Blev sommaren för dyr? 7 vägar till en bättre ekonomi i höst
Sommaren är över och för många hushåll är det dags att återgå till vardagsekonomin. För den som spenderat mer än planerat kan höstens räkningar bli en obehaglig överraskning. Samtidigt har de senaste årens prisökningar gjort att många hushåll fortfarande har mindre ekonomiska marginaler än tidigare. Nu är ett bra läge att se över privatekonomin – från bolåneräntan och sparräntan till abonnemang och krediter.
Hösten är den naturliga vändpunkten. Kreditkortsköpen från juli syns snart i kontoutdraget och de sista semesterfakturorna trillar in i brevlådan.
Den som agerar nu kan undvika att en dyr sommar förvandlas till ett problem som hänger kvar hela vintern.
Innehåller annonslänkar till Compricer.
Därför känns sommaren tyngre än vanligt
Många hushåll har fortfarande en betydligt tyngre kostnadsbörda än före inflationskrisen. Enligt Nordeas privatekonom Anders Stenkrona har restaurangpriser stigit med över 30 procent och energipriser med närmare 35 procent de senaste fem åren.
Boräntan har visserligen sjunkit från toppnivån 4,94 procent i november 2023 till dagens 2,77 procent. Räntekostnaderna är ändå 60 procent högre än för fem år sedan, då genomsnittsräntan låg på 1,71 procent.
Historiskt har svenska hushåll vant sig vid att bli lite rikare varje år. De senaste fem åren har brutit det mönstret.
Vi har under större delen av min livstid vant oss vid att bli lite rikare för varje år som går.
Stenkrona konstaterar att många hängt kvar vid dyra bostäder och bilar i hopp om att ekonomin snart ska vända. Det är samtidigt emotionellt svårt att sänka sin levnadsstandard, vilket kan göra det svårt att anpassa ekonomin när kostnaderna stiger.
Se skulden i vitögat innan den växer
En obetald skuld stannar inte där den är. Dröjsmålsränta och avgifter driver upp beloppet och ärendet kan skickas till inkasso eller direkt till Kronofogden.
Får Kronofogden utslag kan ett kreditupplysningsföretag registrera en betalningsanmärkning som sitter kvar i tre år. Den kan blockera möjligheten att ta lån, teckna abonnemang eller hyra bostad.
Stoppa inte huvudet i sanden. Ta kontroll. Räkna ihop hela semesterkostnaden, även kreditkortsköp och fakturor som ännu inte är betalda. Först när du ser totalsumman kan du prioritera rätt och göra en plan som håller.
Stefan Westerberg, privatekonom, Länsförsäkringar
Rådet från Länsförsäkringars Stefan Westerberg är tydligt: gå igenom allt. Konton, kreditkort, delbetalningar och obetalda fakturor. Inklusive räntor och förfallodatum.
Sju konkreta steg för en bättre ekonomi i höst
- Räkna ut vad sommaren faktiskt kostade, inklusive allt som ännu inte är betalt.
- Förhandla bolåneräntan. Jämför med andra banker och ta ett samtal med din nuvarande. På ett bolån på 3 miljoner kronor innebär 0,2 procentenheters lägre ränta 6 000 kronor mindre i räntekostnad per år före ränteavdrag.
- Hitta bästa sparräntan. Har du pengar på ett vanligt sparkonto kan det vara värt att jämföra räntan med andra alternativ. Några tiondelar kan göra skillnad över tid, särskilt för större belopp. Nischbanker ger ofta höga sparräntor trots korta bindningstider och insättningsgaranti.
- Stoppa nya krediter och delbetalningar. Lån utan säkerhet har ofta hög ränta och förvärrar skuldsättningen.
- Logga in på din bank och leta efter abonnemang du glömt att du betalar för. Pausa streaming, se över försäkringar, el och telefoni.
- Bygg upp bufferten igen. Utan den kan nästa oväntade utgift tvinga fram just den kredit du försöker undvika.
- Stäm av ekonomin varje vecka under hösten, inte varje månad. Det ger tid att justera innan ett underskott hinner växa.
Är problemen större än du kan lösa på egen hand finns kostnadsfri budget- och skuldrådgivning i alla kommuner.
Låt inte sparpengarna ligga och skrota
Att se över sparräntan är ett enkelt sätt att förbättra ekonomin utan att öka risken. På många vanliga sparkonton hos storbankerna är räntan låg eller helt obefintlig, vilket innebär att pengarna kan ge betydligt mindre avkastning än hos vissa konkurrenter.
Det finns flera nischbanker som erbjuder högre ränta, både på rörliga konton och på konton med bindningstid. Qred är ett exempel och erbjuder just nu 2,85 procents ränta på sparkonton med tre eller sex månaders bindningstid. Ett annat exempel är Multitude Bank där du kan få upp till 3,10 procent för fasträntekonto upp till tre år.
Det kan vara värt att jämföra innan pengarna blir liggande på samma konto av gammal vana. För den som har exempelvis 100 000 kronor på ett sparkonto innebär en ränteskillnad på en procentenhet 1 000 kronor mer i ränta per år före skatt.
Se vår stora guide för de bästa räntorna idag och fler tips kring hur enkelt det är att få högre avkastning än storbanken:
Daniel Åstrand
Förhandla ner bolåneräntan
Bolånet är ofta hushållets största löpande kostnad – och några tiondelars skillnad i ränta kan därför vara värd många tusenlappar om året. Börja med att jämföra bankernas snitträntor, som visar vad kunder faktiskt har fått betala, snarare än att bara titta på listräntorna.
Just nu ligger exempelvis Landshypotek bank lägst för rörlig (2,61 procent) samt 1-års snittränta (2,93 procent). Om det är lägre än vad du har idag kan det vara värt att få ett individuellt erbjudande, vilket du kan få på några få minuter direkt via deras hemsida.
För en mer komplett jämförelse mellan olika banker, se vår guide:
Kristoffer Matsson
Ta sedan de bästa erbjudandena till din nuvarande bank och be dem matcha. Ett annat sätt att stärka förhandlingsläget är att begära ut ett amorteringsunderlag. Det är kostnadsfritt och signalerar till banken att du faktiskt överväger att flytta lånet.
Skillnaden kan bli betydande. På ett bolån på 3 miljoner kronor innebär 0,2 procentenheters lägre ränta 6 000 kronor mindre i räntekostnad per år före ränteavdrag. Får du inte ner räntan hos din nuvarande bank kan ett bankbyte därför vara värt att överväga.
Det viktiga är att börja nu. En dyr semester behöver inte följa med in i vintern – men det kräver att man tar tag i ekonomin innan nästa oväntade utgift dyker upp.
Daniel Åstrand