Rekordtillväxt för "Köp nu, betala senare" – men riskerna oroar experterna

Betalningslösningen ”Köp nu, betala senare” (BNPL) har snabbt blivit ett vanligt inslag i både svensk och internationell handel. Samtidigt växer oron över ökande skuldsättning, bristande insyn och möjliga risker för såväl konsumenter som det finansiella systemet.

Utvecklingen av BNPL-tjänster har fått betydande genomslag, särskilt bland unga personer, enligt Konsumentguiden.

Denna trend har väckt uppmärksamhet hos både marknadsaktörer och tillsynsmyndigheter, vilket framgår av rapportering från bland annat TechCrunch, Konsumentguiden och Finansinspektionen.

Stark tillväxt och allt fler användare

BNPL-lösningar tillåter konsumenter att skjuta upp betalningen för varor och tjänster, ofta genom att dela upp summan i mindre delar. Populariteten har ökat snabbt, både globalt och i Sverige, där Riksbanken, enligt Konsumentguiden, rapporterat om världens högsta andel BNPL-betalningar i e-handeln.

Enligt Empower har antalet BNPL-användare i USA nått 91,5 miljoner, och Lending Tree visar att en fjärdedel av dessa använder tjänsten för att betala dagligvaror, detta rapporterar TechCrunch.

Utvecklingen går därmed bortom lyxkonsumtion, vilket kan tyda på ökade ekonomiska påfrestningar för många hushåll.

Samtidigt rapporteras en stigande andel försenade betalningar: 42 procent av BNPL-användarna i USA gjorde minst en sen betalning under 2025, enligt Lending Tree.

Det är en ökning från 39 procent 2024 och 34 procent 2023.

Bristande insyn och ökade konsumentrisker

Ett återkommande problem är att BNPL-lån ofta inte rapporteras in till kreditupplysningsföretag.

Det leder till en så kallad ”osynlig skuld”, där varken långivare eller myndigheter får en fullständig bild av individers totala skuldsättning.

Detta kan innebära att konsumenter tar flera samtidiga BNPL-lån via olika plattformar, utan att någon aktör har överblick över den totala skuldsituationen.

Beviljade lån trots låg kreditvärdighet

Enligt Consumer Financial Protection Bureau i USA hade 63 procent av BNPL-användarna flera aktiva lån parallellt under året, och en tredjedel hade lån hos flera olika leverantörer.

Många användare har dessutom lägre kreditvärdighet.

Två tredjedelar av amerikanska BNPL-användare hade enligt myndighetsdata låga kreditpoäng, och så många som 78 procent av ansökningarna från personer med sämre kreditvärdighet beviljades.

Särskilt populärt bland unga

I Sverige är BNPL-tjänster särskilt populära bland unga vuxna, enligt Nets, rapporterar Konsumentguiden.

Unga konsumenter har ofta begränsad erfarenhet av att hantera kredit och riskerar därför att lockas till impulsköp och överkonsumtion.

Konsumentguiden betonar att tydlig information om avgifter, räntor och betalningsvillkor är avgörande för att motverka skuldproblem.

Regulatoriska åtgärder

Utvecklingen har lett till ökade krav på reglering.

Finansinspektionen har länge lyft fram riskerna med BNPL och välkomnar EU:s nya konsumentkreditdirektiv, som föreslår skärpta krav på kreditprövning även för fakturaköp och BNPL-lösningar.

Syftet är att stärka konsumentskyddet och minska risken för överskuldsättning.

FI anser dock att vissa definitioner i det svenska lagförslaget behöver förtydligas för att undvika rättsosäkerhet och säkerställa att reglerna får avsedd effekt.

Myndigheten betonar också vikten av att långivare gör grundliga kreditprövningar innan lån beviljas.

Kraftigt varierande reglering

Samtidigt varierar regleringen kraftigt mellan olika länder och delstater, vilket skapar en ”lapptäckesreglering” där företag kan navigera runt nationella bestämmelser.

I USA har exempelvis New York infört licenskrav för BNPL-leverantörer, medan andra delstater saknar motsvarande regler.

Internationellt har stora aktörer som Klarna, Afterpay och Affirm expanderat snabbt och etablerat sig som viktiga finansiella infrastrukturer.

Traditionella banker och betalningsföretag följer även efter och integrerar BNPL i sina erbjudanden.

Risk för växande skuld och systempåverkan

BNPL-tjänster underlättar visserligen konsumtion och kan erbjuda flexibilitet för konsumenter med behov av att sprida ut utgifterna.

Men avgifter och räntor vid försenade betalningar, samt risken för att tappa överblicken över flera samtidiga krediter, kan leda till långvariga ekonomiska problem.

Flera experter varnar för att BNPL kan bidra till ökande skuldsättning bland redan utsatta grupper. Samtidigt finns risk att problemen sprider sig vidare till andra delar av kreditmarknaden.

Federal Reserve Bank of Richmond har påpekat att BNPL:s systemrisk snarare ligger i dess indirekta effekter på övriga konsumentkrediter.

Risker och framtid

I takt med att BNPL-tjänster integreras i fler sektorer, inklusive företagskrediter, ökar komplexiteten och riskerna ytterligare.

För konsumenter är det därför avgörande att noggrant läsa villkor, hålla koll på sin budget och vara medveten om de långsiktiga konsekvenserna av att skjuta upp betalningar.

Framöver väntas både striktare reglering och teknisk innovation inom BNPL-marknaden, med förhoppning om ökad transparens och förbättrat konsumentskydd.