Pensionsexperten: Det här ska du kolla i 30-, 40- och 50-årsåldern

Det du gör med pensionen i dag avgör hur mycket du får som pensionär. Här är pensionsexpertens råd för dig i 30-, 40- och 50-årsåldern. Hon pekar också ut tre vanliga fällor som kan ge dig lägre pension – samt hur du undviker dem.

Monica Zettervall är pensionsexpert på Pensionsmyndigheten. I en serie inlägg på myndighetens blogg Den orange bloggen har hon gått igenom vad du bör ha koll på i olika skeden av livet.

Här är hennes viktigaste tips.

Det som påverkar pensionen mest är dina inkomster under hela livet, om du har tjänstepension och när du börjar ta ut pensionen, enligt Zettervall.

Tre fällor att undvika i alla åldrar

I inlägget Pension för nybörjare pekar Zettervall ut tre vanliga misstag som kan ge lägre pension än du räknat med.

• Deltid i många år: ger oftast mindre pension. Välj om möjligt den anställning som ger högst total inkomst.
• Ingen tjänstepension: fråga arbetsgivaren om individuell tjänstepension. Annars motsvarar ett eget sparande på 4,5 till 6 procent av lönen före skatt vad de flesta anställda får inbetalt.
• Företagare utan plan: ta ut lön eller ha ett överskott som ger rätt till allmän pension. Avsätt sedan regelbundet pengar, med samma riktmärke på 4,5 till 6 procent.

Är ni gifta eller registrerade partner kan den som tjänar mer föra över sin premiepensionsrätt till den som tjänar mindre. Ett eget sparande till den som jobbar deltid kan också jämna ut skillnaden.

Tjänar du mer än 52 125 kronor i månaden (2026) räcker inte riktmärket. Då behöver du dessutom spara 30 till 31,5 procent av lönen över den gränsen för att komma i nivå med en anställd med kollektivavtal.

I 30-årsåldern: tiden är din största tillgång

Vid 30 har du flest år på dig att påverka slutresultatet. I Pensionstips för dig i 30-årsåldern lyfter Zettervall fram fem saker att börja med.

• Kolla tjänstepensionen: fråga arbetsgivaren om du har tjänstepension och hur mycket som betalas in. Finns kollektivavtal har du tjänstepension.
• Våga välja aktiefonder: med många år kvar kan du ta högre risk, men det är ingen garanti för bättre avkastning. En global aktieindexfond ger bred spridning.
• Betala inte för mycket: avgifterna äter av sparandet, särskilt över lång tid. Omkring 0,20 procent om året är ett riktmärke för en billig global aktieindexfond.
• Tänk på pensionen när barnen kommer: prata ihop er om hur ni jämnar ut skillnader i framtida pension. Ett sätt är att göra ett sparande till enskild egendom.
• Buffert först: för många 30-åringar är en buffert och andra sparmål minst lika viktiga som ett eget pensionssparande. Har du utrymme kan månadssparande i fonder på ett ISK vara ett alternativ.

I 40-årsåldern: få koll på helheten

Flera råd från 30-årsåldern gäller fortfarande, som låga avgifter och en högre andel aktiefonder. I Pensionstips för dig i 40-årsåldern lägger Zettervall till några nya.

• Tjänstepensionen väger tungt: den kan stå för omkring 25 procent av din totala pension. Saknar du den behöver du spara själv för att kompensera.
• Grunden före pensionssparandet: har du ingen buffert eller stora lån kan det vara viktigare att först bygga en ekonomisk grund.
• Se över efterlevandeskyddet: kontrollera vilka ekonomiska skydd familjen har om du skulle dö.
• Bolånet är en pensionsfråga: amortering sänker skulden och framtida räntekostnader, men binder pengar i bostaden. Väg det mot behovet av pengar till annat som pensionär.
• Kolla prognosen: på minPension ser du om du har tjänstepension, hur mycket du tjänat in och vad prognosen ger per månad.

I 50-årsåldern: dags att finjustera

Efter 50 blir det extra viktigt att ha koll, skriver Zettervall i Pensionstips för dig i 50-årsåldern.

• Kompensera för saknad tjänstepension: har du jobbat många år utan tjänstepension kan ett eget sparande täppa till en del av glappet.
• Fundera på återbetalningsskyddet: det gör att pengarna i tjänstepensionen går till familjen om du dör. Är ingen beroende av dem kan det vara värt att ta bort skyddet, eftersom din egen pension då blir högre.
• Sänk inte risken per automatik: att fylla 50 betyder inte att du måste byta aktiefonder mot räntefonder. Det är när uttagen närmar sig som risknivån blir extra viktig att se över.
• Se hela pensionen: inkomstpensionen svänger inte med börsen på samma sätt som fondsparande. Titta därför på helheten innan du bestämmer risken i fonderna.
• När barnen flyttar: mer pengar över varje månad kan bli ett tillfälle att spara extra till pensionen.

Så mycket har en medianlöntagare tjänat in

Pensionsmyndigheten har räknat på hur mycket en person med medianlön som började jobba vid 23 har tjänat in vid olika åldrar.

Källa: Pensionsmyndigheten. Belopp i kronor.

Tjänstepensionen bygger på avtalet SAF-LO. Spannen beror på fondutvecklingen: den lägre siffran bygger på en försiktig beräkning, den högre tar delvis hänsyn till den faktiska utvecklingen.

Exemplen är illustrationer. Din egen pension kan bli både högre och lägre beroende på hur länge du jobbat, vilken lön du har och om du haft tjänstepension.

Börja med en enkel koll

Du behöver inte göra allt på en gång, påpekar Zettervall. Logga in på minPension.se och se vilka pensioner du har och vad prognosen visar.

Det tar några minuter och ger dig en bra grund för nästa steg.

Tre saker som lyckliga pensionärer gör – och som du bör börja med långt före pensionen

Ett stort pensionskapital är ingen garanti för ett bra liv som pensionär.

BörskollenMattias Malmqvist