Lättade bolåneregler gör det enklare att köpa efter separationen – men inte tillräckligt för kvinnor

En separerad man som tjänar den manliga medianinkomsten kan köpa en genomsnittlig trea i sju av Sveriges 25 största kommuner. En kvinna som tjänar den kvinnliga medianinkomsten klarar det inte i någon. Skillnaden visar hur lönegapet påverkar möjligheten att börja om efter en separation.

SBAB har kartlagt bostadsmöjligheterna för ensamstående föräldrar med hjälp av bostadspriser från Booli Pro och inkomstdata från SCB. Kalkylen utgår från en 40-årig förälder med två barn och 15 procent i kontantinsats. Inkomsten motsvarar medianen för män respektive kvinnor i åldersgruppen 40–44 år i varje kommun.

Sju kommuner för män – ingen för kvinnor

En kontantinsats på 15 procent motsvarar omkring 185 000 kronor för en genomsnittlig trea i Sundsvall och drygt en miljon kronor i Stockholm. Därefter avgör den könsspecifika medianinkomsten hur stort lån banken kan bevilja.

I sju kommuner klarar mannen, utifrån männens medianinkomst i kommunen, hela kalkylen. I ytterligare sju ligger bostaden nästan inom räckhåll. Kvinnan, vars kalkyl bygger på kvinnornas medianinkomst, har däremot inte råd med en genomsnittlig trea i någon av de 25 kommunerna.

Utvecklingen har ändå gått åt rätt håll. I förra årets undersökning klarade varken män eller kvinnor kalkylen i någon kommun. Lägre amorteringskrav, högre disponibla inkomster och en förhållandevis svag bostadsprisutveckling har nu förbättrat läget – men framför allt för männen.

Lättare att flytta – svårare att bo kvar

Sedan april 2026 kan banken bevilja bolån med 10 procent i kontantinsats. Det sänker kapitalbehovet till omkring 123 000 kronor i Sundsvall och 671 000 kronor i Stockholm, vid oförändrade priser, enligt SBAB.

Den lägre insatsen kan göra det lättare att köpa en ny bostad efter en separation, även om ett större lån samtidigt innebär högre räntekostnader och fortfarande måste godkännas i bankens kreditprövning.

I jämförelse med tidigare liknande undersökningar ljusnar det ordentligt för männen. För kvinnorna har det också blivit bättre, men det är fortfarande näst intill nattsvart på de flesta håll. Kvinnorna har betydligt mindre låneutrymme än männen eftersom de generellt sett tjänar mindre.

Linda Hasselvik, privat- och boendeekonom på SBAB i pressmeddelandet.

För den som vill bo kvar och köpa ut sin tidigare partner kan reglerna däremot få motsatt effekt. Tilläggslån får numera endast tas upp till 80 procent av bostadens värde. Dessutom utgår banken normalt från priset vid köpet eller den senaste godkända omvärderingen, som i regel får göras först efter fem år.

Det skapar en tydlig skillnad: den som köper en ny bostad kan belåna den till 90 procent av det aktuella marknadsvärdet, medan den som försöker behålla barnens befintliga hem kan vara begränsad till 80 procent av ett äldre och lägre värde.

Ojämlikheten byggs upp före separationen

Svårigheten att hitta en ny bostad påverkar inte bara vart människor kan flytta, utan även om de kan lämna relationen.

En Sifo-undersökning på uppdrag av Bostadsrätterna visar att 30 procent av kvinnorna i Stockholm, Göteborg och Malmö själva har erfarenhet av – eller känner någon – som stannat i en avslutad relation på grund av bostadssituationen. Bland män i storstäder är motsvarande andel 17 procent.

Även Nordax Banks Relationsrapport 2026 visar hur boendet begränsar handlingsfriheten. Åtta procent uppger att de känt sig oförmögna att lämna en relation på grund av bostaden. Bland dem som upplever att det ekonomiska ansvaret är orättvist fördelat är andelen 24 procent.

Problemet börjar ofta långt före separationen. Män ansvarar oftare för sparande och investeringar som bygger kapital över tid: 45 procent uppger att de har det ansvaret, jämfört med 26 procent av kvinnorna, enligt Nordax Bank. Kvinnor betalar i stället oftare löpande utgifter som mat och hushållskostnader, 49 procent mot 37 procent bland männen.

Båda kan alltså bidra till den gemensamma ekonomin, men bara den ena parten bygger nödvändigtvis upp ett eget kapital. Skillnaden märks kanske inte så länge relationen fungerar, men blir avgörande när en kontantinsats ska betalas och banken bedömer varje person för sig.

Även insynen är ojämnt fördelad. Av männen uppger 36 procent att de har bättre kontroll över den gemensamma ekonomin än sin partner. Bland kvinnorna är motsvarande andel 20 procent.

Få har planerat för en separation

Skillnaden syns också i tron på den egna förmågan. Enligt Nordax Bank bedömer var tredje man (33 procent) att han skulle kunna köpa en ny bostad med liknande standard efter en separation. Bland kvinnorna tror bara 15 procent detsamma.

Trots det har 76 procent av paren aldrig diskuterat vad som skulle hända med boendet om relationen tog slut, och endast 13 procent har en konkret plan.

De nya bolånereglerna kan sänka tröskeln för den som redan har tillräcklig inkomst och ett eget kapital, men de löser inte den grundläggande obalansen. Möjligheten att gå vidare avgörs fortfarande av vad var och en tjänar, sparar och äger – långt innan separationen blir verklighet.

Så stärker du din ekonomiska handlingsfrihet

För kvinnor, som generellt har lägre inkomster och mindre låneutrymme, kan några åtgärder vara särskilt viktiga, här är ett par exempel:

• Bygg en egen buffert/sparande: Ett sparande i eget namn ger större trygghet och handlingsfrihet om livssituationen förändras.
• Dela rättvist på sparande och utgifter: Undvik att den ena betalar mat och löpande räkningar medan den andra bygger kapital genom amorteringar och investeringar.
• Skaffa full ekonomisk insyn: Båda bör känna till hushållets lån, konton, försäkringar, sparande och bostadens ägarförhållanden.
• Se över juridiken: Kontrollera vad som gäller vid en bodelning och om det behövs samboavtal, skuldebrev eller äktenskapsförord.
• Gör en egen boendekalkyl: Räkna på vilken bostad och månadskostnad du skulle klara med enbart din egen inkomst. Ett preliminärt lånelöfte kan ge en tydligare bild av det faktiska handlingsutrymmet.
• Skydda den långsiktiga ekonomin: Den som tar ett större ansvar för barnen kan behöva kompenseras genom eget sparande eller en jämnare fördelning av amorteringar och andra tillgångar.

Ekonomisk självständighet handlar inte om att planera för att relationen ska ta slut. Det handlar om att båda ska ha tillgång till egna pengar, förstå den gemensamma ekonomin och kunna fatta självständiga beslut om livet förändras.