Så kan du få loss pengar ur bostaden – utan att behöva flytta

Många svenska pensionärer har stora tillgångar bundna i sina bostäder, men har samtidigt svårt att förbättra sin ekonomi utan att flytta. Trots värdestegringar och möjliga vinster vid en försäljning är alternativen för att frigöra pengar begränsade, särskilt för dem med låga inkomster.

• En stor andel pensionärer har låg inkomst trots högt bostadsvärde.
• Skatteregler och lånevillkor försvårar möjlighet att frigöra kapital.
• Flera alternativa lösningar finns, men de har tydliga nackdelar.

Innehåller annonslänkar till Compricer och Danske Bank.

Enligt Aftonbladet, som hänvisar till statistik från bland annat SCB och intervjuer med experter, lever omkring var tionde pensionär i Sverige under gränsen för relativ fattigdom. Samtidigt äger många av dessa personer bostäder som har ökat kraftigt i värde under de senaste decennierna.

Utmaningar vid bostadsbyte och reavinstskatt

Många äldre har svårt att hitta billigare alternativ om de vill bo kvar i samma område. Hyreskostnaderna är höga och krav på inkomst från hyresvärdar gör det svårt även för den som sålt en villa och har kapital på banken.

Enligt SCB ligger snitthyran för en trerumslägenhet på cirka 8 200 kronor per månad. Flera hyresvärdar kräver att hyresgästens inkomst ska vara två till tre gånger större än hyran, vilket utesluter många pensionärer med låg inkomst, oavsett förmögenhet.

Vid försäljning av en villa som köpts för 700 000 kronor 1995 och säljs för 3,3 miljoner kronor idag uppstår en reavinst på 2,6 miljoner kronor. Av denna vinst beskattas 22 procent, vilket innebär en skatt på 572 000 kronor.

Utöver ekonomiska aspekter spelar känslomässiga band till bostaden en viktig roll. Många vill inte lämna den plats som varit deras hem under lång tid.

Ett boende är någonting som man ofta har väldigt starka känslomässiga band till. Många vill helt enkelt inte lämna den plats de har gjort till sitt hem sedan många år.

Moa Langemark, konsumentskyddsekonom.

Maria Larsson, förbundsordförande i SPF Seniorerna, menar att det behövs fler attraktiva och prisvärda bostäder för äldre. Hon pekar även på att reavinstskatten kan vara en tröskel för att flytta och föreslår att man tar hänsyn till inflationen vid beskattning, så att inte hela prisstegringen beskattas.

Alternativa sätt att frigöra pengar ur bostaden

För dem som vill bo kvar men ändå frigöra kapital finns flera lösningar, men varje alternativ har sina begränsningar och risker:

• Lån med medfinansiär: En närstående, exempelvis ett barn, kan gå in som borgensman. Detta kan ge lägre lånekostnad än exempelvis en kapitalfrigöringskredit. Dock innebär det att medfinansiären blir betalningsskyldig om problem uppstår.
• Kapitalfrigöringskredit: Ett lån där bostaden är säkerhet och räntekostnaderna betalas först när lånet löses. Räntan är dock högre än för ett vanligt bolån och den totala kostnaden kan bli stor över tid.
• Uthyrning av bostaden: Hela eller delar av villan kan hyras ut. Hyresintäkten beskattas efter avdrag, och det finns juridiska aspekter att beakta, exempelvis besittningsskydd efter två år om inte annat avtalats.

Kreditprövningarna hos banker blir också striktare med åldern. Från 58 års ålder minskar låneutrymmet till fyra gånger årsinkomsten, då bankerna tar hänsyn till framtida inkomstsänkning vid pension. Efter pension kan låneutrymmet återgå till sex gånger årsinkomsten, men kvar-att-leva-på-beloppet justeras nedåt då utgifterna förväntas minska.

Många äldre står därmed inför en komplex situation där både regler, ekonomiska förutsättningar och känslomässiga faktorer påverkar möjligheten att förbättra sin privatekonomi utan att lämna sitt hem. Flera röster efterlyser politiska åtgärder för att öka valfriheten och minska ekonomiska trösklar för äldre som vill frigöra kapital ur sin bostad.

Jämför boräntor: Banken som just nu sticker ut

En färsk granskning visar att Danske Bank ännu en gång sticker ut med den lägsta snitträntan för rörligt bolån på 2,58 % per september. Efter ännu en räntesänkning i slutet av september går det dessutom förmodligen att få ännu bättre ränta just nu.

Visste du att de dessutom erbjuder så kallad färdigförhandlad ränta? Det innebär att du med några få knapptryck kan fylla i dina uppgifter och få ett individuellt ränteerbjudande direkt på skärmen – utan behov av förhandling eller ens personlig kontakt. Smidigt va?

Se själv och jämför aktuella boräntor från olika banker: