyddet kan ha olika regler och maxbelopp beroende på var stölden sker, till exempel i bostad, förråd (vind/källare) eller för cykel.

I de flesta hemförsäkringar ingår också ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och ett reseskydd (ofta 45 dagar, ibland 60). Vanligen omfattas personer i samma hushåll som är folkbokförda på adressen, medan inneboende ofta behöver en egen försäkring. Du betalar normalt en grundsjälvrisk, och vissa delar kan ha särskild självrisk (till exempel cykel, resor eller rättsskydd). Exakt innehåll, självrisker och undantag varierar mellan bolag, så jämför alltid villkoren innan du väljer.

Varför behöver man en hemförsäkring?

En hemförsäkring minskar stora privatekonomiska risker. Den kan ersätta ditt lösöre vid exempelvis brand, vattenskada eller stöld, och ger ofta ansvarsskydd om du blir skadeståndsskyldig. Du brukar också få rättsskydd vid vissa tvister samt reseskydd på resor (ofta 45 dagar, ibland 60). Utan hemförsäkring får du normalt stå för kostnaderna själv.

Måste man ha hemförsäkring?

Nej, det finns inget generellt lagkrav på hemförsäkring i Sverige. Däremot kan den vara indirekt “nödvändig” eftersom vissa hyresvärdar, banker eller bostadsrättsföreningar kan ställa krav i avtal. Utan hemförsäkring står du själv för kostnader vid stöld, brand, vattenskador och eventuella skadeståndsansvar.

Vilken hemförsäkring behöver du beroende på boendeform?

Hemförsäkringens grundskydd är ofta likt oavsett boendeform: lösöre, ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Skillnaden är vad du själv ansvarar för i bostaden. I hyresrätt handlar det mest om dina saker. I bostadsrätt kan du behöva bostadsrättstillägg. I villa behöver du normalt även skydd för själva byggnaden och tomten.

Vilken hemförsäkring räcker för hyresrätt?

För hyresrätt räcker det oftast med en vanlig hemförsäkring som skyddar ditt lösöre vid till exempel brand, vattenskada och stöld, och som också innehåller ansvarsskydd, rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Kontrollera särskilt ersättning och självrisk för stöld i bostad, stöld i förråd (vind/källare), bortaskydd och cykelstöld, eftersom villkoren ofta skiljer mellan bolag.

Vilken hemförsäkring behöver du för bostadsrätt?

För bostadsrätt behöver du en hemförsäkring för lösöre och personmoment, men du behöver också oftast ett bostadsrättstillägg som ersätter skador på fast inredning, ytskikt och tätskikt där du som bostadsrättshavare kan ha ansvar. Kontrollera om föreningen har ett kollektivt bostadsrättstillägg, samt villkor för vattenskador, självrisker och åldersavdrag.

Behöver villaägare hemförsäkring eller villaförsäkring?

Som villaägare behöver du normalt både skydd för person och lösöre (hemförsäkring) och skydd för själva huset (villaförsäkring, ofta kallad villahemförsäkring). Villahem täcker vanligtvis byggnaden, vissa installationer och ofta även tomt, uthus eller garage beroende på villkor. Jämför särskilt vattenskador, läckage och vad som räknas som byggnad respektive lösöre.

Vad ingår i en hemförsäkring och vad täcker den?

En hemförsäkring består av flera delar. Kärnan är egendomsskydd för ditt lösöre vid till exempel brand, stöld och vissa vattenskador, plus ansvarsskydd om du blir skadeståndsskyldig. Ofta ingår även rättsskydd, överfallsskydd och reseskydd. Exakt omfattning, maxbelopp, undantag och självrisker skiljer mellan bolag, även när försäkringarna heter samma sak.

Vad täcker egendomsskyddet för dina saker (lösöre)?

