Experterna: Många sparar för mycket till pensionen - så bör du tänka
Varje löntagare avsätter automatiskt 18 procent av lönen till pensionen, ändå uppmanar banker oss att spara ännu mer. Nu slår både Pensionsmyndigheten och en nationalekonomprofessor hål på det budskapet.
Det dolda sparandet är startpunkten för en större paradox. Utöver de 18 procenten till det allmänna systemet tillkommer tjänstepension och, för många, amorteringar på en bostad, vilket gör att det faktiska pensionssparandet underskattas kraftigt av de flesta löntagare.
Pensionsmyndigheten kallar bankernas råd för skrämsel
Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten, är tydlig med hur hon ser på finansbranschens kommunikation, vilket vi tidigare rapporterat om.
Jag skulle säga att det är skrämsel.
Monica Zettervall, pensionsexpert på Pensionsmyndigheten.
Pensionssystemet har faktiskt förstärkts, framför allt vad gäller tjänstepensionerna, och effekterna av det syns ännu inte fullt ut, enligt myndigheten. För unga är rådet tvärtom att prioritera buffertsparande eller bostadsköp framför privat pensionssparande.
Störst spariver mitt i de ekonomiskt tuffaste åren
Professor Mikael Elinder vid Uppsala universitet identifierar ett mönster som kostar vanliga hushåll livskvalitet, vilket vi rapporterat om. Många maximerar sitt pensionssparande just när ekonomin är som hårdast pressad, typiskt mellan 30 och 45 år, mitt under småbarnsåren.
Det finns ingen nivå som passar alla. Det viktiga är att fundera över vilken konsumtionsnivå man vill ha under livet och hur inkomster och sparande kan jämnas ut för att nå dit. Mer är inte alltid bättre.
Mikael Elinder, professor i nationalekonomi till Placera.
Ett tankeväckande beteendemönster som Elinder lyfter fram är att många pensionärer aldrig rör sitt sparade kapital utan lever på pensionsinkomster medan tillgångarna går vidare som arv. Sparandet tjänade med andra ord aldrig sitt uttalade syfte.
Forskningen pekar på en kontraintuitiv slutsats: att minska arbetsinsatsen under småbarnsåren och trappa upp den senare, när ekonomin är stabilare, kan vara mer gynnsamt. Äldre personer ångrar sällan att de arbetade för lite, men det omvända är vanligt.
Elinder understryker att risker som deltidsarbete, skilsmässa eller sjukdom inte ska ignoreras och att kvinnor som arbetar deltid kan vara särskilt utsatta. Pensionssparandet behöver alltid anpassas individuellt.
Mattias Malmqvist