Pensionsmissen som kan kosta över en miljon kronor – bara 3 procent av paren agerar
De delar på räkningarna, på huset och på barnen – men när det gäller pensionen är nio av tio svenska par helt oförberedda på vad det faktiskt kostar att älska någon som tjänar mer. Bara tre procent av par i Sverige gör pensionsavsättningar till den partner som tjänar mindre.
Det är inte ovilja som förklarar siffran. Det är ett system så komplicerat att de flesta inte ens vet var de ska börja.
Miljonklyftan ingen pratar om
Enligt en Novus-undersökning genomförd på uppdrag av Arbetsvärlden, med 691 respondenter i parförhållanden, uppger 66 procent av paren att de har gemensam hushållsekonomi. Ändå är det alltså bara tre procent som tillämpar samma delningslogik på pensionen.
Konsekvensen är konkret. Över trettio år kan lönegapet inom ett par resultera i en miljon kronors skillnad i pensionssparande, ett glapp som byggs upp i tysthet medan livet rullar på, enligt Arbetsvärlden.
Föräldraledigheten är en av de tyngsta hävstängerna. Den som stannar hemma missar inte bara lön under perioden, utan halkar också efter i löneutvecklingen alla kommande år.
Allmän pension motsvarar 17 procent av lönen och tjänstepensionen 6 procent. Båda krymper i takt med varje deltidsmånad.
Patrick Siegbahn är vd och ansvarig utgivare för Småspararguiden och ger ofta råd till par om pension. Han har bland annat träffat personer med upp till 30 olika pensionsförsäkringar. Systemet kräver både finansiell och matematisk förmåga för att gå att överskåda.
Skilsmässan avslöjar orättvisan
Det är vid en separation som pensionsgapet blir synligt på allvar. Gifta par delar lika på tillgångar vid bodelning – men tjänstepensionen ingår inte.
Om man har varit gift och inte har skrivit något delar man rakt av på allt utom pensionsförsäkringarna, så det är där det uppstår en orättvisa. Om den ena har tagit mindre ansvar för hemmet men dragit in mest pengar så delar man lika på allt men inte på tjänstepension.
Patrick Siegbahn, vd Småspararguiden till Arbetsvärlden.
Bara två procent av paren i undersökningen har upprättat ett äktenskapsförord som skyddar den som tjänar mindre. Siegbahn påpekar att ett sådant förord numera går att upprätta digitalt, utan jurist.
Tre typfamiljer illustrerar hur situationen ser ut i praktiken. En sjuksköterska och en polis med barn, där en arbetar deltid, förlorar pension på varje deltidsmånad plus ett lönekarriärtapp på ungefär tre procent per år.
En bibliotekarie och en veterinär med barn har ett annat problem: veterinären kan ligga över taket för allmän pension på 56 000 kronor i månaden, vilket innebär mer tjänstepension men inget mer från det allmänna systemet. Gifta par i den situationen kan överlåta framtida premiepensionspengar till varandra, ett skattemässigt verktyg som dock är aktuellt för relativt få.
Siegbahn delar själv föräldraledigheten strikt lika med sin partner för alla tre barnen, varannan dag under hela perioden. Det är hans praktiska svar på ett problem som annars löses för sent, om alls.
Nästa naturliga tillfälle att agera är vid nästa lönerevision eller inför kommande föräldraledighet. Varje månad av eftersläpning adderar till det slutliga glappet.
Så tar ni tag i det nu
Steg 1: Kolla hur stort ert gap faktiskt är. Logga in på minPension.se och jämför era prognoser. Det tar fem minuter och gör glappet konkret.
Steg 2: För över premiepensionen. Är du gift och din partner har gått ned i arbetstid kan du välja att kompensera det genom att föra över din premiepension.
Det görs genom att logga in på Pensionsmyndighetens Mina sidor med e-legitimation.
En fördel är att det inte belastar din ekonomi här och nu.
Tänk på att anmälan måste göras senast den 30 april det år du vill att överföringen ska börja gälla.
Steg 3: Starta ett eget sparande i partnerns namn. Ett komplement till premiepensionsöverföringen är att du eller din partner startar ett sparande till pensionen. Det är då bra att skriva sparandet som enskild egendom, vilket innebär att pengarna tillhör den som sparandet är skrivet på även vid en eventuell skilsmässa.
Steg 4: Upprätta ett äktenskapsförord. Allmän pension och tjänstepension ingår normalt inte i en bodelning. Makar behåller detta var för sig.
Privata pensionsförsäkringar och individuellt pensionssparande ingår däremot som huvudregel i bodelningen.
Det innebär att det kompensationssparande ni byggt upp på ett privat konto riskerar att delas lika vid en skilsmässa, i stället för att stanna hos den det var tänkt för.
Vill ni skydda sparpengar från att delas kan ni upprätta ett äktenskapsförord där dessa medel görs till enskild egendom.
Skrivs förordet efter att äktenskapet ingåtts blir det giltigt från och med dagen det anländer till Skatteverket för registrering.
Registreringsavgiften är 275 kronor.
Mattias Malmqvist