Analys visar: Så många räntehöjningar krävs för att räkna hem bunden boränta

Trots råd från många experter visar nya beräkningar att bundna bolåneräntor sällan blir billigare än rörliga alternativ. För att binda till fast ränta ska löna sig krävs ovanligt snabba och omfattande räntehöjningar från Riksbanken.

En ny analys visar att det i dagsläget är rörlig ränta som fortsatt är mest fördelaktig för de flesta hushåll.

De flesta svenska hushåll, 74 procent, väljer redan i dag rörlig bolåneränta, trots att flera experter rekommenderar att binda räntan inför eventuella kommande höjningar.

Detta krävs för att räkna hem bunden

Zmarta har räknat på vad som krävs för att olika bindningstider ska ge ett ekonomiskt övertag jämfört med rörlig ränta.

Utgångspunkten är ett genomsnittligt bolån på två miljoner kronor och att bankerna följer Riksbankens styrränteförändringar med 0,25 procentenheter per höjning.

För att binda räntan på ett år ska löna sig måste Riksbanken höja styrräntan redan vid nästa möte nu i december. Dessutom behöver låntagaren ha villkorsändringsdag precis i början av året för att kunna dra nytta av en ettårig bindningstid.

Mycket måste klaffa för att det över huvud taget ska vara lönsamt för gemene hushåll att byta till ett års bunden ränta i dagsläget. Det är gambling med riktigt dåliga odds helt enkelt.

Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta.

För treåriga bindningstider krävs två räntehöjningar inom 16 månader för att bunden ränta ska bli mer lönsam än rörlig och vid femårig bindningstid behövs minst tre höjningar inom två år för att det fasta alternativet ska vara billigare.

Så många höjningar krävs för att bunden ränta ska löna sig:

Källa: Zmarta. Samtliga räntekostnader anges före eventuella ränteavdrag. Analysen publiceras den 15/12.

Överväganden för hushållen

Zmarta påpekar att marknaden i nuläget inte räknar med så snabba höjningar som skulle krävas för att bunden ränta ska löna sig. Det innebär att möjligheten att binda till riktigt låg ränta sannolikt är förbi.

Det här är betydligt snabbare ränteuppgångar än vad marknaden i nuläget räknar med. Visserligen kan mycket hända under de kommande åren, men chansen att binda riktigt billigt ser onekligen ut att ligga långt bakom oss.

Ola Söderlind, hushållsekonom på Zmarta.

Att välja bunden ränta kan dock fungera som en extra försäkring för hushåll med känslig ekonomi.

Oavsett val understryker Zmarta vikten av att jämföra villkor och försöka pressa räntan.

Innehåller annonslänkar till Compricer och Danske bank.

Se vilken ränta just du kan få – genom att jämföra aktuella snitträntor:

Tre banker pressar bolåneräntorna

Enligt analysen anses alltså rörlig ränta fortsatt vara det mest ekonomiskt fördelaktiga alternativet, och tre banker sticker ut som särskilt konkurrenskraftiga.

Landshypotek Bank, Danske Bank och Skandiabanken erbjuder i dag de lägsta rörliga räntorna på marknaden, enligt färska sammanställningar av snitträntor för november månad.

Snitträntan är den bolåneränta som nya kunder i genomsnitt har fått under månaden som gått. Det innebär att att det är fullt möjligt att du kan få en ännu lägre ränta än snittet, om dina specifika förutsättningar är mer förmånliga för banken och de därmed kan ge dig en större rabatt.

Gemensamt för trion är att de använder färdigförhandlade räntor, vilket innebär transparenta villkor baserade på exempelvis belåningsgrad – inte individuella möten eller förhandlingar.

Undersök själv vilken ränta du kan få hos – det tar bara någon minut per bank:

• Se vilken ränta just du kan få hos Danske Bank.
• Se vilken ränta just du kan få hos Landshypotek Bank.
• Se vilken ränta just du kan få hos Skandia.

Det gör det både enklare att jämföra och möjligt för många kunder att direkt få en lägre ränta än bankernas snitt.