Då lönar sig depån bättre än ISK – ger 129 000 kronor mer
ISK ger mest pengar kvar efter både tio och tjugo år, men efter trettio år har den vanliga aktiedepån gått om med 129 000 kronor efter skatt. En jämförelse visar hur spartiden kan avgöra vilket konto som lönar sig bäst.
Stefan Westerberg, privatekonom på Länsförsäkringar, har enligt Privata Affärer jämfört sparformerna över tid. Beräkningen gäller 700 000 kronor utöver den skattefria ISK-nivån på 300 000 kronor och utgår från 6,5 procents årlig avkastning samt oförändrade skatteregler.
ISK leder länge – men depån går om
Efter tio år ger ISK 51 700 kronor mer efter skatt än depån. Efter tjugo år har försprånget vuxit till 61 100 kronor, men vid trettio år har depån gått om och ger 129 000 kronor mer.
Förklaringen är att ISK beskattas årligen, medan vinstskatten i en depå kan skjutas upp tills innehavet säljs. Om pengarna ligger kvar länge får mer kapital därmed möjlighet att växa innan skatten dras.
Vid lägre avkastning kommer depån ikapp snabbare. Med blandfonder som antas ge 4,5 procent per år leder ISK med 5 500 kronor efter tio år. Efter tjugo år ger depån i stället 27 100 kronor mer.
Westerbergs grundråd är att ha aktiefonder på ISK och räntesparande i depå. Vid en förväntad årsavkastning under 3,7 procent talar jämförelsen för depå redan från början.
Fondbyten kan påverka resultatet
Depåns fördel bygger samtidigt på att beskattningen kan skjutas upp. Säljer du innehav med vinst för att byta placeringar behöver vinsten beskattas, vilket minskar kapitalet som kan återinvesteras.
På ISK utlöser fondbyten ingen separat vinstskatt. Den flexibiliteten behöver därför vägas in tillsammans med spartiden och den förväntade avkastningen.
Hur ofta du vill byta innehav behöver därför vägas in tillsammans med spartiden och avkastningen. Dessutom kan skattereglerna ändras. Beräkningen visar utfallet med givna antaganden, men ger inget säkert besked om vilket konto som blir bäst om trettio år.
Dennis Jerkovic
Laddar kommentarer…