Rekordmånga binder bolånen – så ska du tänka enligt experterna

På tre månader mer än fördubblades andelen svenska bolånetagare som väljer bunden ränta. Skiftet drivs inte av förändrade ränteprognoser, utan av något mer svårfångat: en känsla av att världen blivit farligare.

I december valde 5 procent av SBAB:s kunder att binda hela eller delar av sina bolån. I mars hade den siffran klättrat till 12 procent, den högsta nivån sedan det räntestormiga 2022, vilket vi rapporterat om.

Det är ett statistiskt trendbrott i ett land där rörlig ränta länge fungerat som en närmast självklar reflex.

Innehåller annonslänkar till Compricer.

Geopolitiken styr lånebesluten

Förklaringen är psykologisk lika mycket som ekonomisk. Linda Hasselvik, privat- och boendeekonom på SBAB, pekar på upplevd oro snarare än kalkylerade räntescenarier som drivkraft.

Sannolikt är det en konsekvens av att man har upplevt att det varit mer ekonomiskt oroligt i omvärlden i kombination med att det har varit relativt liten skillnad mellan rörlig och bunden ränta.

Linda Hasselvik, privat- och boendeekonom på SBAB till TT.

Under senare delen av mars höjde bolåneaktörerna, däribland SBAB, sina bundna räntor med hänvisning till stigande marknadsräntor till följd av konflikten i Mellanöstern. De som agerade tidigt i månaden fick därmed bättre villkor än de som väntade.

Aldrig för sent att agera

Trenden är inte isolerad till SBAB. Swedbanks presschef Hannes Mård, bekräftar i en skriftlig kommentar till TT att något fler kunder numera väljer att binda, även om en klar majoritet fortfarande väljer rörligt.

Hasselvik avfärdar ångerkänslorna hos dem som missade marsläget och menar att det aldrig är för sent att binda, enligt Privata Affärer.

Men är man osäker och har små marginaler är det aldrig för sent att binda.

Linda Hasselvik, privat- och boendeekonom på SBAB till Privata Affärer.

Det fortsatt oroliga ekonomiska läget ger löpande incitament att binda, framför allt för hushåll med begränsade marginaler.

Hasselvik tror att fler än normalt kommer att binda i april och maj, men sannolikt inte i samma utsträckning som under mars.

Små val – som ger stor skillnad

Tabellen nedan illustrerar vad exempelvis 0,3 procentenheter lägre ränta ger för effekt på din bolånekostnad (före ränteavdrag på 30 procent):

0,3 procentenheter kan verka lite, men det är inte ovanligt att med skillnader mellan 0,2-0,4 procentenheter mellan de banker som ger den lägsta respektive den högsta bolåneräntan idag, för olika löptider.

Det finns med andra ord betydande pengar att spara varje år, istället för att göda din nuvarande banks vinster med din lathet.

I vår stora bolåneguide ger vi fler konkreta tips att ta redan nu:

1. Jämför räntor – Se vilka aktörer som erbjuder lägst ränta just nu (besök vår guide eller spana i tabellen ovan).
2. Undersök villkoren – Kolla om rabatter finns kopplade till belåningsgrad, energieffektivitet eller organisationsmedlemskap.
3. Hämta individuellt erbjudande – Tar under en minut och är inte bindande.
4. Begär amorteringsunderlag – Kostnadsfritt och signalerar till din bank att du överväger att flytta.
5. Konkurrensutsätt din bank – Använd konkurrenternas erbjudanden som förhandlingskort.
6. Byt bank om det lönar sig – Det är enklare än de flesta tror.

Spana in tabellen nedan som visar bankerna med lägst snitträntor just nu, och klicka dig vidare för att läsa mer kring villkor samt se din individuella ränterabatt.

Varning för ny “bolåneskatt” – och så undviker du att göda banken i onödan

Nordea, SEB och SBAB slår fast att ett föreslaget skattetillägg på banker kommer att leda till högre bolåneräntor för hushållen.

BörskollenDaniel Åstrand

Vad experterna säger: binda eller inte?

Expertbilden är splittrad, och råden skiljer sig beroende på vems ekonomi det handlar om.

SEB:s boränteråd slår fast att bolånetagare inte ska behöva vara geopolitiska experter för att fatta räntebeslut. I stället finns skäl att luta sig mot klassiska privatekonomiska principer: den som planerar att flytta inom kort har sällan mycket att vinna på att binda, medan den med små marginaler och behov av stabilitet bör överväga bundet.

Enligt SBAB:s senaste analys skiljer det relativt lite, cirka 0,2 procentenheter, mellan att binda räntan på ett till tre år jämfört med att ha rörlig ränta. Den som binder på fyra eller fem år uppskattas få betala 0,3 procentenheter mer än den som väljer rörligt.

SBAB:s råd landar i att den som vill slippa oroa sig för om boendekostnaden ska gå upp, eller har små marginaler, kan det vara smart att binda. Har man däremot utrymme i ekonomin och klarar av högre kostnader under en period, kan rörlig ränta passa bättre.

Stabelo lyfter att den som vill ha förutsägbara boendekostnader kan det vara värt att binda under en viss period, även om det kostar lite extra. Särskilt nu när de bundna räntorna fortfarande är relativt låga och de rörliga räntorna troligen inte kommer sänkas ytterligare på ett tag.

Osäker framtid för boräntan – experter varnar för oväntade vändningar

Risken har ökat för högre inflation och räntor. Men Riksbanken lämnar ändå räntan oförändrad, spår SBAB, med tillägget att det är extremt osäkert.

BörskollenDennis Jerkovic

Historiken talar dock sitt tydliga språk: att binda på fem till tio år resulterar nästan alltid i en förlust, enligt Lånupplysningen. Väljer man att binda rekommenderas en bindningstid på ett till högst tre år. Har man en stabil ekonomi som klarar potentiella räntehöjningar är det klokaste rådet att välja rörlig ränta.