Tre av fyra jobbar i onödan för pensionen – får bara 23 kronor mer per arbetsår
Pensionen höjs igen i januari, men för tre av fyra löntagare gör ett helt arbetsliv knappt något avtryck i pensionskuvertet. En medianlöntagare som jobbat heltid i 40 år får 932 kronor mer i månaden än den som lever på fullt grundskydd. Det blir 23 kronor per arbetsår.
Inkomstpensionen räknas upp med 2,2 procent från januari 2027, meddelar Pensionsmyndigheten. Garantipensionen följer prisbasbeloppet och ökar med 0,7 procent.
Nästan 800 000 pensionärer har en blandning av båda delarna och hamnar någonstans mittemellan. Exakta belopp syns först i pensionsbeskedet i januari.
Bakom uppräkningen ligger en obekväm siffra. SPF Seniorerna har räknat på vad 40 års heltidsarbete ger jämfört med fullt grundskydd och drar slutsatsen att arbetet inte lönar sig, eller bara marginellt, för ungefär tre av fyra löntagare.
Måttstocken: 17 776 kronor efter skatt
Fullt grundskydd betyder full garantipension plus maximalt bostadstillägg. I rapporten "Arbetslivets värde för pensionen" landar det på 17 776 kronor i månaden efter skatt 2026.
Skillnaden mellan den nivån och pensionen efter ett helt arbetsliv kallas respektavstånd. Det är ett mått på hur mycket arbetet faktiskt syns i plånboken som pensionär.
Ingen får den nivån automatiskt. Bara omkring 13 procent av pensionärerna har bostadstillägg, vars storlek styrs av boendekostnad, sparade tillgångar och civilstånd.
Typfallen i rapporten är födda 1950, har jobbat heltid från 25 till 65 års ålder och har kommunal tjänstepension enligt avtalet KAP-KL. De antas inte ha bostadstillägg.
SPF Seniorerna är en intresseorganisation för pensionärer. Typfallen är räkneexempel, inte personliga prognoser.
Så mycket ger 40 års arbete i varje lönegrupp
| Lönegrupp | Månadslön 2025 | Pension efter skatt 2026 | Skillnad mot grundskydd | Skillnad, procent | Per arbetsår, kronor/mån |
|---|---|---|---|---|---|
| Låg lön (P10) | 28 000 | 15 990 | -1 786 | -10,0 | -45 |
| Undre kvartil (P25) | 32 000 | 17 136 | -640 | -3,6 | -16 |
| Medianlön (P50) | 38 300 | 18 708 | +932 | +5,2 | +23 |
| Övre kvartil (P75) | 48 000 | 21 104 | +3 328 | +18,7 | +83 |
| Hög lön (P90) | 61 700 | 26 929 | +9 153 | +51,5 | +229 |
| Fullt grundskydd | 0 | 17 776 | 0 | 0 | 0 |
Källa: SPF Seniorerna (Pensionsmyndighetens typfallsmodell), SCB:s lönestatistik. Procent och kronor per arbetsår är våra egna beräkningar: skillnaden mot grundskyddet delat med 40 arbetsår.
Låg lön ger lägre pension än grundskyddet
Den som tjänat 28 000 kronor i månaden får 15 990 kronor i pension efter skatt. Det är 1 786 kronor mindre än grundskyddsexemplet, trots fyra decennier i arbete.
Vid en lön på 32 000 kronor, en nivå som var fjärde löntagare ligger på eller under, blir pensionen 17 136 kronor. Även det är 640 kronor under grundskyddet.
Personerna har alltså tjänat in pension. Men grundskyddet trappas ned när den egna pensionen växer.
I jämförelsefallet ingår dessutom ett maxat bostadstillägg, som är skattefritt. Det lyfter grundskyddsnivån förbi de lägre lönegrupperna.
Medianlönen ger 23 kronor per arbetsår
Medianlönen var 38 300 kronor 2025 enligt SCB. Ett helt arbetsliv på den nivån ger 18 708 kronor i pension efter skatt, vilket är 932 kronor eller 5,2 procent mer än grundskyddet.
