Pensionsfällorna som kan sänka din pension – så undviker du dem
Deltid under många år, ett jobb utan tjänstepension eller ett företag där pensionssparandet aldrig blir av. Det är tre situationer som kan ge en lägre pension än väntat.
I en genomgång av pensionsfällor lyfter Pensionsmyndigheten fram just deltidsarbete, utebliven tjänstepension och företagande utan pensionsplan. Det första steget är att ta reda på hur din egen pension påverkas.
Deltid kan få större effekt med åren
Några års deltid under småbarnstiden påverkar ofta pensionen mindre än många tror. Föräldrapenning ger pensionsrätt och den förälder som tjänar minst får normalt extra pensionsrätt under barnets fyra första år. Fortsätter du att arbeta deltid länge kan däremot både den allmänna pensionen och tjänstepensionen bli lägre.
Gifta och registrerade partner kan jämna ut skillnaden genom att föra över framtida premiepensionsrätter till den som tjänar mindre. Ett sparande i den personens namn är ett annat alternativ. För gifta kan sparandet göras till enskild egendom genom äktenskapsförord, så att det inte delas vid en skilsmässa.
Ta reda på om du får tjänstepension
Ett jobb utan kollektivavtal kan ändå ha tjänstepension. Fråga arbetsgivaren om du omfattas och hur mycket som betalas in. Om tjänstepension saknas kan du fråga om en individuell lösning.
Behöver du kompensera med eget sparande anger Pensionsmyndigheten 4,5–6 procent av lönen före skatt som riktmärke upp till 52 125 kronor i månaden 2026. För lön över den gränsen krävs ett högre sparande för att motsvara vanliga kollektivavtalade inbetalningar.
Som företagare behöver du se till att din lön eller verksamhetens överskott ger rätt till allmän pension. Du behöver också ordna ett sparande som motsvarar den tjänstepension många anställda får. Även här är 4,5–6 procent ett riktmärke för inkomster upp till 52 125 kronor i månaden 2026.
Fler val som kan påverka pensionen
Utöver Pensionsmyndighetens tre exempel vill vi lyfta några andra beslut som är värda att se över.
Ett gäller fondavgifterna, där höga avgifter kan minska pensionskapitalet över tid, så kontrollera vad dina pensionsfonder kostar och jämför med alternativ som passar din risknivå.
Ett annat gäller återbetalningsskyddet i tjänstepensionen. Det kan ge pengar till dina efterlevande om du dör, men innebär också en lägre pension för dig. Skyddet kan vara viktigt när familjen är beroende av din inkomst; senare i livet kan behovet se annorlunda ut.
Till sist spelar tidpunkten för uttaget roll. Om du börjar ta ut pensionen tidigt blir månadsbeloppet lägre livet ut. Jämför därför olika pensionsåldrar i din prognos innan du bestämmer dig.
Börja med att kontrollera din pensionsprognos och vilka inbetalningar som görs i dag. Då kan du upptäcka både sådant som saknas och val du vill ändra – medan det fortfarande finns tid att påverka din framtida pension.
Mattias Malmqvist
Laddar kommentarer…