Pensionsfällan för företagare – så undviker du den

Anställda får tjänstepension inbetald automatiskt varje månad. Som företagare är du din egen arbetsgivare, och alltför många missar att faktiskt göra det jobbet. Pensionsmyndigheten har sammanställt åtta konkreta råd.

Pensionsmyndigheten har tidigare varnat för att många av Sveriges företagare riskerar låg pension trots att kunskapen om problemet finns. Nu har myndigheten gått vidare och sammanställt åtta konkreta råd för hur du som företagare faktiskt kan rätta till det.

Det handlar om en strukturell blind fläck: företagaren som har koll på kassaflöde, kundavtal och skatteplanering, men som underskattat sitt eget pensionssparande. Råden kommer från Erik Ferm, analytiker på Pensionsmyndigheten.

Börja med lönen — allt hänger på den

Den allmänna pensionen byggs upp av det du faktiskt tjänar och betalar skatt på. Taket för maximalt intjänande ligger på 672 600 kronor per år, vilket motsvarar 56 050 kronor per månad under 2026.

För låg lön, eller ett överskott som krympts ned via avdrag, ger en lägre allmän pension på sikt. Effekterna sprider sig dessutom vidare: lönen styr också rätten till sjukpenning och föräldrapenning från Försäkringskassan.

Nästa steg är att räkna ut vad du faktiskt behöver spara. Anställda får automatiskt 4,5 till 6 procent av lönen inbetalt till tjänstepensionen av sin arbetsgivare. På inkomster över 625 500 kronor per år är kravet ännu hårdare: du behöver spara 30 till 31,5 procent av inkomsten för att nå samma nivå.

Avgifter och sparform avgör slutresultatet

Avgifter är pensionssparandets dolda fiende. En till synes liten avgiftsskillnad kan krympa den slutliga pensionen med hundratusentals kronor, och i kapitalförsäkringar kan kostnader tas ut i flera led utan att det syns tydligt.

Pensionsmyndighetens råd är globala indexfonder med avgifter runt 0,2 procent. Vilken sparform som passar beror på bolagsform och inkomstnivå. Se faktarutan nedan för en samlad översikt.

Två råd gäller oavsett sparform. Välj livsvarig utbetalning framför tidsbegränsad, eftersom pengarna då fortsätter hela livet och inte enbart under exempelvis tio år. Logga också in på minpension.se för att se hela bilden och testa hur olika pensionsåldrar påverkar ditt månadsbelopp.

Att fortsätta driva företaget några år längre, på deltid eller heltid, ger dessutom ett förhöjt jobbskatteavdrag för äldre, lägre arbetsgivaravgifter och ett förhöjt grundavdrag. Ju tidigare sparandet sätter igång, desto mindre behöver varje enskild insats vara.

Faktaruta: Välj rätt sparform

Källa: Pensionsmyndigheten.

Genomgående råd för alla sparformer: välj globala aktiefonder med bred riskspridning och undvik att koncentrera sparandet i en enskild nischfond eller ett enskilt land.

Åtta råd för dig som företagare:

1. Ta ut tillräcklig lön eller överskott för att maximera intjänandet till den allmänna pensionen. Taket ligger på 672 600 kronor per år, motsvarande 56 050 kronor i månaden.
2. Spara minst 4,5 till 6 procent av inkomsten upp till 625 500 kronor per år. På inkomster över den gränsen behöver du spara 30 till 31,5 procent.
3. Välj rätt sparform utifrån din bolagsform och inkomstnivå. Se faktarutan ovan för en samlad översikt.
4. Håll avgifterna låga. Välj globala indexfonder med avgifter runt 0,2 procent och kontrollera alltid den totala kostnaden i kapitalförsäkringar.
5. Se över behovet av försäkringsskydd. Vissa sparformer inkluderar sjuk- eller dödsfallsförsäkring, vilket kan vara värdefullt men innebär också extra avgifter.
6. Överväg att jobba längre. Från en viss ålder får du förhöjt jobbskatteavdrag, lägre arbetsgivaravgifter och förhöjt grundavdrag.
7. Välj livsvarig utbetalning framför tidsbegränsad, så att pengarna fortsätter hela livet.
8. Logga in på minpension.se för att se hela din pensionsbild och testa hur olika uttaksåldrar påverkar ditt månadsbelopp.