Vi har slagit ut skillnaden på de 40 åren. Varje arbetsår blir då värt drygt 23 kronor mer i månaden som pensionär, eller knappt 280 kronor om året.
Räknat över 20 år som pensionär blir medianfallets försprång cirka 224 000 kronor efter skatt. Vi har då räknat med samma belopp varje år, utan uppräkning.
Med samma räkning blir försprånget cirka 799 000 kronor för övre kvartilen och nästan 2,2 miljoner kronor för den högsta lönegruppen. Den lägsta lönegruppen hamnar i stället cirka 429 000 kronor efter grundskyddsexemplet.
Även medianfallet lutar sig delvis mot grundskyddet. Enligt rapporten kommer 8 procent av pensionen efter skatt därifrån, ungefär 1 550 kronor i månaden.
Först i övre kvartilen syns arbetet
I en undersökning från Verian på uppdrag av SPF svarade 36 procent att den som jobbat heltid i 40 år bör få minst 21 procent högre pension än den som arbetat mindre. En pension 20 procent över grundskyddet motsvarar ungefär 21 300 kronor efter skatt.
Den nivån nås först kring en månadslön på 48 000 kronor, där pensionen blir 21 104 kronor. Med 61 700 kronor i lön växer skillnaden till 9 153 kronor, drygt 51 procent över grundskyddet.
Tjänstepensionen gör stor skillnad. Enligt rapporten räcker den inkomstgrundade allmänna pensionen på egen hand inte till något respektavstånd alls, utom i den högsta lönegruppen.
Dagens pensionärer ligger ännu sämre till
Bland alla över 65 år ligger medianpensionen på cirka 17 300 kronor efter skatt, omkring 500 kronor under grundskyddet. I 232 av landets 290 kommuner är medianpensionen minst 300 kronor lägre än den nivån.
Grundskyddet har samtidigt gått från golv för ett fåtal till vardag för många. År 2026 hade närmare 54 procent av pensionärerna garantipension, jämfört med 31 procent 2021.
Bilden stämmer med tidigare beräkningar. Som Börskollen rapporterat visade Skandia att respektavståndet krympt med i snitt 1 100 kronor i månaden mellan 2021 och 2024 för heltidsarbetande födda i början av 1960-talet.
Det finns ett tydligt glapp mellan vad människor förväntar sig av pensionssystemet och vad systemet faktiskt levererar. Ett helt arbetsliv måste synas tydligare i pensionskuvertet.
- Maria Larsson, förbundsordförande för SPF Seniorerna
Dennis Jerkovic
Kravet: mer pengar in i systemet
SPF vill höja pensionsavgiften till 18,5 procent i ett första steg. I dag motsvarar avgiften 17,21 procent av bruttolönen, eftersom den räknas på lönen efter avdrag för den allmänna pensionsavgiften.
För medianfallet skulle höjningen ge omkring 900 kronor mer i månaden efter skatt, enligt rapporten. För den som har grundskydd blir effekten ett par hundralappar mindre när det trappas ned.
PRO driver samma linje och vill dessutom att den allmänna pensionen ska motsvara minst 60 procent av slutlönen efter ett fullt arbetsliv.
Politikerna behöver ta krafttag för högre inkomstpension, genom att mer pengar går in till pensionssystemet. Det är en åtgärd som skulle göra det mer lönsamt att ha arbetat, helt i linje med politikernas budskap om arbetets betydelse.
- Joel Stade, sakkunnig i pensionärers ekonomi på PRO
Grundskyddet ska utredas
Någon extra utdelning via den nya pensionsgasen blir det inte 2027. Balanstalet stannade på 1,1472, strax under gränsen 1,15, skriver Dagens PS.
I juni 2026 beslutades att grundskyddet ska utredas, så reglerna kan ändras inom några år. Din egen pension för 2027 ser du på Mina sidor hos Pensionsmyndigheten i januari.
Dennis Jerkovic
Laddar kommentarer…