För försiktig inför pensionen? Så kan tryggheten bli en dyr fälla
Att sänka risken inför pensionen kan kännas tryggt. Men den som blir för försiktig för tidigt riskerar att sparandet tappar köpkraft – samtidigt som pengarna kan behöva räcka i ytterligare 30 år.
När pensionen närmar sig ökar ofta oron för börsfall. Att flytta sparandet till placeringar med lägre risk kan därför kännas självklart. Men även efter den sista arbetsdagen behöver delar av kapitalet kunna växa.
Mellody Hobson, VD och president på Ariel Investments, ser alltför tidig försiktighet som ett av de största misstagen bland blivande och nuvarande pensionärer, enligt Kiplinger.
Problemet är inflationen. Även om saldot ligger still kan pengarna räcka till allt mindre när priserna stiger.
Folk tror att de vinner genom att inte förlora, men över tid slår de inte inflationen. Du behöver dina pengar i många år, och det enda sättet för dem att växa är att ha aktier. Folk drar sig tillbaka för snabbt, för tidigt.
Mellody Hobson, VD och president på Ariel Investments, enligt Kiplinger.
Pengarna ska räcka genom hela pensionen
Hobson förespråkar en väl avvägd blandning av aktier och räntebärande placeringar. Målet är att ge sparandet möjlighet att behålla köpkraften under en pensionstid som kan sträcka sig över tre decennier.
Ett sätt är att dela upp kapitalet efter när pengarna ska användas, den så kallade hinkstrategin. Pengar för närliggande utgifter placeras försiktigare, medan den långsiktiga delen får större utrymme för aktier och tillväxt.
För den som vill ändra fördelningen lyfter hon också fram möjligheten att investera mindre belopp regelbundet, i stället för att göra hela förändringen på en gång.
Risknivån måste samtidigt passa den egna ekonomin. Pensionsmyndigheten betonar att små marginaler kan motivera lägre risk inför pensionen. Den som har tryggare inkomster från andra pensionsdelar kan ha större utrymme att behålla aktiefonder.
Ytterligare saker att tänka på i pensionssparandet
Utöver balansen mellan aktier och räntor påverkar även avgifterna och riskspridningen hur sparandet utvecklas.
Avgifter dras varje år och minskar kapitalet som kan ge framtida avkastning. Enligt Pensionsmyndigheten kan skillnaden mellan låga och höga avgifter över tid handla om tiotusentals eller hundratusentals kronor. Kontrollera därför hela kostnaden, även eventuella försäkrings- och administrationsavgifter.
Se också över hur pengarna är fördelade. Ett sparande koncentrerat till enskilda bolag, branscher eller länder blir mer beroende av deras utveckling. Att sprida innehaven över flera marknader minskar den sårbarheten, vilket Pensionsmyndigheten lyfter i sina råd om risk.
När uttagen närmar sig behöver placeringarna dessutom passa tidshorisonten. Pengar som snart ska användas kan behöva en försiktigare placering, medan det långsiktiga kapitalet kan ha större utrymme för aktier.
Börja med att granska vad du betalar, vad du äger och när pengarna behövs. Det ger en tydligare grund för ett sparande som ska hålla genom hela pensionen.
Dennis Jerkovic
Laddar kommentarer…