Experten: Så får du en bättre pension – utan att öka sparandet
Det orangea kuvertet har återigen skickats ut till svenska hushåll och många undrar hur pensionen kan förbättras. Vardagsekonomen Magnus Hjelmér på ICA Banken pekar ut tre konkreta åtgärder som kan höja pensionen utan att det krävs ett större månadssparande. Det handlar om att justera risknivå, sänka avgifter och överväga att arbeta längre.
För många väcker det årliga pensionsbeskedet frågor om framtida ekonomi och möjliga förbättringar. Enligt Magnus Hjelmér finns det flera sätt att påverka sin framtida pension utan att behöva lägga undan mer pengar varje månad.
Högre risk tidigt kan ge stor effekt på slutbeloppet
I beräkningar som ICA Banken tagit fram är det första steget att se över risknivån i fondsparandet. Den som sparar 1 000 kronor i månaden från 27 till 67 års ålder och enbart väljer räntefonder kan räkna med omkring 632 000 kronor vid pensioneringen. Om spararen istället byter till aktiefonder vid 37 års ålder kan slutbeloppet öka till cirka 1 559 000 kronor – en skillnad på drygt 926 000 kronor.
Även om bytet till högre risk sker senare, exempelvis vid 47 eller 57 års ålder, kvarstår en tydlig positiv effekt på pensionskapitalet. Hjelmér betonar dock vikten av att minska risken när pensionen närmar sig, för att undvika stora svängningar på kort sikt.
”Ränta på ränta-effekten är extremt kraftfull över tid. Ju tidigare du tar risk, desto större effekt får du.”
Magnus Hjelmér
Historiskt har aktiemarknaden gett högre avkastning än räntefonder över längre tidsperioder, men värdet kan variera kraftigt på kort sikt och det finns inga garantier för framtida avkastning.
Lägre avgifter kan öka pensionen betydligt
En andra åtgärd är att se över fondavgifterna. I ICA Bankens beräkningar antas samma årliga avkastning för aktivt förvaltade fonder och indexfonder, men skillnaden ligger i avgifterna. Byte från aktivt förvaltade aktiefonder med 1,30 procents avgift till globala indexfonder med 0,35 procents avgift vid 37 års ålder kan innebära upp till 402 000 kronor mer i pension. Även senare byten ger märkbara förbättringar.
Avgifterna är enligt Hjelmér en faktor som spararen själv kan påverka och små skillnader i avgifter får stor betydelse på lång sikt.
Att arbeta längre ger högre månadsbelopp
Det tredje sättet att höja pensionen är att jobba ett eller två år längre än planerat. Ett extra arbetsår efter 67 års ålder kan öka den månatliga pensionen med cirka 2 000 kronor. Två extra år kan innebära upp till 4 000 kronor mer per månad. Effekten förklaras av både fler inbetalningar och kortare utbetalningstid.
Enligt Hjelmér är detta ett av de mest effektiva sätten att stärka pensionen utan att öka sparandet.
Så har beräkningarna gjorts
Beräkningarna utgår från ett månadssparande på 1 000 kronor från 27 till 67 års ålder. För räntefonder antas en genomsnittlig årlig avkastning på 1,5 procent och en avgift på 0,20 procent. För aktivt förvaltade aktiefonder antas en avkastning på 7 procent per år och en avgift på 1,30 procent. För indexfonder antas samma avkastning, 7 procent, men en lägre genomsnittlig avgift på 0,35 procent. Riktåldern för pension i beräkningarna är 67 år.
Sammanfattningsvis visar ICA Bankens genomgång att justeringar av risknivå, avgifter och pensionsålder kan förbättra pensionen med flera hundratusen kronor utan att den sparande behöver sätta av mer pengar varje månad.