Vad händer med min pension när jag dör? och så skyddar du dina pengar

Många svenskar har ett återbetalningsskydd i sin tjänstepension, som ska skydda dina pengar, utan att veta om att det sänker deras egen utbetalning. Valet har direkta ekonomiska konsekvenser, både för den egna pensionen och för familjens trygghet.

Återbetalningsskydd innebär att tjänstepensionen betalas ut till efterlevande om du dör innan du börjat ta ut pensionen. Det kostar ingen avgift, men priset är ändå realt: den egna pensionen blir lägre.

Arvsvinster höjer tjästepensionen för dem utan skydd

Mekanismen bakom kallas arvsvinster. När någon med tjänstepension dör utan återbetalningsskydd fördelas det sparade kapitalet till kvarvarande sparare och pensionärer i samma kollektiv, vilket höjer deras pension.

Den som har återbetalningsskydd avstår från dessa arvsvinster. Pengarna går i stället till efterlevande, vilket per definition minskar den egna månatliga utbetalningen under pensionstiden.

Återbetalningsskydd är ett personligt val och det finns inget rätt eller fel. Det viktiga är att veta om du har det och vad det innebär.

Pensionsmyndigheten

Liknande mekanismer finns även inom den allmänna pensionen. Inkomstpensionen tillförs arvsvinster en gång per år, medan premiepensionen fördelas varje månad.

Familjesituationen avgör vilket val som är rätt

Som efterlevande i tjänstepensionen räknas make, maka, registrerad partner, sambo och barn oavsett ålder. Ju mer pension som tjänats in, desto större blir utbetalningen till dem vid dödsfall med återbetalningsskydd aktiverat.

Privata sparformer som investeringssparkonto eller kapitalförsäkring ärvs enligt vanliga arvsregler eller via utsedda förmånstagare. Valet om återbetalningsskydd är därför bara relevant för tjänstepensionen och delar av den allmänna pensionen.

Kunskapen om detta är låg. Många känner varken till om de har skyddet aktiverat eller vilka konsekvenser det medför, vilket försvårar ett aktivt och välgrundat beslut.

Val och ändringar görs via pensionsbolaget eller valcentralen. Pensionsmyndigheten rekommenderar att man kontrollerar sitt nuvarande skydd och väger det mot familjesituationen och ekonomiska beroenden, särskilt vid stora livsförändringar.