Passiv med tjänstepensionen? Så mycket pengar riskerar du att gå miste om
Många svenskar låter bli att göra aktiva val för sin tjänstepension, vilket kan innebära att stora belopp går förlorade vid pensioneringen. Skillnaden i avkastning mellan olika placeringsalternativ kan bli betydande under ett långt arbetsliv.
Enligt Privata Affärer visar beräkningar att en 40-åring med en månadslön på 30 000 kronor kan få upp till 400 000 kronor extra i pension genom att gå från 6 till 8 procents årlig avkastning på tjänstepensionskapitalet. För höginkomsttagare kan skillnaden bli ännu större.
Majoriteten väljer inte aktiv placering
Statistik från Collectum visar att sex av tio privatanställda tjänstemän inte gjort ett aktivt val för sin tjänstepension.
I dessa fall placeras pensionspengarna automatiskt i en traditionell försäkring, där kapitalet investeras i en blandning av aktier, obligationer och andra tillgångar med lägre risk.
Dessa så kallade tradförsäkringar utgör standardvalet i de fyra stora kollektivavtalade tjänstepensionsavtalen, som omfattar miljontals svenskar.
Individens ansvar ökar med premiebestämda avtal
Tjänstepensionssystemet har förändrats från förmånsbestämda till premiebestämda avtal, där individen själv ansvarar för placeringen av pensionskapitalet.
Den som gör ett aktivt val kan välja fondförsäkring, vilket innebär högre risk men också möjlighet till högre avkastning över tid.
Det absolut viktigaste är att fler gör egna aktiva val, det är främst det som vi måste se till. Genom rådgivning kan vi sedan uppmärksamma spararna på att risktagandet kan vara för lågt, och inte förenligt med deras framtida behov.
Linnéa Ecorcheville, chef för SEB Liv.
Peder Nateus på SEB Liv påpekar att tradförsäkringar främst är utformade för utbetalning, inte långsiktig förvaltning under flera decennier efter pensioneringen.
Han menar även att de traditionella produkterna behöver anpassas till dagens mer individualiserade pensionssystem.
De stora kollektivavtalade tjänstepensionerna i Sverige är ITP för privatanställda tjänstemän, SAF-LO för privatanställda arbetare, AKAP-KR/KAP-KL för anställda inom kommun och region samt PA16 för statligt anställda. Tillsammans omfattar de över åtta miljoner personer.
Såhär ser uppdelningen av anställda i de stora kollektivavtalade tjänstepensionerna ut:
- ITP: 2,8 miljoner privatanställda tjänstemän
- SAF-LO: 3 miljoner privatanställda arbetare
- AKAP-KR/KAP-KL: 2 miljoner kommun- och regionanställda
- PA16: 740 000 statligt anställda
Fackförbund och arbetsgivare förhandlar om villkoren i dessa avtal, vilket gör förändringar av standardval och placeringsalternativ komplexa.
Både experter och branschföreträdare lyfter behovet av att fler sparare gör aktiva val och tar ställning till risktagande, för att på så sätt bättre anpassa tjänstepensionen efter individuella behov och förutsättningar.