Pensionsexperten: Sju riskfaktorer – då kan tidig pension vara det ekonomiskt smartaste valet
Systemet säger 67, men statistiken berättar en annan historia. Ungefär hälften av alla svenskar lever inte tillräckligt länge för att ett senarelagt pensionsuttag ska löna sig ekonomiskt. Enligt Aftonbladet menar pensionsexperten Håkan Svärdman på Folksam att ett tidigt uttag för många är det rationellt kloka valet.
Det tar 18 till 20 år innan den totalt utbetalda pensionen blir högre vid ett sent uttag än vid ett tidigt. Svärdman är ovanligt rak i sin slutsats: att skjuta på uttaget längre än riktåldern är "ett lotteri med döden".
Sju faktorer som förändrar kalkylen
Enligt Aftonbladet menar Svärdman att det finns sju konkreta riskfaktorer som statistiskt ökar risken för förtida död och därmed kan göra ett tidigt pensionsuttag motiverat:
- Att vara man
- Kraftig övervikt
- Rökning
- Hög alkoholkonsumtion
- Allvarlig sjukdom
- Låg inkomst
- Sjukersättning
Omfattas man av två eller fler av de här faktorerna så har man rent statistiskt en förhöjd risk att dö i förtid. Då kan ett tidigt uttag vara värt att överväga.
Håkan Svärdman, pensionsexpert på Folksam enligt Aftonbladet.
Under det senaste decenniet har Pensionsmyndigheten noterat en tydlig tudelning: fler jobbar efter riktåldern, men andelen som tar ut tidig pension ökar samtidigt. Systemet är byggt för genomsnittet, inte för den enskildes livslängd.
Fem vägar till tidig frihet
Ett tidigt uttag kostar. Månadsbeloppet sjunker med 6 till 7 procentenheter per år före riktåldern och sänkningen är livsvarig. Dessutom beskattas pensionsinkomster hårdare före 68 års ålder, vilket för en medelinkomsttagare innebär 1 500 till 2 000 kronor mer i skatt varje månad.
Svärdman presenterar fem strategier för den som ändå vill ha råd med ett tidigt utträde. Den enklaste: börja ta ut pensionen direkt och använd ett privat sparkapital som komplement, inte för att skjuta på uttaget. Den mest avancerade: den som har 3 till 4 miljoner i premiebestämd tjänstepension kan lämna arbetslivet vid 62 med 70 till 80 procent av slutlönen livet ut.
För den med lägre tjänstepension handlar det om att sänka fasta kostnader och aktivera tillgångar som fritidshus eller skogsandelar.
En fjärde väg är utlandsflytt. Bosatt i Finland betalar en pensionär 22,5 procents SINK i stället för upp till 29 procents kommunalskatt, vilket för en pension på 25 000 kronor innebär 649 kronor mer i plånboken varje månad.
Den femte strategin vänder på logiken: börja ta ut pensionen vid 64 och fortsätt jobba heltid. Enligt Aftonbladet kan en medelinkomsttagare bygga upp ett sparkapital på 500 000 kronor till dess arbetslivet tar slut. Det kräver dock disciplin nog att faktiskt sätta undan pengarna.
Vill du maxa pensionen i stället? Fyra sätt som faktiskt gör skillnad
Den som i stället prioriterar en så hög pension som möjligt har andra verktyg att ta till.
Det mest grundläggande är att jobba ett extra år efter riktåldern.
Varje extra år höjer pensionen med 6 till 7 procentenheter livet ut, vilket ofta är svårslaget jämfört med att spara mer på egen hand.
Löneväxling är ett annat populärt sätt att lägga in en extra växel, och innebär att du byter en del av din lön mot pensionssparande.
Löneväxling rekommenderas dock bara för den som tjänar över 54 000 kronor i månaden, annars riskerar den allmänna pensionen att påverkas negativt.
I premiepensionen är AP7 Såfa det statliga förvalet, en åldersanpassad portfölj med global aktiefond. Sett över tid är det drygt 13 procent av pensionsspararna med egna fondval som har överträffat förvalets värdeutveckling, enligt Pensionsmyndigheten, vilket gör det statliga förvalet till ett bra val för att potentiellt få maximal avkastning på pensionspengarna.
År 2025 avvek dock från mönstret, då ungefär hälften av spararna med egna fondval hade en högre värdeutveckling än AP7 Såfa.
En faktor som ofta också underskattas är valet av arbetsgivare. Att se till att jobba på ett företag som betalar in tjänstepension är det absolut viktigaste valet du kan göra för att förbättra din framtida pension, enligt Finansförbundets pensionsexpert Henrik Cronier.
Kristoffer Matsson