Tidig pension kan bli en dyr överraskning – så mycket kan du gå miste om varje månad

Den som väljer att gå i pension före den nya riktåldern får räkna med betydligt lägre pension och högre skatt. Samtidigt höjs åldersgränserna för flera trygghetssystem, vilket förändrar förutsättningarna för kommande generationer.

Pensionssystemet i Sverige är under omdaning. Från och med i år införs en riktålder på 67 år, vilket påverkar när svenskar kan börja ta ut pension och erhålla olika förmåner.

Att gå i pension tidigare än riktåldern innebär ekonomiska konsekvenser som kan bli avgörande för den långsiktiga privatekonomin.

Betydande inkomstbortfall vid tidigt pensionsuttag

Att lämna arbetslivet vid 65 års ålder istället för att vänta till riktåldern medför en tydlig och livslång minskning av pensionen, enligt Dagens industri.

För personer med normala inkomster handlar det om drygt 3 000 kronor mindre per månad, medan förlusten för höginkomsttagare kan bli tre gånger så stor, uppemot 10 000 kronor per månad.

Nedanstående tabell illustrerar skillnaden i pension vid riktålder jämfört med ett uttag två år tidigare:

Källa: Dagens industri / Säkra. Gäller privattjänsteman, allmän pension samt tjänstepension före skatt, livsvarigt uttag. 67 år i exemplet.

Vid en slutlön på 41 000 kronor innebär ett uttag av pension ett år före riktåldern en minskning med cirka 1 700 kronor per månad före skatt. Tas pensionen ut två år i förtid minskar den med 3 300 kronor.

För högre inkomster är tappet ännu större – vid 110 000 kronor i slutlön minskar pensionen med 8 200 kronor per månad vid ett två år tidigare uttag.

Många underskattar vad tidiga uttag kostar över tid. På sikt kan det handla om hundratusentals kronor i förlorad livsinkomst i vanliga inkomstlägen.

Trifa Chireh, pensionsekonom på försäkringsförmedlaren Säkra.

För att kompensera för en minskad pension krävs ett omfattande privat sparande.

Enligt Säkra behöver den som har 70 000 kronor i slutlön och vill undvika inkomsttappet vid en tidigare pension, spara omkring 3 000 kronor per månad i 20 år.

Höjd riktålder och skatter påverkar utbetalningarna

Vi har tidigare rapporterat om att riktåldern är satt till 67 år för perioden 2026–2031 och du kan tidigast börja ta ut inkomst- och premiepension tre år före riktåldern.

Riktåldern styr när det är möjligt att ta ut allmän pension, få garantipension och erhålla lägre skatt på pensionen.

Skatten på pensionen är högre vid uttag före riktåldern, då det förhöjda grundavdraget aktiveras först från januari året efter att riktåldern uppnås.

Enligt Håkan Svärdman, pensionsexpert på Folksam, har den allmänna pensionen sjunkit från 61 procent av slutlönen till 43 procent på 17 år.

Det innebär att dagens pensionärer får en betydligt lägre andel av sin tidigare inkomst i pension än tidigare generationer.

Sänkt skatt är välbehövligt för många pensionärer, särskilt mot bakgrund av att den allmänna pensionen har sjunkit kraftigt de senaste 17 åren. För dem som inte kan eller får jobba längre kan det framstå som orättvist att pension som tas ut före 67 års ålder beskattas högre än pension som tas ut senare.

Håkan Svärdman, pensionsexpert på Folksam till Dagens industri.

Viktigt att ha koll på regler

Den nya riktåldern påverkar även när sjukersättning och arbetslöshetsersättning kan betalas ut, samt när det är möjligt att få en lägre skatt på pensionen. Åldersgränserna justeras löpande utifrån medellivslängden och beslutas av riksdagen.

För den som planerar sin pension blir det allt viktigare att ha koll på vilka regler som gäller för den egna årskullen.

Ju tidigare pensionen tas ut, desto större blir det ekonomiska tappet jämfört med att vänta till riktåldern.

För framtida generationer väntar sannolikt ännu högre riktålder, vilket förlänger arbetslivet och ökar det privata ansvaret för pensionen.