Har du koll på fondavgiften? Så mycket pengar kan gå förlorade
En avgift på 1,3 procent låter som ingenting. Men för den som månadssparar 3 000 kronor i 40 år kan valet av fel fond kosta nästan två miljoner kronor i förlorat kapital.
Siffran kommer från en uträkning gjord av Avanza, baserad på Finansinspektionens officiella medianavgifter. Med 7 procents årlig avkastning landar spararen med en billig indexfond på 0,20 procent vid ungefär 7 050 000 kronor. Samma sparare med en aktivt förvaltad fond på 1,30 procent avgift når bara runt 5 227 000 kronor.
Skillnaden uppgår till 1 824 000 kronor.
En procent om året raderar hundratusentals kronor
Varje kvartal publicerar Finansinspektionen medianavgifter för de vanligaste fondkategorierna. De senaste siffrorna visar att aktivt förvaltade Sverigefonder och globalfonder båda kostar 1,30 procent, medan Sverigeindexfonder stannar på 0,20 procent.
Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen, förklarar mekaniken:
Det är lätt att underskatta avgiften, men den dras varje år och påverkar sparandet mer än vad många tror. På sikt kan en skillnad på någon procentenhet innebära att hundratusentals kronor försvinner in i avgifter.
Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen.
Inte heller indexfonder är riskfria ur avgiftssynpunkt. Globalindexfonder har en medianavgift på 0,40 procent, dubbelt så högt som Sverigeindexfonder, enligt FI.
Väljer man en indexfond med 0,70 procent avgift i stället för 0,20 procent krymper slutkapitalet med nära 908 000 kronor över 40 år, enligt Avanzas beräkningar. Att "billig indexfond" inte är ett enhetligt begrepp är alltså en av de dyraste missuppfattningarna i fondsparandet.
Så mycket förlorar du på höga avgifter:
| Månadssparande | Indexfond 0,20% | Aktivt förvaltad 1,30% | Du förlorar |
|---|---|---|---|
| 1 000 kr | 2 350 000 kr | 1 742 000 kr | 608 000 kr |
| 3 000 kr | 7 050 000 kr | 5 227 000 kr | 1 824 000 kr |
| 5 000 kr | 11 750 000 kr | 8 712 000 kr | 3 038 000 kr |
| 8 000 kr | 18 800 000 kr | 13 939 000 kr | 4 861 000 kr |
| 10 000 kr | 23 500 000 kr | 17 424 000 kr | 6 076 000 kr |
Källa: Avanza/Finansinspektionen. Beräkningarna är schablonmässiga och tar inte hänsyn till skatt eller inflation. Månadssparande i 40 år, 7% årlig avkastning. Jämförelse mellan indexfond (0,20%) och aktivt förvaltad fond (1,30%).
Banken ger med ena handen och tar med den andra
Många sparare sätter upp sina fonder via sin bank, ibland som del av ett paket med bolånerabatt. Uträkningar från Pensionsmyndigheten visar, enligt Avanza, att ett ränteavdrag på 0,1 procentenheter sparar ungefär 30 000 kronor över 29 år på ett bolån om 2 miljoner kronor.
Betalar man samtidigt 0,3 procentenheter mer i tjänstepensionsavgift kostar det 167 000 kronor under samma period. Banken tar mer än den ger.
Redan vid ett befintligt sparande på 600 000 kronor med 1,30 procent avgift försvinner nära 8 000 kronor per år i ren avgift. På 20 år passerar den summan 160 000 kronor.
Konkreta steg för att sänka avgifterna
Två av fem sparare uppger i FI:s undersökning att de har svårt att förstå vad de betalar i fondavgifter.
Att få ned fondavgifterna kräver inte finansexpertis. En naturlig startpunkt är att samla sparandet på ett ställe för full översikt, granska vilka avgifter du faktiskt betalar och jämföra aktivt förvaltade fonder mot sitt jämförelseindex.
Fonder som inte levererar bör bytas ut. Väljer du indexfonder ska de verkligen vara billiga. Bland de mest ägda indexfonderna hos Avanza finns Avanza Zero utan avgift, Avanza Global på 0,10 procent och Avanza USA på 0,18 procent.
Små avgiftsskillnader ser harmlösa ut på kort sikt, men över 40 år kan de kosta dig miljontals kronor beroende på ditt sparande.
