Så blir du ekonomiskt oberoende – och börjar leva på avkastning 2025

Drömmer du om att slippa jobba och istället leva på dina investeringar? I den här guiden går vi igenom hur du steg för steg kan bygga upp ett kapital som ger dig passiva inkomster – tillräckligt för att bli ekonomiskt oberoende. Vi tittar närmare på strategier, sparmål, investeringar och hur du minimerar riskerna längs vägen mot ett friare liv.

⭐ 3 snabba om att bli ekonomiskt oberoende

Hur mycket pengar behöver jag för att bli ekonomiskt oberoende?

För att kunna leva på avkastning behöver du ett kapital som motsvarar cirka 25 gånger dina årliga utgifter.

Exempel: om du behöver 240 000 kr/år (20 000 kr/mån) behöver du spara ihop runt 6 miljoner kronor. Detta bygger på den välkända 4-procentsregeln (som du kan läsa mer om nedan).

Hur bygger jag upp ett sådant kapital?

Genom att spara en stor del av din inkomst och investera långsiktigt i t.ex. billiga indexfonder, förslagsvis genom nätmäklare som Avanza eller Nordnet. Ju mer du sparar varje månad (t.ex. 40–70 % av inkomsten), desto snabbare når du ditt mål tack vare ränta på ränta-effekten.

Hur kan jag leva på avkastningen utan att pengarna tar slut?

När du har nått ditt mål, kan du börja ta ut cirka 4 % av portföljen per år. Det motsvarar den genomsnittliga långsiktiga avkastningen på börsen – justerat för inflation. Det är också viktigt att ha en buffert och vara flexibel i sämre börsår.

För oss på Börskollen handlar ekonomiskt oberoende inte om att sluta jobba helt – utan om friheten att själv välja. Genom att spara smart, investera långsiktigt och leva efter sina egna ekonomiska mål, kan fler nå en punkt där avkastningen räcker för att täcka vardagskostnader. Det är inte en snabb lösning, men med rätt strategi är det fullt möjligt. Vår guide hjälper dig att förstå grunderna och ta första steget mot ett friare liv. – Kristoffer Matsson, Börskollen.

🔥 Vad är FIRE och varför är det relevant?

FIRE står för "Financial Independence, Retire Early", och är en rörelse som handlar om att spara och investera en stor del av sin inkomst för att bli ekonomiskt fri tidigare i livet.

Målet är inte nödvändigtvis att sluta jobba helt, utan att ha friheten att välja hur du vill leva ditt liv – utan att vara beroende av en lön.

Nyckeln inom FIRE är att minimera utgifter, maximera sparande och placera pengarna smart – så att avkastningen på sikt täcker dina levnadskostnader.

📏 Vad är 4-procentsregeln och hur använder man den?

4-procentsregeln är en tumregel som hjälper dig att beräkna hur mycket kapital du behöver för att kunna leva på avkastning och bygger på historisk avkastning från börsen.

Så funkar den:

• Räkna ut hur mycket du behöver varje år (exempelvis 240 000 kr).
• Dela det med 0,04 (4 %) → du behöver då 6 miljoner kronor.
• Det innebär att du kan ta ut 4 % av ditt kapital varje år och ändå ha god chans att det räcker livet ut – justerat för inflation och börsens svängningar.

Det här är ett enkelt men kraftfullt sätt att sätta ett konkret mål att jobba mot.

Innehåller annonslänkar till Avanza, Nordnet, Opti och Lysa.

✅ Praktisk guide: 5 enkla steg – kom igång redan idag

1. Räkna ut hur mycket du behöver

Börja med att räkna ut dina nuvarande årliga utgifter och multiplicera dem med 25 – det ger dig en ungefärlig målsumma för att bli ekonomiskt oberoende.

Exempel: om du behöver 20 000 kr/mån (240 000 kr/år) → mål: 6 miljoner kronor.

2. Sätt ett sparmål och en plan

Bestäm hur mycket du kan spara varje månad. Ju högre sparkvot (t.ex. 40–70 %), desto snabbare når du målet. Använd gärna en sparkalkylator för att se hur lång tid det tar beroende på din insättning och förväntad avkastning.

3. Investera regelbundet i breda indexfonder

Öppna ett ISK (Investeringssparkonto) hos exempelvis Avanza eller Nordnet, och börja månadsspara i billiga indexfonder – t.ex. globalfond, Sverigefond och tillväxtmarknader.

Vill du ha ett enklare och automatiserat upplägg? Då kan du använda en fondrobot som Lysa eller Opti, som hjälper dig att sprida riskerna och anpassa sparandet efter dina mål. Nedan ser du en snabbjämförelse av de fem mest populära automatiserade spartjänsterna – läs vår stora guide för att fördjupa dig mer.

4. Förenkla och minska dina utgifter

Gå igenom din ekonomi och kapa onödiga kostnader. Ju mindre du behöver varje månad, desto lägre blir ditt FI-mål – och desto snabbare kan du leva på avkastning.

5. Bygg buffert och tänk långsiktigt

Spara även en kontantbuffert för trygghet vid börsfall eller oförutsedda händelser. Ekonomiskt oberoende handlar inte om perfektion – utan om att skapa frihet genom konsekvens, tålamod och goda vanor.

💡 Vad innebär det egentligen att vara ekonomiskt oberoende?