Egendomsskyddet ersätter skador på ditt lösöre (dina saker) vid exempelvis brand, stöld, skadegörelse och vissa vattenskador, beroende på villkor. Ersättningen påverkas av självrisk, åldersavdrag/ersättningsmodell och olika maxbelopp.

Stöld regleras ofta olika beroende på var den sker, till exempel i bostaden, i förråd (vind/källare), utanför hemmet (bortaskydd) eller för särskilda egendomstyper som cykel, pengar och värdehandlingar. Kontrollera därför maxersättning och krav för vanliga risker som cykel, elektronik, smycken och stöld utanför hemmet.

Vad är ansvarsskydd och när används det?

Ansvarsskyddet hjälper om du orsakar en personskada eller sakskada och blir skadeståndsskyldig. Försäkringsbolaget utreder vad som hänt, förhandlar med motparten och kan betala skadeståndet enligt villkoren.

Typiska exempel är om du råkar orsaka en vattenskada som drabbar grannen, eller om du skadar något i någon annans bostad. Kontrollera alltid maxbelopp och om det finns undantag för vissa typer av skador eller situationer.

Vad är rättsskydd och när gäller det?

Rättsskydd kan ersätta en del av dina kostnader för jurist/advokat och rättegång om du hamnar i en tvist som kan prövas i domstol.

Skyddet gäller inte för alla typer av tvister och det finns nästan alltid en karens samt en självrisk (ofta en procentandel med ett lägsta belopp). Kontrollera vilka tvister som omfattas och vilka maxbelopp som gäller i villkoren.

Vad är överfallsskydd och vad krävs för att det ska gälla?

Överfallsskydd kan ge ersättning om du utsätts för vissa våldsbrott, till exempel misshandel, rån eller vissa sexualbrott, enligt försäkringens villkor.

För att det ska gälla krävs normalt att händelsen polisanmäls och att brottet omfattas av villkoren. Det kan också finnas begränsningar kring var och hur händelsen skedde samt maxbelopp för ersättning.

Vad ingår i reseskyddet och hur länge gäller det?

Reseskyddet i hemförsäkringen kan ersätta kostnader vid akut sjukdom eller olycksfall på resa, samt ge hjälp med exempelvis hemtransport och vissa merkostnader beroende på villkor.

Skyddet gäller oftast de första 45 dagarna på resa, men vissa bolag har 60 dagar. Kontrollera tidsgräns, maxbelopp och självrisk, särskilt för avbeställning, aktiviteter och resor till områden med avrådan.

Vad är ID-stöldsskydd och vad får du hjälp med?

ID-stöldsskydd kan ge stöd om någon använder dina personuppgifter för att handla, teckna avtal eller ta krediter i ditt namn. Du får ofta hjälp med rådgivning, spärrtjänster, kontakter med företag/banker och stöd i processen kring polisanmälan och bestridanden.

Tänk på att skyddet ofta handlar om hjälp och hantering, inte alltid direkt ersättning för ekonomisk förlust.

Vilka omfattas av hemförsäkringen?

Hemförsäkringen gäller normalt för dig och de som ingår i samma hushåll på adressen, ofta personer som är folkbokförda där. Barn kan i många fall omfattas även vid tillfälligt boende på annan ort, men det beror på villkoren.

Inneboende räknas vanligtvis som ett eget hushåll och behöver oftast en egen hemförsäkring. Kontrollera alltid hur bolaget definierar “hushåll”.

Vilka vanliga undantag gör att ersättningen kan minska eller utebli?

Ersättningen kan minska eller utebli om du inte följer aktsamhetskrav, till exempel att dörrar och fönster ska vara låsta eller att cykel ska vara låst med godkänt lås.

Ersättning kan också påverkas av underförsäkring (för lågt lösöresbelopp), felaktiga uppgifter vid teckning eller om skadan beror på slitage, bristande underhåll eller sker över tid (t.ex. fukt/mögel), som ofta har begränsat skydd. Vissa typer av skadedjur och företagsegendom kan också vara undantagna.

