Familjerättsjuristen: Det här bör du tänka på innan du börjar spara till ditt barn
Att sätta in pengar i barnets namn kan kännas både enkelt och självklart. Men insättningarna blir oåterkalleliga gåvor, och på 18-årsdagen får barnet full kontroll över kapitalet.
Många föräldrar fokuserar främst på fonder och avkastning. Minst lika viktigt är dock vem som juridiskt äger pengarna och vad som händer vid exempelvis en separation eller ett dödsfall.
Tre vägar med olika konsekvenser
Emma Forsberg, familjerättsjurist på DNB Carnegie Private Banking, lyfter fram tre huvudalternativ: att spara i eget namn, i barnets namn eller genom en kapitalförsäkring.
Sparande i eget namn ger föräldern full kontroll över när och hur pengarna överlämnas. Nackdelen är att kapitalet räknas som en del av förälderns förmögenhet och kan påverkas av bodelning eller dödsfall.
I barnets namn tillhör pengarna barnet från första insättningen. Föräldern kan inte ta tillbaka dem, och när barnet fyller 18 år får det själv bestämma hur kapitalet används – oavsett sparandets ursprungliga syfte.
En kapitalförsäkring i förälderns namn kan ge större flexibilitet. Föräldern styr placeringarna och kan ange barnet som förmånstagare samt bestämma när utbetalningarna ska ske.
473 600 kronor utlöser särskild kontroll
Om barnets tillgångar överstiger åtta prisbasbelopp, motsvarande 473 600 kronor under 2026, träder överförmyndarkontroll in. Föräldrarna behöver då redovisa förvaltningen och vissa dispositioner kräver godkännande.
Genom ett gåvobrev går det även att föreskriva särskild förvaltning och att kapitalet ska vara barnets enskilda egendom.
Sedan den 1 januari 2026 gäller ett skattefritt grundbelopp på sammanlagt 300 000 kronor per person för ISK och kapitalförsäkring. Forsberg betonar dock att skatten inte bör styra hela beslutet. Äganderätt, kontroll och familjens framtida behov är minst lika viktiga.
Kapitalförsäkringen ger större kontroll
Flera experter har som vi tidigare rapporterat om, lyft kapitalförsäkring i förälderns namn, med barnet som förmånstagare, som ett lämpligt alternativ.
Den bästa formen för barnsparande är en kapitalförsäkring som står i ditt eget namn med barnet som förmånstagare. Då har du full kontroll över pengarna och kan själv välja när de ska betalas ut till barnet.
Anders Stenkrona, privatekonom på Nordea i en artikel från Nordea.
En sådan lösning kan möjliggöra utbetalning i etapper och beskattas enligt samma schablonmodell som ISK. Det är samtidigt viktigt att aktivt ange barnet som förmånstagare. Annars kan kapitalet vid ett dödsfall hamna i dödsboet.
Börja tidigt – även med ett litet belopp
Enligt Länsförsäkringars Barnsparrapport 2025 sparar svenska föräldrar i genomsnitt 649 kronor i månaden till sina barn, vilket vi tidigare har rapporterat om.
Det viktigaste är dock inte att spara ett visst belopp, utan att komma igång. Enligt Nordeas räkneexempel kan 500 kronor i månaden växa till drygt 255 000 kronor på 20 år vid en genomsnittlig årlig avkastning på 7 procent.
Här är fler exempel på hur månadssparandet kan växa över tid:
| Sparande per månad | Insatt kapital på 20 år | Värde efter 20 år* | Varav avkastning |
|---|---|---|---|
| 250 kr | 60 000 kr | cirka 128 000 kr | cirka 68 000 kr |
| 500 kr | 120 000 kr | cirka 255 000 kr | cirka 135 000 kr |
| 1 000 kr | 240 000 kr | cirka 510 000 kr | cirka 270 000 kr |
| 1 500 kr | 360 000 kr | cirka 765 000 kr | cirka 405 000 kr |
| 2 000 kr | 480 000 kr | cirka 1 020 000 kr | cirka 540 000 kr |
Beräkningen utgår från ett regelbundet månadssparande i 20 år och en genomsnittlig årlig avkastning på 7 procent. Beloppen är ungefärliga och tar inte hänsyn till avgifter eller skatt. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning.
Det finns ingen lösning som passar alla familjer. Ett regelbundet sparande, en lång placeringshorisont och ett genomtänkt val av ägare och sparform kan däremot ge barnet en starkare ekonomisk start i vuxenlivet.
