Räntan väntas höjas i morgon – tre frågor att ställa dig själv innan du binder bolånet

Riksbanken väntas höja styrräntan till 2 procent på onsdag och fler höjningar kan följa. Vi har räknat på vad det betyder för bolånet och samlat tre frågor att ställa innan du väljer bindningstid.

Styrräntan ligger i dag på 1,75 procent. När Riksbanken lämnar sitt besked klockan 09.30 på onsdag den 4 november räknar samtliga storbanker med att den höjs.

Swedbank tror på ett steg till 2,0 procent nu och ett till 2,25 procent i februari, en nivå där räntan sedan ligger kvar till och med 2028. Drivkrafterna är enligt Swedbank Aktiellt inflationsoron kring konflikten i Mellanöstern och ett växande kapitalbehov för satsningar på AI och försvar.

Bankerna är eniga om onsdagen men inte om toppen

För bolånetagarna innebär det en gradvis uppgång snarare än en chock. Swedbank räknar med att den genomsnittliga rörliga tremånadersräntan stiger från dagens 2,69 procent till 3,2 procent nästa sommar, långt från ränteruset under 2022 och 2023.

Vi noterar att bolåneräntan i prognosen stiger ungefär lika mycket som styrräntan, med cirka en halv procentenhet, men några månader senare.

Hur högt styrräntan når till slut är däremot en öppen fråga. Nordea delar Swedbanks bild av en topp på 2,25 procent, medan Handelsbanken, SEB och SBAB räknar med 2,50 procent.

SBAB tror dessutom på tre höjningar i rad, som vi rapporterade i förra veckan.

Så tror storbankerna att styrräntan rör sig:

Källa: Bankernas senaste publicerade prognoser, sammanställda av oss på Börskollen.

Så mycket dyrare blir bolånet

I plånboken blir tiondelarna snabbt hundralappar. Om Swedbanks prognos slår in ökar räntekostnaden efter avdrag med knappt 600 kronor i månaden på ett lån på 2 miljoner kronor och med drygt 2 000 kronor på 6 miljoner kronor.

Din räntekostnad per månad efter ränteavdrag:

Källa: Vår beräkning utifrån Swedbanks prognos för den genomsnittliga rörliga tremånadersräntan och Skatteverkets regler för ränteavdrag 2026. Avrundat till tiotal kronor för en låntagare som har snitträntan på hela lånet.

Uträkningen bygger på ränteavdraget, som är 30 procent på räntekostnader upp till 100 000 kronor per år och 21 procent på det som överstiger gränsen, enligt Skatteverket. Reglerna gäller fortsatt 2026 för lån med säkerhet, som bolån.

När räntan stiger krymper också avdraget

Just den gränsen gör att en räntehöjning kan slå dubbelt. Över den får du bara tillbaka 21 öre per räntekrona i stället för 30, vilket gör varje krona ungefär 13 procent dyrare efter avdrag.

Taket gäller per person, så om ni är två på lånet har ni 100 000 kronor var. Ju högre räntan blir, desto mindre lån räcker för att nå gränsen.

Så stort kan bolånet vara innan du når taket:

Källa: Vår beräkning utifrån Skatteverkets regler för ränteavdrag 2026. Lånebeloppen är avrundade.

Bästa bolåneräntan november – Så sänker du din boränta 2026

Jämför aktuella bolåneräntor och lär dig knepen för att sänka din räntekostnad. Se snitträntor och tips för att hitta den billigaste bolåneräntan 2026.

BörskollenKristoffer Matsson

Tre frågor att ställa innan du binder

Siffrorna visar vad en höjning kostar, men inte hur du bör göra med ditt lån. Något svar som passar alla finns inte, enligt Arturo Arques, privatekonom på Swedbank och Sparbankerna, som i stället pekar på tre saker att väga in: hushållets ekonomi, viljan att ta risk och räntekurvan.

För det första ska man vara medveten om att alla ränteprognoser är förknippade med osäkerhet, särskilt i ett omvärldsläge som det vi har nu. Så du ska inte basera din hushållsekonomi på att prognoserna garanterat kommer att slå in.
- Arturo Arques, privatekonom på Swedbank och Sparbankerna

Tål budgeten en betydligt högre ränta? Arques menar att man bör räkna på vilken räntenivå hushållet klarar utan verkliga problem och att den som annars skulle få det riktigt svårt kan ha skäl att binda hela eller delar av lånet.

Hur mycket risk vill du bära? Rörlig ränta är inget fel i sig, menar Arques, så länge man vet hur stor risk man faktiskt tar.

Vad säger räntekurvan? Är premien för att binda ovanligt hög kan rörlig ränta enligt Arques vara ett alternativ, om ekonomin tål det.

Omvänt varnar han för att se lägre bundna räntor som en självklar signal att binda.

Ett sådant läge betyder ofta att marknaden räknar med lågkonjunktur och sänkt styrränta. Då finns det utrymme för den rörliga räntan att gå ned ytterligare.

Han påminner också om att räntan sällan stiger ensam. Höga räntor brukar gå hand i hand med dyrare mat och drivmedel.

Bor du i en tungt belånad bostadsrättsförening kan även avgiften stiga.

Nästa besked kommer sedan i december

Riksbanken presenterar ingen ny räntebana i samband med onsdagens beslut. Den kommer i stället den 16 december, när årets sista besked lämnas tillsammans med en penningpolitisk rapport.

Då avgörs också om SBAB får rätt i sin prognos om en andra höjning redan före jul.

Andelen som binder bolåneräntan hos SBAB har tredubblats sedan juni – ”inte för sent att binda”

På tre månader har andelen SBAB-kunder som väljer bunden bolåneränta tredubblats, från 2 procent i juni till 6 procent i september.

BörskollenDennis Jerkovic