Undvik ISK-misstaget som kan kosta dig 3 195 kronor om året – och 6 andra fallgropar
Ett par med 600 000 kronor i gemensamt ISK-sparande betalar 3 195 kronor mer i skatt än nödvändigt varje år. Lösningen är att öppna ett konto till. Ändå gör svenska par exakt det misstaget.
Fällan är enkel att förstå men svår att se utan rätt bakgrundskunskap: den skattefria grundnivån på 300 000 kronor gäller per person, inte per hushåll. Samlas hela parets sparkapital på ett enda ISK beskattas hälften med 1,065 procent, vilket ger en onödig skattekostnad på 3 195 kronor om året.
Fördelas pengarna med 300 000 kronor var på varsitt konto är hela 600 000 kronor skattefria och kostnaden sjunker till noll.
Strukturmisstaget som känns rationellt men kostar tusenlappar
Över 4,2 miljoner svenskar sparar i dag i ISK, och de senaste två åren har kontoformen tagit emot drygt 450 000 nya sparare, vilket vi har rapporterat om. Fler sparare och förändrade regler skapar också fler som riskerar att göra kostsamma misstag.
Den skattefria gränsen fördubblades inför 2026, från 150 000 till 300 000 kronor per person. Trots det har många par ännu inte sett över sin ISK-struktur.
Skatteoptimeringen är dock inte den enda frågan att ta hänsyn till, understryker Shoka Åhrman, sparekonom på SPP, enligt Nyheter24.
Det viktigaste är att förstå vem som juridiskt äger sparandet, eftersom det kan skilja sig beroende på både sparform och om man är gift, sambo eller har skrivit avtal. Det räcker med andra ord inte alltid att man är med och sätter in pengar på ett konto för att automatiskt ha rätt till sparandet vid en separation eller ett dödsfall.
Shoka Åhrman, sparekonom på SPP till Nyheter24.
Gifta skyddas av bodelningsreglerna, men sambor saknar motsvarande rätt eftersom finansiellt sparande normalt faller utanför sambolagen. Ägarfrågan bör därför utredas parallellt med skattestrukturen.
Sex fler fällor som drabbar den oförsiktige spararen
Utöver fällan med att ha alla pengar på samma ISK-konto, så finns det ytterligare fällor som du som ISK-sparare bör ha koll på och undvika. Här är ytterligare sex fallgropar som tillsammans kan kosta tusenlappar om året:
- Likvidfällan: En kontantkassa på 100 000 kronor som ligger orörlig på ISK under 2026 kostar 1 065 kronor i skatt utan att ge ett öre i avkastning. Samma summa på ett sparkonto med 2 procents ränta ger 2 000 kronor i ränteintäkt. Sätt bara in pengar på ISK om du tänker investera dem relativt omgående.
- Transaktionsfällan: Varje återinsättning räknas som en ny insättning och höjer kapitalunderlaget. Undvik onödiga in-och-ut-rörelser med stora belopp.
- Barnkontofällan: Egna pengar placerade på barnets ISK tillhör juridiskt barnet och tillfaller det automatiskt vid 18 år, oavsett förälderns ursprungliga avsikt.
- Gåvofällan: En gåva insatt på ISK kan hamna i bodelningen vid skilsmässa. Gör gåvan till enskild egendom eller välj en kapitalförsäkring med barnet som förmånstagare.
- Partyreserisken: Sparar du till barnet på ISK i barnets namn får barnet full och omedelbar tillgång till hela beloppet vid 18 år. En kapitalförsäkring i eget namn ger bättre kontroll.
- Lågriskmissen: Räntefonder på ett stort ISK kan ge lägre avkastning än vad schablonskatten kostar. Kontrollera att förväntad avkastning faktiskt överstiger skattesatsen.
Dennis Jerkovic