Så mycket dyrare kan ditt bolån bli efter tre räntehöjningar
Den 4 november kan Riksbanken inleda en serie räntehöjningar. Om de tre höjningar som SBAB räknar med får fullt genomslag på bolåneräntorna stiger den rörliga räntan med 0,75 procentenheter till februari. För den som har ett lån på tre miljoner kronor innebär det drygt 1 300 kronor mer i månaden efter ränteavdrag.
Styrräntan har legat på 1,75 procent i över ett år. Nu signalerar Riksbanken att perioden med oförändrad ränta kan närma sig sitt slut.
Vid beskedet i september lämnade Riksbanken räntan orörd, men skrev samtidigt att höjningarna väntas inledas i år om utsikterna står sig. Bakom omsvängningen ligger en starkare konjunktur och ett fortsatt högt kostnadstryck från kriget i Mellanöstern.
SBAB räknar med tre höjningar i rad
Statliga SBAB räknar med tre höjningar på vardera 0,25 procentenheter i november, december och februari. Det skulle lyfta styrräntan till 2,50 procent.
Det vore anmärkningsvärt om inflationen inte går upp påtagligt kommande månader.
– Robert Boije, chefsekonom på SBAB
Banken pekar bland annat på dyra drivmedel, höga fraktpriser och en svagare krona.
För bolånetagare är frågan hur mycket av höjningarna som slår igenom på den egna räntan. Den rörliga bolåneräntan följer oftast styrräntan, och SBAB räknar med att den stiger lika mycket. Det kan märkas tydligt i hushållskassan.
Så mycket dyrare blir lånet
Vi har räknat på fem lånebelopp med en ränta på 2,73 procent som utgångspunkt. Det var snittet för nya rörliga bolån i augusti, enligt SCB.
Så mycket mer får du betala per månad om räntan höjs med 0,75 procentenheter:
| Lån | Ränta per år i dag | Ränta per år efter höjning | Mer per månad före avdrag | Mer per månad efter avdrag |
|---|---|---|---|---|
| 1 miljon kr | 27 300 kr | 34 800 kr | 625 kr | 438 kr |
| 2 miljoner kr | 54 600 kr | 69 600 kr | 1 250 kr | 875 kr |
| 3 miljoner kr | 81 900 kr | 104 400 kr | 1 875 kr | 1 346 kr |
| 4 miljoner kr | 109 200 kr | 139 200 kr | 2 500 kr | 1 975 kr |
| 5 miljoner kr | 136 500 kr | 174 000 kr | 3 125 kr | 2 469 kr |
Källa: Börskollens beräkning baserad på SCB, SBAB och Skatteverket. Exemplet gäller en låntagare utan andra kapitalinkomster och är inte en prognos.
För mindre lån motsvarar ökningen bankens tumregel: knappt 440 kronor mer i månaden per lånad miljon. För större lån kan kostnaden bli högre, eftersom ränteavdraget minskar när ränteutgifterna passerar en viss gräns.
Så räknar du på ditt eget lån
Ta ditt lånebelopp gånger 0,0075. Det är kostnadsökningen per år före avdrag om räntan stiger 0,75 procentenheter.
Gånga sedan med 0,7 och dela med 12. Det ger ökningen per månad efter avdrag så länge dina räntekostnader stannar under 100 000 kronor per år.
Exempel: Ett lån på 2,5 miljoner kronor ger 18 750 kronor mer per år. Efter avdrag blir det cirka 1 094 kronor mer i månaden.
Kristoffer Matsson
Lägre ränteavdrag gör stora lån dyrare
Skattereduktionen är 30 procent på underskott av kapital upp till 100 000 kronor per år och 21 procent på den del som överstiger gränsen.
En ensam låntagare med fem miljoner kronor i bolån passerar i vårt exempel gränsen redan med dagens ränta. Därför blir skattereduktionen 21 procent på hela den tillkommande räntekostnaden.
Månadskostnaden stiger då med 2 469 kronor efter avdrag, jämfört med cirka 2 190 kronor om hela höjningen hade gett 30 procents skattereduktion. Är ni två som delar på ränteutgifterna gäller gränsen per person.
Var bolåneräntorna till slut landar är fortfarande osäkert. Boije räknar med nivåer mellan knappa 3,5 och dryga 4 procent, beroende på bindningstid. Hans bedömning är att de flesta hushåll klarar höjningarna.
Den som har bunden ränta påverkas först när bindningstiden löper ut. I Boijes kalkyl blir rörlig ränta ändå billigast, men han betonar att valet inte är självklart för hushåll med små marginaler.
Tre datum att hålla koll på
De kommande tre räntebeskeden visar om SBAB:s prognos slår in:
- 4 november: Riksbanken publicerar sitt beslut klockan 09.30.
- 16 december: Årets sista räntebesked och nästa möjliga tillfälle för en höjning.
- 3 februari 2027: Det tredje beskedet i den period som prognosen omfattar.
Om höjningen uteblir den 4 november riktas uppmärksamheten i stället mot december. Riksbankens besked är sedan tidigare att höjningarna väntas börja i år, förutsatt att utsikterna står sig.
Dennis Jerkovic
Laddar kommentarer…