Experternas bästa råd om barnsparande – och 11 aktier för den långa resan
Svenska föräldrar sparar i snitt 649 kronor i månaden till sina barn. Ändå gör många ett avgörande misstag redan vid allra första steget – ett misstag som juridiskt sett aldrig går att ångra.
Det handlar om vilket namn sparandet registreras i. Valet verkar självklart, men konsekvenserna är permanenta.
Det intuitiva valet slår tillbaka
Att öppna ett sparkonto eller köpa fonder i barnets namn känns naturligt. Pengarna är ju till barnet.
Men enligt Caroline Törnquist, familjerättsjurist på Nordea, räknas varje insättning juridiskt som en gåva från det ögonblick den görs, vilket vi tidigare har rapporterat om.
En gåva är oåterkallelig. Pengarna tillhör barnet från dag ett och föräldern kan aldrig ta tillbaka dem.
Vid 18 år kan ett barn plötsligt disponera ett stort kapital utan att föräldern har något att säga till om.
Kapitalförsäkringen ger kontrollen tillbaka
Experternas samlade råd pekar entydigt mot en lösning: kapitalförsäkring i förälderns eget namn, med barnet som namngiven förmånstagare.
Den bästa formen för barnsparande är en kapitalförsäkring som står i ditt eget namn med barnet som förmånstagare. Då har du full kontroll på pengarna och själv kan välja när de ska betalas ut till barnet.
Anders Stenkrona, privatekonom på Nordea i en artikel från Nordea.
Konstruktionen möjliggör utbetalning i etapper, exempelvis en del vid 18 år och ytterligare delar vid 21 och 25. Sparformen är schablonbeskattad, vilket betyder att ingen vinstskatt tas ut vid fondbyte och att kontot inte behöver deklareras.
Vi har tidigare rapporterat om att även Länsförsäkringar förordar kapitalförsäkringen framför ISK vid längre sparhorisont, bland annat för att den möjliggör just förmånstagarförordnande. En viktig detalj: förmånstagaren måste aktivt namnges i försäkringen.
Utan den uppgiften kan pengarna vid dödsfall hamna hos fel arvinge.
Börja tidigt - börja litet
Stenkrona lyfter även fram att det viktigaste inte är hur mycket du sparar, utan att sparandet faktiskt blir av.
Enligt Nordeas beräkningar växer 500 kronor i månaden, vid sju procents årlig avkastning, till drygt 255 000 kronor på 20 år.
Rådet är därmed för föräldrar att starta barnsparandet så snart tillfälle ges och att varje uppskjutet år är ett år av förlorad ränta-på-ränta som aldrig går att hämta hem.
Kristoffer Matsson
Elva aktier för den långa resan
När sparformen är rätt och man bestämmer sig för att investera åt sitt barn återstår nu frågan om vad man faktiskt ska placera i.
Börsskribenten Marcus Hernhag lanserade sin studentportfölj i Dagens industri för drygt tre år sedan och portföljen innehåller elva aktier. Portföljen passar enligt Hernhag både studenter som har lång tid kvar innan du ska börja leva på kapitalet och dig som sparar till ditt barns examen.
Nu presenterar han de elva aktierna i en artikel från Privata Affärer, något du skulle kunna se som inspiration.
Grunden består av fyra investmentbolag: Investor, Lundbergföretagen, Bure Equity och Creades. De ger bred riskspridning och Investor har stigit 30,7 procent det senaste året.
Övriga innehav är rörelsedrivande bolag med utdelningstillväxt och tillväxtpotential.
Gruvleverantören Epiroc gynnas av metallefterfrågan och har enligt Hernhag en "fantasieggande potential" inom automatiserad gruvdrift. Bolaget har aldrig sänkt sin vinstutbetalning sedan börsintroduktionen 2018.
Nykomlingen Octave Intelligence, knoppad av från Hexagon, lyfts som ett intressant tillskott med affärskritisk mjukvara till infrastruktur och blåljusverksamheter.
Portföljens tydligaste besvikelse är Ework, som rasat 45,6 procent på ett år och riskerar ytterligare en utdelningssänkning. Hernhag rekommenderar att avvakta tydliga vändningssignaler innan man ökar innehavet.
Hernhags studentportfölj:
- Investor A
- Lundbergföretagen
- Bure Equity
- Creades
- Epiroc B
- Hexagon
- Octave Intelligence
- Ework
- Bahnhof
- Lagercrantz
- AAK
Rätt sparform, rätt aktier och en tidigt start är de tre faktorerna som avgör utfallet av ett barnsparande. Väljer du kapitalförsäkring i eget namn, namnger förmånstagaren och börjar månadsspara så snart som möjligt har du gjort väldigt mycket för ditt barns ekonomiska framtid.
Dennis Jerkovic