Så mycket betalar din åldersgrupp i fondavgift – och så mycket kostar det dig
En procentenhets skillnad i fondavgift kan kosta sparare hundratusentals eller miljontals kronor över ett sparliv. Ändå är det de äldsta spararna, med minst tid att hämta igen förlusterna, som betalar mest. Och de yngsta gör det sämre än väntat.
Sparare över 64 år betalar i genomsnitt 1,1 procent i fondavgift för sina aktiefonder. Deras barn i 35–44-årsåldern betalar 0,6 procent, nästan hälften så mycket, enligt Finansinspektionen.
Förklaringen är inte likgiltighet utan struktur. Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen, pekar på tre samverkande faktorer: indexfonder slog igenom sent, äldre sparare använder digitala plattformar mer sällan, och gamla innehav på fonddepåer rör sig trögt eftersom en försäljning troligen utlöser kapitalskatt.
Den som har sparat länge kan ha mycket att vinna på att se över sina fondavgifter. Även små skillnader i avgift kan få stor betydelse för avkastningen när sparandet växer under många år.
Moa Langemark, konsumentskyddsekonom på Finansinspektionen.
Klyftan syns tydligt i indexfondsandelen. Bland 35–44-åringarna förvaltas hälften av aktiefondskapitalet passivt, i indexfonder eller indexnära fonder. För sparare över 64 år är motsvarande andel bara 20 procent.
Så mycket kostar en procentenhets avgiftsskillnad över 30 år:
| Månadssparande | Låg avgift (0,20%) efter 30 år | Hög avgift (1,20%) efter 30 år | Skillnad |
|---|---|---|---|
| 1 000 kr | 1 154 000 kr | 921 000 kr | 233 000 kr |
| 2 000 kr | 2 308 000 kr | 1 842 000 kr | 466 000 kr |
| 3 000 kr | 3 462 000 kr | 2 763 000 kr | 699 000 kr |
| 4 000 kr | 4 616 000 kr | 3 684 000 kr | 932 000 kr |
| 5 000 kr | 5 770 000 kr | 4 605 000 kr | 1 165 000 kr |
| 6 000 kr | 6 924 000 kr | 5 526 000 kr | 1 398 000 kr |
| 7 000 kr | 8 078 000 kr | 6 447 000 kr | 1 631 000 kr |
| 8 000 kr | 9 232 000 kr | 7 368 000 kr | 1 864 000 kr |
| 9 000 kr | 10 386 000 kr | 8 289 000 kr | 2 097 000 kr |
| 10 000 kr | 11 540 000 kr | 9 210 000 kr | 2 330 000 kr |
Antaganden: 7% årlig avkastning före avgifter, 0 kr startkapital, 30 år. En procentenhets avgiftsskillnad.
Detta kostar avgiften olika åldersgrupper:
| Åldersgrupp | Snittavgift | Slutvärde efter 30 år (2 000 kr/mån) | Förlorat vs. indexfond (0,20%) |
|---|---|---|---|
| 18–24 år | 0,90% | 1 986 000 kr | 322 000 kr |
| 25–34 år | 0,65% | 2 139 000 kr | 169 000 kr |
| 35–44 år | 0,60% | 2 170 000 kr | 138 000 kr |
| 45–54 år | 0,80% | 2 047 000 kr | 261 000 kr |
| 55–64 år | 0,95% | 1 955 000 kr | 353 000 kr |
| 64+ år | 1,10% | 1 865 000 kr | 443 000 kr |
Källa: Siffror angående snittavgift bland olika åldersgrupper är från Finansinspektionen. Antaganden: 7% årlig avkastning före avgifter, 0 kr startkapital, 2 000 kr/mån, 30 år. Indexfond = Sverigeindexfond med medianavgift 0,20%.
De digitalt savvy unga är inte billigast
18–24-åringarna, uppvuxna med mobilbanker och jämförelsetjänster, betalar 0,9 procent i snittavgift. Det är mer än 35–44-åringarnas 0,6 procent och mer än fyra gånger kostnaden för en Sverigeindexfond på 0,20 procent.
Det är alltså inte ålder i sig som driver låga avgifter, utan ett specifikt livsskede präglat av stabilt sparande och vana vid indexprodukter.
Sambandet mellan hög avgift och bättre avkastning saknas dessutom helt. En genomgång av 1 481 fonder, gjord av Placera, som vi tidigare rapporterat om, visar att korrelationen mellan avgift och avkastning på fem år i praktiken är noll. Dyrt kostar mer, men ger inte mer.
Rådet från Finansinspektionen är konkret: jämför din fondavgift med medianavgiften för samma fondtyp, ett arbete som tar några minuter. Medianavgiften för aktivt förvaltade Sverigefonder ligger på 1,30 procent i första kvartalet 2026, mot 0,20 procent för indexalternativet.
Dennis Jerkovic