Efterlevandeskydd kan äta av din pension – så gör du bäst
Många svenskar väljer efterlevandeskydd i tjänstepensionen utan att känna till att det ofta innebär lägre framtida pension. Men när är skyddet nödvändigt och när riskerar det att bli en onödig kostnad?
Efterlevandeskydd har blivit ett vanligt inslag i svenska pensionslösningar. Trots detta är det få som har full koll på hur valen påverkar den egna ekonomin på lång sikt.
Pensionssystemet består av flera delar, där skyddet för anhöriga fungerar olika och kan ha stor betydelse för storleken på de månatliga utbetalningarna.
Så fungerar efterlevandeskydd
Den allmänna inkomstpensionen saknar efterlevandeskydd. Vid dödsfall fördelas pensionsrätter automatiskt som arvsvinster till andra sparare i systemet, och det finns ingen möjlighet att påverka detta genom egna val.
Premiepensionen erbjuder däremot ett efterlevandeskydd som kan väljas i samband med att pensionen tas ut. Make, maka, sambo eller registrerad partner får då månadsutbetalningar om pensionstagaren avlider, men den egna premiepensionen sjunker eftersom kapitalet kan behöva räcka till två personer. Skyddet går inte att lägga till eller ta bort efter att utbetalningarna väl har börjat.
I tjänstepensionen finns ofta återbetalningsskydd och ibland familjeskydd. Återbetalningsskyddet innebär att kvarvarande pensionskapital betalas ut till anhöriga vid dödsfall, men den egna pensionen blir lägre eftersom arvsvinster från andra som dör utan skydd går förlorade. Familjeskydd ger en fast månadsutbetalning under ett bestämt antal år, och kostnaden dras direkt från premierna.
Privat sparande fungerar olika beroende på sparform. En kapitalförsäkring ger möjlighet att ange förmånstagare, och pengarna betalas ut direkt utan att gå via dödsboet. ISK och fondkonto ingår däremot i dödsboet och fördelas enligt arvsordningen, utan inbyggt efterlevandeskydd.
När är efterlevandeskydd ekonomiskt fördelaktigt?
Efterlevandeskydd fyller en viktig funktion för hushåll där ekonomin är beroende av två inkomster, särskilt om det finns små barn eller en partner med låg inkomst. För ensamstående, personer utan barn eller när barnen blivit vuxna kan skyddet däremot innebära en onödig kostnad.
Att ta bort onödiga skydd kan ge en betydande höjning av den framtida pensionen, särskilt vid stora tjänstepensionskapital.
Strategiska val för att optimera pensionen utan att minska framtida utbetalningar
Att regelbundet se över sina försäkringsval är avgörande för att undvika att betala för skydd som inte längre behövs. När hushållets ekonomi är stabil och barnen vuxna kan det vara fördelaktigt att ta bort efterlevandeskyddet.
Enligt Compricer är det särskilt viktigt för den som har ett större tjänstepensionskapital att göra ett aktivt val, vilket kan ge en märkbar höjning av pensionen på sikt.