Föräldrar – undvik det här vanliga misstaget när du sparar till barn

Nya skatteregler har gjort det mer attraktivt att spara upp till 300 000 kronor skattefritt på ISK och kapitalförsäkring – även i barnens namn. Men föräldrar som jagar skattefördelar riskerar att tappa kontrollen över pengarna. Samtidigt lanseras nya verktyg för att hjälpa familjer prata ekonomi hemma.

De nya skattefördelarna för investeringssparkonto (ISK) och kapitalförsäkring (KF) har fått många föräldrar att fundera på hur de bäst sparar till sina barn. Men trots det skattefria taket på 300 000 kronor finns det flera fallgropar att undvika. Det skriver sparekonomen Felicia Schön på Avanzabloggen.

Skattefritt sparande – men inte utan risker

Vid årsskiftet höjdes det skattefria taket för både ISK och KF till 300 000 kronor per person. Det innebär att ingen skatt tas ut på sparande upp till den nivån.

Detta har lett till att många föräldrar öppnar konton i sina barns namn. Under årets inledning ökade antalet sådana konton med över 100 000 kronor i startkapital kraftigt jämfört med tidigare månader.

Men Felicia Schön påpekar att det är viktigt att förstå vad överföringen innebär. När pengar sätts in på ett konto i barnets namn betraktas tillgångarna som barnets egendom. Föräldrar kan inte utan vidare ta tillbaka dessa medel.

Detta regleras i föräldrabalken och bankerna kräver ofta att uttag ur barnets konto tydligt ska gynna barnet. I vissa fall kan banken neka uttag om syftet inte anses vara till barnets fördel.

Vidare blir pengarna barnets att förfoga över när myndighetsåldern nås. Vid större belopp – över åtta prisbasbelopp, cirka 473 600 kronor år 2025 – krävs dessutom överförmyndarspärr, vilket innebär att uttag endast kan göras efter godkännande från kommunens överförmyndare.

Skatteplanering genom att fördela familjens sparande på barnen kan därmed leda till situationer där tillgångarna inte längre är tillgängliga för föräldrarna.

Särskilda regler för kapitalförsäkring och risk för regeländringar

Det finns fler saker att tänka på för den som sparar till barn på en KF, påpekar Felicia Schön. Om barnet inte har beskattningsbar inkomst kan den skattefria delen inte alltid utnyttjas fullt ut, eftersom avdraget kräver att det finns skatt att kvitta mot i deklarationen.

På ett ISK kvittas avdraget mot schablonintäkten direkt på kontot, men för KF gäller andra regler då försäkringsbolaget betalar avkastningsskatten.

Det är också viktigt att komma ihåg att nuvarande skatteregler kan ändras. Den skattefria nivån har nyligen införts, men det finns partier som är kritiska och vill se förändringar vid ett eventuellt regeringsskifte.

Skattebefrielsen gäller dessutom per person, inte per konto eller bank, och omfattar det totala sparandet på ISK och KF tillsammans.

Schön rekommenderar att man noga överväger om pengarna faktiskt ska vara barnets tillgångar eller om det är familjens gemensamma sparande innan man gör en flytt.

Nya verktyg för samtal om pengar i familjen

När det gäller just föräldrar och privatekonomi har jämförelsetjänsten Sambla har nyligen presenterat en handbok som ska hjälpa föräldrar att prata pengar med sina barn på ett pedagogiskt sätt.

Handboken innehåller råd om hur man introducerar ekonomi i vardagen, till exempel genom att planera vecko- eller månadspeng tillsammans och diskutera skillnaden mellan behov och önskemål.

Sambla betonar att samtal om pengar bör starta tidigt och anpassas till barnets ålder och mognad. Genom att låta barnen delta i enkla budgetövningar och gemensamma inköp kan förståelsen för ekonomiska begrepp som sparande och kredit stärkas.

Att lära barn om pengar handlar inte om att sätta gränser, utan om att ge dem förståelse och verktyg för livet. Vi vill hjälpa föräldrar att väva in ekonomi i vardagen, utan pekpinnar. Det kan vara så enkelt som att låta barnen vara med och planera veckans matinköp eller spara till något de verkligen vill ha.

Marcus Sätherström, ekonomisk expert på Sambla.

Bland Samblas konkreta tips finns att förklara ekonomiska begrepp med hjälp av vardagssituationer, inkludera barnen i planeringen av inköp och att uppmuntra sparande mot tydliga mål.

Att väva in ekonomi i vardagen, exempelvis att låta barnen jämföra priser i matbutiken eller räkna på vad som krävs för att nå ett sparmål, kan bidra till att skapa långsiktigt sunda vanor.