Vilka tillägg finns och när behöver man dem?

Tillägg är extra skydd som du kan lägga till på hemförsäkringen för att höja ersättningsnivåer eller få skydd för sådant som ofta är begränsat i grundskyddet. Välj tillägg utifrån din vardag och dina risker, inte “för säkerhets skull”. Vanliga tillägg är drulle/allrisk, bostadsrättstillägg och utökat reseskydd, men även skydd för värdesaker och hemelektronik kan vara relevant.

Vad är drulle (allrisk) och när lönar det sig?

Drulle (allrisk) ger ersättning när du råkar skada eller förstöra dina saker genom en plötslig och oförutsedd händelse, till exempel om du tappar mobilen, spiller på datorn eller råkar ha sönder något i hemmet. Det kan löna sig om du har mycket elektronik, barn i hushållet eller vill minska risken för dyra “oturskostnader”. Kontrollera självrisk, maxbelopp och vanliga undantag (ålder, slitage, vissa typer av skador).

När behöver du bostadsrättstillägg och när har föreningen redan ett kollektivt?

Du behöver bostadsrättstillägg om du äger en bostadsrätt och vill ha skydd för skador på ytskikt, tätskikt och fast inredning som du ofta ansvarar för själv. I vissa bostadsrättsföreningar ingår ett kollektivt bostadsrättstillägg för alla medlemmar, men det varierar. Kontrollera med föreningen vad som ingår och jämför självrisk, vattenskadeskydd och eventuella åldersavdrag i villkoren.

När behövs utökat reseskydd?

Utökat reseskydd behövs främst om du reser längre än grundskyddets tidsgräns, som ofta är 45 dagar men ibland 60 dagar beroende på bolag. Det kan också vara relevant om du vill ha högre ersättningsnivåer, bättre avbeställningsskydd eller bredare skydd vid aktiviteter. Kontrollera maxbelopp, undantag, självrisk och hur länge skyddet gäller innan du väljer.

När är tillägg för hemelektronik och värdesaker relevant?

Det är relevant om du har dyr elektronik eller värdesaker som lätt slår i maxbeloppet i grundskyddet, till exempel kamera, datorer, smycken, klockor eller instrument. Tillägget kan höja ersättningstak och ibland bredda skyddet utanför hemmet. Kontrollera krav på kvitto/värderingsintyg, förvaring, låskrav och vilka skadetyper som omfattas.

När behövs olycksfall som tillägg jämfört med separat olycksfallsförsäkring?

Olycksfall som tillägg kan vara relevant om du vill komplettera hemförsäkringens mer begränsade personmoment med extra ersättning vid olycka, till exempel vid medicinsk invaliditet eller vissa kostnader enligt villkor. En separat olycksfallsförsäkring passar oftare om du vill ha ett tydligare, bredare 24/7-skydd med högre maxbelopp. Kontrollera vad som räknas som olycksfall och ersättningsnivåerna.

Vad är flyttskydd och när gäller det?

Flyttskydd är ett skydd som kan ersätta skador eller förluster av ditt lösöre i samband med flytt, till exempel under transport eller vid tillfällig förvaring, beroende på villkor. Det gäller ofta under en begränsad period runt flyttdatum. Kontrollera maxbelopp, självrisk, vad som räknas som flytt och om bolaget ställer krav på flyttfirma eller särskild hantering.

Vad kostar en hemförsäkring?

En hemförsäkring kostar oftast 150 - 200 kr per månad för en lägenhet (cirka 1 800 - 2 400 kr per år), men priset varierar mycket beroende på boendeform (hyresrätt, bostadsrätt, villa), bostadens storlek, ort och val av skydd. Spannet kan ligga från runt 100 kr per månad och uppåt, och för villor är det vanligt med cirka 3 000 - 6 000 kr per år.

Vad påverkar priset på hemförsäkringen?

