Dolda kostnaden som överraskar bostadsköpare – så vänder du den till din fördel
Ett bolån på 3,5 miljoner kronor kostar inte bara ränta. Lagen kräver dessutom upp till 5 250 kronor i amortering varje månad – ungefär vad en enrummare kostar att hyra i en mellanstor svensk stad. Det är en summa många förstagångsköpare aldrig räknade med.
Fokus hamnar lätt på räntan när man räknar på ett bolån. Men lagstiftningen tvingar dig att betala av på skulden ovanpå det – och den obligatoriska amorteringen kan slå hårt mot månadsbudgeten även om den är positiv för din ekonomi i grunden.
Belåningsgraden avgör hur mycket du måste betala
Lagen om begränsning av bostadskrediter delar upp kravet i två trappsteg. Överstiger lånet 50 procent av bostadens värde gäller ett krav på 1 procent amortering per år, vilket motsvarar 2 030 kronor i månaden på ett lån om 3,5 miljoner.
Passeras 70-procentsgränsen tillkommer ytterligare 1 procent, alltså 2 procent totalt. Det ger 5 250 kronor varje månad, enbart i amortering. Konsumenternas konstaterar att dessa krav kan innebära "stora skillnader i din vardagsekonomi" när bolånen är stora.
Extraamortering är ett verktyg, inte ett straff
Mitt i regelverkets tvång finns ett handlingsutrymme. Lagen sätter ett golv, inte ett tak: du kan alltid välja att amortera mer genom höjda månadsbetalningar eller en engångssumma efter kontakt med banken.
Varje extra krona som betalas av sänker skulden direkt och pressar därmed ned räntekostnaderna över tid. Amorterar du dig under de lagstadgade trösklarna bygger du samtidigt ekonomiska marginaler för det liv som händer: barn, sjukdom, oförutsedda utgifter.
Strategin lönar sig på mer än ett sätt. Pengar sparas på sikt och en lägre skuld dämpar effekten av räntesvängningar. Det är precis den "sunda amorteringskultur" lagstiftaren syftade till att uppmuntra.
TT Nyhetsbyrån and Kristoffer Matsson
Så fungerar amorteringskravet
Belåningsgrad styr hur mycket du betalar. Amorteringskravet baseras på hur stor del av bostadens värde som finansieras med bolån.
Under 50 % – Inget lagstadgat amorteringskrav.
50–70 % – Minst 1 % av lånet per år (ca 2 030 kr/mån på 3,5 mkr).
Över 70 % – Minst 2 % av lånet per år (ca 5 250 kr/mån på 3,5 mkr).
Nytt från 1 april 2026: Det skärpta amorteringskravet kopplat till skuldkvoten (hushållets bolån i förhållande till bruttoinkomst) har tagits bort. Dessutom har bolånetaket höjts från 85 till 90 procent, vilket innebär att kontantinsatsen sänkts från 15 till 10 procent.
Undantag finns – Banken kan bevilja tillfällig amorteringsbefrielse vid exempelvis sjukdom, arbetslöshet eller kraftigt minskad inkomst. Beviljas alltid efter individuell bedömning.
En varning är ändå på plats. Undantag från amorteringskravet vid exempelvis sjukskrivning är en säkerhetsventil utan garantier. Banken kan neka utan förklaring och ett beviljat undantag riskerar att påverka kreditvärdigheten negativt inför framtida lånebeslut.
Den bästa försäkringen är att redan ha amorterat ned skulden i god tid på eget bevåg.