Så enkelt blir du miljonär – 29 kronor om dagen kan räcka
855 kronor i månaden – eller knappt 29 kronor om dagen. Det är vad du behöver investera för att nå en miljon kronor på 30 år, förutsatt att börsen ger en genomsnittlig avkastning på 7 procent per år.
Det låter nästan för enkelt, men förklaringen är ränta-på-ränta-effekten. Ju tidigare pengarna investeras, desto längre tid får avkastningen på sig att skapa ytterligare avkastning.
Den som väntar i tio år och bara har 20 år på sig behöver i stället spara omkring 1 970 kronor i månaden. Ska målet nås inom tio år stiger beloppet till nästan 5 850 kronor.
Skillnaden visar varför tiden är småspararens kanske viktigaste tillgång. Ett miljonkapital behöver inte kräva extrema uppoffringar – men det kräver att sparandet kommer i gång.
Därför räknar vi med 7 procents avkastning
Den amerikanska börsen, mätt genom S&P 500, har sedan 1928 gett en genomsnittlig totalavkastning på knappt 10 procent per år inklusive återinvesterade utdelningar, enligt Carry. Det är ett starkt historiskt resultat, men ingen garanti för framtiden.
Beräkningarna i den här artikeln utgår därför från mer försiktiga 7 procent per år. Det ligger också nära utvecklingen för ett globalt börssparande under längre perioder. MSCI All Country World Index gav exempelvis i genomsnitt 7,8 procent per år under perioden 2001–2025, mätt i svenska kronor, enligt Danske Bank.
Vid 7 procents årlig avkastning fördubblas ett investerat kapital på drygt tio år. Det betyder att 500 000 kronor kan växa till en miljon utan några ytterligare insättningar – om avkastningen når upp till antagandet och pengarna får ligga kvar.
Så mycket behöver du spara för att nå en miljon
Tabellen visar hur stort månadssparande som krävs för att nå en miljon kronor från noll. Beräkningarna bygger på månatliga insättningar och effektiv månadsavkastning. Skatter och fondavgifter är inte inräknade.
| Spartid | 0 % avkastning | 4 % avkastning | 7 % avkastning | 10 % avkastning |
|---|---|---|---|---|
| 5 år | 16 667 kr | 15 110 kr | 14 050 kr | 13 060 kr |
| 10 år | 8 333 kr | 6 820 kr | 5 850 kr | 5 000 kr |
| 15 år | 5 556 kr | 4 090 kr | 3 210 kr | 2 510 kr |
| 20 år | 4 167 kr | 2 750 kr | 1 970 kr | 1 390 kr |
| 25 år | 3 333 kr | 1 970 kr | 1 280 kr | 810 kr |
| 30 år | 2 778 kr | 1 460 kr | 855 kr | 485 kr |
Kontrasten är tydlig. Utan avkastning behöver du lägga undan 2 778 kronor varje månad i 30 år. Med 7 procents avkastning sjunker beloppet till 855 kronor.
Det beror på att du inte behöver spara ihop hela miljonen själv. Med ett månadssparande på 855 kronor under 30 år uppgår de egna insättningarna till knappt 308 000 kronor. Om antagandet håller står avkastningen för resterande drygt 690 000 kronor.
Så snabbt kan det gå med ett högre sparande
Den som har möjlighet att spara mer kan korta vägen till miljonen rejält. Vid 7 procents årlig avkastning blir den ungefärliga spartiden:
- 1 000 kronor i månaden: cirka 28 år
- 2 000 kronor i månaden: cirka 20 år
- 3 000 kronor i månaden: cirka 15 år och 8 månader
- 5 000 kronor i månaden: cirka 11 år och 3 månader
- 7 500 kronor i månaden: cirka 8 år och 4 månader
- 10 000 kronor i månaden: cirka 6 år och 8 månader
- 15 000 kronor i månaden: cirka 4 år och 9 månader
Ett befintligt startkapital gör vägen ännu kortare. Den som redan har 100 000 kronor investerade behöver spara ungefär 1 210 kronor i månaden för att nå en miljon inom 20 år. Med ett startkapital på 250 000 kronor räcker omkring 65 kronor i månaden under samma period.
Checklista: så hittar du 855 kronor i månaden
Ett sparande på 855 kronor kan däremot kännas svårt för många om ekonomin redan är pressad. Uppdelat motsvarar beloppet dock omkring 197 kronor i veckan eller knappt 29 kronor om dagen. Ofta går det att nå nivån genom flera mindre förändringar i stället för en stor uppoffring.
- Automatisera sparandet: Lägg in en överföring samma dag som lönen kommer. Då behandlas sparandet som en fast utgift och pengarna hinner inte användas till annat.
- Se över abonnemangen: Avsluta tjänster som sällan används och undersök om mobil-, bredbands- eller streamingavtal kan ersättas med billigare alternativ.
- Jämför de stora kostnaderna: Försäkringar, elavtal och bolåneräntor kan ge större besparingar än många små vardagsköp. För över hela eller delar av besparingen till sparandet.
- Ta med en extra matlåda: En enda köpt lunch mindre i veckan kan frigöra flera hundra kronor i månaden utan att vardagen behöver förändras särskilt mycket.
- Spara en del av varje löneökning: Höj det automatiska sparandet direkt när inkomsten stiger. Då blir förändringen mindre märkbar i vardagsekonomin.
- Investera oväntade tillskott: Skatteåterbäring, bonusar och andra engångsbelopp kan ge sparandet ett startkapital och förkorta vägen till målet.
- Börja lägre och trappa upp: Om 855 kronor inte ryms i ekonomin i dag kan du börja med exempelvis 300 kronor och höja sparandet med 100 kronor varje kvartal.
Tiden gör mer arbete än du tror
Det viktigaste är inte nödvändigtvis att börja med ett stort belopp. Det är att börja alls. Ett tidigt månadssparande ger varje insatt krona fler år att växa, medan en sen start måste kompenseras med betydligt större insättningar.
Samtidigt varierar börsen kraftigt från år till år. En genomsnittlig avkastning på 7 procent innebär inte att kapitalet växer med exakt 7 procent varje år. Under vissa perioder kan börsen falla kraftigt och det kan ta tid innan tidigare nivåer återhämtas. En bred och billig indexfond kan sprida riskerna, men tar inte bort dem.
Inflationen behöver också vägas in. Vid 2 procents årlig inflation motsvarar en miljon kronor om 20 år omkring 673 000 kronor i dagens penningvärde. Den som vill ha samma köpkraft som en miljon har i dag behöver därför sikta på ungefär 1,49 miljoner kronor om 20 år.
Miljonstrecket är alltså inte en garanti för ekonomisk frihet. Beräkningarna visar däremot hur ett hanterbart månadssparande, en lång tidshorisont och återinvesterad avkastning kan bygga ett betydande kapital. För många är vägen enklare än den först verkar – särskilt för den som börjar i dag.
Daniel Åstrand