Har du för mycket pengar på fel konto? Så tar du kontroll – och får högre avkastning
Många svenskar har större belopp på lönekontot än nödvändigt, vilket i allra högsta grad påverkar den långsiktiga avkastningen negativt. Genom att fördela sparandet mellan buffert, långsiktigt sparande och andra former av investeringar finns möjlighet till bättre ränta och högre avkastning över tid.
En betydande andel svenskar har enligt Finansinspektionen mindre än 10 000 kronor i buffertsparande, samtidigt som andra låter större summor ligga kvar på lönekontot utan ränta.
Hur sparandet struktureras har stor betydelse för framtida ekonomi och det finns flera digitala alternativ för den som vill öka avkastningen.
Innehåller annonslänkar till Compricer, Lysa och Opti.
Buffertsparande och sparkonto – grunden i ekonomin
Enligt Moa Langemark på Finansinspektionen bör bufferten prioriteras före långsiktiga investeringar.
Rekommendationen är att ha tre till fyra månadslöner lättillgängligt, placerade på sparkonto med hög ränta och insättningsgaranti.
Bufferten ska vara lättillgänglig och placeras på ett konto med hög ränta och insättningsgaranti, företrädesvis med fria uttag. Detta råd är särskilt viktigt i osäkra tider.
Moa Langemark, Finansinspektionen.
På vanliga "lönekonton" får man generellt sett ingen ränta alls, men ändå väljer många svenskar att låta lönen som kommer in på kontot ligga kvar – såväl som stora delar av överskott för buffert eller långsiktigt som blir kvar efter månadens räkningar.
Vissa har kanske gått steget längre och satt upp ett dedikerat sparkonto hos sin "husbank" (ofta någon av storbankerna), men en färsk undersökning från oss på Börskollen visar att det inte spelar någon roll – samtliga storbanker ger noll eller nära noll procent ränta på dessa konton oavsett.
Vilka skäl har du att gå miste om "gratis" avkastning?
I praktiken är det inte alls svårt att hitta betydligt högre avkastning än så, med samma typ av trygghet i form av insättningsgaranti.
Med utgångspunkt i Finansinspektionens råd bör man med andra ord söka efter en bättre ränta. Bufferten (med rådet 3-4 månadslöner) ska med fördel vara lättillgänglig och där kan det vara klokt att sikta på ett rörligt sparkonto med fria uttag, alternativt delvis fast ränta med kort bindningstid (exempelvis 3 månader).
Nedan listar vi några alternativ som ger dig betydligt högre ränta än hos storbankerna:
Rörlig eller kort bindningstid (max 3 månader):
- Coeli – 2,75 procent, fastränta 3 månader. Här kan du läsa mer!
- Lea Bank – 2,60 procent, rörlig obunden (men med 31 dagars utbetalningstid). Här kan du läsa mer!
- Mangold– 2,50 procent, rörlig obunden med fria uttag. Här kan du läsa mer!
– Det finns generellt sett ingen anledning att ha stora summor pengar liggandes på löne- eller transaktionskonton hos storbankerna, där sparräntan ofta är låg eller 0 %.
– Öppna istället ett sparkonto med rörlig ränta/fria uttag hos någon av nischbankerna och flytta smidigt över överflödigt kapital varje månad för att maximera din avkastning, säger Daniel Åstrand, medgrundare av Börskollen.
För pengar som har en längre tidshorisont, men där du fortsatt vill ha en säker avkastning och låg riskprofil är vår generella rekommendation att man fortsatt håller sig till sparkonton, men där man kan söka fasträntekonton med högre avkastning.
För dig som är på jakt efter maximal kan nedan sparkonton vara aktuella:
- Brocc – upp till 2,85 procent, fastränta 60 månader. Här kan du läsa mer!
- Nordiska – upp till 2,85 procent, fastränta 60 månader. Här kan du läsa mer!
- Marginalen Bank – upp till 2,85 procent, fastränta 60 månader. Här kan du läsa mer!
För dig som vill jämföra fler konton – se tabellen nedan. Samtliga omfattas av insättningsgaranti.
Så mycket riskerar du att förlora på "fel" konto
Att ha 100 000 kronor på ett lönekonto utan ränta innebära utebliven avkastning som ackumulerar till stora belopp över tid.
Nedan följer ett enkelt räkneexempel:
| Tid (år) | 0 % ränta (lönekonto) | 2,85 % ränta (bäst ränta idag) | Skillnad (kr) |
|---|---|---|---|
| 5 | 100 000 kr | 115 086 kr | +15 086 kr |
| 10 | 100 000 kr | 132 447 kr | +32 447 kr |
| 15 | 100 000 kr | 152 428 kr | +52 428 kr |
| 30 | 100 000 kr | 232 342 kr | +132 342 kr |
Skatteeffekter ej beaktade.
För att undvika värdeminskning rekommenderas att regelbundet se över sparandet och dela upp det i buffert, kortsiktigt sparande samt långsiktiga mål.
Fondrobotar växer i popularitet när sparare söker enkla verktyg
För kapital utöver bufferten och sparmål med väldigt låg risktolerans, kan investeringar på börsen vara aktuella – särskilt med en sparhorisont på fem år eller mer.
Historiskt har aktiemarknaden gett en årlig avkastning på mellan 7 och 10 procent, beroende på tidsperiod.
Digitala fondrobotar som exempelvis Lysa och Opti har vuxit i popularitet och erbjuder en automatiserad process där spararen besvarar frågor om mål och risktolerans.
Förenklat kan du själv avgöra om du vill ha en låg, medel eller hög risknivå, vilket sedsan avgör hur fördelningen mellan aktiefonder och räntefonder ser ut. Därefter byggs och förvaltas portföljen automatiskt, med löpande ombalansering för att bibehålla din valda risknivå.
Fondrobotar passar ofta den som söker ett enkelt, automatiserat sparande, medan indexfonder tilltalar personer med intresse för att själva styra fondval och kostnader.
Nedan ser du en snabb jämförelse av fyra populära automatiserade spartjänster – fördjupa dig mer i vår stora guide om fondrobotar.
Bra att veta: Dessutom innebär nya regelverk från 2026 att sparande i investeringssparkonto eller kapitalförsäkring upp till 300 000 kronor per person blir skattefritt. Både Lysa och Opti ger dig också rabatt när du som ny kund börjar spara via deras tjänster.