Därför sänker inte bankerna sina rörliga bolåneräntor
Marknadsräntorna har återhämtat sig fullt ut sedan krigsutbrottet i Mellanöstern i våras. Ändå har bara två av Sveriges åtta största bolåneinstitut sänkt sina rörliga listräntor, och båda med blott 0,05 procentenheter.
I slutet av mars höjde samtliga åtta stora bolåneaktörer sina 3-månadersbundna listräntor med 0,15 procentenheter på några dagar, med hänvisning till stigande marknadsräntor. Stibor, referensräntan för bankernas korta upplåning, hade klättrat från under 2 procent till 2,20 procent i spåren av kriget.
Sedan dess har Stibor fallit tillbaka till i princip samma nivå som före konflikten, och bostadspapper med längre löptider likaså. Sänkningar lyser ändå med sin frånvaro.
När bankernas rörliga räntor inte följer marknadsräntorna nedåt i samma takt ökar betydelsen av att själv se över sina villkor. Att jämföra erbjudanden från olika banker kan därför vara minst lika viktigt som att följa Riksbankens nästa räntebesked.
Innehåller annonslänkar till Compricer – som jämför bland annat sparkonton och bolån för en stor mängd aktörer på den svenska marknaden.
Tre skäl till att pengarna stannar hos bankerna
Robert Boije, chefsekonom på SBAB, pekar på tre samverkande förklaringar bakom frånvarande räntesänkningar, enligt SvD.
Den första handlar om att institutens upplåningsportföljer ser fundamentalt olika ut: Stibor är inte den enda finansieringskällan, och stora konsumentbanker kan finansiera bolån via lönekontosparande till lägre kostnad än marknadsupplåning medger.
Den andra förklaringen är marginallogik. Många banker höll emot och höjde inte när Stibor steg redan innan krigsutbrottet, vilket pressade intjäningen på bolån under en längre period. Nu vill en del aktörer återuppbygga marginalerna.
Den tredje faktorn är geopolitiken. Situationen i Persiska viken och det i princip stängda Hormuzsundet ger banker ett rationellt skäl att avvakta snarare än att agera på varje rörelse i Stibor.
Skulle vi få en lösning här är jag ganska säker på att terminspriser och andra noteringar sticker nedåt ganska kraftigt. Det vore det bästa för alla bolånetagare i det här läget.
Robert Boije, chefsekonom SBAB till SvD.
Danske Bank sänkte som förste aktör den 12 maj, med motiveringen att sjunkande marknadsräntor minskat upplåningskostnaderna. SEB följde efter, också med 0,05 procentenheter.
SBAB:s presschef Catharina Henriksson hänvisar till principen om följsamhet mellan bolåneräntor och upplåningskostnader, och tillägger att banken höjde sparräntan på samma löptid parallellt med räntehöjningen i mars.
Myndigheten sätter press – och räkneexemplet är tydligt
Finansinspektionens chef Johan Almenberg kallade nyligen in de åtta storbankerna till ett samtal om sund kreditgivning, med fokus på kreditprövning och amorteringskultur. Hans budskap till låntagare är att inte räkna med lugn.
Det är en orolig tid. Det är en orolig omvärld. Det är klokt att ta höjd för överraskningar.
Johan Almenberg, chef på Finansinspektionen till TT.
Räkneexemplet är konkret: en höjning med 0,75 procentenheter på ett bolån om tre miljoner kronor innebär 22 500 kronor mer i räntekostnad per år, ränteavdrag oräknat.
Till TT konstaterar Almenberg att mjukade amorteringskrav och ett höjt bolånetak, som trädde i kraft i april, sannolikt får begränsad effekt jämfört med ränteläget.
Räntemarknaden prisar just nu in tre styrräntehöjningar om 0,25 procentenheter styck fram till slutet av 2027, även om de flesta ekonomer bedömer att Riksbanken avvaktar till dess. Utfallet hänger tungt på hur konflikten vid Hormuzsundet utvecklas under sommaren.
Så mycket ökar räntekostnaderna för hushåll vid en ökning på 0,75 procentenheter:
| Lånebelopp | Ökad räntekostnad per år | Per månad |
|---|---|---|
| 1 000 000 kr | 7 500 kr | 625 kr |
| 1 500 000 kr | 11 250 kr | 938 kr |
| 2 000 000 kr | 15 000 kr | 1 250 kr |
| 2 500 000 kr | 18 750 kr | 1 563 kr |
| 3 000 000 kr | 22 500 kr | 1 875 kr |
| 3 500 000 kr | 26 250 kr | 2 188 kr |
| 4 000 000 kr | 30 000 kr | 2 500 kr |
| 5 000 000 kr | 37 500 kr | 3 125 kr |
Vid en räntehöjning på 0,75 procentenheter. Ränteavdrag ej inräknat.
Enligt SvD ser Boije två möjliga vägar framåt: en uppgörelse som snabbt pressar räntorna nedåt kraftigt, eller en utdragen konflikt som driver upp även de rörliga boräntorna ytterligare.
Kristoffer Matsson
Så mycket kan du spara genom att jämföra bolån
Att bara två av de åtta största bolåneinstituten har sänkt sina rörliga listräntor, trots att marknadsräntorna återhämtat sig fullt ut sedan vårens Mellanösternoro, illustrerar hur olika bankernas prissättning kan vara.
För bolånetagare kan även små ränteskillnader få stor betydelse.
På ett bolån om 3 miljoner kronor motsvarar en ränteskillnad på 0,25 procentenheter cirka 7 500 kronor per år, eller 625 kronor i månaden, före ränteavdrag. Vid en skillnad på 0,50 procentenheter stiger merkostnaden till omkring 15 000 kronor per år, eller 1 250 kronor i månaden.
Hitta bankerna med lägst bolåneräntor just nu – klicka dig vidare för att se individuellt ränteerbjudande som du sedan kan använda för att konkurrensutsätta din nuvarande bank.
I ett läge där både Finansinspektionen och bankekonomer varnar för fortsatt osäkerhet kring ränteläget kan det därför vara klokt att regelbundet jämföra erbjudanden från flera långivare och se över villkoren på sitt bolån för att säkerställa att man inte betalar mer än nödvändigt.
Daniel Åstrand