Att vara ekonomiskt oberoende är ett begrepp som ofta tolkas olika beroende på vem man frågar. För vissa innebär det total frihet från arbete – att kunna sluta jobba helt och leva på avkastningen från investeringar.

För andra handlar det mer om trygghet och valfrihet: att inte längre vara beroende av en lön för att klara sina levnadskostnader, men kanske ändå vilja arbeta med något man brinner för.

Ekonomisk trygghet på dina villkor

Kärnan i ekonomiskt oberoende är att du har tillräckligt med tillgångar – oftast investerat kapital – som genererar passiva inkomster i form av t.ex. aktieutdelningar, fondavkastning eller ränta. När dessa inkomster täcker dina nödvändiga utgifter, har du uppnått det många kallar för ekonomisk frihet.

Det betyder inte att du måste leva minimalistiskt eller säga upp dig i morgon. Det handlar snarare om att ha kontroll över sin tid, sin energi och sina valmöjligheter.

Ett exempel i praktiken:

Låt oss säga att du behöver 20 000 kronor i månaden för att täcka alla dina kostnader. Om du bygger upp ett investeringskapital på cirka 6 miljoner kronor (utifrån 4-procentsregeln) kan du i teorin ta ut 240 000 kronor per år utan att minska kapitalet över tid. Det innebär att du inte längre behöver förlita dig på lönearbete – men du kan om du vill.

Det är det som gör ekonomisk frihet så attraktiv: den ger dig valmöjligheter, oavsett om du vill resa, starta företag, ägna mer tid åt familj eller helt enkelt sova lite längre på morgonen.

📉 Vad är riskerna med att leva på avkastning?

Att leva på avkastningen från dina investeringar låter som en dröm – men det kommer med vissa risker du behöver förstå och planera för.

Börsens upp- och nedgångar

Börsen ger i genomsnitt en stabil avkastning över tid, men utvecklingen är sällan jämn. Under enskilda år kan värdet på dina investeringar falla med 20–30 % eller mer.

Om du då fortsätter ta ut pengar enligt din plan, kan du tvingas sälja tillgångar i en nedgång – vilket försvagar din portfölj långsiktigt.

Exempel:

Om du har 6 miljoner investerat och tar ut 240 000 kr/år (4 %), men portföljen faller 30 %, minskar ditt kapital till 4,2 miljoner. Fortsätter du ta ut lika mycket utan justering, ökar risken för att kapitalet inte räcker.

Inflation – den osynliga boven

Inflation urholkar köpkraften över tid. Om du inte får tillräcklig avkastning på dina investeringar, eller om dina uttag är för höga, kan pengarna förlora sitt värde snabbare än du räknat med.

Livets oförutsägbarhet

• Stora oväntade utgifter (t.ex. sjukdom, renoveringar).
• Förändrad livssituation (familj, flytt).
• Skatteregler eller ränteläge kan förändras.

Så skyddar du dig:

• Ha en buffert på sparkonto motsvarande 2–3 års utgifter.
• Var flexibel i dina uttag under dåliga år – minska eller pausa om möjligt.
• Ha en bred portfölj med låg avgift och god riskspridning.
• Undvik att ta onödigt hög risk (t.ex. enbart enskilda aktier).

Att bli ekonomiskt fri kräver alltså inte bara att du sparar och investerar – utan att du också planerar för hållbarhet och trygghet över tid.

📈 Varför indexfonder är ett smart val för långsiktigt sparande

Att bygga upp ett investeringskapital som du i framtiden kan leva på kräver rätt verktyg. Och ett av de bästa verktygen – särskilt för nybörjare – är indexfonder.

Vad är en indexfond?

En indexfond är en passivt förvaltad fond som följer ett visst börsindex, till exempel OMXS30 (de 30 mest omsatta aktierna på Stockholmsbörsen), MSCI World (globala storbolag) eller S&P 500 (500 största bolagen i USA).

Istället för att en fondförvaltare aktivt försöker "slå marknaden", investerar indexfonden i samma bolag som indexet innehåller – vilket innebär lägre avgifter och stabil exponering mot marknaden.

Därför älskar FIRE-rörelsen indexfonder:

• Låga avgifter – vilket gör enorm skillnad på 10–30 års sikt.
• Bred riskspridning – du äger hundratals bolag globalt.
• Automatiskt sparande – lätt att månadsspara via ISK.
• Bevisad långsiktig avkastning – historiskt ca 7–8 % per år.

Jämförelse: aktiv fond vs indexfond

Sparar du 3 000 kr/månad i 25 år i en indexfond med 0,2 % avgift kan du få ut över 2,5 miljoner kr.

Med en aktiv fond som tar 1,5 % i avgift kan slutresultatet landa på närmare 2 miljoner kr – en skillnad på hundratusentals kronor, helt i onödan.

I exempel ovan har vi utgått från samma uppnådda avkastning, allt annat lika.

Några populära indexfonder:

• Avanza Global – global exponering till mycket låg avgift.
• Avanza Zero – gratis exponering mot svenska börsen.
• Länsförsäkringar Global Index – populär och prisvärd globalfond.

Vill du slippa välja själv? Då är fondrobotar som Lysa eller Opti smarta alternativ – de bygger automatiskt portföljer med indexfonder baserat på din risknivå och sparhorisont.

❓Våra läsare undrar också: Vanliga frågor och svar