Experten: Så får du ut mer av din tjänstepension – fem tips
De flesta vet att de har en tjänstepension. Betydligt färre vet var pengarna finns, vad de placeras i eller hur mycket de går miste om genom att aldrig ha loggat in. Det är dags att ändra på det.
Det är inte lathet som håller folk borta. Systemet har aldrig förklarat vad man faktiskt ska göra. Här är fem steg baserade på råd från Privata Affärers ekonomijournalist Frida Bratt, som tar dig från noll till kontroll.
Minpension ger dig överblicken
Steg ett är, enligt Bratt, att logga in på Minpension.se. Tjänsten samlar alla dina pensionspengar på ett ställe, oavsett hur många arbetsgivare eller pensionsbolag som dyker upp i historiken.
Steg två är att logga in på respektive pensionsbolags egen webbplats med BankID. Det är där de faktiska valen görs, inte på Minpension.
Steg tre handlar om det centrala vägvalet: tradförsäkring eller fondförsäkring. Tradförsäkringen ger trygghet och låg risk. Fondförsäkringen öppnar för högre avkastning med större svängningar.
Unga bör välja aktier och hålla fast vid det
Steg fyra gäller den som väljer fondförsäkring: prioritera aktiefonder med låga avgifter och geografisk spridning. En kombination av globalfond, Sverigefond, tillväxtmarknadsfond och småbolagsfond ger bred exponering utan onödig koncentration.
Väljer du fondförsäkring utan att göra ett aktivt fondval hamnar du i pensionsbolagets så kallade entrélösning, en korg med fonder som bolaget valt ut. Det behöver inte vara dåliga val, men skillnaderna mellan bolagen kan vara stora.
Enligt Privata Affärers genomgång av de fyra stora kollektivavtalade pensionsplanerna, som vi tidigare har rapporterat om, fick exempelvis en kommunanställd i Swedbanks entrélösning 17,7 procents genomsnittlig årsavkastning de senaste fem åren, mot KPA Pensions 9,5 procent under samma period.
Räknat på en månatlig insättning på 2 250 kronor motsvarar det ett glapp på 35 000 kronor i totalt sparkapital över fem år, och betydligt mer över tid, vilket visar på vikten av att göra ett val.
Det finns heller ingen poäng med att välja lågriskfonder inom en fondförsäkring. Den som vill ha låg risk väljer tradförsäkring, som ur ett avgiftsperspektiv är det överlägsna alternativet.
En viktig varning: har du en tradförsäkring tecknad på 1980- eller 1990-talet kan garantiräntan fortfarande ligga på 3 till 5 procent. Håll hårt i den, menar Bratt. Senare inbetalningar till samma försäkring omfattas dock inte nödvändigtvis av samma villkor.
Steg fem är att justera när pensionen väl börjar skymta. Fondförsäkring med aktiefonder passar den som har lång tid kvar till pensionen. Tradförsäkringens trygghet och lägre svängningar passar bättre när pensionsdatumet är inom räckhåll.
Många unga missar det viktigaste för pensionen
Samtidigt finns det skäl att sätta fondvalen i rätt perspektiv.
En undersökning från Pensionsmyndigheten, som vi tidigare har rapporterat om, visar att över hälften av unga svenskar tror att det privata sparandet är den viktigaste faktorn för den framtida pensionen. Enligt myndighetens pensionsexpert Monica Zettervall är det en missuppfattning.
Det som påverkar pensionen mest är i stället livsinkomsten, att arbetsgivaren betalar in tjänstepension och när pensionen tas ut. Fondval kan därmed göra skillnad över tid och bör göras, men de kan inte kompensera för ett kort arbetsliv eller uteblivna tjänstepensionsinbetalningar. Därför blir rådet i slutändan enkelt: se till att tjänstepensionen finns på plats, logga in på MinPension och gör medvetna val där de faktiskt spelar roll.
Dennis Jerkovic