Priset påverkas främst av vilken boendeform du har, hur stor bostaden är och hur mycket lösöre du vill försäkra, var du bor, vilken skyddsnivå och vilka tillägg du väljer samt vilken självrisk du sätter.

• Boendeform: Hyresrätt är oftast billigast, följt av bostadsrätt, medan villa är dyrast.
• Bostadens storlek och lösöre: Ju större bostad och ju högre värde på dina saker, desto högre pris.
• Ort: Var du bor påverkar priset eftersom skaderisker skiljer sig mellan områden.
• Skyddsnivå och tillägg: Högre ersättningsbelopp och tillägg som drulle eller utökat reseskydd ökar kostnaden.
• Självrisk: En högre självrisk kan sänka premien.

Hur får man en billigare hemförsäkring utan att bli underförsäkrad?

Du får ofta lägre pris genom att jämföra flera bolag och optimera självrisk och tillägg, men utan att sänka lösöresbeloppet för mycket. Billigast är inte alltid bäst om det leder till underförsäkring eller höga självrisker vid vanliga skador. Målet är att sänka premien och samtidigt behålla ett skydd som faktiskt räcker när något händer.

Hur väljer man rätt belopp lösöre?

Lösöresbeloppet ska räcka för att ersätta det du äger om allt försvinner vid till exempel brand eller stor inbrottsstöld. Många hemförsäkringar ligger normalt runt 300 000 - 1 000 000 kr beroende på hushåll och bostad, men rätt nivå är alltid individuell.

Gör en snabb koll så här: gå rum för rum och räkna grovt på möbler, TV, datorer/mobiler, köksutrustning, kläder, cyklar, verktyg och smycken. Lägg på en marginal på 10 - 20 % eftersom man nästan alltid underskattar. Har du dyra cyklar, smycken eller kamerautrustning, kontrollera också om de har egna maxbelopp och om du behöver tillägg.

När är högre självrisk ett smart sätt att sänka premien?

En högre självrisk är ofta ett bra val om du vill sänka premien och har en buffert som klarar självrisken direkt om något händer. Det brukar vara rimligt om du sällan anmäler småskador och hellre betalar mer “vid skada” än varje månad.

Det är sällan smart om du har liten marginal i ekonomin, bor i en miljö med hög risk för småskador (t.ex. många cykelstölder) eller vill undvika oväntade utgifter. Kontrollera också om vissa skador har egen självrisk oavsett grundsjälvrisk, till exempel cykelstöld, vattenskada eller rättsskydd.

När lönar det sig att samla försäkringar och när blir det dyrare totalt?

Det kan löna sig att samla försäkringar när du faktiskt får en rabatt som håller över tid och villkoren är minst lika bra som hos alternativen. För många blir det enklare att ha allt på ett ställe och du kan ibland få ett lägre totalpris för hem + bil + personförsäkringar.

Det blir ofta dyrare totalt när “samlingsrabatten” inte väger upp att någon av försäkringarna är dyrare än marknaden, eller när du behöver betala för tillägg du egentligen inte behöver. Jämför därför alltid totalen (årskostnad) och kontrollera de viktigaste villkoren, särskilt självrisk, maxersättningar och eventuella undantag.

Vilka rabatter kan finnas via medlemskap och hur ska de jämföras?

Rabatter på hemförsäkring kan komma via fackförbund, branschorganisationer, student- eller pensionärsrabatter, rabatter som kund i bank och ibland bilägarklubbar eller andra medlemskap. Det kan sänka priset, men rabatten säger inget om villkoren är bra.

För att jämföra rätt är det viktigt att du ber om offert med samma boendeform, samma kvm, samma lösöre, samma självrisk och samma tillägg (t.ex. drulle). Kontrollera också maxersättningar för cykel, elektronik och stöld utanför hemmet. En “medlemsrabatt” kan annars bli dyr om skyddet är sämre eller om priset utan rabatt redan är högre.

