Därför betalar du mer än grannen i bolåneränta
Bolåneräntor i Sverige sätts inte utifrån ett öppet marknadspris, utan förhandlas individuellt mellan kund och bank. Enligt en krönika på Placera innebär den modell som dominerar att listräntan används som utgångspunkt, men den verkliga räntan ges först efter förhandling. Det minskar pristransparensen och begränsar konkurrensen.
Det svenska bolånesystemet kännetecknas av att bankernas officiella ränteuppgifter, så kallade listräntor, sällan speglar den slutliga räntan som kunder faktiskt betalar.
Istället avgörs priset genom individuella förhandlingar, där bankerna erbjuder rabatter som varierar mellan kunderna.
I en krönika på Placera argumenterar Karolina Palutko Macéus för att "bankerna har 125 miljarder skäl att älska bolånerabatter", där förklarar bankernas sätt att sätta bolåneräntor systematiskt gynnar bankerna – inte kunderna.
Innehåller annonslänkar till Compricer och Danske Bank.
Rabattmodellen begränsar prispress
Enligt krönikan är listräntan i praktiken inte ett verkligt pris, utan en kuliss – ett slags skyltfönsterpris som skapar utrymme för rabatter. Systemet med listränta minus individuell rabatt gör att priskonkurrensen på bolån hålls tillbaka.
"Det låter kundvänligt, men är i själva verket ett system som gynnar bankerna. Och det är ingen liten detalj – det är hela poängen."
Placera menar att syftet inte är att listräntan ska vara realistisk, utan att den ska ge banken möjlighet att framstå som generös i förhandlingen.
Effekten blir att bolånekunder ofta är osäkra på vad som är ett bra erbjudande, eftersom priset inte är detsamma för alla. Två hushåll med liknande ekonomiska förutsättningar kan därmed få olika räntor beroende på hur aktivt de förhandlar eller hur gärna banken vill behålla dem som kunder.
Ett öppet priskrig – med en enda tydlig bolåneränta – skulle pressa ned räntorna betydligt snabbare, på samma sätt som på mer transparenta marknader.
Brist på transparensbrist missgynnar kunderna
Rabattmodellen leder till att det blir svårt för kunder att jämföra bolåneräntor direkt mellan banker, vilket i sin tur dämpar konkurrensen.
Krönikan lyfter också att bankerna kan ge en kraftig rabatt till en kund som hotar att byta bank – utan att behöva sänka räntan för alla andra. Priskonkurrensen blir därmed selektiv och osynlig, snarare än bred och öppen.
”Rabatten är en synvilla. Den håller oss lagom osäkra, lagom tacksamma och alltid i underläge vid förhandlingsbordet.”
Karolina Palutko Macéus, krönikör Placera.
Som vi tidigare har skrivit om och som också konstateras av Placera, väntas storbankerna under våren dela ut omkring 125 miljarder kronor till sina aktieägare – något som enligt krönikan sätter bolånemarginalerna i ett tydligt perspektiv.
Kartläggning visar svart på vitt: Bankerna med bäst ränta 2025
I en annan genomgång som vi rapporterade om i januari analyserades snitträntorna hos 13 av Sveriges största banker för hela 2025, för att ta reda på vilka banker som hade de högsta och lägsta boräntorna i genomsnitt.
Danske Bank erbjöd den lägsta genomsnittliga räntan för helåret 2025 – 2,81 procent – följt av Landshypotek (2,83 procent) och Skandiabanken (2,85 procent).
Sett över årets tolv månader låg Danske Bank lägst vid sex tillfällen, medan Skandiabanken hade den lägsta snitträntan under fyra månader och Landshypotek under två månader.
Enligt genomgången har bankerna med lägst snitträntor en sak gemensamt: de erbjuder transparenta räntor som inte kräver individuell förhandling.
Hur gör man då enklast för att få en lägre ränta?
I vår stora bolåneguide ger vi på Börskollen våra bästa tips för att sänka din ränta – så här gör du konkret för att sänka din ränta.
- Jämför räntor – se vilka aktörer som erbjuder de lägsta räntorna just nu (se uppdaterade tabellen ovan)
- Klicka dig vidare – ta reda på de specifika villkoren och ev. extra rabatter (belåningsgrad, rabatt för energieffektivitet eller olika medlemskap etc)
- Fyll i dina uppgifter – fyll i dina förutsättningar och få individuellt erbjudande (tar oftast under en minut och du förbinder dig inte till något)
Börja med att undersöka vilken ränta du kan få hos bankerna som i snitt har givit den lägsta räntan. I fallet med samtliga tre behöver du heller inte förhandla, utan kan få ett erbjudande med din aktuella ränterabatt direkt genom att fylla i dina uppgifter hos respektive bank (utan åtagande).
Bankerna med lägst rörlig ränta 2025 (och inledningen av 2026):
- Danske Bank: Fyll i dina uppgifter och se din rabatt på under 1 minut
- Landshypotek Bank: Fyll i dina uppgifter och se din rabatt på under 1 minut
- Skandiabanken: Fyll i dina uppgifter och se din rabatt på under 1 minut
Eller jämför fler aktörer och bindingstider:
Fler steg:
4. Begär ut amorteringsunderlag – signalerar till din nuvarande bank att du överväger flytt (enkelt och kostnadsfritt – ger dig bättre förhandlingsläge)
5. Konkurrensutsätt – använd dina bästa erbjudanden för att förhandla med nuvarande bank (kombination av amorteringsunderlag och skarpa erbjudanden)
6. Sänk räntan eller byt bank – om din bank inte matchar marknaden, överväga att flytta lånet till annan bank.