Nu försvinner ränteavdraget på flera lån – så bör du agera nu
Rätten till avdrag för räntor på vissa lån försvinner stegvis från och med 2025. Det påverkar miljontals låntagare och kräver att många ser över sin ekonomi redan nu. Christina Sahlberg, sparekonom hos Compricer, ger sina råd över hur du bör agera.
Omkring 5,8 miljoner svenskar som betalat ränta under året berörs av nya regler för ränteavdrag, enligt Skatteverket. Från och med inkomståret 2025 reduceras avdragsrätten för lån utan säkerhet och från 2026 försvinner den helt för dessa lån. Regelförändringen har beslutats av riksdagen och innebär att låntagare med blancolån, privatlån och kreditkortsskulder får en högre räntekostnad efter skatt.
Så förändras ränteavdraget – vilka lån omfattas?
De nya reglerna innebär att ränteavdraget för lån utan säkerhet minskas i två steg. För inkomståret 2025 kan avdrag bara göras för hälften av räntekostnaden på dessa lån. Året därpå, inkomståret 2026, tas avdragsrätten bort helt för lån utan säkerhet.
Lån utan säkerhet, exempelvis privatlån, konsumtionslån, kreditkortsskulder och avbetalningskrediter, omfattas av förändringen. Även överbyggnadslån vid bostadsköp utan säkerhet påverkas.
Däremot påverkas inte lån med säkerhet, som bolån och lån med pant i bostad, aktier, bostadsrätt eller fastighet. Dessa behåller ränteavdraget enligt nuvarande regler. Detsamma gäller lån där säkerhet utgörs av börsnoterade värdepapper, så länge de uppfyller särskilda krav.
Förändringen gäller alla befintliga och nya lån utan säkerhet – det är inte enbart nya skulder som berörs av regeländringen, utan även lån som redan finns när reglerna träder i kraft.
Sparekonomen: Så påverkas du och detta behöver du göra
Enligt Compricers sparekonom Christina Sahlberg innebär de nya reglerna att låntagare med privatlån, kreditkortsskulder eller andra blancolån får en högre kostnad redan från 2025 och fullt ut från 2026. Hennes bedömning är att förändringen gör det särskilt viktigt att se över den egna lånesituationen.
Den effektiva räntekostnaden ökar för lån utan säkerhet när skattereduktionen försvinner. Det gäller både gamla och nya lån, så länge skulden finns kvar efter att de nya reglerna trätt i kraft.
Gå igenom dina lån och identifiera vilka som saknar säkerhet. Överväg att amortera snabbare på lån utan säkerhet för att minska räntekostnaden innan avdragsrätten försvinner.
Christina Sahlberg, sparekonom Compricer.
Hon rekommenderar att man särskilt granskar privatlån, kreditkortsskulder och andra konsumtionslån. Amortering på dessa skulder kan vara en effektiv åtgärd för att begränsa de framtida kostnaderna när avdraget tas bort.
Sahlberg lyfter även fram möjligheten att samla lån eller omförhandla villkoren för att försöka få lån med säkerhet, vilket innebär att ränteavdraget kan behållas. Det kan ge lägre ränta och fortsatt skattereduktion.
Det är också viktigt att planera sin ekonomi inför de ökade utgifterna, exempelvis genom att upprätta en budget och se över sina betalningsrutiner.
Praktiska råd inför nya regler
För att undvika negativa överraskningar uppmanas låntagare att vara extra uppmärksamma på vilka lån som omfattas när deklarationen för inkomståren 2025 och 2026 ska lämnas in.
Hela ränteutgiften ska tas upp i deklarationen, även om avdraget bara gäller halva eller ingen del av beloppet. Det är viktigt att kontrolluppgifterna från långivare är korrekta. Om det råder osäkerhet om vilka lån som berörs är det klokt att kontakta banken eller en skattejurist för rådgivning.
Bakgrunden till lagändringen är enligt regeringen att hushållens skuldsättning ökat, särskilt när det gäller lån utan säkerhet. Genom att avdraget tas bort vill man dämpa efterfrågan på konsumtionslån och motverka överskuldsättning.
Sammanfattningsvis innebär de nya reglerna att det blir dyrare att låna utan säkerhet. Den som påverkas bör agera i god tid för att undvika en försämrad privatekonomi när ränteavdraget slopas.