Små avgifter kan kosta dig hundratusentals kronor i pension
En avgift på en procent låter harmlöst. Men över ett helt arbetsliv kan skillnaden äta upp hundratusentals kronor i pensionskapital. Det är en av de aspekter man behöver ha koll på i sitt sparande. Nu går Pensionsmyndigheten ut med sina 10 bästa tips för din framtida pension.
Den svenska pensionen bygger på tre delar: allmän pension, tjänstepension och frivilligt eget sparande. För de flesta utgör de två första den största delen, medan eget sparande ofta är ett komplement.
Många fokuserar på lönen men glömmer att hantera de faktorer som tyst påverkar vad som väntar i slutändan. Monica Zettervall, expert på Pensionsmyndigheten, sammanfattar myndighetens tio tips som sträcker sig över hela livet – från sparande tidigt i karriären till hur och när pensionen tas ut.
Pension kan kännas långt bort eller väldigt nära. Oavsett var du befinner dig i livet är kunskap den bästa grunden för att fatta kloka beslut.
Monica Zettervall, expert på Pensionsmyndigheten
Avgifterna som sakta krymper kapitalet
Avgifterna i pensionssparandet är den mest underskattade faktorn.
Även små procentandelar slår hårt mot slutresultatet när ränta-på-ränta-effekten tillåts jobba åt fel håll i decennier.
Risknivån är en annan knapp som sällan justeras. Den bör anpassas efter både ålder och livssituation, och en för låg risknivå tidigt i livet kan innebära att du missar betydande avkastning under de år då du har störst möjlighet att ta risk.
Livshändelser som formar din pension
Deltidsarbete minskar pensionsgrundande inkomst, men det finns sätt att delvis motverka effekten om man känner till dem.
Valet av återbetalningsskydd på tjänstepensionen avgör dessutom vem som faktiskt får pengarna om du dör innan uttaget är klart.
Kvinnors pensioner är i genomsnitt lägre än mäns, ett mönster som direkt återspeglar lägre livsinkomster och fler år med deltid.
Det gör kunskapen om dessa val extra viktig för den gruppen.
Även förändringar i riktåldrar påverkar när du kan ta ut pension och hur stor den blir, vilket gör det viktigt att hålla sig uppdaterad om vad som gäller.
Mattias Malmqvist
När pensionen närmar sig
När du kommer närmare pensionen blir planeringen mer konkret. Då handlar det bland annat om att skapa en samlad bild av alla pensionsdelar och att tänka igenom hur uttaget ska ske.
Pensionsmyndigheten lyfter fram att tidpunkten för uttaget är ett av de mest påverkbara besluten en sparare kan ta. Väljer du att vänta några år kan månadspensionen öka märkbart.
Samtidigt kan skatten variera beroende på hur och när du tar ut olika delar av pensionen, vilket gör planeringen extra viktig.
Det här lyfter Pensionsmyndigheten fram
Bland råden märks bland annat att:
- Jämför avgifter mellan fonder och välj lägre kostnad vid likvärdig risk
- Sänk risknivån gradvis när pensionen närmar sig
- Skaffa en samlad bild av allmän pension, tjänstepension och eget sparande
- Ta reda på ditt återbetalningsskydd och om det passar din situation
- Undersök hur deltidsarbete påverkar din pension och om det går att kompensera
- Kontrollera vilka riktåldrar som gäller för ditt uttag
- Planera uttaget så att du undviker onödigt hög skatt
- Se över hela din pension regelbundet, till exempel via Pensionsmyndighetens tjänster
- Ta ut pensionen vid en tidpunkt som passar din ekonomi och livssituation
- Uppdatera dina val när livet förändras, till exempel vid nytt jobb eller familjebildning
Sammantaget visar råden att små justeringar över tid kan få stor effekt på den framtida pensionen.