Pensionsekonomen: Misstaget som kan kosta dig miljontals kronor i pension - gör detta istället
En 30-årig lärare som aldrig rör sin tjänstepension riskerar att gå miste om 1,5 miljoner kronor i pensionskapital. Inte för att hon fattat ett dåligt beslut, utan för att hon aldrig fattat något beslut alls.
Miljontals svenska löntagare placeras automatiskt i traditionell försäkring, kallad tradförsäkring, när de omfattas av en kollektivavtalad tjänstepension. Så fungerar samtliga fyra stora pensionsplaner: SAF-LO, ITP, PA16 och KAP-KL/AKAP-KR.
Problemet är inte sparformen i sig. De allra flesta vet inte ens om att alternativet existerar.
Fem procentenheters skillnad förändrar allt
Tradförsäkring har i snitt levererat 7,3 procents årlig avkastning de senaste fem åren, enligt Konsumenternas genomgång. Fondförsäkring levererade under samma period 12,7 procent, en skillnad på 5,4 procentenheter.
Trifa Chireh, pensionsekonom hos försäkringsförmedlaren Säkra, har i en artikel från Privata Affärer räknat på vad den skillnaden faktiskt innebär för en 30-åring som flyttar halva sin tjänstepension till fondförsäkring.
Jag ville granska vad traditionell försäkring faktiskt levererat jämfört med fondförsäkring. Resultatet är brutalt tydligt.
Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.
Siffrorna är talande. En undersköterska med 30 000 kronor i månadslön kan öka sin månadspension vid 67 från 22 600 kronor till 32 700 kronor, ett tillskott på 1,1 miljoner kronor i pensionskapital.
För en it-specialist med 60 000 kronor i månaden är skillnaden än mer dramatisk: pensionskapitalet ökar med fyra miljoner kronor.
| Yrke | Månadslön | Pension trad | Pension fond | Extra kapital |
|---|---|---|---|---|
| Undersköterska | 30 000 kr | 22 600 kr/mån | 32 700 kr/mån | +1,1 mkr |
| Lärare | 40 000 kr | 30 100 kr/mån | 43 600 kr/mån | +1,5 mkr |
| Ingenjör | 50 000 kr | 37 700 kr/mån | 54 500 kr/mån | +1,8 mkr |
| It-specialist | 60 000 kr | 47 200 kr/mån | 84 100 kr/mån | +4,0 mkr |
Trygghet är inte gratis
Tradförsäkringen passar sparare som närmar sig 60 och vill trappa ned risken. Som kapitalbevarande strategi är den fullt rationell.
Det är sorgligt att många går miste om flera miljoner kronor i pension, utan att veta om det. Anledningen är att de flesta automatiskt hamnar i traditionell försäkring inom tjänstepensionsavtalen om de inte gör ett aktivt val.
Trifa Chireh, pensionsekonom på Säkra.
Till avgifternas påverkan är uppmärksamheten låg. Enligt Pensionsmyndigheten är avgifter den mest underskattade faktorn i pensionssparandet.
Redan en liten procentandel kan radera hundratusentals kronor när ränta-på-ränta-effekten arbetar åt fel håll i decennier, vilket vi tidigare rapporterat om.
Den som vill agera behöver vända sig till rätt valcentral: SAF-LO-anslutna kontaktar Fora, ITP-anslutna Avtalat, statligt anställda SPV och kommun- eller regionanställda Pensionsvalet.
Trifa Chireh råder alla med lång sparhorisont att se över sina val minst en gång per år och att minska risken gradvis först när pensionen verkligen är i sikte.
Mattias Malmqvist