Börja spara till barnen? Här är experternas bästa råd
Svenska föräldrar sparar i snitt 649 kronor i månaden till sina barn. Ändå gör många ett misstag redan vid första steget: de väljer fel namn på kontot och förlorar därmed permanent rätten att bestämma när barnet får pengarna.
Tre beslut avgör om barnsparandet blir rätt eller fel: vilket namn sparandet står i, vilken sparform som väljs och hur mycket som läggs undan varje månad. Det första beslutet är det viktigaste, och samtidigt det som flest föräldrar missar.
Det "självklara" valet kan slå tillbaka hårt
Att spara i barnets namn verkar logiskt, pengarna är ju till barnet. Men valet får konsekvenser som lätt förbises.
Många missar vad det innebär att spara i barnets eget namn – det låter ju bra, eller hur? Men här gäller det att vara medveten om konsekvenserna. När du exempelvis sätter in barnbidraget på ett sparkonto, eller köper fonder i barnets namn, blir pengarna en gåva till barnet.
Caroline Törnquist, familjerättsjurist på Nordea.
En gåva är permanent. Pengarna tillhör juridiskt barnet från insättningstillfället, och det finns ingen möjlighet att ångra sig och ta tillbaka dem.
Det är inte alla 18-åringar som är mogna nog att hantera en större summa pengar. Därför kan det vara en god idé att undvika sparande i barnets namn.
Caroline Törnquist, familjerättsjurist på Nordea.
Som förmyndare får uttag göras, men enbart för utgifter som direkt gagnar barnet, till exempel utbildning eller uppehälle. Egna ändamål är uteslutna.
Kapitalförsäkringen tar hem vinsten
Experternas samlade rekommendation pekar tydligt mot en lösning: kapitalförsäkring i förälderns eget namn, med barnet som förmånstagare.
Den bästa formen för barnsparande är en kapitalförsäkring som står i ditt eget namn med barnet som förmånstagare. Då har du full kontroll på pengarna och själv kan välja när de ska betalas ut till barnet.
Anders Stenkrona, privatekonom på Nordea.
Konstruktionen möjliggör utbetalning i etapper, exempelvis en del vid 18 år, ytterligare en del vid 21 och 25. Sparformen är schablonbeskattad, vilket innebär att ingen vinstskatt betalas vid fondbyte och att kontot inte behöver deklareras.
Även Länsförsäkringar förordar kapitalförsäkringen framför ISK och sparkonto vid sparande med lång tidshorisont, bland annat för att den möjliggör förmånstagarförordnande. Sparkonto rekommenderas bara som buffert för utgifter på kort sikt.
En viktig detalj som många glömmer: förmånstagaren måste namnges i försäkringen. Utan den uppgiften kan pengarna vid dödsfall hamna hos fel arvinge.
Börja i tid, börja litet
Det tredje beslutet handlar om summan och tidpunkten.
Det viktigaste är inte hur mycket du sparar utan att sparandet faktiskt blir av. Investerar du pengarna rätt kan det räcka att spara en mindre summa varje månad för att få till ett större sparkapital på sikt.
Anders Stenkrona, privatekonom på Nordea.
Ränta-på-ränta-effekten gör tidsfaktorn till en kraftfull hävstång. Enligt Nordeas beräkningar växer 500 kronor i månaden, vid sju procents årlig avkastning, till drygt 255 000 kronor på 20 år. Ränta-på-ränta-effekten gör tidsfaktorn till en kraftfull hävstång. Tabellen nedan visar hur månadssparandet kan växa vid sju procents årlig avkastning:
| Månadsbelopp | 5 år | 10 år | 15 år | 20 år |
|---|---|---|---|---|
| 200 kr | 14 320 kr | 34 404 kr | 62 573 kr | 102 081 kr |
| 500 kr | 35 799 kr | 86 009 kr | 156 432 kr | 255 203 kr |
| 1 000 kr | 71 598 kr | 172 019 kr | 312 864 kr | 510 406 kr |
Prioritera den egna bufferten och vardagsekonomin först, men starta barnsparandet så snart tillfälle ges. Varje uppskjutet år är ett år av förlorad ränta-på-ränta som aldrig går att hämta hem.
Experternas viktigaste råd i korthet:
- Spara i eget namn för att behålla kontrollen över pengarna
- Välj kapitalförsäkring för flexibilitet och enklare hantering
- Börja spara tidigt – även små summor gör stor skillnad över tid
Så kommer du igång med barnsparandet
Att välja rätt upplägg från början gör stor skillnad. Här är tre enkla vägar beroende på hur du vill spara:
- Vill du ha tryggt sparande utan risk?
Då kan ett sparkonto vara ett bra alternativ för kortsiktigt sparande eller buffert. Se vår jämförelse av bästa sparkontot. - Vill du ha ett enkelt och automatiskt sparande?
En fondrobot sköter placeringarna åt dig och sprider risken automatiskt. Tjänster som Lysa eller Opti är ett populärt val för långsiktigt barnsparande. Se vår jämförelse över bästa tjänsterna. - Vill du själv välja fonder?
Då kan du bygga en egen portfölj och optimera avkastningen över tid. Här tipsar vi om hur du kommer igång och hittar de bästa fonderna.
Kristoffer Matsson