Kan man förhandla priset genom att minska risken?

Ibland kan du få lägre premie genom att visa att risken är lägre, men exakt effekt varierar mellan bolag. Sådant som ofta kan spela roll är godkända lås, larm, säker dörr, spårsändare för cykel/värdesaker, brandvarnare och brandsläckare samt vattenfelsbrytare eller droppskydd i kök.

Oavsett pris: kontrollera aktsamhetskraven i villkoren. Om du inte uppfyller dem (t.ex. låsklass eller förvaring) kan ersättningen minska vid skada.

Hur fungerar hemförsäkring vid flytt, inneboende och andrahandsuthyrning?

Hemförsäkringen är ofta kopplad till ditt hushåll och din adress, så vid flytt eller uthyrning behöver du nästan alltid uppdatera uppgifter och ibland teckna om. Vanliga missar är att glömma flyttdatum (glapp), tro att inneboende ingår automatiskt, eller att hyresgästen saknar egen försäkring vid andrahandsuthyrning.

Vad händer med hemförsäkringen när man flyttar?

När du flyttar behöver du uppdatera hemförsäkringen med ny adress, boendeform (hyresrätt, bostadsrätt eller villa), bostadens storlek (kvm) och eventuellt nytt lösöresbelopp. Vissa bolag kan ge ett kort övergångsskydd för två adresser, men det gäller inte alltid och kräver ofta att du anmäler flyttdatum i förväg. Kontrollera också skydd för förråd och flytttransport samt undvik att betala dubbelt genom att tajma start- och stoppdatum.

Hur gäller hemförsäkringen vid andrahandsuthyrning?

Vid andrahandsuthyrning behöver hyresgästen normalt en egen hemförsäkring för sitt lösöre och sitt ansvarsskydd. Som uthyrare bör du kontrollera om din hemförsäkring gäller under uthyrningsperioden eller om bolaget kräver ett särskilt tillägg. Säkerställ också att boendeformen stämmer (hyresrätt/bostadsrätt/villa), att adressen är uppdaterad och att villkoren inte begränsar ersättning vid skador som uppstår under uthyrning.

Behöver inneboende eller sambo en egen hemförsäkring?

En sambo/partner som ingår i samma hushåll omfattas ofta av samma hemförsäkring, men det kan kräva att ni är folkbokförda på samma adress och ibland att båda står på försäkringsbrevet. En inneboende räknas däremot ofta som ett eget hushåll och bör ha en egen hemförsäkring. Kontrollera alltid hur ditt bolag definierar “hushåll” i villkoren.

Hur byter man hemförsäkring utan glapp eller dubbelförsäkring?

För att byta hemförsäkring tryggt behöver du tajma startdatum och stoppdatum så att skyddet varken glappar eller överlappar. Jämför först villkor (boendeform, lösöre, självrisk och tillägg), välj nytt bolag och sätt startdatum. Säg sedan upp den gamla i tid och be om skriftlig bekräftelse på vilket datum den slutar gälla.

När kan man byta hemförsäkring?

Du kan oftast byta hemförsäkring vid huvudförfallodagen (årsförnyelsen). Det är också vanligt att du får byta i samband med flytt, ändrad boendeform (hyresrätt, bostadsrätt, villa) eller om bolaget gör en större pris- eller villkorsändring. Kontrollera alltid förfallodag och uppsägningstid i försäkringsbrevet innan du byter.

Måste man säga upp hemförsäkringen själv när man byter?

Ja, om det nya bolaget inte uttryckligen sköter uppsägningen åt dig behöver du själv säga upp den gamla hemförsäkringen. För att undvika glapp sätter du startdatum på den nya till samma dag som den gamla slutar. Be alltid om skriftlig bekräftelse på stoppdatum så du slipper dubbelförsäkring.

Vanliga frågor om hemförsäkring