Den här gruppen riskerar oväntat låg pension – så kan du förbättra den

Hela 89 procent av Sveriges företagare känner till att de behöver spara extra till pensionen – men det är långt ifrån alla som faktiskt gör det. Nu varnar Pensionsmyndigheten för att många riskerar låg pension när det är dags. Men det finns smarta sätt att förbättra den.

Det är egentligen inte ett kunskapsproblem. Företagare är en grupp som ofta tar initiativ, fattar beslut och driver saker framåt, ändå fastnar många i passivitet just när det gäller den egna pensionen. Utan tjänstepension från en arbetsgivare är eget sparande inte ett komplement, det är hela grunden.

Det finns ett tydligt glapp mellan kunskap och handling. Många vet vad som krävs, men tar ändå inte ut tillräcklig lön eller sparar för lite. Det innebär att de riskerar att få en låg pension.

Ann-Christin Meyerhöffer, analytiker på Pensionsmyndigheten

Låga löneuttag är en vanlig orsak, något som direkt begränsar intjänandet till den allmänna pensionen. Maximalt intjänande kräver en inkomst på 56 050 kronor i månaden, och lägre inkomster ger ett lägre intjänande till pensionen.

Fel sparform kan göra saken värre

Företagare med enskild firma och lägre inkomster väljer ibland avdragsgillt pensionssparande, eftersom det sänker skatten direkt i deklarationen. Men detta riskerar att bli en fälla.

Pensionsmyndigheten menar att det i många fall inte är den mest fördelaktiga lösningen. Avdragsgillt sparande minskar den pensionsgrundande inkomsten och urholkar därmed den allmänna pensionen. För den här gruppen är ISK eller kapitalförsäkring, med skattade pengar, ett bättre alternativ.

Planerar rätt, förstår inte varför

En annan paradox framträder i siffrorna. Många företagare planerar att ta ut pension sent, vilket är en klok strategi, men bara 45 procent känner till att det faktiskt lönar sig ekonomiskt eftersom skatten sjunker och avgifterna minskar vid högre ålder.

Rätt beslut fattas alltså av fel skäl, vilket gör strategin sårbar om planerna ändras.

Pensionsmyndigheten rekommenderar att avsätta minst 4,5 till 6 procent av inkomsten upp till 625 500 kronor per år, och därutöver minst 30 procent av det som överstiger den gränsen. Globala indexfonder med en avgift runt 0,2 procent lyfts fram som ett kostnadseffektivt sparalternativ.

En samlad bild av pensionssituationen går att få via inloggning på minPension.se, där samtliga pensionsdelar visas och eget sparande kan läggas in manuellt om det inte redan finns registrerat.

Soffliggarnas triumf: Sju av åtta pensionssparare förlorar på att välja själv

Pensionssystemet erbjuder friheten att styra sin egen pension, men för de allra flesta är det en frihet som kostar.

BörskollenMattias Malmqvist

Tipsen – så stärker du din pension som företagare

• Ta ut en lön som når upp till 56 050 kronor i månaden för att maximera intjänandet till den allmänna pensionen.
• Avsätt minst 4,5 till 6 procent av inkomsten upp till 625 500 kronor per år, och minst 30 procent av det som överstiger den gränsen.
• Spara med skattade pengar på ISK eller i kapitalförsäkring om du tjänar under 672 600 kronor per år.
• Välj globala indexfonder med låga avgifter, riktmärket är cirka 0,2 procent.
• Överväg livsvarig pensionsutbetalning för ekonomisk trygghet hela livet.
• Fortsätt arbeta längre om möjligt, skatten sjunker och avgifterna minskar vid högre ålder.
• Logga in på minPension.se för en samlad bild av alla dina pensionsdelar.

Källa: Pensionsmyndigheten